趙彥嘉

摘要：本文通過(guò)收集近年來(lái)關(guān)于普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的相關(guān)文獻(xiàn)，深入探討了普惠金融相關(guān)概念、普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的關(guān)系，并就普惠金融在推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧面臨的困難及政策建議等方面進(jìn)行了研究綜述，并對(duì)普惠金融與精準(zhǔn)扶貧問(wèn)題的進(jìn)一步研究給予了展望，旨在為相關(guān)理論與實(shí)踐研究提供幫助與啟發(fā)。

2013年11月12日中國(guó)共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議上通過(guò)的《關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》中，提出了“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”的戰(zhàn)略規(guī)劃，充分體現(xiàn)了黨和國(guó)家讓發(fā)展成果更多更公平惠及全體國(guó)民的信心與決心，其意義深遠(yuǎn)而重大。

普惠金融是指金融機(jī)構(gòu)以較低、可承受的成本向有金融需求的群體提供相應(yīng)的金融服務(wù)，尤其是針對(duì)小微企業(yè)、低收入人群提供相應(yīng)的金融服務(wù)。本文以普惠金融的界定、普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的關(guān)系、普惠金融推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧面臨的困難及政策建議等方面為切入點(diǎn)對(duì)學(xué)術(shù)界各個(gè)學(xué)者的觀點(diǎn)進(jìn)行了闡述和說(shuō)明，現(xiàn)將研究動(dòng)態(tài)歸納如下。

1 普惠金融的界定

早在2003年，時(shí)任聯(lián)合國(guó)秘書長(zhǎng)的安南最早提出了“普惠金融”的概念，認(rèn)為“大多數(shù)窮人在獲得儲(chǔ)蓄、信貸、保險(xiǎn)等金融服務(wù)方面存在著諸多困難，金融機(jī)構(gòu)有必要消除不良因素，通過(guò)普惠金融改善人們的生活”。潘功勝（2015）指出普惠金融是建立系統(tǒng)、全方位的覆蓋所有階層的金融服務(wù)體系，通過(guò)政策扶持和完善市場(chǎng)機(jī)制等舉措，不斷擴(kuò)大弱勢(shì)群體享受基本金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，降低其獲得金融服務(wù)的成本，切實(shí)保障弱勢(shì)群體的權(quán)利。婁飛鵬（2014）認(rèn)為普惠金融具有覆蓋范圍廣、收益低、成本高、潛在風(fēng)險(xiǎn)高等特點(diǎn)，與傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式有著較大的差異，普惠金融模式難以很好地兼顧商業(yè)的可持續(xù)。吳國(guó)華（2013）認(rèn)為普惠金融是國(guó)家金融體系的重要內(nèi)容，是保障弱勢(shì)群體、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)與弱勢(shì)地區(qū)使用基礎(chǔ)金融服務(wù)的重要舉措。就金融體系整體而言，普惠金融應(yīng)包括四個(gè)核心維度：一是服務(wù)主要面向弱勢(shì)群體;二是服務(wù)產(chǎn)品主要為支付結(jié)算、儲(chǔ)蓄、合理貸款、風(fēng)險(xiǎn)管理工具以及農(nóng)產(chǎn)品期貨與期權(quán)等;三是供求特征上力求于方便快捷、價(jià)格合理、優(yōu)質(zhì)公平等;四是保障機(jī)制的持續(xù)性，國(guó)家應(yīng)指導(dǎo)、規(guī)范、約束金融機(jī)構(gòu)，建立長(zhǎng)效機(jī)制，促使金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任。王穎等（2016）提出普惠金融是為實(shí)現(xiàn)讓弱勢(shì)群體獲得金融服務(wù)的一種功能。王茜（2016）指出普惠金融是一種理念創(chuàng)新.不同于傳統(tǒng)金融“愛(ài)富棄貧”，與傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式強(qiáng)調(diào)效益相比，普惠金融更加強(qiáng)調(diào)弱勢(shì)群體享受平臺(tái)金融服務(wù)的權(quán)利，無(wú)論什么階層、群體等應(yīng)當(dāng)獲得公平參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)會(huì)。普惠金融是金融制度創(chuàng)新舉措，從國(guó)家頂層設(shè)計(jì)高度推動(dòng)立法、實(shí)施、監(jiān)管等一系列的金融體系建設(shè)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提供非差異性的金融服務(wù)，幫助以往被排斥于金融體系外的客戶群體有機(jī)會(huì)融入金融體系中;相較于傳統(tǒng)的金融服務(wù)而言，普惠金融是對(duì)金融服務(wù)的一種實(shí)踐創(chuàng)新，其目的在于幫助每一個(gè)人都能夠獲得無(wú)差別的金融服務(wù)，尤其是針對(duì)以往無(wú)法獲得金融服務(wù)或獲得金融服務(wù)成本較高的弱勢(shì)群體，通過(guò)構(gòu)建相對(duì)完善的金融服務(wù)體系，創(chuàng)新金融服務(wù)方法與渠道，增加金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，使普惠金融服務(wù)覆蓋偏遠(yuǎn)地區(qū)，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提供更加有效的金融服務(wù)。

