葛群峰

摘要：金融風(fēng)險防范，是確保經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)的前提，也是社會經(jīng)濟(jì)體制變革創(chuàng)新的主要方面，具有階段性、基礎(chǔ)性、關(guān)聯(lián)性等特征?；诖?，本文以銀行的風(fēng)險分析為例，著重探究新時期關(guān)于防控銀行金融風(fēng)險，促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的策略，以達(dá)到促進(jìn)銀行經(jīng)濟(jì)管理結(jié)構(gòu)整合，引導(dǎo)實體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新的目的。

隨著虛擬金融的開發(fā)，實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展也邁向了轉(zhuǎn)型階段，將虛擬金融服務(wù)與實體經(jīng)濟(jì)相互結(jié)合，不僅可以增加實體金融資源運(yùn)轉(zhuǎn)靈活性，還拓展了實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展范圍，適應(yīng)了新時期社會經(jīng)濟(jì)的需要。

1 新時期銀行所面臨的風(fēng)險

商業(yè)銀行作為社會金融管理的第三方，在行業(yè)資金流通、交易、價值的實現(xiàn)等方面，發(fā)揮著杠桿調(diào)節(jié)的作用。隨著電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行交易形式，正逐步的變更與創(chuàng)新，向著更便捷、靈活的服務(wù)趨向轉(zhuǎn)變。截至2018年為止;國內(nèi)90.17%的銀行，均實現(xiàn)了電子貨幣與實體貨幣的自主化交流，97.77%的銀行信貸、抵押、存款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了線上線下同步服務(wù);銀行投資已經(jīng)涉及到房地產(chǎn)、股票、基金、養(yǎng)老、醫(yī)療等眾多領(lǐng)域，銀行與民生發(fā)展之間的聯(lián)系越來越密切。

但實體經(jīng)濟(jì)面臨新時期的金融市場，也仍然存在著諸多不足，從而限制了實體經(jīng)濟(jì)的實踐范圍，增加了實體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行風(fēng)險，筆者結(jié)合實際，將其歸納為以下幾個方面。

1.1 銀行金融風(fēng)險理念滯后

新時期的銀行金融風(fēng)險管理，不僅包含銀行存/取款、基金、抵值物品購買等，基礎(chǔ)環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范，也包含網(wǎng)上銀行、信用風(fēng)險、銀行成本風(fēng)險。即，新時期的銀行金融風(fēng)險分析，既要將銀行作為社會金融鏈的中轉(zhuǎn)方，也要將其看作是商品經(jīng)濟(jì)中的交易方，方能夠以全面的視角做好風(fēng)險預(yù)防。但從銀行金融風(fēng)險管理的實際來說，銀行似乎還停留在最原始的風(fēng)險管理層面，未能對潛伏性風(fēng)險作出過多的防范，由此，當(dāng)虛擬金融處理方式融合在實體銀行交易中時，銀行中風(fēng)險問題頻頻發(fā)生。

1.2 銀行金融風(fēng)險管理方法單一

銀行金融風(fēng)險管理方法，是銀行金融風(fēng)險管理方法，適應(yīng)銀行金融風(fēng)險防范需要的條件性保障，其管理方法越多，銀行金融風(fēng)險管理的靈活性越高。但從當(dāng)前銀行金融防范方法的實際情況而言，60% - 70%的商業(yè)銀行，依舊是以靜態(tài)體制化管理策略為主。雖然這些“條條框框”的金融風(fēng)險管理方法，能夠規(guī)避銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行中的表層問題，但卻不能跟隨銀行實際業(yè)務(wù)的需求，及時給予風(fēng)險防范，實際風(fēng)險防護(hù)效果不佳。

1.3 銀行金融風(fēng)險管理體制禁錮

銀行金融管理體制禁錮，是指當(dāng)前銀行金融風(fēng)險防范范圍上，主要是對以銀行為核心的，金融業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險方法，而對于銀行參與的，社會金融領(lǐng)域的風(fēng)險管理能力卻較差。如，商業(yè)銀行建立風(fēng)險管理結(jié)構(gòu)時，往往是從銀行金融實際投資環(huán)節(jié)上進(jìn)行調(diào)整，而不是從本次銀行投資的實際需求層面，對需求風(fēng)險進(jìn)行防范。一旦銀行資金運(yùn)作體系中，社會運(yùn)用部分出現(xiàn)了金融風(fēng)險，依舊會牽連到銀行，由此，當(dāng)代銀行往往會陷入用戶資金無法償還，而需銀行獨(dú)立面對資金虧本的情況，這樣毫無歸風(fēng)險抵御效果的風(fēng)險防范措施，實際存在的價值不大。

