易洋

摘要：中央一號(hào)文件多次聚焦“三農(nóng)問題”，農(nóng)村金融與解決三農(nóng)問題息息相關(guān)。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)天然的不確定性，以營利為目的的商業(yè)銀行往往拒絕受理沒有抵押和擔(dān)保的農(nóng)戶借貸行為。導(dǎo)致農(nóng)戶難以通過借貸資金進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。本文通過分析由政府推動(dòng)的小額信貸以及發(fā)放貸款的扶貧對(duì)象的特點(diǎn)，指出小額信貸產(chǎn)品對(duì)貧困農(nóng)戶的脫貧發(fā)揮了正面效果。所以，為了解決脫貧問題，政府應(yīng)該進(jìn)一步落實(shí)小額信貸在農(nóng)村的開展工作，落實(shí)2020年基本實(shí)現(xiàn)全面脫貧目標(biāo)政策。

關(guān)鍵詞：小額信貸;貧困戶;建檔立卡;脫貧攻堅(jiān);政府財(cái)政貼息

一、引言

改革開放以來，我國的農(nóng)村金融體系不斷改革，我國小額貸款機(jī)構(gòu)也得到了迅速發(fā)展，我國信貸市場(chǎng)上主要存在三種信貸機(jī)構(gòu)：商業(yè)性小額貸款機(jī)構(gòu)、公益性小額貸款機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)類小額貸款機(jī)構(gòu)。其中商業(yè)性小額貸款機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的小額信貸市場(chǎng)上占有主導(dǎo)地位，農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行等生商業(yè)性小額貸款機(jī)構(gòu)都受理農(nóng)戶的小額信貸業(yè)務(wù)。但仍然難以滿足農(nóng)村與農(nóng)業(yè)的發(fā)展對(duì)資金的需求。實(shí)際上，這些金融機(jī)構(gòu)的主要農(nóng)村金融業(yè)務(wù)為小微企業(yè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、涉農(nóng)企業(yè)貸款，其主要的客戶群體為小微企業(yè)以及有相關(guān)技術(shù)和規(guī)模證明的專業(yè)種植和養(yǎng)殖戶。

針對(duì)我國農(nóng)村地區(qū)的貧困戶，由于所從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，以及其本身不具有充足的擔(dān)保和抵押，沒有辦法獲得一般商業(yè)銀行所需的經(jīng)營執(zhí)照，也沒有資金進(jìn)行技術(shù)更新和擴(kuò)大規(guī)模。加上我國農(nóng)村農(nóng)民的征信體系不夠完善，以盈利為目的的金融機(jī)構(gòu)往往將農(nóng)民的個(gè)人小額貸款拒之門外。在信貸市場(chǎng)上，農(nóng)民普遍面臨借貸可能性低，借貸不正規(guī)的問題。

二、小額信貸的辦理流程

2014年中國扶貧辦發(fā)表了《關(guān)于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額貸款的指導(dǎo)意見》，其工作目標(biāo)是豐富扶貧小額信貸的產(chǎn)品和形式，創(chuàng)新貧困村金融服務(wù)，改善貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境。

據(jù)政府政策了解，扶貧小額信款主要是為貧困戶提供5萬元一下、3年以內(nèi)、免擔(dān)保免抵押、基準(zhǔn)利率放貸、財(cái)政貼息、縣級(jí)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的信用貸款。主要用于支持有意愿貸款的建檔立卡貧困戶用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)，增加收入。辦理流程一般參照“五步法——戶申請(qǐng)、村初審、鄉(xiāng)審核、現(xiàn)復(fù)查、銀行審定”放貸。

小額信貸本身來說，它不是一種“原生性信貸”。“建房”、“子女婚姻”、“子女教育”等生活性借貸消費(fèi)被稱為“原生性信貸”。在傳統(tǒng)農(nóng)村，娶媳婦、蓋房子是人生大事，但是這類消費(fèi)性貸款不能提高借款人的生產(chǎn)能力和福利水平。因此小額信貸只針對(duì)貧困戶的生產(chǎn)行為來發(fā)放貸款，擴(kuò)大農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模、更新技術(shù)，幫助其自身獲得脫貧能力。

