李禾

央視日前曝光了“714高炮”網(wǎng)貸、高額“砍頭息”和逾期費(fèi)用以及暴力催收方式等，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的亂象再次引起關(guān)注。

從2018年聚投訴平臺(tái)重點(diǎn)行業(yè)整體投訴數(shù)據(jù)來看，含消費(fèi)金融、P2P、小額貸款、助貸等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)的有效投訴量共計(jì)20.97萬件，成為2018年第一大被投訴行業(yè)，但其投訴解決率僅39.7%，高投訴量與低解決率形成了鮮明對(duì)比。

其實(shí)，從“3·15”晚會(huì)之后，已有大量的互聯(lián)網(wǎng)金融APP從應(yīng)用商店下架了，該怎么監(jiān)管？還有什么辦法能解決互金行業(yè)亂象，降低其危害？

1.不同互金產(chǎn)品應(yīng)區(qū)別對(duì)待

“現(xiàn)金貸的需求是剛需。本來，通過互聯(lián)網(wǎng)金融是把地下的高利貸、民間借貸陽光化、規(guī)范化。如果是‘一刀切的禁止，或簡(jiǎn)單的把互聯(lián)網(wǎng)金融APP從應(yīng)用商店下架，把本來可以規(guī)范化的業(yè)態(tài)、模式又打回原形，回到高利貸，回到地下去發(fā)展，情況也變得更復(fù)雜?！敝袊嗣翊髮W(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東教授在接受采訪時(shí)說。

楊東說，雖然2017年底，互金整治辦下發(fā)的“141號(hào)文件”禁止了現(xiàn)金貸。表面上看，監(jiān)管不讓做現(xiàn)金貸了，但實(shí)際上，原來的現(xiàn)金貸只不過是轉(zhuǎn)換了形態(tài)，換了一個(gè)模式，更不好管了。

對(duì)于不同的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和產(chǎn)品，楊東認(rèn)為應(yīng)區(qū)分對(duì)待?！氨热缭缧r(shí)候我提出不要搞那么多的P2P，P2P的中介平臺(tái)有資金池，是‘類銀行性質(zhì)。從貸款機(jī)構(gòu)、出借方獲得資金池，資金集合之后的風(fēng)險(xiǎn)需要監(jiān)管，才能確保不被挪用。但是資金池不好監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)極大。P2P是不能大規(guī)模發(fā)展的，一定要嚴(yán)格控制，必須設(shè)計(jì)高門檻，分批量進(jìn)行。可以鼓勵(lì)大規(guī)模發(fā)展眾籌金融，就是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的小額融資，這是真正解決普惠金融的問題?！?/p>

世界銀行曾做預(yù)測(cè)，到了2025年，世界眾籌行業(yè)規(guī)模將達(dá)到3000億美元，其中的中國市場(chǎng)規(guī)模，有望占到六分之一。而據(jù)眾籌家發(fā)布的數(shù)據(jù)，2018年上半年，我國共有48935個(gè)眾籌項(xiàng)目，其中已成功40274個(gè)，占比82.3%;2018年上半年成功項(xiàng)目的實(shí)際融資額達(dá)137.11億元，與2017年同期相比增長(zhǎng)了24.46%。

2.科技監(jiān)管手段正不斷升級(jí)

楊東說，P2P等新金融業(yè)務(wù)模式，還沒來得及去研究，沒來得及去形成有效的監(jiān)管辦法，沒有納入到監(jiān)管時(shí)就跑路了。“從根本上講，問題暴露在于行業(yè)仍缺乏主動(dòng)規(guī)范和監(jiān)管。有關(guān)部門應(yīng)重視監(jiān)管前置、主動(dòng)監(jiān)管，問題的解決有待于更加全面理性、體系化的監(jiān)管。”

以金融科技為代表的新金融業(yè)態(tài)，正引領(lǐng)全球邁向數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，科技驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新所內(nèi)含的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，甚至誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)之可能，迫使監(jiān)管者必須予以有力回應(yīng)。楊東指出，“因此，必須在審慎監(jiān)管、行為監(jiān)管等傳統(tǒng)金融監(jiān)管維度之外增加科技維度，塑造雙維監(jiān)管體系，從而更好回應(yīng)金融科技所內(nèi)含的風(fēng)險(xiǎn)及其引發(fā)的監(jiān)管挑戰(zhàn)，有效應(yīng)對(duì)金融科技的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)金融消費(fèi)者，維護(hù)金融穩(wěn)定?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融的科技監(jiān)管手段也正在不斷升級(jí)，大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段驅(qū)動(dòng)風(fēng)控系統(tǒng)不斷迭代。央行金融科技委員會(huì)2019年第一次會(huì)議提出，將持續(xù)強(qiáng)化監(jiān)管科技應(yīng)用，提升風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)感知和技防能力，增強(qiáng)金融監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