1.4 銀行金融風(fēng)險防范能力有限

所謂新時期，是指“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景下，實體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)共同運(yùn)行的金融時代。該時期的金融發(fā)展具有兼容性高、新舊更迭轉(zhuǎn)換頻繁等特征。銀行實體金融產(chǎn)業(yè)，為適應(yīng)時代的金融運(yùn)行需求，也減少時代金融體系的沖擊，必須要形成計劃性、有效的風(fēng)險防范工作。但當(dāng)前銀行金融風(fēng)險防范工作，往往是金融風(fēng)險因素的同等級防范，而且是盲目的金融防護(hù)過程，這樣的銀行金融風(fēng)險控制策略，實際風(fēng)險預(yù)防效果性相對較差。2合理應(yīng)對風(fēng)險，促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略

2.1 調(diào)整銀行風(fēng)險管理理念

新時期銀行金融風(fēng)險應(yīng)對，需做好銀行金融風(fēng)險的多維化分析。

2.1.1基礎(chǔ)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范意識

銀行需從實體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)層面人手，進(jìn)行金融風(fēng)險的管理與調(diào)節(jié)。如，某銀行為提升資金自動提取、存款業(yè)務(wù)開展的安全性，利用人工智能安全感應(yīng)識別技術(shù)，在銀行自動提款機(jī)部分，放置了外部風(fēng)險警報裝置;同時，存款人進(jìn)行實體經(jīng)濟(jì)投資時，銀行工作人員要及時為大眾提供投資風(fēng)險分析指導(dǎo)，幫助投資人形成良好的資金投資視角，實現(xiàn)商業(yè)銀行金融投資思維傳遞式開展。

2.1.2新業(yè)務(wù)風(fēng)險防范意識

加強(qiáng)銀行自身實體業(yè)務(wù)風(fēng)險和網(wǎng)上銀行風(fēng)險防范能力。如，某銀行進(jìn)行風(fēng)險防范時，銀行管理層人員，每季度都要對銀行存款、投資情況整合分析，及時調(diào)整銀行資金投入的成本運(yùn)行計劃，確保銀行投資與金融投資之間的相互協(xié)調(diào)。同時，銀行也加強(qiáng)對電子平臺交易、投資、信貸等，虛擬操作情況進(jìn)行階段性掌控。案例中所描述的內(nèi)容，正是新時期銀行風(fēng)險防范時，需向外著重延伸的部分。

2.2 形成動態(tài)化銀行風(fēng)險管理方法

2.2.1要點(diǎn)分析

銀行作為新時期實體經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的代表形式，其風(fēng)險防范方法靈活度，也在一定程度上，代表了國家實體資本風(fēng)險防范的程度。為確保銀行風(fēng)險防范策略，可以適應(yīng)新時期的銀行經(jīng)濟(jì)實踐需要，就需以動態(tài)的風(fēng)險管理辦法，替代靜態(tài)制度式風(fēng)險管理辦法，確保銀行金融風(fēng)險防范工作，可以隨著銀行的需求而發(fā)生相應(yīng)的調(diào)整。

2.2.2案例探究

例如，某銀行為適應(yīng)新時期社會金融的投資需要，借助虛擬數(shù)據(jù)模型，構(gòu)建動態(tài)銀行金融信息風(fēng)險預(yù)測結(jié)構(gòu)。該模型橫坐標(biāo)為金融風(fēng)險類型，縱坐標(biāo)是銀行當(dāng)前運(yùn)行產(chǎn)業(yè)，三維坐標(biāo)是運(yùn)行時間。銀行所開展的實體業(yè)務(wù)包括A、B、C、D、E、F五種主體業(yè)務(wù)，且每一個主體業(yè)務(wù)下，又分為10-15個支干業(yè)務(wù)。每當(dāng)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的某一項發(fā)生業(yè)務(wù)變動，三維風(fēng)險模型，都會隨著業(yè)務(wù)開展情況，給予風(fēng)險情況的反饋。同時，銀行數(shù)字風(fēng)險管理結(jié)構(gòu)中的每一個風(fēng)險鏈上，都設(shè)有一個最低標(biāo)準(zhǔn)，一旦某一部分業(yè)務(wù)達(dá)到最低標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險防范模型將按照風(fēng)險制度管理標(biāo)準(zhǔn)，實行主體業(yè)務(wù)風(fēng)險防范辦法。新的銀行風(fēng)險防范管理方法，主要是利用三維數(shù)據(jù)模型，開展銀行實體經(jīng)濟(jì)跟蹤式、標(biāo)準(zhǔn)化管理，是較穩(wěn)健的風(fēng)險管理方法。

2.3 突破銀行金融風(fēng)險體制管理禁錮

2.3.1以銀行為核心的金融風(fēng)險管理

銀行作為社會實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的引導(dǎo)環(huán)節(jié)，在社會產(chǎn)業(yè)整合、產(chǎn)業(yè)資本協(xié)調(diào)規(guī)劃中，占有較重要的地位。為適應(yīng)實體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)并進(jìn)的金融時代需求，銀行自然也應(yīng)該逐步突破金融體系的禁錮，構(gòu)建銀行為核心的、銀行為輔助的金融風(fēng)險管理體制。

