袁源

[摘 要]文章從保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)角度，結(jié)合廣西校園方責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施情況，利用大數(shù)據(jù)，對(duì)下一階段校責(zé)險(xiǎn)賠償限額下的保費(fèi)進(jìn)行測(cè)算、分析，為設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案提供思路，推動(dòng)校園方責(zé)任保險(xiǎn)健康、可持續(xù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]校園方責(zé)任保險(xiǎn);保費(fèi)與保額;承保機(jī)構(gòu)

[中圖分類號(hào)]F840.6保險(xiǎn)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下一種分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，其內(nèi)涵可從不同角度理解。從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是一種分?jǐn)傄馔鈸p失、提供經(jīng)濟(jì)保障的財(cái)務(wù)安排;從法律角度看，保險(xiǎn)是一種投保人與保險(xiǎn)人簽訂合同，承擔(dān)各自的義務(wù)，享受各自的權(quán)利的合同行為;從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。近年來，隨著教育事業(yè)的發(fā)展，教育行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也在增大：學(xué)生以未成年人和青少年為主體，其天性活潑好動(dòng)，思想單純，安全意識(shí)較差，是事故易發(fā)群體;校園內(nèi)外以及實(shí)驗(yàn)室、體育館等環(huán)境設(shè)施;開展體育運(yùn)動(dòng)、研學(xué)旅行、外出實(shí)習(xí)等活動(dòng);操作儀器、使用藥品進(jìn)行實(shí)驗(yàn)教學(xué)等，均存在安全風(fēng)險(xiǎn)或隱患，須通過保險(xiǎn)機(jī)制轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，保障學(xué)生學(xué)習(xí)生活，解決學(xué)校后顧之憂。目前，與學(xué)校、學(xué)生相關(guān)的險(xiǎn)種主要包括校園方責(zé)任保險(xiǎn)、中小學(xué)生平安保險(xiǎn)、職業(yè)院校學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)等。綜觀各險(xiǎn)種，校園方責(zé)任保險(xiǎn)憑借覆蓋面廣、保障功能強(qiáng)、保險(xiǎn)費(fèi)率低等優(yōu)勢(shì)，在轉(zhuǎn)移學(xué)校辦學(xué)風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)學(xué)生權(quán)益、化解社會(huì)矛盾等方面作用凸顯，越來越為教育部門領(lǐng)導(dǎo)和師生所認(rèn)識(shí)和接受。

1 校責(zé)險(xiǎn)發(fā)展簡(jiǎn)述

校園方責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱校責(zé)險(xiǎn)），是由學(xué)校作為投保人，因校（園）方過失導(dǎo)致學(xué)生傷亡的事故及財(cái)產(chǎn)損失，由保險(xiǎn)公司來賠償?shù)囊环N責(zé)任保險(xiǎn)。早在2008年，教育部、財(cái)政部、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合發(fā)文提出在全國(guó)各中小學(xué)校推行意外傷害校方責(zé)任保險(xiǎn)制度，充分利用保險(xiǎn)工具處理學(xué)校發(fā)生的安全責(zé)任事故，校責(zé)險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，全國(guó)各?。ㄊ?、自治區(qū)）紛紛出臺(tái)文件落實(shí)國(guó)家政策。經(jīng)過前期調(diào)研、學(xué)習(xí)，廣西校責(zé)險(xiǎn)統(tǒng)保工作于2010年正式施行。

