張丹

摘要：近年來，隨著精準扶貧和普惠金融的推動，越來越多的銀行業(yè)金融機構(gòu)涉足農(nóng)村市場，拓寬了農(nóng)戶的貸款渠道，但多頭授信、一戶多貸的現(xiàn)象也接踵而至，極易導致信用膨脹。本文以包頭地區(qū)農(nóng)戶小額貸款為研究對象，剖析農(nóng)戶小額貸款多頭授信的現(xiàn)狀和風險隱患，并從監(jiān)管、銀行、農(nóng)戶三維度分析其中原因，以尋求對農(nóng)戶科學授信、對小額貸款風險嚴格把控的系列措施。

1 課題研究背景

包頭轄內(nèi)發(fā)放涉農(nóng)貸款的金融機構(gòu)70家，其中國有大型商業(yè)銀行5家，股份制商業(yè)銀行7家，郵政儲蓄銀行1家，城市商業(yè)銀行3家，農(nóng)商行2家，農(nóng)村信用合作聯(lián)社3家，村鎮(zhèn)銀行8家，小額貸款公司41家。銀行和非銀行信貸資金的投放，確實使農(nóng)戶得到了更多的資金支持，但一戶多貸的現(xiàn)象也隨之而來，風險隱患與日俱增。

2 農(nóng)戶小額貸款多頭授信現(xiàn)狀

2.1 包頭地區(qū)涉農(nóng)貸款發(fā)放情況

2015年末全市涉農(nóng)貸款453.4億元，同比增長20.6%;2016年末全市涉農(nóng)貸款余額513.23億元，同比增長l3.41%;2017年末全市涉農(nóng)貸款余額625.74億元，同比增長21.68%。2018年精準扶貧持續(xù)發(fā)力，全市金融機構(gòu)切實加大脫貧攻堅的金融資源投入，截至8月末，全市涉農(nóng)貸款余額632.23億元，同比增長13.87%。

2.2 多頭授信涉及筆數(shù)及金額

通過走訪調(diào)查包頭轄內(nèi)25個村，隨機抽取農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款533筆，涉及3463.55萬元。其中存在多頭授信現(xiàn)象的涉及281筆，1243.4萬元，上述借款人在其他金融機構(gòu)授信總額1790萬元，該部分客戶在他行貸款余額，高于在信用社法人機構(gòu)貸款余額，其中達茂地區(qū)農(nóng)戶多頭授信的問題尤為突出。

2.3 涉及多頭授信的金融機構(gòu)

多頭授信涉及的金融機構(gòu)主要包括：包商銀行發(fā)放農(nóng)戶小額貸款余額占比33%、郵政儲蓄銀行占比28%、包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行占比lg%、中國農(nóng)業(yè)銀行占比12%、河套村鎮(zhèn)銀行5%、翼龍網(wǎng)貸2.5%、中合農(nóng)信小額貸款公司0.5%。

2.4 主要金融機構(gòu)利率對比

各家銀行的貸款產(chǎn)品根據(jù)貸款金額、貸款期限、擔保方式等指標的差異而確定不同利率。本文選取樣本中，各銀行的貸款產(chǎn)品利率的平均值以作對比，其中達茂旗聯(lián)社貸款利率最高，平均月利率9.98%o，致使農(nóng)戶的還款壓力大，不良貸款率高。包頭農(nóng)商銀行和包頭市南郊聯(lián)社的貸款利率較低，平均月利率分別6 98%。、7.14‰。其他銀行平均月利率相差不大，約為9%。整體而言，信用社的貸款利率較低，但仍存在農(nóng)戶向多家銀行貸款的情況，可見信用社的貸款產(chǎn)品競爭力有待進一步提升。