以銀行為核心的金融管理體系的構(gòu)建，需進(jìn)一步延伸銀行金融運(yùn)行的資本管理。如，某銀行對20182020年金融資金運(yùn)行情況進(jìn)行規(guī)劃時，不僅結(jié)合銀行近三年來的資金流動情況，也結(jié)合國內(nèi)、外，房地產(chǎn)、服務(wù)、旅游、建筑、交通等主導(dǎo)行業(yè)，分析銀行金融投資的穩(wěn)健性，投資計劃的可行性。同時，分別針對該銀行20182020年金融投資多個領(lǐng)域的實際情況，制定了與之對應(yīng)的金融資產(chǎn)運(yùn)行風(fēng)險防護(hù)戰(zhàn)略，這樣多視角、寬領(lǐng)域的銀行金融風(fēng)險管理方法，可實現(xiàn)有效的銀行金融管理風(fēng)險防護(hù)。

2.3.2銀行延伸產(chǎn)業(yè)中金融風(fēng)險管理

同時，銀行金融風(fēng)險的預(yù)防性戰(zhàn)略，也應(yīng)將風(fēng)險管理，與大眾服務(wù)的多個領(lǐng)域結(jié)合起來，以商業(yè)銀行的實際情況，聯(lián)合社會民生的服務(wù)趨向，實現(xiàn)銀行金融風(fēng)險管理。

如，某銀行進(jìn)行金融風(fēng)險控制時，銀行的風(fēng)險應(yīng)對策略，是在銀行基礎(chǔ)風(fēng)險防范基礎(chǔ)上，著重在醫(yī)療、教育、保險、養(yǎng)老等方面，作出了階段性金融風(fēng)險調(diào)控計劃。第一階段的風(fēng)險控制，主要是針對該領(lǐng)域的基本運(yùn)行控制;第二階段是對銀行每一次投資情況，進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險控制;第三階段是對各個領(lǐng)域中，金融資金運(yùn)用環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制。該銀行所提出的三階風(fēng)險防范方式中，都是從民生關(guān)聯(lián)的整體發(fā)展情況上，進(jìn)行金融風(fēng)險因素的綜合調(diào)控，而銀行不過是這些運(yùn)行領(lǐng)域中的一部分。即，銀行的金融調(diào)控過程，增加了銀行外部業(yè)務(wù)開展環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制，可有效規(guī)避銀行實際運(yùn)用當(dāng)中存在的隱性風(fēng)險。

2.4 提升銀行金融風(fēng)險防范能力

面對“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時代的到來，必須要做好銀行金融風(fēng)險防范工作，增強(qiáng)銀行金融防護(hù)強(qiáng)度。

2.4.1風(fēng)險防范針對性開展

銀行金融風(fēng)險防范控制，需依據(jù)銀行金融的實際需求，開展系統(tǒng)化、層次化的風(fēng)險防范管理工作。如，某銀行為做好新時期風(fēng)險防范工作，將銀行中的金融防范工作，大框歸納為實體交易性風(fēng)險管理、虛擬金融交易風(fēng)險管理。其中實體風(fēng)險管理中，主要是針對金融投資、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、結(jié)構(gòu)調(diào)整等方法調(diào)整戰(zhàn)略，實行全面性、結(jié)構(gòu)性的產(chǎn)業(yè)資源規(guī)劃戰(zhàn)略，及時為消費(fèi)者提供金融供應(yīng)資金;而虛擬金融交易部分，則主要是從虛擬平臺中，用戶網(wǎng)絡(luò)交易安全性防范、用戶個人信息安全防護(hù)等方面，進(jìn)行安全調(diào)控。該銀行針對不同的銀行產(chǎn)業(yè)實施情況，進(jìn)行金融風(fēng)險防范的過程，為當(dāng)代經(jīng)濟(jì)資源綜合運(yùn)用，提供了更加可靠的外部保障。

2.4.2風(fēng)險防范計劃性開展

銀行新時期的風(fēng)險防范能力提升，也體現(xiàn)為銀行金融防范風(fēng)險策略，需是計劃性的實踐戰(zhàn)略。如，某銀行針對當(dāng)前風(fēng)險防范的實際情況，制定了I-III級安全等級防范策略。結(jié)合銀行當(dāng)前金融運(yùn)行的實際情況，銀行金融風(fēng)險管理人員，采取不同的金融風(fēng)險防護(hù)計劃，這就是等級性防控銀行金融風(fēng)險的措施。

3 結(jié)語

綜上所述，新時期關(guān)于防控銀行金融風(fēng)險，促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的研究，是社會金融產(chǎn)業(yè)實踐中創(chuàng)新探索的理論歸納。在此基礎(chǔ)上，通過調(diào)整銀行風(fēng)險管理理念，形成動態(tài)化銀行風(fēng)險管理方法，突破銀行金融風(fēng)險體制管理禁錮，提升風(fēng)險防范能力，把握防控銀行金融風(fēng)險的策略。因此，本文探究，可在新時期實現(xiàn)防控銀行金融風(fēng)險，促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮指導(dǎo)性作用。