2 普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的關(guān)系

精準(zhǔn)扶貧是對(duì)粗放式扶貧的反思與改進(jìn)，是結(jié)合貧困區(qū)域、群體實(shí)際狀況，通過(guò)科學(xué)的方法對(duì)貧困幫扶對(duì)象的精準(zhǔn)識(shí)別、精確幫扶與精確管理的一種新型扶貧模式。2013年，習(xí)近平總書記首次提出了“實(shí)事求是、因地制宜、分類指導(dǎo)、精準(zhǔn)扶貧”的重要指示。2014年3月，在兩會(huì)代表團(tuán)審議時(shí)，習(xí)近平總書記指出“精準(zhǔn)扶貧應(yīng)瞄準(zhǔn)扶貧對(duì)象，因地制宜，重點(diǎn)施測(cè)”，全面闡釋了精準(zhǔn)扶貧的理念，為精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略實(shí)施明確了方向。為了順利達(dá)成2020年農(nóng)村貧困人口脫貧目標(biāo)，必須轉(zhuǎn)變扶貧工作方法，扭轉(zhuǎn)“大水漫灌”式扶貧為“精準(zhǔn)滴灌”扶貧方式。新時(shí)代背景下，實(shí)施普惠金融，是打贏扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的客觀要求，也是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)立足金融服務(wù)現(xiàn)狀發(fā)展普惠金融的創(chuàng)新路徑。關(guān)于普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的關(guān)系，我國(guó)研究學(xué)者從不同的角度和層次提出了自己的見(jiàn)解，主要包括以下幾個(gè)方面。

（1）服務(wù)對(duì)象的一致性。中國(guó)人民銀行衡陽(yáng)市中支課題組（2018）認(rèn)為，普惠金融是圍繞提升小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)人員、老弱病殘及城市低收入群體而開展的金融服務(wù)，金融精準(zhǔn)扶貧的目的在于使金融服務(wù)惠及更多的地區(qū)和群體，尤其是貧困地區(qū)，提高貧困地區(qū)人口獲得金融服務(wù)的便捷性、有效性，從這個(gè)角度來(lái)看普惠金融與金融扶貧二者的服務(wù)對(duì)象存在重合。

（2）發(fā)展方式的一致性。尤圣光（2016）認(rèn)為，與傳統(tǒng)扶貧無(wú)償性、政策性屬性不同，普惠金融并非政策性扶貧，也非無(wú)償性扶貧，而是以有償?shù)慕鹑诜?wù)方式，通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作手段，使金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)的同時(shí)獲得利潤(rùn)。在獲得金融機(jī)構(gòu)貸款資金后，服務(wù)對(duì)象通過(guò)與勞動(dòng)歷、土地等生產(chǎn)要素相結(jié)合，將貸款資金投入到農(nóng)業(yè)、工業(yè)生產(chǎn)中，從而創(chuàng)造效益，實(shí)現(xiàn)服務(wù)對(duì)象經(jīng)濟(jì)狀況的良性發(fā)展。從這個(gè)角度來(lái)看，金融扶貧“造血”與財(cái)政扶貧“輸血”形式存在較大的區(qū)別，充分體現(xiàn)了現(xiàn)代扶貧理念的轉(zhuǎn)變，確保了金融扶貧的效用。

（3）創(chuàng)新要求的一致性。王君（2017）提出農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)不足，免抵押、免擔(dān)保信用貸款等受惠人群實(shí)際覆蓋面較小。因此，金融精準(zhǔn)扶貧需要?jiǎng)?chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)，擴(kuò)大有效信貸需求。同樣，普惠金融服務(wù)的對(duì)象也是獲得金融服務(wù)的弱勢(shì)群體，同樣需要加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提升金融服務(wù)的可得性。