2.5 農(nóng)戶資產(chǎn)、負債情況

在調(diào)研樣本中，51%的農(nóng)戶在多家銀行有貸款，該部分農(nóng)戶在2家金融機構(gòu)貸款的占比56%，在3家金融機構(gòu)貸款的占比44%，在4家金融機構(gòu)貸款的占比4%。農(nóng)戶在信用社貸款額度為1-10萬元，在其他金融機構(gòu)貸款額最高為69萬元。農(nóng)戶平均貸款總額是年收入總額的7.6倍，沉重的還款負擔，導致農(nóng)戶多頭貸款，拆東墻補西墻。

2.6 農(nóng)戶貸款用途

農(nóng)戶貸款金額76%用于購農(nóng)資、育苗、養(yǎng)殖等農(nóng)牧業(yè)，6%用于擴大經(jīng)營、運輸?shù)龋?%用于購房、購車、裝修等，其他消費需求占16%。農(nóng)戶在其他金融機構(gòu)貸款的用途結(jié)構(gòu)與此存在較大差異，主要用于購房、裝修，占比47%，資金主要來源于中國農(nóng)業(yè)銀行和包商銀行;l0%用于擴大經(jīng)營;g%用于購車;8%用于農(nóng)牧業(yè);26%用于其他消費。可見農(nóng)戶對物質(zhì)文化生活水平提出了更高的要求，其中住房逐步成為農(nóng)戶的剛性需求，由于購房對資金占用量大，因此貸款金額占比最大。

3 多頭授信成因分析

3.1 監(jiān)管層面

征信體系尚未完善，監(jiān)管要求有待細化。大部分村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、網(wǎng)貸公司未接入征信系統(tǒng)，貸款逾期的不良記錄無法查詢，而已接入系統(tǒng)的數(shù)據(jù)更新存在1-3個月的滯后期。此外，一些銀行發(fā)放的農(nóng)戶小額循環(huán)貸款，在核定的授信額度內(nèi)循環(huán)使用，但如果農(nóng)戶不用信，則征信系統(tǒng)不顯示授信總額;如果部分用信，則只顯示已用款金額。

3.2 銀行層面

（1）銀行市場無序競爭，資本逐利性有待約束。目前國內(nèi)金融機構(gòu)尚處在經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期，主流經(jīng)營理念仍以規(guī)模擴張為手段，以授信額度為賣點。特別是新開立的村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等，為擴大經(jīng)營規(guī)模，降低貸款準入門檻，甚至為簡化貸款流程，采取搭車授信的方式，例如參照信用社對農(nóng)戶授信的額度，再此之上增加授信，不再評估農(nóng)戶還款能力，埋下較大風險隱患。

（2）貸款產(chǎn)品同質(zhì)化較嚴重，當前貸款品種主要分為三類，一是農(nóng)戶保證貸款或聯(lián)保貸款，一次性放款，一次或分次還款;二是在核定的最高額度和期限內(nèi)，隨用隨貸，循環(huán)使用;三是依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的線上自助貸款模式，系統(tǒng)自動審查審批。農(nóng)戶貸款產(chǎn)品創(chuàng)新動力不足，雖然部分銀行在積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融，但受資金和技術的限制，線上貸款仍處于起步階段，農(nóng)戶接受度不高。

（3）缺乏風險防范意識，貸款三查基于人情或能力問題，未落到實處。一是信貸人員對多頭授信見怪不怪，甚至還鼓勵農(nóng)戶去他行申請貸款;二是信貸人員對農(nóng)戶的負債情況僅憑借個人征信報告做判斷，很少通過走訪、詢問等外圍調(diào)查全面了解農(nóng)戶負債總額;三是在對征信報告的使用中，忽略“查詢記錄”這一內(nèi)容，而查詢記錄正是農(nóng)戶向多家銀行申請貸款的重要線索;四是在貸后檢查上，只跟蹤本行的貸款使用情況，忽視在他行貸款的還款情況。更有甚者，不進行貸后檢查，檢查報告憑空捏造，對農(nóng)戶多頭授信失去了有效監(jiān)控。

