摘要：隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)生活發(fā)生了巨大的變革，共享經(jīng)濟(jì)熱潮的推動(dòng)使保險(xiǎn)業(yè)再一次激起火花，本文在共享經(jīng)濟(jì)背景下，探索共享經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)結(jié)合的必要性，研究保險(xiǎn)業(yè)面臨的四大挑戰(zhàn)，并針對(duì)性地提出應(yīng)對(duì)舉措。共享經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，保險(xiǎn)業(yè)有著很大的發(fā)展空間，需要在政府、保險(xiǎn)公司與公眾的共同努力下，創(chuàng)造時(shí)代成績(jī)。

關(guān)鍵詞：共享經(jīng)濟(jì);保險(xiǎn);挑戰(zhàn);應(yīng)對(duì)舉措

一、保險(xiǎn)與共享經(jīng)濟(jì)的碰撞

科學(xué)技術(shù)的發(fā)展直接作用于經(jīng)濟(jì)環(huán)境，使其發(fā)生巨大的經(jīng)濟(jì)變革。共享經(jīng)濟(jì)在“互聯(lián)網(wǎng)+”、生態(tài)互聯(lián)、萬(wàn)物互聯(lián)、移動(dòng)互聯(lián)的基礎(chǔ)上蓬勃發(fā)展，正在深度重塑我國(guó)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，以新的社會(huì)經(jīng)濟(jì)模式引發(fā)了商品服務(wù)消費(fèi)變革;同時(shí)，共享經(jīng)濟(jì)也給保險(xiǎn)業(yè)造就了新的發(fā)展條件，使保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展更具活力。在國(guó)家大力支持共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀下，保險(xiǎn)業(yè)與共享經(jīng)濟(jì)擦出令人炫目的火花，保險(xiǎn)公司針對(duì)共享經(jīng)濟(jì)進(jìn)行了險(xiǎn)種的創(chuàng)新，如：為共享單車騎乘人員特別定制的騎乘險(xiǎn)、為共享巴士特別定制的出行安全綜合險(xiǎn)等，新的險(xiǎn)種投放市場(chǎng)得到了社會(huì)的認(rèn)可，保險(xiǎn)與共享經(jīng)濟(jì)的結(jié)合，將對(duì)兩個(gè)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。但僅僅這樣是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，隨著社會(huì)資本對(duì)共享商品的強(qiáng)力驅(qū)動(dòng)，共享經(jīng)濟(jì)站在金融行業(yè)的風(fēng)口，極易偏離社會(huì)的需求，為適應(yīng)共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)更應(yīng)當(dāng)做出調(diào)整和革新。

二、保險(xiǎn)參與共享經(jīng)濟(jì)的必要性

共享經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是將線下的閑散物品、勞動(dòng)力、教育醫(yī)療等資源進(jìn)行整合，放到市場(chǎng)上供公眾共同使用，便民、利民。值得注意的是，公眾在享受共享商品提供便利的同時(shí)，亦使自己暴露在各種危險(xiǎn)之下。

以共享單車為例，在《2017年7月中國(guó)共享單車市場(chǎng)數(shù)據(jù)報(bào)告》中，使用中國(guó)共享單車的用戶達(dá)到8879.3萬(wàn)人。在使用共享單車的過(guò)程中，我們經(jīng)常會(huì)聽到或直接接觸到?？康膯诬嚮蚴褂眠^(guò)程中單車出現(xiàn)故障，例如剎車失靈、車座無(wú)法固定、腳蹬松滑等問(wèn)題，這已然為安全出行埋下了隱患?！侗本┚用袷褂霉蚕韱诬嚨恼{(diào)查》指出，有72.2%的受訪者遇到過(guò)大小不一的共享單車損壞情況，這些看似無(wú)關(guān)痛癢的情況的出現(xiàn)極有可能引起嚴(yán)重的人身傷害。