（4）持續(xù)性要求的一致性。趙賀（2018）提出普惠金融的“可持續(xù)性”強(qiáng)化了扶貧效果。傳統(tǒng)的財(cái)政扶貧屬于粗放型、一次性的無(wú)償扶貧模式，只具有短期效果，而普惠金融則立足商業(yè)可持續(xù)原則，普惠金融扶貧的可持續(xù)性決定其具有長(zhǎng)期效應(yīng)，能夠?qū)崿F(xiàn)政府脫貧、保障金融機(jī)構(gòu)微利、幫助農(nóng)戶增收這三大目標(biāo)有效結(jié)合，這與精準(zhǔn)扶貧的持續(xù)性要求高度一致。

（5）精準(zhǔn)化要求的一致性。趙賀（2018）認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)能夠針對(duì)不同地區(qū)和人群的不同致貧情況，因地制宜、因人制宜的提供差異化、有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而提高貧困地區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)的精準(zhǔn)性、可獲得性和實(shí)用性。普惠金融理論認(rèn)為，農(nóng)村地區(qū)擁有眾多的客戶群體，可根據(jù)農(nóng)戶自身特點(diǎn)設(shè)計(jì)出匹配性更好、精準(zhǔn)性更高的金融產(chǎn)品，從而有利于農(nóng)村扶貧工作的進(jìn)行，這與精準(zhǔn)扶貧的精準(zhǔn)化要求高度一致。

3 普惠金融推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧面臨的困難

綜上所述，通過(guò)對(duì)普惠金融和精準(zhǔn)扶貧的關(guān)系進(jìn)行研究，不難發(fā)現(xiàn)普惠金融在推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧過(guò)程中具有一定的效用，但是在實(shí)踐中由于以下幾個(gè)方面的問(wèn)題，造成普惠金融推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的進(jìn)程中仍有一定的阻礙。

3.1 金融產(chǎn)品單一，缺乏創(chuàng)新能力

王小艷（2018）指出由于弱勢(shì)群體的貧困狀況、程度存在較大的差異，而且貧困群體脫貧致富的渠道及方式千差萬(wàn)別，對(duì)于金融產(chǎn)品的需求存在較大的差異，因此，僅以提供小額貸款方式向貧困群體提供金融服務(wù)難以真正滿足其需求。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)出于貸款資金安全性、盈利性、風(fēng)險(xiǎn)性等方面的綜合考慮，提供扶貧小額貸款的積極性不高，扶貧金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力不足，因此，現(xiàn)階段金融機(jī)構(gòu)提供的扶貧金融產(chǎn)品難以滿足貧困群體的現(xiàn)實(shí)需求。人民銀行石家莊中心支行支付結(jié)算處課題組（2017）認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)種類、服務(wù)缺乏創(chuàng)新，提供的金融產(chǎn)品單一，無(wú)法滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求。當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)提供的信貸產(chǎn)品主要包括小額信貸、小額存單質(zhì)押貸款、聯(lián)保貸款及擔(dān)保抵押貸款等形式，但由于農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)品相對(duì)分散、價(jià)值較低，抵押難度大，導(dǎo)致農(nóng)民貸款難度大，給金融機(jī)構(gòu)金融管理帶來(lái)諸多困難。

3.2信貸資金不足，缺乏激勵(lì)機(jī)制

趙賀（2018）認(rèn)為普惠金融推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的關(guān)鍵在于信貸資金的支持，由于我國(guó)扶貧工作所需的資金集中來(lái)自于財(cái)政資金撥款，而金融機(jī)構(gòu)提供的信貸資金支持較少。尤圣光（2016）指出由于金融機(jī)構(gòu)趨于利潤(rùn)最大化的內(nèi)在需求，農(nóng)村、偏遠(yuǎn)地區(qū)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的吸引力不足，而政府提供的優(yōu)惠政策缺乏較強(qiáng)的吸引力，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品、服務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力不足，在農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新上積極性不高。同時(shí)，由于部分地區(qū)財(cái)政緊張，金融機(jī)構(gòu)所提供的信貸政策得不到地方財(cái)政政策的支持，進(jìn)而損害了金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信貸服務(wù)的積極性與主動(dòng)性。

