如今保險(xiǎn)市場面臨的矛盾主要是供給結(jié)構(gòu)矛盾、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長與保險(xiǎn)人才供給不匹配，以及從整體來看，國內(nèi)處于強(qiáng)保險(xiǎn)市場、弱資本市場的矛盾。

在會(huì)上，針對銀保合作新路徑的話題，北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾教授作為演講嘉賓發(fā)表了主題演講，從發(fā)展歷程、三大矛盾、環(huán)境分析與政策建議四部分整體講述了保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀。

收益和機(jī)構(gòu)雙增促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展

從保險(xiǎn)行業(yè)整體來看，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)顯著增加，推動(dòng)了保險(xiǎn)市場的擴(kuò)大，促進(jìn)了保險(xiǎn)市場的競爭，促進(jìn)了險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的調(diào)整，提升了保險(xiǎn)業(yè)的盈利能力，以及提升了國民保險(xiǎn)意識(shí)。保險(xiǎn)公司的數(shù)量從1980年的1家，增加到2001年的52家，2017年的228家;保險(xiǎn)中介公司，從2015年的1790家，到2018年2647家，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，2018年網(wǎng)點(diǎn)就有22萬家。營銷員的數(shù)量也在不斷變化，從2014年的308萬人，增加到2018年764萬人;北京成為全國中介機(jī)構(gòu)最多的地區(qū)：402家。

保費(fèi)方面也在快速增加，使保險(xiǎn)業(yè)在國際上地位顯著提升。1999年當(dāng)時(shí)保費(fèi)在全球排在第16位，到2001年達(dá)到13位，直到2015年跨入第3位，2017年則則跨入第2位。王緒瑾講述道，當(dāng)時(shí)他對險(xiǎn)資舉牌態(tài)度是肯定的：險(xiǎn)資舉牌功不可沒?，F(xiàn)在看來，實(shí)踐證明是正確的。保險(xiǎn)業(yè)在2018年排在第二位，盡管第二位，我們的戰(zhàn)略在全球的收入占比1107%，美國是28.29%，老大與老二的差距比較多，人均保費(fèi)即保險(xiǎn)密度差距就更多了。

保險(xiǎn)市場的競爭狀況也發(fā)生了顯著變化。從2001年52家保險(xiǎn)公司的市場份額來看，中國人壽為38.51%、中國人保為23.96%、中國平安為22.19、中國太保為10.84、其余48家公司為5.5%，到2017年達(dá)到了228家保險(xiǎn)公司。直到2018年，整個(gè)保險(xiǎn)公司有88家產(chǎn)險(xiǎn)，壽險(xiǎn)有91家，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場上，人保財(cái)險(xiǎn)是老大，占比33.01%，平安財(cái)險(xiǎn)為老二，占比21.05%，太保財(cái)險(xiǎn)為老三，占比9.99%，市場前5家公司占比73.52%，其余83家只占26.48%，總體而言，根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，市場集中度有些偏高。而壽險(xiǎn)市場上，國壽股份為老大，占比20.42%;平安壽險(xiǎn)為老二，占比為17.02%;太保壽險(xiǎn)為老三，占比為7.67%，市場前5家公司占比55.85%，其余86家占44.15%，總體而言，根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，市場集中度有些偏低。從險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)來講，是從產(chǎn)險(xiǎn)為主，轉(zhuǎn)向人身險(xiǎn)為主。人身險(xiǎn)在1982年恢復(fù)時(shí)占整個(gè)保費(fèi)收入是0.16%，到了2018年的時(shí)候是71.82%。財(cái)產(chǎn)為主的車險(xiǎn)為主，2017年占76.48%，而車險(xiǎn)中第三者責(zé)任險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)），2016年占了60.87%。而且單從人身險(xiǎn)來看，健康險(xiǎn)的占比是上升趨勢，從2000年的6.52%上升到2018年的20%;壽險(xiǎn)占比則是下降，從85.36%下降到76.05%;意外險(xiǎn)基本在4%左右徘徊，這些變化與我國人民消費(fèi)水平提高以及社會(huì)保障體制改革有一定的關(guān)系。在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，新型壽險(xiǎn)占了絕大部分的比重，并且有上升趨勢，這與我國投資渠道有限有較大關(guān)系，消費(fèi)者將購買保險(xiǎn)作為一種投資方式。

