蔡子淵 李緣園

摘要：近年來，經(jīng)濟的發(fā)展，促進我國科技水平的提升?？萍嫉陌l(fā)展，促進互聯(lián)網(wǎng)時代的到來?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的到來，大數(shù)據(jù)成為驅(qū)動經(jīng)濟發(fā)展的重要力量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在近來年取得了長足的進步，大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了眾多關(guān)聯(lián)性，并促進了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的變革與發(fā)展。在未來的發(fā)展中，站在互聯(lián)網(wǎng)金融的角度，大數(shù)據(jù)將推動行業(yè)在風(fēng)險預(yù)警與控制、征信、中小企業(yè)融資等方面的創(chuàng)新發(fā)展。本文就金融大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制展開探討。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險類型;控制措施

引言

為推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展進程，在大數(shù)據(jù)時代背景下抓住機遇、壯大自我，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)就需秉持多元開放的發(fā)展理念。在大數(shù)據(jù)的支撐下連續(xù)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的同時，一些風(fēng)險在大數(shù)據(jù)背景下也被放大。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

廣義上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是以云支付、云計算及搜索引擎為一體的互聯(lián)網(wǎng)財務(wù)工具處理綜合，其可以實現(xiàn)資金的融合互通，并且將支付和信息交流作為中介業(yè)務(wù)。從本質(zhì)上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)精神和功能為基礎(chǔ)，以大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)為背景，可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺上構(gòu)建新型化、開放式的金融業(yè)態(tài)及服務(wù)體系。

2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的主要形式

2.1信用風(fēng)險

P2P為最近幾年中興盛的一類互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，其能協(xié)助市場內(nèi)中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資貸款創(chuàng)造便利條件，且能幫助民間資本在網(wǎng)絡(luò)平臺上投資理財并獲得一定收益。但現(xiàn)實情況下，參與P2P金融交易活動以陌生市場的個體商家為主，造成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以全面、深度的了解與貸款人相關(guān)信息，對各種資金判斷缺乏精確度，造成債權(quán)人的合法權(quán)益難以得到有效維護，債權(quán)人也不能明確掌握借款人的真實信息。

2.2操作風(fēng)險

在工作人員以及客戶對整個操作系統(tǒng)不了解，對金融規(guī)則較為模糊的時候，就較為容易在業(yè)務(wù)的實際操作上產(chǎn)生操作風(fēng)險。例如沒有及時對客戶的財產(chǎn)安全問題進行宣傳與公告，也會導(dǎo)致客戶進一步發(fā)生操作上的失誤，進而帶來資金或者信息的缺失。如果操作主體沒有掌握必要的知識體系，也不熟悉對應(yīng)的操作規(guī)范，就很容易在操作上產(chǎn)生失誤，在這其中包括隨意連接Wi-Fi、掃描不明的二維碼都可能會產(chǎn)生操作上的風(fēng)險。

2.3用戶違約風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融市場在運營過程中，企業(yè)的融資形式主要有兩種：第一，為民間供應(yīng)高收益、高回報項目開展融資活動;第二，以銀行機構(gòu)為媒介進行信用貸款融資。高風(fēng)險、高收益是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的典型特征，為推動企業(yè)各項業(yè)務(wù)安全、有效運行，則在管理過程中通常會耗用大量時間與精力，部分投資項目運行時間相對較長，而金融企業(yè)因為自身規(guī)模窄小以及競爭實力偏低，增加了用戶違約取款不良現(xiàn)象的發(fā)生率，這勢必會影響互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)后續(xù)運營過程，增加用戶現(xiàn)金提款擠兌問題的發(fā)生率，很多金融企業(yè)會以清盤破產(chǎn)結(jié)束企業(yè)命運。

3金融大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制方法

3.1進一步完善法律法規(guī)

修訂出臺法律、法規(guī)雖然是一項較大的工程，但就互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和未來趨勢看，值得為此付出相應(yīng)的成本。有條件的情況下，能夠制定一部互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)基本法是最佳，如果條件不成熟，可以先制定條例進行規(guī)范。將一些專業(yè)領(lǐng)域的規(guī)章制度提升層級，比如支付領(lǐng)域的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，將其及時提升法律層級，推動出臺《非銀行支付機構(gòu)管理條例》，更好規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付行為。