（4）貸款任務考核機制仍有待完善。個別機構(gòu)為完成涉農(nóng)貸款考核指標，在發(fā)放農(nóng)戶小額貸款時不查詢個人征信，因為查詢征信后，部分農(nóng)戶由于存在逾期，將無法滿足貸款條件。為不影響涉農(nóng)貸款任務的完成情況，仍向不良客戶發(fā)放貸款，這是多頭授信的直接原因。

3.3 農(nóng)戶層面

（1）農(nóng)戶物質(zhì)需求增加，貸款違約風險加大。隨著普惠金融、支農(nóng)支牧的力度增加，農(nóng)戶可支配資金增加，刺激了農(nóng)戶的消費欲望，導致農(nóng)民陷入消費型貧困。另外，受傳統(tǒng)封建思想和不良社會風氣影響，消費行為和生活方式上存在一定的盲目性，目前最為顯著的一個現(xiàn)象就是婚嫁費用高，從十幾萬至幾十萬，父母只能向多家銀行貸款或通過民間借貸來籌措資金，負債金額大，還款能力弱，存在較大的貸款違約風險。

（2）農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)貸風險控制難。我國征信體系建設尚處于起步階段，農(nóng)戶信用意識不強，對信用違約、欠款逾期、不良信用記錄等可能帶來的負面影響不知情，不重視。

4 多頭授信風險防控措施

4.1 監(jiān)管層面

人民銀行應加快村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、融資公司征信系統(tǒng)的搭建，盡快實現(xiàn)數(shù)據(jù)的實時更新，增加循環(huán)授信額度信息，為防范風險提供更加有效的工具。組織開展各金融機構(gòu)“三農(nóng)”業(yè)務的定期信息交換。制定針對農(nóng)戶貸款多頭授信的評價和監(jiān)管指標，為各金融機構(gòu)防控風險提供制度依據(jù)。

4.2 銀行層面

（1）建立成熟的銀行業(yè)市場競爭機制。加強金融機構(gòu)間合作共贏，簽訂銀行業(yè)防范多頭授信自律公約，推動建立企業(yè)授信總額聯(lián)合管理機制。各涉農(nóng)銀行也應主動加強與當?shù)仄渌孓r(nóng)銀行之間的信息交流，防控過度授信。

（2）深耕本土市場，創(chuàng)新貸款產(chǎn)品。改變傳統(tǒng)以產(chǎn)品為中心，客戶上門申請的經(jīng)營模式，信貸人員主動上門，研究農(nóng)戶生產(chǎn)、生活特點，把重點從控制信貸投放額度轉(zhuǎn)向關注信貸資金流向、資金用途、還款模式、還款來源等方面。全面推進整村統(tǒng)一授信，挨家挨戶摸底調(diào)查，優(yōu)化貸款流程，主動對符合條件的農(nóng)戶統(tǒng)一授信。

（3）完善頂層制度建設，建立科學的貸款考核機制。貸款任務的設定要符合本地區(qū)農(nóng)戶真實的資金需求量，過于沉重的貸款任務，容易引發(fā)信貸人員的逆向選擇和道德風險。薪酬激勵制度將定量和定性指標相結(jié)合。定量指標中加大農(nóng)戶小額貸款收回率、利息收回率等指標的權(quán)重，定性指標中考慮貸戶滿意度評價、工作態(tài)度等軟性指標。

4.3 農(nóng)戶層面

地方政府應當引導農(nóng)民樹立正確的價值觀和消費觀，抵制不良社會風氣。對于存在攀比心態(tài)的農(nóng)戶以及高消費的農(nóng)戶，應根據(jù)農(nóng)戶收入情況及日常消費水平制定合理的授信額度，不僅有利于防范多頭授信風險，也有利于提高資本使用效率。要加強基本的金融知識的普及，推動信用村建設，引導農(nóng)民增強維護自身良好信用記錄的意識，在農(nóng)村地區(qū)營造良好的“守信受益、失信懲戒”的信用氛圍。積極營造良好的社會信用氛圍，為信用村建設夯實基礎。