保險(xiǎn)業(yè)為了應(yīng)對(duì)共享經(jīng)濟(jì)行業(yè)出現(xiàn)的安全隱患以及產(chǎn)品自身維修等問(wèn)題，已推出相關(guān)險(xiǎn)種，并已被商品或服務(wù)的需求方、供給方及共享平臺(tái)使用;與此同時(shí)，還出現(xiàn)了共享平臺(tái)與保險(xiǎn)公司的合作，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)公司和共享經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。僅從共享單車來(lái)看，市面上常見的合作有摩拜與眾安保險(xiǎn)聯(lián)合，制定平臺(tái)責(zé)任險(xiǎn);哈羅單車與保險(xiǎn)科技公司海綿保聯(lián)合，推出了專門的意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)等。不僅如此，支付寶也為自身接入的六款共享單車與國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)進(jìn)行合作。除此之外，各保險(xiǎn)公司亦推出了其他保險(xiǎn)與共享商品進(jìn)行對(duì)接，針對(duì)共享商品推出的保險(xiǎn)主要是定制保險(xiǎn)，為共享平臺(tái)、共享商品的供給方與需求方及商品本身提供了不同程度的保障。

保險(xiǎn)可為共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的企業(yè)事前化解風(fēng)險(xiǎn)，有效地推動(dòng)共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展;同時(shí)共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也為保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)造了新的機(jī)遇。

三、共享經(jīng)濟(jì)下，保險(xiǎn)業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

（一）保險(xiǎn)供給方存在盲目性

目前保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展普遍存在盲目性，將保險(xiǎn)行業(yè)的中心定位在保險(xiǎn)公司，忽略了公眾對(duì)于保險(xiǎn)的特殊需求。

在共享經(jīng)濟(jì)的背景下，人們對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提出了更高的要求。部分公眾對(duì)于使用共享商品的同時(shí)自動(dòng)投保的短期保險(xiǎn)并不信服，也有不少企業(yè)和平臺(tái)希望保險(xiǎn)公司可以推出更加適合共享商品的專有保險(xiǎn)，但就以上問(wèn)題，保險(xiǎn)公司的普遍做法是以現(xiàn)有保險(xiǎn)代替。雖然現(xiàn)有保險(xiǎn)已涵蓋工作和生活的兩個(gè)方面，可以實(shí)現(xiàn)部分代替，但不同的保險(xiǎn)其針對(duì)性不同，適合的人群也不盡相同，盲目代替可能會(huì)導(dǎo)致投保與理賠的不合理，使該款保險(xiǎn)本身的銷售受到?jīng)_擊，流失客戶，影響公司經(jīng)營(yíng)。

（二）對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的把握和分析不足

中國(guó)部分保險(xiǎn)公司在準(zhǔn)備推出新型險(xiǎn)種前，往往礙于資金的限制，在市場(chǎng)中投入極少的人力、物力進(jìn)行市場(chǎng)需求調(diào)研，這就導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司難以把握客戶的真實(shí)需求，同時(shí)由于缺乏大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，對(duì)保費(fèi)的厘定產(chǎn)生代表性誤差。

（三）少數(shù)保險(xiǎn)供給方占領(lǐng)與共享商品合作的市場(chǎng)

幾個(gè)大型保險(xiǎn)公司已推出針對(duì)部分共享商品的相關(guān)保險(xiǎn)，例如國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)，此類保險(xiǎn)已被公眾普遍接受，購(gòu)買率高。其他公司若再加以開發(fā)同類型的新型險(xiǎn)種，受眾面極可能受到限制，公司利益也將因此受到影響甚至是沖擊，基于自身利益考量，部分保險(xiǎn)公司選擇跳過(guò)此種保險(xiǎn)的開發(fā)。

