IDHub

雖然區(qū)塊鏈數(shù)字身份在各行業(yè)的應(yīng)用尚處于起步階段，但它不僅解決了信任問題，還成為前端渠道、中端承保、后端再保之間的一座橋梁，為傳統(tǒng)保險行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了新的機遇。

人們總是高估了1?2年的變化，而低估未來10年的變革。對于區(qū)塊鏈數(shù)字身份而言，亦是如此。隨著區(qū)塊鏈數(shù)字身份的發(fā)展，其正在讓保險業(yè)越來越回歸本質(zhì)：鏈接標(biāo)的、重拾信任、分擔(dān)共享，傳統(tǒng)保險業(yè)的法則可能會因此誕生更多新的可能。

保險本身具有復(fù)雜性，牽涉到消費者、中介、保險人、再保險人以及理賠風(fēng)險，這一過程涉及多方，因此整個系統(tǒng)中每個環(huán)節(jié)都有失敗的可能，比如信息丟失、保單內(nèi)容誤讀、保單處理時間延長等。在任何一家保險公司，兩核部門：核保、核賠，都是非常核心的部門。一個負(fù)責(zé)承保時進(jìn)行審核，一個負(fù)責(zé)賠付時進(jìn)行把關(guān)。區(qū)塊鏈數(shù)字身份的出現(xiàn)，讓保險業(yè)看到其遏制保險欺詐、提高保險服務(wù)效率的潛力。

身份欺詐成為風(fēng)控重點

一直以來，保險欺詐都是保險公司風(fēng)險防控的重點與痛點。據(jù)國際保險監(jiān)管者協(xié)會測算，全球保險行業(yè)每年約有20%?30%的保險賠款涉嫌欺詐，損失金額約800億美元，伴隨欺詐案件而來的是保險機構(gòu)在KYC和其他合規(guī)工作上消耗大量的人力與物力。

目前，保險公司通過購買或訂閱公共數(shù)據(jù)來預(yù)防欺詐，該市場預(yù)計在2023年將達(dá)到420億美元。這些數(shù)據(jù)可被用于識別以往交易中的欺詐方式，但不同機構(gòu)間難以共享敏感信息，因此全行業(yè)性的欺詐防范往往因個人身份信息等敏感性的限制而難以實現(xiàn)。同時，理賠員主要依靠物理過程來驗證索賠信息，如物品的真實性、所有權(quán)、歷史等，而這些信息可以被欺詐者操縱。

為了滿足KYC等合規(guī)要求，保險公司必須收集和驗證關(guān)鍵文件，以證明用戶的姓名、地址、出生、健康和經(jīng)濟(jì)狀況等特征。由于不同的第三方和內(nèi)部部門必須審查詳細(xì)數(shù)據(jù)以完成他們盡職調(diào)查的工作，因此調(diào)查時間往往出現(xiàn)延遲，同時公司還得花費大量資源來修復(fù)人為錯誤的記錄。

在承保過程中，保險公司需要評估向客戶提供保單的風(fēng)險、客戶應(yīng)該獲得多少保險以及他們應(yīng)該為此支付多少費用。因此，保險公司要徹底查看用戶數(shù)據(jù)并確定賠率，以此保證支付保費后的利潤。有時候，這個過程需要幾個月到一年的時間來評估風(fēng)險和回報。

而對保單持有人來說，提出理賠可能是一個漫長而困惑的過程，用戶必須向多個中介機構(gòu)申請批準(zhǔn)。由于系統(tǒng)的自動化和透明度不足，用戶需要等待數(shù)百家保險公司和再保險公司找出合同在哪里、哪些是正確的、哪些人已經(jīng)支付了、哪些賬務(wù)有正確的會計核算、辨別保險人和被保險人的身份，等等。

在保險行業(yè)中存在著相互作用的身份，它描述了保險公司必須管理的眾多關(guān)系和身份。另一方面，它顯示了一個人必須與不同類型的保險公司進(jìn)行交互。一個可靠的身份管理策略對于跟蹤用戶的行為和需求是至關(guān)重要的，同時還要在前端滿足更具個性化的用戶需求。因此，保險公司必須在自己的網(wǎng)絡(luò)中融入數(shù)字身份，通過這些豐富的信息接觸點，實施可靠的身份和訪問管理策略，以創(chuàng)造更為順暢、便利的營銷閉環(huán)以及無縫的客戶體驗。

