辛雪嬌 鄒璐 趙攀

【摘 要】 日益嚴重的老齡化問題給養(yǎng)老體系帶來了新的挑戰(zhàn)，壽險作為分擔養(yǎng)老壓力，緩解養(yǎng)老問題的一種方式越來越受到社會的關(guān)注。本文基于安徽省六安市老齡化程度及壽險市場發(fā)展的現(xiàn)狀，通過對國內(nèi)外相關(guān)理論及文獻的梳理，選取相關(guān)指標，查找六安市2000-2016年數(shù)據(jù)建立多元回歸模型，運用Eviews軟件進行分析，從而得到老齡化進程加快有助于壽險需求提高的結(jié)論。

【關(guān)鍵詞】 人口老齡化;人壽保險需求;回歸分析

【中圖分類號】 F84 【文獻標識碼】 A

【文章編號】 2096-4102（2019）03-0087-04 開放科學（資源服務(wù)）標識碼（OSID）：

隨著老年人口的快速增長，全社會都面臨著巨大的養(yǎng)老壓力。安徽省六安市——一個地區(qū)生產(chǎn)總值一千多億元的小城市，面臨同樣的老齡化問題，并且問題更加嚴峻。六安市統(tǒng)計公報顯示，2017年六安市常住人口480萬人，65歲及以上人口61.3萬人，占總?cè)丝诒壤_到12.77%，遠高出老齡化7%的標準，老齡化人口占比大。不僅如此，六安市并不富裕。2017年人均生產(chǎn)總值25465元，而全國人均已達59660元。老齡人口占比高，人均收入少，明顯的“未富先老”現(xiàn)象，使社會面臨巨大的養(yǎng)老壓力，如今迫切需要找到有效途徑緩解養(yǎng)老問題。

而人壽保險作為緩解老齡化問題的一種方法，多數(shù)學者都進行過分析。但大多數(shù)的研究范圍都界定為全國、某省或者直轄市，很少關(guān)注小城市，但是小城市的情況和全國及發(fā)達地區(qū)相比較還有一定的差距，那么大城市的成果對小城市而言可能會不完全適應(yīng)。而像六安這樣的小城市在全國還有很多，因此以六安市為例，通過分析，得到結(jié)論，期望為類似小城市緩解老齡化問題找到途徑。

一、六安市人口老齡化進程與壽險市場發(fā)展現(xiàn)狀

（一）人口老齡化進程

國際上衡量人口老齡化社會的標準為：60歲及以上人口占總?cè)丝诘谋戎剡_到或超過10%，或者65歲以上人口占總?cè)丝诘谋壤_到或者超過7%。六安市在1999年60歲及以上人口占總?cè)丝诘谋冗_到10.37%，而在2000年老年系數(shù)達到7.16%，嚴格來講從2000年開始，六安已經(jīng)步入老齡化社會。近十年的六安市及安徽省65歲以上老年人口比重情況如圖1所示。

數(shù)據(jù)來源：安徽省統(tǒng)計年鑒，作者整理。

從圖中可以看出，最近十年六安市老齡化程度普遍高于安徽省整體水平，雖2015年有所緩解，但是2016年又上升，與安徽省整體情況幾乎持平。并且65歲以上人口占總?cè)丝诘谋壤€(wěn)步在11%以上，充分說明六安市已步入老齡化社會，并且所要面臨的問題比安徽省整體還要嚴峻。

（二）壽險市場發(fā)展現(xiàn)狀

六安市的人均可支配收入一直低于安徽省平均水平，伴隨著人口老齡化的深入，未富先老現(xiàn)象嚴重。如何緩解老齡化帶來的問題，人壽保險或許可以提供一些幫助。衡量壽險發(fā)展狀況的絕對數(shù)指標一般選取保費收入，而相對數(shù)指標一般用保險深度或保險密度。下面從絕對數(shù)與相對數(shù)兩個方面來描述六安市壽險市場發(fā)展現(xiàn)狀。

1.保費收入

近十年來，六安市壽險保費收入呈現(xiàn)波動上漲的趨勢。如圖2所示。

數(shù)據(jù)來源：安徽省保監(jiān)會

2008年到2010年小幅上升，之后下降，從2013年的低點再度上升到2016年的高點，2017年略有下降。但是從六安市壽險保費收入占安徽省比重來看，六安市壽險保費呈現(xiàn)波動下降的趨勢，并且2017年下降的幅度較大。六安市壽險保費收入在安徽省16個地市中的排名從2008年的排名第3逐步下降到2017年排名第6位，可以得到同樣的結(jié)果。相對來講，六安市壽險發(fā)展緩慢，壽險需求沒有完全得到滿足，還有上升空間。

2.壽險密度

衡量保險發(fā)展情況的指標一般用保險深度或保險密度。保險深度是保費收入占國民生產(chǎn)總值的比重，反映保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位;保險密度表示人均保費，標志著保險業(yè)發(fā)展的程度及本地區(qū)人民保險的意識程度;本文對保險需求進行分析，保險需求與人民對保險的意識程度息息相關(guān)，因此選取保險密度進行分析。

