曾幾何時(shí)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群以及貧困人群、殘疾人、老年人等特殊群體較難獲得正規(guī)金融提供的信貸服務(wù)，大量的社會(huì)沉淀資金也無法流向有需要的企業(yè)與人群，導(dǎo)致金融服務(wù)的覆蓋率、可得性以及效率不能有效提升。這一狀況正在隨著民間金融的陽光化以及持續(xù)的商業(yè)化運(yùn)作而發(fā)生了極大的轉(zhuǎn)變，普惠金融應(yīng)運(yùn)而生。

當(dāng)前，普惠金融被賦予了更為豐富的內(nèi)涵，而小微金融機(jī)構(gòu)正是普惠金融服務(wù)體系中的重要組成部分。作為傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充，普惠金融的出現(xiàn)，開啟了金融“以小助小”精準(zhǔn)服務(wù)模式的篇章。服務(wù)于普通消費(fèi)者、“三農(nóng)”和小微企業(yè)的消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、小額貸款公司等小微金融機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展。而隨著數(shù)字技術(shù)的融入，普惠金融的模式也從“授人以魚”到“授人以漁”，效率和質(zhì)量都有明顯提升。隨著小微金融機(jī)構(gòu)的崛起，普惠金融服務(wù)也邁上了新的臺(tái)階。

曲折中前行數(shù)十載歲月征程如歌

2004年，首家汽車金融公司正式成立;2005年，首批小額貸款公司試點(diǎn)確定;2010年，首家消費(fèi)金融公司開業(yè)。

10多年間，在非銀領(lǐng)域中，以提供小額信貸為主的持牌金融機(jī)構(gòu)和類金融機(jī)構(gòu)持續(xù)涌現(xiàn)與快速發(fā)展，填補(bǔ)了正規(guī)金融未能覆蓋的空白地帶。

進(jìn)入千禧年，亞洲地區(qū)及世界其他新興經(jīng)濟(jì)體改革方興未艾，為小微金融創(chuàng)造了深耕的沃土。作為專門面向小微企業(yè)、中低收入階層及有信貸需求人群提供小額、靈活、可持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的機(jī)構(gòu)，小微金融應(yīng)改革而生、因改革而興，是新時(shí)代下金融發(fā)展的必然趨勢(shì)，更是全方位服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有益嘗試。

上世紀(jì)90年代，普惠金融在國(guó)內(nèi)開始萌芽。在這一時(shí)期，小額信貸由理論走向?qū)嵺`，在孟加拉、印度等地己成熟應(yīng)用的小額信貸模式被引入并推廣復(fù)制，開啟了普惠金融發(fā)展的公益性小額信貸階段。但由于對(duì)普惠金融的認(rèn)知和理解差異較大，行業(yè)缺乏共識(shí)，普惠金融重點(diǎn)服務(wù)地區(qū)的金融改革發(fā)展相對(duì)薄弱以及公益性小額信貸組織缺乏相應(yīng)的法律地位等原因，小額信貸經(jīng)歷了曲折的探索歷程。

回望數(shù)十年的發(fā)展歷程，小額信貸早已從公益性小額信貸階段發(fā)展到創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)金融階段，普惠金融也呈現(xiàn)出覆蓋面廣、主體多元等特點(diǎn)，移動(dòng)數(shù)字金融服務(wù)走在了世界前列，大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的介入，讓普惠金融的價(jià)值進(jìn)一步發(fā)揮出來。

據(jù)《2018年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，截至2018年年末，人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額達(dá)13.39萬億元，同比增長(zhǎng)13.8%。

摸索中發(fā)展功能定位更清晰

現(xiàn)如今，在《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016- 2020年）》《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》等政策的指引下，普惠金融在基層落地生根，小微金融得以不斷壯大，消費(fèi)金融、汽車金融、小貸、典當(dāng)?shù)葯C(jī)構(gòu)積極踐行普惠理念，迅速成長(zhǎng)為普惠金融體系中不可或缺的一部分。