三、數(shù)據(jù)來源

鑒于獲得農(nóng)戶歷史信貸資料的難度和進(jìn)行農(nóng)戶調(diào)研的工作量，本文就簡(jiǎn)單抽樣原則選取湖南省懷化市洪江縣進(jìn)行調(diào)研。懷化市南接廣州，西連貴州，地形復(fù)雜，山水相間，耕地面積較小。農(nóng)業(yè)林業(yè)畜牧業(yè)一同發(fā)展，在湖南省被列為扶貧重點(diǎn)對(duì)象，近幾年多個(gè)縣實(shí)現(xiàn)脫貧。具有很強(qiáng)的代表性。數(shù)據(jù)收集是在湘潭大學(xué)以及懷化市洪江區(qū)人民政府的協(xié)助下通過多處走訪完成的。

第一階段，確定樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn)。按隨機(jī)隨機(jī)抽樣原則，抽取洪江市一半以上鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

第二階段，走訪樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的鄉(xiāng)村支部，獲取小額信貸財(cái)政扶貧的相關(guān)資料?？紤]到歷史資料的完整性以及某鄉(xiāng)鎮(zhèn)近年來才施行小額信貸扶貧政策的現(xiàn)實(shí)情況，最終選取了2013年、2014年、2015年和2016年樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小額信貸相關(guān)資料。走訪各鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)所在的金融機(jī)構(gòu)了解其存貸款情況。

第三階段，在樣本地區(qū)開展農(nóng)戶調(diào)研。在樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn)隨機(jī)選取了1-2個(gè)行政村，深入鄉(xiāng)村，入戶走訪調(diào)查。與被補(bǔ)貼養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)的貧困戶進(jìn)行詢問、交流，以了解當(dāng)?shù)刎毨舻募彝ベY金狀況以及小額信貸為家庭實(shí)際帶來的幫助。

最終獲得了黔城鎮(zhèn)、托口鎮(zhèn)、江市鎮(zhèn)、沅河鎮(zhèn)、安江鎮(zhèn)、大崇鎮(zhèn)、雪峰鎮(zhèn)、巖垅鄉(xiāng)、岔頭鄉(xiāng)、熟坪鄉(xiāng)、群峰鄉(xiāng)11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)2013年至2016年1620戶貧困戶的信貸資料?？紤]到時(shí)間的緊迫性和路途不便，以走訪或口頭詢問的方式了解了樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn)中茅渡鄉(xiāng)、安江鎮(zhèn)22戶貧困戶的經(jīng)營情況。

四、調(diào)研結(jié)果

據(jù)中國咨詢行在線數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，洪江市2013年末金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額為593714萬元，2016年末為916420萬元，增長(zhǎng)了154%。據(jù)洪江市樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn)小額信貸資料顯示，2013年洪江市8個(gè)鄉(xiāng)共12戶，進(jìn)行小額信貸，借款時(shí)間一般為2-3年，金額為3.5-5萬人民幣不等。2016年，洪江市11個(gè)鄉(xiāng)共1491戶獲得了小額信貸，較2013年享受政治財(cái)政貼息戶數(shù)激增，借款時(shí)間為1-2年，貸款金額為1-5萬人民幣不等。由起初的柑橘和水稻種植，發(fā)展為家禽養(yǎng)殖（雞、鴨、黑天鵝）、畜牧（羊、牛）、水產(chǎn)養(yǎng)殖、蔬菜瓜果種植、中藥材種植、造林育苗以及種植特色產(chǎn)品，如黃桃、黃姜、百合等。

據(jù)懷化市人民政府工作報(bào)告顯示，2013年，洪江市被列入省級(jí)扶貧重點(diǎn)縣，2016年，洪江市脫貧摘帽，2017年洪江市脫貧摘帽已接受省級(jí)評(píng)估檢查。2013年，懷化市貧困人口為90.23萬，隨后逐年脫貧十幾萬人次。到2018年底，由21%的貧困發(fā)生率下降到2.32%，脫貧效果顯著。由中國咨詢行在線數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)整理所知，洪江市從2013年公共財(cái)政支出較大，同時(shí)農(nóng)業(yè)、牧業(yè)增加值也非常明顯。第一產(chǎn)業(yè)增加值逐年上升，到2016年第一產(chǎn)業(yè)增加值為220989萬元。糧食總產(chǎn)量456781噸，較2013年增加287%。

五、小額信貸的作用機(jī)制分析

本文將從兩個(gè)角度分析小額信貸對(duì)扶貧的作用，一個(gè)是從政府脫貧攻堅(jiān)中小額信貸產(chǎn)品本身的角度，另一個(gè)是從激發(fā)受惠貧困戶的內(nèi)生動(dòng)力角度分析。