由于本文分析壽險的需求，因此用壽險保費收入除以戶籍年末人口數(shù)，得到壽險密度，即人均的壽險保費。經(jīng)過計算，結(jié)果如圖3所示。

數(shù)據(jù)來源：安徽省統(tǒng)計年鑒、國家統(tǒng)計局網(wǎng)站、統(tǒng)計公報

近十年六安的壽險密度已由2008年的260元上升到2017年的560元，雖有上升，但是一直低于安徽省整體水平，與全國整體水平更是相差甚多。從發(fā)展趨勢來看，前幾年六安市壽險發(fā)展的速度與安徽省整體水平相差不多，但是在2017年卻有下降的趨勢。如果與全國整體水平比較，全國壽險發(fā)展從2011年開始就已經(jīng)進入了快速發(fā)展階段，至2017年壽險密度已達1543元，是六安市的近三倍。六安市無論從絕對數(shù)還是相對數(shù)來講，壽險業(yè)發(fā)展水平不高，發(fā)展速度緩慢。

六安市老齡化問題嚴重，而壽險在某種程度上可以緩解老齡化問題，那么發(fā)展壽險不僅對保險業(yè)本身乃至對整個社會都有意義。而在老齡化背景下，六安市人壽保險的需求受哪些因素的影響，這些因素又是如何影響壽險業(yè)的發(fā)展？將這些問題分析清楚，對提升六安市人壽保險的發(fā)展水平及速度都有一定的意義，進而部分緩解老齡化問題。

二、人壽保險需求影響因素

壽險需求是指在一定時期內(nèi)投保人愿意并且能夠購買的壽險商品的數(shù)量。在老齡化背景下， 國內(nèi)外學者研究哪些因素對壽險需求產(chǎn)生影響，并運用各種統(tǒng)計方法分析這些因素的影響程度。李慶艷（2009）從就業(yè)人數(shù)、價格水平、人均年末儲蓄余額、通貨膨脹率等因素入手，用逐步回歸的方法分析壽險需求。鐘春平（2012）在Lewis模型的基礎(chǔ)上進行影響因素分析，用多元線性回歸對我國2001-2008年30個省份的面板數(shù)據(jù)進行分析，并與美國進行比較研究。張慶軍（2013）從壽險需求理論出發(fā)，以遼寧省數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過建立多元回歸模型分析了人口老齡化對壽險需求的影響。萬方晨（2015）運用1997-2014年的數(shù)據(jù)建立向量自回歸模型，并用脈沖響應(yīng)圖解釋各因素如何影響商業(yè)健康險需求。陳冬梅（2015）以上海市為例，通過對1012人的隨機調(diào)查，利用logit/probit模型探究長期護理保險需求的影響因素。王寧（2016）在老齡化背景下以天津市為例，對影響壽險需求的因素進行了VEC模型分析。袁成（2017）利用我國2000-2015年的省際面板數(shù)據(jù)和動態(tài)面板系統(tǒng)GMM方法，分析人口老齡化對我國人身保險消費的影響。

三、實證分析

在人口老齡化背景下，壽險需求除了受老齡化相關(guān)因素的影響外，同樣受到其他因素的影響。通過前面的整理，這些因素大致可以分為三方面，經(jīng)濟因素、社會因素和法律政治因素。

（一）指標選取

衡量壽險需求程度可以用保費收入、保費深度及保費密度等指標。絕對數(shù)指標易受區(qū)域等因素影響，因此選取了相對數(shù)指標。為了體現(xiàn)個體對保險的需求程度，用人均保費支出比較貼合這個目標。因此本文選取六安市壽險密度作為衡量壽險需求的指標，計算方法為壽險保費收入除以總?cè)丝跀?shù)。

老齡化指標選取老年人口撫養(yǎng)比與家庭戶規(guī)模這兩個指標。老年人口撫養(yǎng)比指老年人口（65歲以上人口）與15-64歲人口的比例，用以表明每100名勞動年齡人口要負擔多少名老年人。計算公式為：

老年人口撫養(yǎng)比=老年人口/15-64歲人口×100%

經(jīng)濟因素可以包括人均收入水平、保險產(chǎn)品價格、通貨膨脹率、替代品等等。本文選取比較有代表性的人均可支配收入和居民消費價格指數(shù)這兩個指標。

社會因素可包括城鎮(zhèn)化水平、受教育程度、社會醫(yī)療水平等指標。本文選取城鎮(zhèn)化水平和每十萬人口擁有的大專及以上人口數(shù)這兩個指標。城鎮(zhèn)化水平為城鎮(zhèn)人口占年末總?cè)丝诘谋戎亍?/p>