（四）保險(xiǎn)供求方信息不對(duì)稱產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)共享商品的保險(xiǎn)大多是以網(wǎng)絡(luò)為媒介進(jìn)行承保賠付，即商品或服務(wù)的需求方、供給方及共享平臺(tái)使用之間通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行投保，保險(xiǎn)公司也是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)承接保單，保險(xiǎn)公司與投保人不能面對(duì)面確認(rèn)各自狀態(tài)，信息的不對(duì)稱必然容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

四、共享經(jīng)濟(jì)環(huán)境下保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)對(duì)舉措

（一）避免盲目，加強(qiáng)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量管理

1.保險(xiǎn)服務(wù)必須正確認(rèn)識(shí)到企業(yè)與客戶之間的關(guān)系，明確客戶真實(shí)需求，堅(jiān)持服務(wù)客戶，實(shí)現(xiàn)客戶的最大滿意度。不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程就是客戶創(chuàng)造的過(guò)程，就是市場(chǎng)創(chuàng)造的過(guò)程。廣泛聽取客戶意見，使產(chǎn)品更加貼合客戶意志。

2.保險(xiǎn)理賠應(yīng)更加高效與快捷，理賠體現(xiàn)著保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量，完善理賠與售后服務(wù)質(zhì)量，有利于吸引客戶，打造屬于自己的企業(yè)信譽(yù)與口碑。

3.用技術(shù)手段完善風(fēng)險(xiǎn)控制，利用大數(shù)據(jù)做好風(fēng)險(xiǎn)分析，結(jié)合現(xiàn)代科技的遠(yuǎn)程系統(tǒng)進(jìn)行線上對(duì)接，實(shí)時(shí)、高并發(fā)、高可用性自動(dòng)為用戶投保并向保險(xiǎn)公司提供客戶信息，通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)有效識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)控制。

（二）增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，培養(yǎng)人才

1.重視人才資源的開發(fā)。根據(jù)共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，保險(xiǎn)公司應(yīng)培養(yǎng)出一批對(duì)共享經(jīng)濟(jì)深入認(rèn)識(shí)與研究的專業(yè)型人才，緊跟時(shí)代發(fā)展的腳步，為公司險(xiǎn)種的推陳出新提出有效意見。

2.對(duì)在職員工進(jìn)行周期性、多角度的專業(yè)培訓(xùn)，提高員工對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的敏感度，增強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)發(fā)展的預(yù)測(cè)能力，保證公司可以及時(shí)抓住經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)變化，依據(jù)大量市場(chǎng)數(shù)據(jù)，及時(shí)對(duì)公司險(xiǎn)種進(jìn)行調(diào)整。

3.引進(jìn)先進(jìn)人才、留住內(nèi)部人才，就要建立科學(xué)、合理的市場(chǎng)化薪酬制度，加大企業(yè)內(nèi)部分配制度的整改力度，完善人力資源管理機(jī)制。增加公司福利、獎(jiǎng)金，充分發(fā)揮其長(zhǎng)效保障與激勵(lì)的作用，增強(qiáng)公司對(duì)人才的吸引力。

4.將企業(yè)管理資源、人力資源、財(cái)力資源實(shí)施重整，與國(guó)際專業(yè)前沿技術(shù)結(jié)合，增加企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）堅(jiān)持實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略

1.以客戶需求為前提，以市場(chǎng)數(shù)據(jù)為動(dòng)力，通過(guò)科技驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，其方式包括原創(chuàng)式創(chuàng)新、派生式創(chuàng)新、組合式創(chuàng)新，最大限度地服務(wù)客戶，打造良好口碑，避免被市場(chǎng)淘汰。

2.緊跟國(guó)家政策、方針，專注研究國(guó)家的重點(diǎn)項(xiàng)目，以此為契機(jī)開展保險(xiǎn)產(chǎn)品的戰(zhàn)略性研究，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品的受眾面，增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）推進(jìn)信用體系建設(shè)

誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之本，客戶購(gòu)買保險(xiǎn)，買到的是保險(xiǎn)公司的承諾。如若保險(xiǎn)公司沒有良好的信用加持，輕則損失客戶至公司破產(chǎn)，重則影響正常的市場(chǎng)秩序。國(guó)務(wù)院于2014年8月發(fā)布保險(xiǎn)“國(guó)十條”，將“誠(chéng)信規(guī)范”列為保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的發(fā)展目標(biāo)之一;2018年保險(xiǎn)業(yè)全面推進(jìn)信用體系建設(shè)。

1.信用體系建設(shè)，教育是基礎(chǔ)，科技是手段，制度是保障。

2.政府應(yīng)鼓勵(lì)和要求媒體擴(kuò)大“誠(chéng)信”的宣傳范圍，在各階層進(jìn)行有效宣傳，營(yíng)造良好信用環(huán)境;加強(qiáng)法律宣傳，使公眾充分認(rèn)識(shí)到惡意騙保將承擔(dān)的道德后果和法律懲處，從源頭減少客戶惡意騙保的道德風(fēng)險(xiǎn)。

3.建立健全監(jiān)督制度，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的有效監(jiān)管，保證保險(xiǎn)公司的審核與理賠都有據(jù)可證、有法可依，避免保險(xiǎn)公司投機(jī)取巧的行為。

4.政府應(yīng)在社會(huì)各機(jī)構(gòu)（保險(xiǎn)公司、社會(huì)保障機(jī)構(gòu)、銀行等）的幫助下，建立系統(tǒng)的、可共享的公共信息服務(wù)平臺(tái)，盡可能地將客戶所有信息進(jìn)行整合分類，將客戶信息充分滲透到正義、合法的經(jīng)濟(jì)圈的各個(gè)角落。同時(shí)也將保險(xiǎn)公司的信用信息、經(jīng)營(yíng)信息等告知大眾，實(shí)現(xiàn)真正的信息透明。

5.政府應(yīng)建立健全完善的誠(chéng)信法律體系，借助法律的強(qiáng)制力保障保險(xiǎn)雙方誠(chéng)信相待。

（五）做好宣傳改變認(rèn)識(shí)誤區(qū)

1.保險(xiǎn)公司從企業(yè)的社會(huì)責(zé)任和自身利益出發(fā)，應(yīng)主動(dòng)、不定期地向公眾宣傳購(gòu)買保險(xiǎn)的益處，告知公眾不能因?yàn)榧彝ジ挥?、身體健康、專業(yè)技能強(qiáng)（如駕駛技能優(yōu)秀）等而放棄購(gòu)買保險(xiǎn)，購(gòu)買保險(xiǎn)更為重要的是為自己、家庭提供了又一道保障，使公眾真正的接受保險(xiǎn)。

2.保險(xiǎn)公司應(yīng)從經(jīng)營(yíng)目的出發(fā)，借助媒體、網(wǎng)絡(luò)等平臺(tái)，向公眾介紹自己的企業(yè)，形成口碑效應(yīng)，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，真正地將品牌做大、做強(qiáng)，提高公眾對(duì)該企業(yè)的認(rèn)可度。

3.政府應(yīng)提高對(duì)保險(xiǎn)公司及公眾的福利補(bǔ)貼，避免企業(yè)因資金不夠拒絕開發(fā)新險(xiǎn)種，防止公眾因資金不夠拒絕進(jìn)行必要的投?；顒?dòng)。

五、結(jié)語(yǔ)

保險(xiǎn)為共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了重要的風(fēng)險(xiǎn)保障，與共享商品相結(jié)合保險(xiǎn)已廣泛運(yùn)用到社會(huì)生活中，漸漸被社會(huì)各階層認(rèn)可，但其本身仍有很大的發(fā)展空間，這就離不開保險(xiǎn)行業(yè)、公眾的努力與政府的扶持。在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，保險(xiǎn)業(yè)只有在全社會(huì)的共同努力下，才可做出時(shí)代成績(jī)。

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作者簡(jiǎn)介：

潘婧雯，山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，山東濟(jì)南。