3.3 金融體系不健全，缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

陳建偉等（2017）認(rèn)為在我國(guó)金融體制改革中，農(nóng)村銀行逐步退出了農(nóng)村市場(chǎng)，由農(nóng)村信用社取代了農(nóng)村銀行的地位，占據(jù)了農(nóng)村市場(chǎng)信貸服務(wù)的主導(dǎo)地位，因此，農(nóng)村信用社在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著重要的作用，然而農(nóng)村信用社在農(nóng)村貧困群體扶貧過(guò)程中未能發(fā)揮出應(yīng)有的作用。曾之明等（2017）認(rèn)為農(nóng)村金融服務(wù)補(bǔ)償機(jī)制尚不健全，雖然黨和國(guó)家出臺(tái)了一些惠農(nóng)利民政策，但未能從根本上解決農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展不足的問(wèn)題，究其原因是由于國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扶持力度不足，優(yōu)惠政策所提供的資金與利益無(wú)法彌補(bǔ)金融信貸服務(wù)所產(chǎn)生的成本與經(jīng)營(yíng)性損失，進(jìn)而影響了金融機(jī)構(gòu)的積極性。

3.4 政策制度缺失，缺乏財(cái)政投入

夏詩(shī)園（2018）認(rèn)為我國(guó)普惠金融服務(wù)提供機(jī)構(gòu)生存與發(fā)展環(huán)境有待進(jìn)一步改善。首先，普惠金融相關(guān)法律法規(guī)亟待進(jìn)一步健全和完善;其次，信用中介體系和信用擔(dān)保機(jī)制不健全;最后，缺乏明確的法律約束和信用懲罰機(jī)制。孟凡訓(xùn)（2016）認(rèn)為地方政府財(cái)政緊張，尤其是2014年扶貧資金管理改革后，扶貧目標(biāo)、任務(wù)、資金、權(quán)責(zé)“四到縣”政策的落實(shí)，在扶貧資金貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與擔(dān)保功能等方面，地方政府能夠協(xié)調(diào)的空間逐步壓縮，難以充分發(fā)揮其作用。

4 普惠金融推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的政策建議

針對(duì)上述普惠金融推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧過(guò)程中遇到的困難，專家學(xué)者對(duì)此進(jìn)行了分析討論，并針對(duì)上述困難提出了各自的解決政策建議，具體包括以下幾個(gè)方面。

（l）鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融產(chǎn)品。人民銀行石家莊中心支行支付結(jié)算處課題組（2017）認(rèn)為針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)需求多樣化、多層次的金融服務(wù)的現(xiàn)實(shí)情況，地方政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)加大貧困地區(qū)貸款投入量，加快貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、審批環(huán)節(jié)、利率定價(jià)及激勵(lì)約束機(jī)制等方面的創(chuàng)新，積極尋求農(nóng)產(chǎn)品抵押物、擔(dān)保品價(jià)值低的難題;積極推動(dòng)產(chǎn)業(yè)扶貧，增加信貸資金承載主體。

（2）增加信貸資金，完善激勵(lì)機(jī)制。夏詩(shī)園（2018）指出充足的資金來(lái)源是發(fā)展普惠金融的基礎(chǔ)和保障，通過(guò)積極的貨幣政策，借助各種政策性金融性債券，通過(guò)各種形式的債務(wù)、股權(quán)與資產(chǎn)形式，是拓展扶貧資金來(lái)源的重要渠道。尤圣光（2016）指出金融扶貧政策應(yīng)建立在有效引導(dǎo)和激勵(lì)機(jī)制基礎(chǔ)上。金融扶貧政策的出臺(tái)和實(shí)施離不開政府的引導(dǎo)與主導(dǎo)作用，因此，政府應(yīng)積極發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，不斷完善相關(guān)政策，引導(dǎo)、激勵(lì)、監(jiān)督各項(xiàng)扶貧工作的落實(shí)。針對(duì)在扶貧工作中做出卓越貢獻(xiàn)的公益金融機(jī)構(gòu)，政府應(yīng)了解其經(jīng)濟(jì)效益情況，并免除相應(yīng)的所得稅的政策。同時(shí)，針對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等國(guó)有大型銀行，政府應(yīng)要求其按一定的比例向貧困地區(qū)投放普惠金融貸款額度，針對(duì)超過(guò)要求比例的金融機(jī)構(gòu)，政府應(yīng)給予一定的激勵(lì)政策，建立健全科學(xué)合理的金融機(jī)構(gòu)績(jī)效考核指標(biāo)體系，細(xì)化考核指標(biāo)，注重考核體系的可行性與有效性，切實(shí)提高

