王萍

內(nèi)容摘要：我國消費金融發(fā)展時間較短，目前仍處于起步階段。對此，文章以我國18個省市消費金融數(shù)據(jù)為分析樣本，對我國消費金融發(fā)展水平進行實證分析。結(jié)果表明：我國東部地區(qū)、北部地區(qū)和南部地區(qū)的消費金融綜合發(fā)展水平高于中西部地區(qū)，我國消費金融發(fā)展地區(qū)不均衡;18個省市消費金融發(fā)展水平在金融業(yè)規(guī)模、資源狀況、行業(yè)環(huán)境與潛在風險指標中的得分均較低，表明我國金融發(fā)展在金融業(yè)規(guī)模、資源狀況等方面仍需要進一步完善。

關(guān)鍵詞：消費金融水平 ? 金融業(yè)規(guī)模 ? 無量綱化模型

引言及文獻綜述

近年來，我國經(jīng)濟發(fā)展水平顯著提高，但我國消費水平卻始終處于較低水平?，F(xiàn)階段，國家主要通過大型金融企業(yè)和銀行機構(gòu)引導居民進行信貸消費，但從長遠角度來看，僅依靠大型金融結(jié)構(gòu)，難以促進我國消費金融的可持續(xù)發(fā)展。

近年來，眾多學者就我國現(xiàn)階段的消費金融問題開展了大量研究。孫夢鴻（2018）對我國金融行業(yè)發(fā)展趨勢和結(jié)構(gòu)進行研究，認為我國現(xiàn)階段金融業(yè)務(wù)分配不合理，存在一定的畸形現(xiàn)象;李揚杰（2018）分析了我國金融消費對商業(yè)發(fā)展的影響，其認為金融消費水平的提升能夠帶動商業(yè)的發(fā)展。

綜上所述，本文在對已有文獻進行研究的基礎(chǔ)上，對我國18個省市消費金融水平進行實證分析，以期為我國消費金融水平的提升提供理論支持和借鑒。

評價指標選取

本文將所選取指標共劃分為兩級，其中一級指標主要有金融業(yè)規(guī)模、資源狀況、行業(yè)環(huán)境、潛在風險。本文通過分析我國消費金融市場實情，選取二級指標如下：

金融業(yè)規(guī)模指標。本文選取銀行網(wǎng)點數(shù)量、金融企業(yè)數(shù)量、汽車金融產(chǎn)業(yè)數(shù)量以及金融相關(guān)信息網(wǎng)絡(luò)檢索頻率四個指標進行分析;資源狀況指標。本文以互聯(lián)網(wǎng)普及程度、金融行業(yè)從業(yè)人員百分比和每十萬高校生的留校人數(shù)作為資源狀況指標;行業(yè)環(huán)境指標。本文選擇我國消費金融所遇到的經(jīng)濟環(huán)境指標和法律環(huán)境指標作為行業(yè)環(huán)境指標;潛在風險指標。本文選取了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全指數(shù)、銀行貸款風險、銀行不良信譽數(shù)、以及消費者貸款違規(guī)風險指數(shù)。

樣本選取

本文統(tǒng)計了我國18個省市的消費金融相關(guān)數(shù)據(jù)，具體城市和指標數(shù)據(jù)如表1和表2所示。

實證測度

（一）無量綱化處理

本文通過無量綱化模型對各指標變量的數(shù)據(jù)進行標準化處理，得出各指標權(quán)重，進而確定各省市的排名。同時，本文采用極值化法對所有二級指標數(shù)據(jù)進行無量綱化處理，并進一步得到標準化數(shù)據(jù)。計算公式如下：

根據(jù)以上公式，本文計算出綜合評價分數(shù)，如表6所示。

據(jù)表6可知，我國東部、北部和南部地區(qū)消費金融綜合發(fā)展水平顯著高于中西部地區(qū)，這表明我國消費金融的地區(qū)間發(fā)展不均衡。其中，北京市和上海市消費金融綜合得分分別為0.8864和0.8027，列于第一位和第二位;遼寧、江蘇、天津和廣東四個省市的金融綜合得分也均高于全國平均分。這是由于該四個省市在本文所選取的四個指標中各有優(yōu)劣勢，其中天津市的資源狀況和行業(yè)環(huán)境相對較好，其消費金融得分排列在第三位;除此之外的其他省市消費金融綜合得分均低于全國平均分，這是因為這些省市在金融業(yè)規(guī)模、資源狀況等指標上均存在一定的劣勢，進而導致這些省市的金融發(fā)展受到不同程度的抑制。

金融業(yè)規(guī)模。各省份金融業(yè)規(guī)模平均得分為0.3107，其中，上海市居于首位，為0.7821，而海南和青海得分分別為0.0367、0.0000?？梢钥闯?，三個省市消費金融發(fā)展綜合得分差距懸殊。

資源狀況。各省市消費金融發(fā)展水平在資源狀況上的平均分數(shù)為0.3627，北京和上海綜合得分分別為1.0000和0.7703，分別位于前兩位，其他省市得分與該兩個省市相差明顯。

行業(yè)環(huán)境。各省市金融行業(yè)環(huán)境指標平均得分為0.2920，得分低于其他三個指標，說明我國金融行業(yè)環(huán)境較差，仍有待于進一步改善。

潛在風險。各省市金融行業(yè)的潛在風險指標平均得分為0.4717，得分在四個指標中居首位，但仍處于較低水平。這表明我國消費金融發(fā)展受到潛在風險影響較小，但我國仍需要進一步提高金融行業(yè)的風險預防力度。

結(jié)論與建議

我國東部地區(qū)、北部地區(qū)和南部地區(qū)消費金融綜合發(fā)展水平明顯高于中西部地區(qū)，說明我國消費金融發(fā)展水平存在區(qū)域不均衡現(xiàn)象;北京市和上海市消費金融綜合得分為0.8864和0.8027，列于18個省市中的前兩位;天津市、廣東省、江蘇省和遼寧省的消費金融發(fā)展綜合得分位于全國平均分之上;18個省市消費金融發(fā)展水平在金融業(yè)規(guī)模、資源狀況、行業(yè)環(huán)境和潛在風險指標上的均值分別為0.3107、0.3627、0.2920和0.4717，整體得分均較低，說明我國金融發(fā)展無論在資源上還是在環(huán)境上均需要進一步改進。我國現(xiàn)階段的金融機構(gòu)主要以銀行和大型金融企業(yè)為主，中小型金融企業(yè)數(shù)量少，對此，首先政府要鼓勵建設(shè)更多中的小型金融機構(gòu)，進而推進我國金融體制多元化發(fā)展;其次，要完善我國消費金融市場的管理機制，提高個人貸款、企業(yè)信貸等金融業(yè)務(wù)的處理效率;最后，要完善我國金融行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)，增加我國金融行業(yè)業(yè)務(wù)透明度和公開度，從而為我國金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展保駕護航。

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