目前，全國(guó)已有持牌消費(fèi)金融公司24家，汽車金融公司25家。截至2019年3月末，小額貸款公司數(shù)量達(dá)7967家。

而在發(fā)展初期功能定位模糊，發(fā)展目標(biāo)尚不明晰的小微金融機(jī)構(gòu)，隨著金融體制改革的深化，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)持續(xù)完善以及自身的不斷摸索與試錯(cuò)，找到了更為適合的發(fā)展方向。

作為普惠金融群體中的一員，同時(shí)也是早期最具特色的一類民間類金融機(jī)構(gòu)，典當(dāng)已轉(zhuǎn)型成為多元化融資體系的組成部分，其發(fā)展也是由古至今小微金融服務(wù)的縮影。

“22年前，寶瑞通的牌照是中國(guó)人民銀行非銀司發(fā)的，但是拿到這張牌照時(shí)，我們的創(chuàng)始人也不知道怎么干。”寶瑞通典當(dāng)行執(zhí)行官徐云鵬回憶起這段過往感慨道。隨著時(shí)間的發(fā)展，也隨著改革開放、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不斷變化，大量中小微企業(yè)迅速成長(zhǎng)，典當(dāng)找到了自身的市場(chǎng)定位和客群。典當(dāng)?shù)谋举|(zhì)是金融，核心特點(diǎn)是救急、解難，圍繞這個(gè)核心功能，典當(dāng)可以解決中小微企業(yè)急需資金的燃眉之急。如今，在寶瑞通典當(dāng)行的業(yè)務(wù)占比中，90{6都是小微客戶。

創(chuàng)新中轉(zhuǎn)型堅(jiān)守服務(wù)實(shí)體初心

無論是從融資出發(fā)，主要為小微企業(yè)、困難群體解決資金困境的小額貸款公司、典當(dāng)行，還是從消費(fèi)需求出發(fā)，經(jīng)營(yíng)消費(fèi)小額信貸的汽車金融公司、消費(fèi)金融公司，專業(yè)、小額、便捷、靈活的金融服務(wù)方式讓大眾對(duì)這些小微機(jī)構(gòu)的接受度越來越高，而普惠金融也迎來了發(fā)展的黃金機(jī)遇期?？梢哉f，在結(jié)束了多年的規(guī)模擴(kuò)張期后，在金融行業(yè)脫虛向?qū)?、回歸本源的大背景下，普惠金融亟待構(gòu)建宏觀、中觀和微觀組成的完整體系，確保商業(yè)模式的可持續(xù)性，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供切實(shí)、高效的保障。

在新中國(guó)成立70周年之際，新舊動(dòng)能加速轉(zhuǎn)換，金融監(jiān)管環(huán)境日趨嚴(yán)格，小微金融也面臨著新的挑戰(zhàn)。

“現(xiàn)在典當(dāng)歸銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，但目前執(zhí)行的還是原來老的管理辦法?！毙煸迄i告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，監(jiān)管的態(tài)度是扶優(yōu)限劣、減量發(fā)展、合規(guī)經(jīng)營(yíng)，未來新的管理辦法可能會(huì)提高行業(yè)的準(zhǔn)入門檻。

當(dāng)前，小微金融機(jī)構(gòu)及類金融機(jī)構(gòu)以規(guī)模和盈利為導(dǎo)向的發(fā)展模式已難以為繼，過去較長(zhǎng)一段時(shí)間，單一的小額信貸服務(wù)己無法滿足消費(fèi)者、企業(yè)的多元化需求。此外，數(shù)字技術(shù)為普惠金融提供了新的發(fā)展動(dòng)力，也帶來了不確定性，謀求轉(zhuǎn)型正成為當(dāng)下小微金融創(chuàng)新發(fā)展的主要目標(biāo)，同時(shí)需要堅(jiān)守普惠初心，守住合規(guī)底線，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控制、融資渠道、客戶服務(wù)等多層次的核心競(jìng)爭(zhēng)力。