在我國，法律、政治、宗教等因素影響不大，并且不容易量化，因此忽略。

綜上所述，因變量為保險密度，自變量為老年人口撫養(yǎng)比（X1）家庭戶規(guī)模（X2）人均可支配收入（X3）居民消費價格指數(shù)（X4）城鎮(zhèn)化水平（X5）每十萬人口擁有的大專及以上人口數(shù)（X6）。

本文選取了六安市2000-2016年各項指標的數(shù)據(jù)運用Eviews軟件進行回歸分析。其中保險密度源于中國保險監(jiān)督管理委員會安徽監(jiān)管局網(wǎng)站，經(jīng)過計算得到，居民消費價格指數(shù)來自《中國統(tǒng)計年鑒》，其余指標數(shù)據(jù)來自于歷年《安徽省統(tǒng)計年鑒》和《六安市統(tǒng)計年鑒》。

（二）模型的建立

由于變量原始數(shù)據(jù)量差較大，因此對原始數(shù)據(jù)取對數(shù)后進行分析。自變量個數(shù)較多，從初步的回歸分析結(jié)果中可以發(fā)現(xiàn)存在多重共線性問題，故采用逐步回歸的方式找出最佳的回歸方程。通過逐步回歸，得到表1的結(jié)果。

根據(jù)表1結(jié)果，因變量為壽險密度，自變量為老年人口撫養(yǎng)比（X1）人均可支配收入（X3）城鎮(zhèn)化水平（X5），得到如下回歸方程：

從選取的變量看，六安市壽險密度與老年人口撫養(yǎng)比、人均可支配收入、城鎮(zhèn)化水平均呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。

老年人口撫養(yǎng)比表明每100名勞動人口負擔老年人口數(shù)，隨著勞動力負擔的增加，壽險密度增大。意味著勞動力要贍養(yǎng)的老年人口數(shù)增多，為了不時之需，會選擇購買商業(yè)壽險進行轉(zhuǎn)移風險，從而緩解壓力。

人均可支配收入每增加1元，壽險密度增加0.47元。根據(jù)馬斯洛需求理論，人們只有先滿足了生理需求之后才能追求更高的需求。隨著收入的增加，生理需求已基本滿足，那么才會追求安全性需求，逐步增加對保險等的需求。

城鎮(zhèn)化水平的提高，同樣導致壽險密度增加。城鎮(zhèn)化使農(nóng)民接受到更多的信息，逐漸增強對保險的理解。另外，由于出門務(wù)工的人越來越多，家庭式的養(yǎng)老模式不再滿足現(xiàn)在的養(yǎng)老需求，商業(yè)壽險可以部分緩解這個問題。

（三）進行各項檢驗

1. t值、F值及擬合優(yōu)度檢驗。從上面的結(jié)果可知，各變量均通過t檢驗。F值較高，同樣通過檢驗。擬合優(yōu)度R2為0.95，調(diào)整的R2為0.93均較高，整個方程擬合程度較好。

2. 異方差檢驗。采用懷特檢驗，通過Eviews操作，得到Obs*R-squared=11.65，Prob.Chi-Square（9）=0.23，收尾概率大于顯著性水平，則接受原假設(shè)，認為殘差序列不存在異方差性。

3. 自相關(guān)性檢驗。由表1可知，D.W.統(tǒng)計量值為1.44，在1%的顯著性水平下，n=17，k=3，查表可知dU=1.43，dL=0.67，由于dU<D.W.<4-dU，因此殘差序列不存在一階自相關(guān)。再用LM檢驗進行驗證，得到序列不存在自相關(guān)的結(jié)果。

四、結(jié)論

在老齡化背景下，勞動人口負擔的老年人增多，會促進壽險需求量的增加。六安市的老年人口數(shù)占比在上升，從理論來講壽險密度會隨之上升，但是2017壽險保費及壽險密度均下降，本市壽險需求仍有未得到滿足的部分。在此背景下，本市壽險需求量將快速增加，同時將成為緩解養(yǎng)老壓力的一種有效途徑。

同時，壽險需求受到經(jīng)濟因素及社會因素的影響。人均可支配收入與人均壽險保費呈正相關(guān)關(guān)系，平均來講，人們每增加1元的可支配收入會增加0.47元的壽險保費支出。人們可支配收入的提升直接促進保險業(yè)快速發(fā)展，而根本動力還在于經(jīng)濟的快速增長，因此還需加速經(jīng)濟發(fā)展。城鎮(zhèn)化水平的提高促進壽險業(yè)的發(fā)展。一方面，城鎮(zhèn)化開闊人們眼界，促進保險觀念提升。另一方面，城鎮(zhèn)化使家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，單一依靠家庭分散風險較困難，需要如保險等機制共同分散風險。

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收稿日期：2019-04-02

基金項目：本文系皖西學院人文青年項目“老齡化背景下六安市人壽保險需求研究”（項目編號：WXSK201624）最終研究成果。

作者簡介：辛雪嬌（1989—），女，吉林吉林人，皖西學院助教，碩士。