3.2建設(shè)健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制體系

信用風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主要風(fēng)險類型之一，其對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)持續(xù)發(fā)展形成巨大阻礙，因此一定要加強對該類風(fēng)險的調(diào)控力度。首先，建設(shè)完善的內(nèi)部風(fēng)險控制體系，加強對用戶風(fēng)險的評估和管控。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)針對民間客戶貸款的情況，在貸款前應(yīng)對客戶信息整理審核，全面貫徹落實預(yù)先制定的風(fēng)險控制程序操作，給予按時還貸資金安全性足夠重視，以防因為客戶自身資質(zhì)信用問題，對企業(yè)在社會上的良好形象造成損傷，無法維護債權(quán)人的合法權(quán)益。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要以各種合法渠道為依托，全面收集客戶真實信息，適度提升貸款門檻，結(jié)合貸款客戶現(xiàn)實需求信息與自己狀況，設(shè)置合理的貸款額度，借此方式去把互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制在企業(yè)可承受的合理范疇中。

3.3安全技術(shù)風(fēng)險的防范措施

互聯(lián)網(wǎng)金融本身就存在著一定的風(fēng)險，并且作為一個新產(chǎn)品，有更多的復(fù)雜的技術(shù)風(fēng)險和安全風(fēng)險。例如，會遭到黑客的襲擊，使電腦數(shù)據(jù)盜竊或者混亂或者系統(tǒng)癱瘓之類的。因此，如何保護好互聯(lián)網(wǎng)金融的安全措施，是十分重要的一個問題。首先，要對所有文件進行保存，精確到文件的每一份，進行防范數(shù)據(jù)丟失的問題。所有的風(fēng)險是可以分等級的，不同等級應(yīng)該有不同的安全措施，這樣可以及時地分類處理風(fēng)險問題。數(shù)據(jù)的丟失，是企業(yè)的重大問題，所以不能不重視這個問題。管理人員應(yīng)該將及時補救，使企業(yè)損失降到最小。

3.4動金融監(jiān)管科技的發(fā)展

從某種程度上講，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展就是得益于金融科技的發(fā)展，或者說兩者相互促進、相互推動。要對生長于金融科技之上的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進行監(jiān)管，防范風(fēng)險，則一定離不開金融監(jiān)管科技的作用。從消費者在平臺開立賬戶實名制的核實開始，就離不開金融科技的支撐。資金的監(jiān)測、成千上萬平臺行為的監(jiān)測，等等如果只靠人工實施，幾乎不可能完成。金融監(jiān)管科技的運用，將極大提升監(jiān)管的精準(zhǔn)性和效率。

3.5促進行業(yè)之間的合作溝通

在經(jīng)濟一體化、大數(shù)據(jù)流通范圍不斷拓展的時代背景下，各個行業(yè)業(yè)務(wù)相互滲透、存在交叉點，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)加強對大數(shù)據(jù)技術(shù)的合理應(yīng)用，推動不同行業(yè)、不同領(lǐng)域之間的信息資源交融過程，建設(shè)相對穩(wěn)定的合作關(guān)系，建設(shè)健全功能相對完善的電商交易平臺，促進行業(yè)協(xié)會協(xié)調(diào)與監(jiān)督功能的有效發(fā)揮，推動互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)范運行進程[7]。在經(jīng)貿(mào)合作進程中，樹立趨利避害的發(fā)展思維，建設(shè)行業(yè)之間互相幫襯的運作模式，拓展視線范疇，將眼光投擲在共同利益方面上，連續(xù)提升企業(yè)職員的業(yè)務(wù)技能水平與職業(yè)道德素養(yǎng)，建設(shè)健全互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險的科學(xué)管理、預(yù)警系統(tǒng)及信息溝通平臺，持續(xù)強化對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的預(yù)警與應(yīng)答能力水平。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融是具備復(fù)雜性與隨機性特征的行業(yè)類型，在大數(shù)據(jù)時代中該行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中面對諸多條件，加強金融風(fēng)險的調(diào)控力度，是協(xié)助企業(yè)趨利避害，增強市場競爭實力的有效方法之一。

參考文獻：

[1]王瑞.中國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理現(xiàn)狀及對策[J].合作經(jīng)濟與科技，2019，21（7）.

[2]楊啟.我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的特征、發(fā)展障礙與對策路徑[J].技術(shù)經(jīng)濟與管理研究，2019，9（3）.