本著政策引導(dǎo)、行政推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作、專業(yè)管理、穩(wěn)步推進(jìn)的原則，經(jīng)過近十年的探索和實(shí)踐，廣西校責(zé)險(xiǎn)工作取得一定的成績(jī)和經(jīng)驗(yàn)：管理工作逐步規(guī)范，校責(zé)險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)顧問均通過公開招標(biāo)采購產(chǎn)生，服務(wù)時(shí)間以3年為一周期。統(tǒng)保范圍逐步擴(kuò)大，2010年以中小學(xué)生為主，全區(qū)統(tǒng)保總學(xué)生數(shù)為493萬人;2011—2014年，全區(qū)統(tǒng)?？倢W(xué)生數(shù)增加到年均750萬人;2015年，自治區(qū)積極落實(shí)國(guó)家加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)重點(diǎn)任務(wù)要求，將高等學(xué)校和幼兒園納入了統(tǒng)保范疇，實(shí)現(xiàn)大中小幼學(xué)生全覆蓋，2015—2018年全區(qū)統(tǒng)保總學(xué)生數(shù)年均950萬人。保險(xiǎn)限額逐步提高，以中小學(xué)生為例，保費(fèi)每生每年5元不變，賠償限額2010—2014年每生每年為30萬元，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)并結(jié)合廣西經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，2015—2017年提高到40萬元，2018年再提高到50萬元，每年為全區(qū)上萬所學(xué)校提供千億元保障金額?？偠灾赝麖V西校責(zé)險(xiǎn)十年發(fā)展之路，校責(zé)險(xiǎn)工作逐步規(guī)范、成熟，越來越多學(xué)生通過校責(zé)險(xiǎn)獲得更高更健全的保障，充分發(fā)揮了校責(zé)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移功能。

2 問題提出

筆者長(zhǎng)期從事廣西校責(zé)險(xiǎn)工作，經(jīng)歷了項(xiàng)目啟動(dòng)前期調(diào)研、籌備以及項(xiàng)目管理、招標(biāo)采購等一系列工作。2010年、2012年、2015年、2018年，分別參與了4次公開招標(biāo)采購承保機(jī)構(gòu)工作。在招標(biāo)采購方案設(shè)計(jì)中，制定科學(xué)、合理的賠償限額十分重要。限額定得低，學(xué)校、學(xué)生權(quán)益得不到充分保障;限額定得高，違反保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，容易引起惡性競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)質(zhì)量也得不到保證。站在教育部門的角度，理應(yīng)為學(xué)校爭(zhēng)取最大權(quán)益，同時(shí)考慮到校責(zé)險(xiǎn)剛起步、發(fā)展，因此過去十年校責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)保持不變，賠償限額參照有關(guān)規(guī)定并結(jié)合廣西經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平作相應(yīng)提高。經(jīng)過兩次調(diào)整，賠償限額已從2010年的30萬元，提高到2018年的50萬元，保費(fèi)維持每生每年5元不變。由此引發(fā)筆者思考一問題：按照目前全國(guó)、全區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，未來幾年居民人均收入將會(huì)逐步提高，從保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)角度分析，在保險(xiǎn)限額 “水漲船高”情況下，保費(fèi)是否能照舊每生每年5元？校責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)與保額如何匹配才科學(xué)、合理？ 下文利用大數(shù)據(jù)，通過測(cè)算開展分析研究。

3 數(shù)據(jù)測(cè)算

3.1 賠償限額測(cè)算

根據(jù)近5年廣西統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)，可取得2014—2018年廣西居民人均可支配收入及增速，如表1所示。

根據(jù)上表數(shù)據(jù)，計(jì)算出2014—2018年廣西居民人均可支配收入增速的平均值為8.7%，考慮校責(zé)險(xiǎn)下一個(gè)3年周期為2021—2024年，按此值分別測(cè)算2022年、2023年、2024年廣西居民人均可支配收入：

通過上述測(cè)算，可得出在賠償限額每生每年65萬元情況下，從保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)角度看，保費(fèi)設(shè)定在7元左右為宜。

4 結(jié) 論

文章主要從經(jīng)濟(jì)角度，通過大數(shù)據(jù)對(duì)保額保費(fèi)進(jìn)行測(cè)算，為校責(zé)險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)提供一種思路，其中一些數(shù)據(jù)隨經(jīng)濟(jì)周期及風(fēng)險(xiǎn)因子變化會(huì)有偏差，尚需根據(jù)實(shí)際情況做調(diào)整。校責(zé)險(xiǎn)的實(shí)施首先是一項(xiàng)惠民工程，特別是對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，應(yīng)更多從社會(huì)效益上考慮，故在實(shí)際工作中還須從多方面權(quán)衡，才能摸索出本地區(qū)的保額保費(fèi)最優(yōu)方案。

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