以懷化市為例，當(dāng)?shù)胤鲐毿☆~信貸的核心內(nèi)容是一授二免三優(yōu)惠一防控?！耙皇凇保簩ｉT針對(duì)建檔立卡的貧困農(nóng)戶量身定制了評(píng)級(jí)授信辦法，突出誠信度。這一類貧困戶，了解自己的發(fā)展方向、生產(chǎn)能力和生產(chǎn)項(xiàng)目以及還款能力后，在駐村工作隊(duì)和幫扶責(zé)任人在引導(dǎo)下，都有資格申請(qǐng)貸款?！岸狻保好獾盅好鈸?dān)保。貧困戶在生活上已經(jīng)遇到了困難，更加難以拿出充足的擔(dān)保物，在經(jīng)過村級(jí)、鄉(xiāng)級(jí)組織、縣扶貧部門和銀行審定之后，可以獲得無抵押的貸款?！叭齼?yōu)惠”：利率優(yōu)惠、貸款期限優(yōu)惠、貸款貼息優(yōu)惠。貧困戶可以獲得低于一般貸款的利率以及更長(zhǎng)的貸款期限。另外，按照貧困戶的貸款額度，政府直接撥款將貼息資金補(bǔ)貼到銀行?！耙环揽亍保涸诿總€(gè)縣設(shè)立規(guī)模不少于200～300萬的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償初始資金。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)天然的不確定性或者其他特殊原因暫時(shí)或者永久無法償還貸款時(shí)，起初設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金此時(shí)就能發(fā)揮作用，彌補(bǔ)放貸銀行機(jī)構(gòu)的損失，利于銀行、政府、農(nóng)戶三方更好的合作。

對(duì)于扶貧對(duì)象來說，小額信貸是在減輕政府資金壓力下的脫貧信貸產(chǎn)品中的最優(yōu)解。首先，貧困戶在解決溫飽問題之余，僅以土地今年的收成來彌補(bǔ)往年的借款。這種借貸主要存在于親屬之間，借貸人所花費(fèi)的信用成本在日積月累的生活和生產(chǎn)中，為貧困戶造成越來越大的負(fù)面影響。而小額貸款為1-5萬元，貧困戶可根據(jù)自己的實(shí)際情況，申請(qǐng)到無需花費(fèi)人情成本的貸款。對(duì)于被借貸親屬，也是一種資金的緩解。

其次，小額信貸考慮到農(nóng)作物成熟周期問題，貸款期限最長(zhǎng)為三年，充分考慮了農(nóng)業(yè)實(shí)際情況。同時(shí)，針對(duì)特殊原因到期暫時(shí)無法償還的農(nóng)戶，也可提前進(jìn)行申請(qǐng)適當(dāng)寬限期限。

除了減輕成本、降低風(fēng)險(xiǎn)以外，小額信貸最突出的脫貧作用在于間接提升農(nóng)民的生產(chǎn)技術(shù)和生產(chǎn)規(guī)模。在技術(shù)不變的情況下，農(nóng)戶可以利用資金擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，由之前的家庭式養(yǎng)殖和種植發(fā)展為大戶經(jīng)營，形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。在規(guī)模不變的情況下，農(nóng)戶也可以引進(jìn)更新的技術(shù)，或者利用資金購進(jìn)更加先進(jìn)的機(jī)器設(shè)備。在走訪洪江市茅渡鄉(xiāng)中心村的一家已經(jīng)通過小額信貸脫貧的農(nóng)戶中，由他介紹，他通過貸款3萬元進(jìn)行了柑橘樹苗的品種更新，之前的果苗果子苦澀，賣不出去，換成了果更甜且不易被害蟲破壞的云南蜜橘，貸款期限為兩年。

最后，小額信貸增加了貧困戶的要素投入收益，在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)中，農(nóng)戶僅種植水稻或者養(yǎng)殖家禽，這些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較小且固定。小額信貸提供的資金給農(nóng)戶帶來了更多的選擇余地，由最初的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展為種植花卉、養(yǎng)殖天鵝等風(fēng)險(xiǎn)較大但利潤高的生產(chǎn)項(xiàng)目。同時(shí)，在技術(shù)和資金以及獨(dú)特的地理優(yōu)勢(shì)下，一些地區(qū)的農(nóng)戶可以種植當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)品，擴(kuò)大這些地區(qū)的影響力。反過來，地區(qū)更好的發(fā)展也為特色農(nóng)產(chǎn)品打開了市場(chǎng)。

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