績(jī)效考核體系的實(shí)效性。

（3）健全金融體系，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。陳建偉等（2017）認(rèn)為有效推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧需要進(jìn)一步優(yōu)化普惠金融組織體系與市場(chǎng)體系，主要是發(fā)展符合市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律的小型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立多層次、覆蓋廣、持續(xù)性高的金融服務(wù)體系，促使金融服務(wù)體系由政府主導(dǎo)向市場(chǎng)主導(dǎo)的轉(zhuǎn)變，引導(dǎo)小額貸款公司、信托公司、典當(dāng)行和融資性擔(dān)保公司擴(kuò)充到金融服務(wù)機(jī)構(gòu)中，金融服務(wù)內(nèi)容由簡(jiǎn)單的資金支持逐步擴(kuò)展到非金融性服務(wù)，不斷提升金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的深度與廣度。陳華等（2017）認(rèn)為在發(fā)展普惠金融的同時(shí)，應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)分散補(bǔ)償機(jī)制，積極發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)分散管理中的作用，降低金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)防控風(fēng)險(xiǎn)的能力，有效化解金融機(jī)構(gòu)提供普惠金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)建立國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制，加強(qiáng)地方政府在金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)中的作用，不斷提高金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理水平，提升金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的應(yīng)急處置能力，化解金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率。

（4）完善政策制度，增加財(cái)政投入。陳華等（2017）提出完善相關(guān)政策體系，推進(jìn)金融監(jiān)管變革對(duì)于合法有效促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧具有一定的必要性。加大普惠金融政策扶持力度，發(fā)揮各項(xiàng)政策合力作用，提高貧困地區(qū)民生保障水平。趙賀（2018）提出將普惠金融扶貧應(yīng)與財(cái)政扶貧相結(jié)合，從而促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧更好的發(fā)展。我國(guó)傳統(tǒng)的扶貧模式為財(cái)政扶貧，財(cái)政扶貧在我國(guó)的扶貧工程中發(fā)揮了極其重要的作用，但財(cái)政扶貧的政府主觀性太強(qiáng)，層層下放后資金使用效率大打折扣，且財(cái)政扶貧是一種“輸血式”扶貧，無(wú)法從根本上解決貧困問(wèn)題。而精準(zhǔn)扶貧的關(guān)鍵所在就是要讓貧困人口自身具備脫離貧困的能力，普惠金融扶貧恰恰是一種“輸血式”扶貧，能夠?yàn)樨毨后w以自身能力脫離貧困提供更多的機(jī)會(huì)。因此，在精準(zhǔn)扶貧的號(hào)召下，不僅需要財(cái)政專項(xiàng)資金的投入，還需要普惠金融扶貧的大力加持，增加貧困群體自我發(fā)展的機(jī)會(huì)。

5 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，關(guān)于我國(guó)普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的問(wèn)題研究學(xué)術(shù)界展開了深入的探討，本文主要從普惠金融的界定、普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的關(guān)系、普惠金融推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧面臨的困難及政策建議等方面進(jìn)行了研究綜述。從對(duì)普惠金融的界定梳理，大部分學(xué)者認(rèn)為普惠金融是較為適合解決精準(zhǔn)扶貧的一種手段。

普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的關(guān)系主要包括：服務(wù)對(duì)象的一致性、發(fā)展方式的一致性、創(chuàng)新要求的一致性、持續(xù)性要求的一致性、精準(zhǔn)化要求的一致性。通過(guò)對(duì)其關(guān)系問(wèn)題的分析，發(fā)現(xiàn)實(shí)踐操作中普惠金融在推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的過(guò)程中仍有不少阻礙，主要為金融產(chǎn)品單一，缺乏創(chuàng)新能力;信貸資金不足，缺乏激勵(lì)機(jī)制;金融體系不健全，缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制;政策制度缺失，缺乏財(cái)政投入。為了解決如上問(wèn)題，學(xué)者們紛紛提出自己的不同觀點(diǎn)，主要是通過(guò)鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融產(chǎn)品;增加信貸資金，完善激勵(lì)機(jī)制;健全金融體系，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制以及完善政策制度，增加財(cái)政投入四個(gè)方面進(jìn)行。

通過(guò)對(duì)各個(gè)學(xué)者文獻(xiàn)的綜述，發(fā)現(xiàn)普惠金融模式是有效解決精準(zhǔn)扶貧的重要手段之一，但是在實(shí)踐過(guò)程中，政府應(yīng)當(dāng)完善激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富信貸產(chǎn)品，更加適應(yīng)貧困地區(qū)的金融模式，同時(shí)增加財(cái)政資金的投入，促使信貸資金和財(cái)政資金扭成一股合力，從而彌補(bǔ)信貸資金不足的現(xiàn)狀。金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)完善金融體系，從多角度對(duì)貧困地區(qū)進(jìn)行資金的輸入，提高貧困地區(qū)脫貧的精準(zhǔn)性，同時(shí)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，如豐富貧困地區(qū)保險(xiǎn)制度等，降低金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。