何竹康

摘 要：隨著信息化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了很大的沖擊，傳統(tǒng)的農(nóng)商行、小微金融機(jī)構(gòu)受到的沖擊尤為明顯。業(yè)務(wù)發(fā)展受到很大限制，因此必須加強(qiáng)信息科技建設(shè)來(lái)支持業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文通過(guò)分析農(nóng)商行的信息科技現(xiàn)階段的情況，明確了農(nóng)商行信息科技發(fā)展的方向，上下協(xié)同、業(yè)務(wù)先行、借助外包、優(yōu)化流程、對(duì)業(yè)務(wù)科技進(jìn)行融合，前臺(tái)后臺(tái)部門(mén)同時(shí)挖掘，加強(qiáng)人才建設(shè)等等方面來(lái)加強(qiáng)信息科技建設(shè)，從而更好的推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商行;信息科技;項(xiàng)目建設(shè)

農(nóng)商行的金融科技水平相對(duì)“四大行”來(lái)講總體上比較落后，信息基礎(chǔ)建設(shè)薄弱，不能夠給客戶(hù)提供一些快捷、智能化的金融服務(wù)，服務(wù)往往局限在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)。以現(xiàn)在最常見(jiàn)的智慧銀行、智能機(jī)具為例，到目前為止很多農(nóng)商行仍沒(méi)有上線(xiàn)，可見(jiàn)在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達(dá)、智能設(shè)備告訴發(fā)展的今天，我們能為客戶(hù)提供的智能化、便利化的服務(wù)是多么有限。沒(méi)有這些手段我們的客戶(hù)會(huì)不斷的流失，就像溫水煮青蛙一樣。近年來(lái)層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)金融、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、智慧銀行、區(qū)塊鏈等模式不斷改變著我們對(duì)業(yè)務(wù)形態(tài)的認(rèn)知?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢(shì)所趨，對(duì)農(nóng)商行而言加快信息科技建設(shè)已勢(shì)在必行。

一、上下協(xié)同、共謀出路

在絕大多數(shù)農(nóng)商行中業(yè)務(wù)需求多樣化與當(dāng)下信息科技水平較低的矛盾越來(lái)越突出。農(nóng)商行這幾年在不斷的加快信息化建設(shè)，原因是農(nóng)商行信息科技建設(shè)起步較晚，信息科技水平薄弱，同時(shí)信息科技人才儲(chǔ)備欠缺等等。要想真正搞好信息科技發(fā)展，地方農(nóng)商行需要與省聯(lián)社協(xié)同步調(diào)，共同建設(shè)和發(fā)展。信息科技建設(shè)步伐不能只是跟著省聯(lián)社的腳步亦步亦趨。完全依賴(lài)省聯(lián)社的科技支撐和項(xiàng)目建設(shè)，已經(jīng)滿(mǎn)足不了地方農(nóng)商行目前業(yè)務(wù)需求的多樣化，實(shí)現(xiàn)不了業(yè)務(wù)需求個(gè)性化定制，嚴(yán)重制約業(yè)務(wù)的發(fā)展。在一些地方農(nóng)商行可以自主開(kāi)展的項(xiàng)目，與省聯(lián)社項(xiàng)目規(guī)劃、建設(shè)不沖突的地方，結(jié)合地方農(nóng)商行的業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，加大金融科技建設(shè)方面的投入勢(shì)在必行。

現(xiàn)在無(wú)論從各個(gè)省聯(lián)社到地方農(nóng)商行都在加快信息化建設(shè)來(lái)支持業(yè)務(wù)發(fā)展。以新疆農(nóng)信為例，近年來(lái)在著手新建的項(xiàng)目很多，比如核心系統(tǒng)項(xiàng)目的升級(jí);“農(nóng)貸通”，信e貸等業(yè)務(wù)品種的豐富;數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)系統(tǒng)的建設(shè);微信銀行、積分商城、企業(yè)云平臺(tái)等等。而下屬一些農(nóng)商行也都在加大信息化建設(shè)的投入，在很多方面都走到前列，雖然很多農(nóng)商行沒(méi)有軟件開(kāi)發(fā)的技術(shù)人才儲(chǔ)備，但他們通過(guò)外包，采購(gòu)等方式，在信息化和智能化方面進(jìn)行了大量的投資，自行建設(shè)了數(shù)據(jù)平臺(tái)、信貸產(chǎn)品管理平臺(tái)、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、事后監(jiān)督系統(tǒng)等等能夠支持業(yè)務(wù)快速高效開(kāi)展的信息系統(tǒng)。