2018年，監(jiān)管部門對(duì)虛擬貨幣、現(xiàn)金貸、校園貸等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的不法行為進(jìn)行持續(xù)打擊，對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)等進(jìn)行專項(xiàng)整治行動(dòng)，對(duì)移動(dòng)支付開展“斷直連”和備付金集中交存工作，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融各領(lǐng)域進(jìn)行了穿透性監(jiān)管。

數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)從5000家減少至1600家，國內(nèi)173家虛擬貨幣交易平臺(tái)已全部無風(fēng)險(xiǎn)退出。總體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融“野蠻生長(zhǎng)”的勢(shì)頭得到了遏制。

不過，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)方頌說，到目前為止，我國還沒有統(tǒng)一的金融消費(fèi)權(quán)益投訴和舉報(bào)電話，沒有緊急的統(tǒng)一救急保護(hù)渠道，這跟其他領(lǐng)域相比，是滯后和薄弱的。

方頌建議，科技金融行業(yè)應(yīng)實(shí)施牌照制+白名單的準(zhǔn)入機(jī)制。白名單能清楚告訴普通投資者或貸款者，哪些機(jī)構(gòu)是規(guī)范可以去借款，哪些是不合法不能去碰?！皩ｍ?xiàng)整治3年取得了很大的成績(jī)，但白名單始終沒有出來，這就留了灰色地帶給不法分子渾水摸魚的機(jī)會(huì)，而老百姓的識(shí)別能力有限，難以區(qū)分好壞。我們建議加快互金專項(xiàng)整治的進(jìn)度，盡快發(fā)布白名單。”

3.應(yīng)建立體系化的監(jiān)管制度

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管將更加趨嚴(yán)的信號(hào)已被連續(xù)釋放出。2017年，國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)成立，互聯(lián)網(wǎng)金融成為委員會(huì)的關(guān)注重點(diǎn)。近期，央行副行長(zhǎng)陳雨露表示，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)未來將納入征信系統(tǒng)。

我國目前的征信體系是“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)的發(fā)展模式，政府“這只手”主要是央行征信中心負(fù)責(zé)的國家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，同時(shí)還有市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)的征信服務(wù)“這只手”。

目前，央行征信中心已將大型銀行、部分中小銀行、個(gè)別非銀行金融機(jī)構(gòu)的金融數(shù)據(jù)納入征信系統(tǒng)，但互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、小貸公司等金融數(shù)據(jù)尚未納入。市場(chǎng)上有125家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，97家信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)80%以上是民營資本投資興辦的。2017年以來，為滿足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的信息共享需求，個(gè)人征信的有效供給，央行批準(zhǔn)了國家首個(gè)市場(chǎng)化的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，即百行征信有限公司。經(jīng)過一年多的籌備，已簽約接入了600多家機(jī)構(gòu)的信用信息。

為了減少金融消費(fèi)者與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)間存在的信息不對(duì)稱，強(qiáng)化網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信息披露的社會(huì)監(jiān)督機(jī)制。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布消息稱，將全國互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺(tái)的項(xiàng)目信息查詢功能向社會(huì)公眾開放。登記披露平臺(tái)提供網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)披露信息查詢的統(tǒng)一渠道，此項(xiàng)功能開通后，公眾可通過登錄登記披露平臺(tái)集中查詢網(wǎng)貸會(huì)員機(jī)構(gòu)提供的融資項(xiàng)目關(guān)鍵數(shù)據(jù)（已脫敏），包括借款金額、借款期限、借款用途、年化利率、借款人基本信息、借款人收入及負(fù)債情況;金融消費(fèi)者也可集中查詢相關(guān)信息，并持續(xù)跟蹤所投項(xiàng)目等。

盡管做了很多努力，但是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控依然復(fù)雜，部分領(lǐng)域問題依舊突出。楊東說，目前，個(gè)人信息的隱私侵犯等都缺乏有效管制，要及時(shí)采納專家意見，進(jìn)行體系化的監(jiān)管，“不能是頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳，盲人摸象式的監(jiān)管”。下一步，銀保會(huì)、銀行等應(yīng)進(jìn)一步開放數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享、確權(quán)、賦能等，使金融創(chuàng)新模式得到有效監(jiān)管和發(fā)展，同時(shí)打擊金融違法犯罪，保護(hù)消費(fèi)者利益。