數(shù)字身份架起信任橋梁

基于區(qū)塊鏈的數(shù)字身份系統(tǒng)在數(shù)據(jù)可得性、數(shù)據(jù)連續(xù)性、減少欺詐、規(guī)避風(fēng)險等方面具有優(yōu)勢。個人只要通過區(qū)塊鏈數(shù)字身份對保險公司進(jìn)行數(shù)據(jù)授權(quán)，保險公司就可以調(diào)用完整的身份信息，身份核查過程中也無需用戶反復(fù)提供身份信息。這些身份記錄通過哈希加密進(jìn)行保護(hù)，以防止被肆意篡改，并且有助于在整個組織和適當(dāng)?shù)牡谌街g安全共享信息。另外，如果客戶身份通過區(qū)塊鏈得到了保護(hù)，保險公司就可以有效地驗證他們的資格，而無需通過多個數(shù)據(jù)來源進(jìn)行驗證，同時客戶在購買或更新保單時，保險公司還減少了錄入大量數(shù)據(jù)的工作。

在區(qū)塊鏈數(shù)字身份實現(xiàn)共享之后，原保險人和再保險人之間可以通過共享賬本進(jìn)行信息交互。雙方的系統(tǒng)可以同時保存有關(guān)保費和損失的詳細(xì)數(shù)據(jù)，從而避免了在每起賠案發(fā)生時雙方繁雜的文書來往。再保險公司也無需等待原保險公司為每項索賠提供數(shù)據(jù)，因此可以實時處理索賠申請。當(dāng)公司需要識別客戶時，用戶可以選擇與保險公司共享部分或全部經(jīng)過驗證的數(shù)據(jù)。被保險人只需要驗證一次，就可以簡單地提供他們在區(qū)塊鏈上經(jīng)過驗證的身份信息。

對保險公司來說，除了提高服務(wù)效率、節(jié)省驗證成本外，結(jié)合區(qū)塊鏈數(shù)字身份實際上可以消除許多常見類型的保險欺詐。比如一個具有欺詐風(fēng)險的被保險人多次要求賠償同樣損失，那么在區(qū)塊鏈數(shù)字身份上就會加以記錄。隨后，相關(guān)保險公司將被告知欺詐未遂。同樣地，如果一件高價值的藝術(shù)品在兩份單獨的保單下投保，那么根據(jù)一份保單提出的理賠，將被記錄在被保險人的文件中，并提醒保險公司要注意同一貨物的第二份理賠申請。

傳統(tǒng)保險贏得轉(zhuǎn)型機遇

盡管區(qū)塊鏈數(shù)字身份在保險行業(yè)的應(yīng)用還處于一種相對比較早的階段，不過一些試驗已經(jīng)開始。去年，保險業(yè)巨頭美國保險集團(tuán)、渣打銀行和IBM成功地試行了首個跨國保險保單，使用區(qū)塊鏈數(shù)字身份和智能合約，讓用戶投保信息、承保范圍和保費實現(xiàn)共享。

繼R3和Post-Trade之后，歐洲保險業(yè)五大巨頭：安聯(lián)保險、荷蘭全球人壽保險（Aegon）、慕尼黑再保險、瑞士再保險和蘇黎世保險聯(lián)合組建了新的區(qū)塊鏈研究組織聯(lián)盟B3i，對區(qū)塊鏈和數(shù)字身份在保險行業(yè)的應(yīng)用進(jìn)行實驗。

根據(jù)開放平臺信息服務(wù)機構(gòu)OpenPR的報告顯示，全球區(qū)塊鏈+保險的市場規(guī)模預(yù)計年均增長率高達(dá)84%。雖然區(qū)塊鏈數(shù)字身份在各行業(yè)的應(yīng)用尚處于起步階段，但無論是安聯(lián)和瑞士再保險這樣的業(yè)界巨擘，還是新興區(qū)塊鏈公司，都在努力開發(fā)探索，其不僅解決了信任問題，還成為前端渠道、中端承保、后端再保之間的一座橋梁，為傳統(tǒng)保險行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了新的機遇。