二、業(yè)務(wù)先行，多措并舉

建設(shè)先進(jìn)、便捷的業(yè)務(wù)系統(tǒng)可以說(shuō)是農(nóng)商行發(fā)展的頭等大事。而系統(tǒng)建設(shè)的廣度和深度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還有很多業(yè)務(wù)系統(tǒng)可以很好的服務(wù)于農(nóng)商行的業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)上，比如遠(yuǎn)程集中授權(quán)系統(tǒng)，這在四大行早已上線(xiàn)，但在農(nóng)商行這個(gè)層面上還沒(méi)完全普及，集中授權(quán)可以將網(wǎng)點(diǎn)中原來(lái)的授權(quán)人員解放出來(lái)，大大降低人力成本。還有柜面無(wú)紙化系統(tǒng)，柜面無(wú)紙化系統(tǒng)最早在興業(yè)銀行上線(xiàn)，柜面無(wú)紙化是將所有的憑證、簽名等信息全部形成電子信息存儲(chǔ)起來(lái)，更加科學(xué)高效，節(jié)約紙張，并且查詢(xún)、調(diào)閱非常方便。

像一般的農(nóng)商行服務(wù)主要面向當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，因此可以充分利于與當(dāng)?shù)厣虘?hù)比較熟悉的條件，搭建一套銀商聯(lián)盟的業(yè)務(wù)模式，借助銀商聯(lián)盟的平臺(tái)，銀行通過(guò)客戶(hù)在銀行的貢獻(xiàn)度給與積分，邀請(qǐng)客戶(hù)加入平臺(tái)并將自己大量的客戶(hù)推薦給商戶(hù)，客戶(hù)可以利用積分在商戶(hù)處進(jìn)行打折或抵扣消費(fèi)，銀商聯(lián)盟平臺(tái)可以激勵(lì)銀行客戶(hù)產(chǎn)生更高的貢獻(xiàn)度，客戶(hù)可以消費(fèi)中得到實(shí)惠，商戶(hù)可以獲得更多的客源。這將是一個(gè)與商戶(hù)、客戶(hù)更具有黏性、互利共贏的業(yè)務(wù)模式，構(gòu)建線(xiàn)上線(xiàn)下一體化獲客、活客、黏客的新型客戶(hù)關(guān)系管理體系。

現(xiàn)在四大行智慧銀行項(xiàng)目已經(jīng)開(kāi)展的順利和普及，多家銀行都已經(jīng)建立的無(wú)人銀行，完全借助這些自助機(jī)具，智能設(shè)備給客戶(hù)提供全套、全流程的金融服務(wù)。而很多農(nóng)商行才剛剛起步，甚至很多已經(jīng)建立的智慧銀行只是虛有其名，堆砌的只是外圍的硬件設(shè)備，并沒(méi)有跟核心、信貸等系統(tǒng)關(guān)聯(lián)起來(lái)，以至于不能真正的實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的辦理和柜面的解放。所以在這方面農(nóng)商行應(yīng)該抓緊時(shí)間迎頭趕上。

三、借助外包，加速建設(shè)

想要加速信息化建設(shè)，軟件和信息系統(tǒng)的外包是我們必須借助的力量。現(xiàn)在連軟件公司都開(kāi)始逐步向某個(gè)專(zhuān)業(yè)化方向發(fā)展，而不是大而全的全覆蓋，因此單純依靠行內(nèi)的科技人員實(shí)現(xiàn)各業(yè)務(wù)條線(xiàn)系統(tǒng)的獨(dú)立開(kāi)發(fā)是完全不現(xiàn)實(shí)的。大多數(shù)的省聯(lián)社現(xiàn)在的工作重點(diǎn)也是信息系統(tǒng)建設(shè)項(xiàng)目的管理，并不是直接進(jìn)行大型項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)，部分科技人員會(huì)參與到開(kāi)發(fā)中，但并非為了開(kāi)發(fā)而開(kāi)發(fā)，而是為了掌握信息系統(tǒng)的架構(gòu)，熟悉其中的流程、環(huán)節(jié)，為后期系統(tǒng)的維護(hù)、功能的擴(kuò)展做準(zhǔn)備，項(xiàng)目的主要開(kāi)發(fā)工作是外包給專(zhuān)門(mén)的軟件公司。外包建設(shè)能一定程度上解決信息科技人員配備不足的問(wèn)題，我們可以依靠但不能完全依賴(lài)。

