周佳男

本文通過從大學(xué)生使用螞蟻花唄的角度出發(fā)，探究其在使用過程中，其消費心理、經(jīng)濟(jì)承受能力以及風(fēng)險程度多個方面進(jìn)行探究，告知大學(xué)生如何合理使用螞蟻花唄，規(guī)避財務(wù)風(fēng)險，為大學(xué)生養(yǎng)成合理的消費觀提供合理的依據(jù)。

一、大學(xué)生使用螞蟻花唄的現(xiàn)狀

（一）大學(xué)生對螞蟻花唄的了解度分析

螞蟻花唄是螞蟻金服推出的一款消費信貸產(chǎn)品，申請開通后，將獲得500-50000元不等的消費額度。用戶在消費時，可以預(yù)支螞蟻花唄的額度，享受“先消費，后付款”的購物體驗。

目前大學(xué)生普遍存在使用螞蟻花唄的現(xiàn)象，小組分別對性別、年級和螞蟻花唄額度的使用情況進(jìn)行合理分析，表1反應(yīng)了大學(xué)生了解螞蟻花唄的情況。

從表1我們明顯發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生總體對螞蟻花唄的認(rèn)知水平較高，其中女生的認(rèn)知水平高于男性。隨著年級的增長，大家對螞蟻花唄的認(rèn)知程度不斷提升，大家都開始嘗試使用螞蟻花唄會產(chǎn)生宣傳效應(yīng)。

（二）大學(xué)生使用螞蟻花唄的現(xiàn)狀

1.大學(xué)生自身條件與花唄額度之間的關(guān)系

從表2我們可以明確看出大學(xué)生的生活費用主要是在1500到2500之間，隨著年級的增長生活費的金額都有上升增多的趨勢，說明大學(xué)生在消費方面越來越多元化也是大學(xué)生生活費金額提高的一大誘因。此外，大學(xué)生在兼職獲得額外的收入方面，我們發(fā)現(xiàn)大四生活費方面部分人群生活費金額降低，很明顯是由于實習(xí)就業(yè)獲得額外的兼職收入所導(dǎo)致的，獲得了一定的經(jīng)濟(jì)獨立，家長們就開始減少生活費的金額。關(guān)于花唄的額度方面，總體而言目前大學(xué)生花唄額度方面大體在1500-3000之間，支付寶的流動資金的增大，也是花唄的額度提高的原因之一。

2.大學(xué)生使用花唄的消費方向

調(diào)查發(fā)現(xiàn)大學(xué)生主要的消費模式是以網(wǎng)購、門店消費以及電子設(shè)備為主，其中網(wǎng)購消費密集點主要分布在主要的促銷日（雙十一），大學(xué)生使用螞蟻花唄的消費方向和對象都是為了提高自己的生活水平質(zhì)量很少是滿足于生活的基本開銷問題，在特殊促銷節(jié)日的出現(xiàn)時，花唄的額度使用能夠達(dá)到一個整體的高峰階段。

3.大學(xué)生消費水平以及螞蟻花唄的使用額度

調(diào)查發(fā)現(xiàn)一般大學(xué)生使用花唄額度在500到2500比較集中，尤其是在1500左右的學(xué)生群體比較密集高于2500的消費群體占小數(shù)部分，大學(xué)生使用螞蟻花唄的情況比較普遍，并且消費水平是高于月生活費的水準(zhǔn)的。出現(xiàn)這種超前消費的情況，這就避免不了花唄分期情況。

二、大學(xué)生使用螞蟻花唄所帶來的風(fēng)險

（一）償債風(fēng)險

花唄隱藏的高額風(fēng)險是很多大學(xué)生往往會忽略的，以下例子深刻地反映了該問題：

如果你今天花了7299元買了這部手機（12月分期）：

每個月都要還款653.86元，連續(xù)還款12個月，也就意味著每個月都都將失去653.86元的使用權(quán)，至少連續(xù)11個月，那么就意味著，每個月都在無償放棄653.86元的資金帶來的收益，通過復(fù)利計算你真實承受了多少的“利率”為14.3，接近2倍之多的高額利率。

最可怕的是，因為要急迫地歸還花唄所欠的款項，部分同學(xué)開始去各種借貸網(wǎng)站和app中貸款，這樣一來，“拆東墻，補西墻”等到所有借貸的利息不斷疊加的作用下，甚至能夠拖垮一個家庭。

（二）信用風(fēng)險

部分大學(xué)生會出現(xiàn)花唄逾期的現(xiàn)象，超過還款日期將每天增收0.5%的利息費用，此外還會影響到芝麻信用。此外，花唄套現(xiàn)危機也十分嚴(yán)重，不僅會影響個人信譽，更嚴(yán)重者將會觸犯國家法律;造成意想不到的后果，因此我們需要能合理運用螞蟻花唄，規(guī)避其可能帶來的風(fēng)險。

三、大學(xué)生應(yīng)對螞蟻花唄的潛在風(fēng)險的建議

（一）避免高額利息，保證生活質(zhì)量

大學(xué)生要樹立正確的消費觀，要了解正確的消費觀需要遵循四個原則”：

1.量入為出，適度消費。

2.避免盲從，理性消費。

3.保護(hù)環(huán)境，綠色消費。

4.勤儉節(jié)約、艱苦奮斗。要求我們要理解和掌握這些原則，并用它們指導(dǎo)自己的消費行為。學(xué)會使用花唄限額，克制自己沖動消費，這對大學(xué)生有一定的警醒作用。額度使用殆盡后，可以在網(wǎng)購平臺延遲確認(rèn)付款可以將無利息還款額降到最低，這樣網(wǎng)購平臺的消費額就會記錄在下個月的賬單中。若自身容易產(chǎn)生消費沖動，可以采取定期存入資金，從而預(yù)防余額和花唄兩空的風(fēng)險，此外還能獲取一定的利息。面對分期造成的風(fēng)險，大學(xué)生需要制定一套理財?shù)姆桨敢詰?yīng)付這種利息風(fēng)險給你生活帶來的影響。

（二）加強風(fēng)險意識，維護(hù)自身信譽

大學(xué)生作為社會發(fā)展的知識學(xué)習(xí)者與傳播者有著深遠(yuǎn)的意義，大學(xué)生應(yīng)該努力學(xué)習(xí)財務(wù)有關(guān)的理論知識，學(xué)會衡量財務(wù)的隱藏風(fēng)險，學(xué)會規(guī)避風(fēng)險，更加合理有效地使用螞蟻花唄。如果真的出現(xiàn)逾期的情況，應(yīng)該及時的求助父母和老師，一次性繳納清所有的還款，保證自己的信用良好，防止逾期給未來的生活設(shè)置障礙。面對一些不合法的借貸平臺應(yīng)該積極使用法律武器捍衛(wèi)自己的個人利益。

四、結(jié)語

通過上上述研究報告我們可以發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生在使用花唄的過程中行為較為激進(jìn)，一些不健康的消費心理，容易滋生利率疊加導(dǎo)致資金無法周轉(zhuǎn)的問題，最終影響自身的生活水平質(zhì)量，重者將影響個人信譽，甚至承擔(dān)法律制裁風(fēng)險。因此，大學(xué)生需要養(yǎng)成良好的消費觀，強化自身的財務(wù)知識，巧用還款技巧，這樣才能規(guī)避或者降低風(fēng)險給自身帶來的危害。（作者單位：三江學(xué)院）