劉峰 張鐵

商業(yè)銀行需要結(jié)合利率市場化變革后各項業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，順應(yīng)市場的發(fā)展形勢對銀行經(jīng)營模式進行優(yōu)化，促進自身的轉(zhuǎn)型升級。

在經(jīng)濟全球化的影響下，各行各業(yè)的發(fā)展形式都發(fā)生了變革，我國利率市場化改革對商業(yè)銀行的發(fā)展造成了巨大的影響。市場利率化可以實現(xiàn)資源的合理配置，提升資源的應(yīng)用效率。在這種環(huán)境中，商業(yè)銀行的盈利能力面臨著一定的挑戰(zhàn)。需要結(jié)合利率市場化變革后商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，順應(yīng)市場的發(fā)展形勢對銀行經(jīng)營模式進行優(yōu)化，促進商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級。利率市場化對商業(yè)銀行盈利能力的影響

（一）對存貸款業(yè)務(wù)凈利差的影響

凈利差主要指的是銀行的凈利息占總資產(chǎn)的比例。其是商業(yè)銀行發(fā)展過程中的主要收入。利率市場化改革取消了存款利率的上限，利差減少，這就在—定程度上影響了商業(yè)銀行的收入。而且利率市場化，讓商業(yè)銀行在市場中具有自主定價的權(quán)利，使市場競爭更為激烈。我國資本市場目前還存在許多問題。如果利率出現(xiàn)大幅度的變化，則會影響當(dāng)前的市場發(fā)展體系，商業(yè)銀行的盈利能力也會受到較大的影響。

（二）提升了商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險

利率市場化改革，使商業(yè)銀行中的各項經(jīng)營活動和投資方向都受到了影響，利率水平和市場結(jié)構(gòu)發(fā)生了改變。許多國家在進行利率市場化改革的過程中，都出現(xiàn)了金融問題，增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險，壞賬、漏賬的現(xiàn)象時有發(fā)生。不利于各項經(jīng)濟活動的開展。首先，取消了存款利率上限，導(dǎo)致銀行存款波動比較大，風(fēng)險管理成本也隨之增加;其次，商業(yè)銀行凈利差減少，為了改善這種情況，會加強對高風(fēng)險高收益項目的重視，使商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的風(fēng)險增加;最后，為了提升銀行的收入水平，商業(yè)銀行開展了新的業(yè)務(wù)，在比較激烈的市場環(huán)境中，提升銀行競爭能力銀行發(fā)展過程中的首要目標(biāo)。

（三）對客戶結(jié)構(gòu)的影響

在以往的市場環(huán)境中，商業(yè)銀行的客戶主要是大型企業(yè)，而在利率市場化改革后，想要在市場中站穩(wěn)腳跟，提升自身的競爭力，增加在市場中的占比，就一定要對自身的客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)范圍進行調(diào)整，將自身的自主定價權(quán)利充分發(fā)揮出來，保證發(fā)展過程中的優(yōu)勢，并重視對中小型企業(yè)的服務(wù)，進行新業(yè)務(wù)的開發(fā)和拓展，對商業(yè)銀行的運行成本進行有效控制。還需要從顧客的角度考慮，為其提供人性化的服務(wù)業(yè)務(wù)為銀行的提供更多的發(fā)展空間。

利率市場化背景下商業(yè)銀行提高盈利能力的策略

（一）加大對中間業(yè)務(wù)的重視和投入

利率市場化改革對商業(yè)銀行的凈利差造成了影響，在這種發(fā)展環(huán)境中，非利息來源在商業(yè)銀行的收入中占據(jù)著較大的比例。所以，商業(yè)銀行可以加強對中間業(yè)務(wù)的重視，增加銀行的盈利范圍。結(jié)合自身的實際情況，對存貸款比例進行科學(xué)的調(diào)整，做好銀行盈利能力的評估工作，根據(jù)評估結(jié)果來確定存款上限。為用戶提供個性化服務(wù)，將商業(yè)銀行的發(fā)展優(yōu)勢發(fā)揮出來，提升商業(yè)銀行盈利能力。

（二）重視商業(yè)銀行風(fēng)險管理

信用風(fēng)險控制是商業(yè)銀行風(fēng)險控制室的主要內(nèi)容，在利率市場化變革的影響下，利率發(fā)生了較大的變化，給商業(yè)銀行的各方面發(fā)展帶來了沖擊，想要保證商業(yè)銀行在市場中穩(wěn)定發(fā)展，就一定要重視經(jīng)營過程中的風(fēng)險管理，對利率風(fēng)險進行有效防范。在互聯(lián)網(wǎng)的影響下，只有掌握有價值的信息數(shù)據(jù)，才能提升自身的綜合能力。所以，商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，也需要注重信息數(shù)據(jù)的收集、整理，建立完善的數(shù)據(jù)資源庫，掌握市場變化情況，為各項業(yè)務(wù)的開展提供數(shù)據(jù)支撐。

（三）優(yōu)化服務(wù)模式，提升創(chuàng)新能力

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，給商業(yè)銀行的發(fā)展模式造成了一定的影響，這就需要融入先進理念。改變經(jīng)營理念，創(chuàng)新經(jīng)營方式，并重視新技術(shù)的應(yīng)用，避免陷入利潤的負(fù)增長。減少經(jīng)濟環(huán)境以及外部競爭中對自身的沖擊，結(jié)合當(dāng)?shù)乇就恋馁Y源、地域、行業(yè)特點，涉及更適合客戶的金融產(chǎn)品。