四、流程優(yōu)化、高效服務(wù)

實(shí)現(xiàn)辦公智能化，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高工作效率，將是農(nóng)商行未來(lái)科技工作的重點(diǎn)。工作模式也由原來(lái)的對(duì)業(yè)務(wù)的科技支持向業(yè)務(wù)科技融合的方向轉(zhuǎn)變。更多的與各部門(mén)的業(yè)務(wù)條線(xiàn)結(jié)合起來(lái)，找出可以?xún)?yōu)化的業(yè)務(wù)流程，利用信息技術(shù)、軟件開(kāi)發(fā)、第三方平臺(tái)等方式對(duì)這些流程進(jìn)行改進(jìn)?，F(xiàn)在無(wú)論哪家銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推出什么新產(chǎn)品，都要依托于信息系統(tǒng)，而且越來(lái)越集中于手機(jī)端。沒(méi)有信息技術(shù)為支撐，信息系統(tǒng)為輔助的業(yè)務(wù)創(chuàng)新都很難開(kāi)展。手工登記、表格統(tǒng)計(jì)，與現(xiàn)代銀行的業(yè)務(wù)形態(tài)格格不入，效率之低、過(guò)程之繁瑣，最終會(huì)制約新業(yè)務(wù)的執(zhí)行。就像在戰(zhàn)爭(zhēng)年代，對(duì)手用的是長(zhǎng)槍大炮，我們還在騎馬射箭，在競(jìng)爭(zhēng)中必然處于劣勢(shì)。大家都知道制造企業(yè)會(huì)不斷的研發(fā)更先進(jìn)的機(jī)器設(shè)備來(lái)提高生產(chǎn)力，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)也是一樣，有了更先進(jìn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，更先進(jìn)的智能設(shè)備，就可以提高員工單位時(shí)間的產(chǎn)出，服務(wù)更多的客戶(hù)，從而提高生產(chǎn)率、節(jié)約人力成本、增加利潤(rùn)。都說(shuō)科技是第一生產(chǎn)力，對(duì)于銀行而言，以業(yè)務(wù)創(chuàng)新為基礎(chǔ)的信息化建設(shè)就是我們的第一生產(chǎn)力。

五、前臺(tái)后臺(tái)、同時(shí)發(fā)力

其實(shí)在信息科技建設(shè)方面不能只盯住前臺(tái)業(yè)務(wù)方面，中后臺(tái)也大有潛力可挖，比如像后勤部門(mén)的微信智能點(diǎn)餐系統(tǒng)，在線(xiàn)預(yù)約、點(diǎn)餐、支付一條龍，簡(jiǎn)化了流程，節(jié)省了人力，提高了效率。辦公室的智能辦公系統(tǒng)，無(wú)紙化辦公時(shí)代，實(shí)現(xiàn)公文、請(qǐng)假等工作流程全部在線(xiàn)審批，無(wú)需工作人員來(lái)回奔波。使用釘釘，企業(yè)微信等手機(jī)客戶(hù)端打考勤，手機(jī)端考勤功能豐富了考勤手段、加強(qiáng)了內(nèi)部管理。紀(jì)檢監(jiān)察部上線(xiàn)了員工賬戶(hù)檢測(cè)系統(tǒng)，對(duì)員工的大額交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)預(yù)警，防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。還有在線(xiàn)考試系統(tǒng)，在電教室統(tǒng)一進(jìn)行考試，自動(dòng)批卷、計(jì)分，效率高，節(jié)約紙張，還有業(yè)務(wù)答題系統(tǒng)，開(kāi)機(jī)自動(dòng)進(jìn)入答題，循序漸進(jìn)提高員工的業(yè)務(wù)水平。由此可見(jiàn)并非只有前臺(tái)業(yè)務(wù)部門(mén)才需要信息系統(tǒng)支撐、金融科技建設(shè)，實(shí)際上每個(gè)業(yè)務(wù)條線(xiàn)都有很多內(nèi)容值得挖掘。

（作者單位：石河子大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院MBA中心）