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，也促進(jìn)了其盈利模式的轉(zhuǎn)變。2006年的時(shí)候投資收益很不錯(cuò)，投資盈利955.3億元，扣除承擔(dān)保費(fèi)的虧損后綜合盈利54億元，從2007年投資收益2792億元，扣除承保虧損后綜合盈利678億元再到2017年投資盈利8352億元，綜合利潤2567億元，看起來還算不錯(cuò)。但去年資本市場的投資盈利比2008年還槽糕，整個(gè)投資收益是6800億元，比前年減少了1500億元。

三大矛盾互相牽制保險(xiǎn)市場發(fā)展

如今保險(xiǎn)市場面臨的矛盾主要是供給結(jié)構(gòu)矛盾、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長與保險(xiǎn)人才供給不匹配，以及從整體來看，國內(nèi)處于強(qiáng)保險(xiǎn)市場、弱資本市場的矛盾。由此，王緒瑾打趣道，“看2016年1月7日就知道在證券市場上班很幸福，因?yàn)槿蹟鄼C(jī)制，開盤半個(gè)小時(shí)然后全天休市，因?yàn)槿蹟嗔?，仿佛上班半小時(shí)下班，而其他單位則剛上班?！?/p>

單看近20年的股市，中國的滬指幾乎沒有增長，而道瓊斯指數(shù)20年來一直很強(qiáng)（參考下圖）。再觀察2016年的情況，股市下跌12%，2017年盡管上漲6%多，但是主要靠上證50拉動(dòng)，到2018年下跌了24.74%。規(guī)模擴(kuò)張與提高效益的矛盾問題，投資綜合成本率比較高。產(chǎn)險(xiǎn)2007年綜合成本率114%，經(jīng)過十幾年的改革，綜合成本率降下來了，賠付率上升，費(fèi)用下降了，管理改善，消費(fèi)者得到更多實(shí)惠。但是這樣支撐下去很難，因?yàn)橘Y本市場不好，費(fèi)用率有鋼性，賠付率很難降，綜合成本率很難降。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)表明：非壽險(xiǎn)業(yè)往往承保虧損、投資盈利，提高投資盈利彌補(bǔ)承保虧損，達(dá)到綜合盈利。綜合盈利的目的是為了更好地做好承保服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。在這里三根線，紅線代表費(fèi)用率，綠線表示賠付率，總體看來，費(fèi)用率不能比賠付率高了，應(yīng)該低很多才對。（見附表）

再者便是渠道創(chuàng)新與現(xiàn)行規(guī)章、分業(yè)經(jīng)營與綜合監(jiān)管、監(jiān)管與自律定位錯(cuò)配、市場潛力挖掘與結(jié)構(gòu)失衡的矛盾等問題，此外，還有社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)人身保險(xiǎn)不匹配的問題，社會(huì)保險(xiǎn)保障面過窄，保障程度過高，導(dǎo)致商業(yè)人身保險(xiǎn)對社會(huì)保險(xiǎn)起不到應(yīng)有的補(bǔ)充作用。

兩大環(huán)境反映當(dāng)下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)遇

從社會(huì)環(huán)境來看，包括市場經(jīng)濟(jì)制度逐步完善;社會(huì)保障體系逐步理順;退休和人口政策;法治完善;精準(zhǔn)扶貧;綜合監(jiān)管與嚴(yán)監(jiān)管;國際關(guān)系復(fù)雜;開放加大。市場經(jīng)濟(jì)制度逐步完善，為商業(yè)保險(xiǎn)奠定制度基礎(chǔ)，在商業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)過程當(dāng)中說明商業(yè)保險(xiǎn)有很大的發(fā)展空間，市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)過程當(dāng)中，商業(yè)保險(xiǎn)不可或缺;社會(huì)保障體系逐步理順形成擠出效應(yīng);人口政策會(huì)增加人身保險(xiǎn)需求;法制完善，一方面是資本市場完善、保險(xiǎn)交易的完善，另一方面產(chǎn)生責(zé)任保險(xiǎn)需求;貧困風(fēng)險(xiǎn)管理的完善，保險(xiǎn)扶貧不能是直接扶貧，應(yīng)該是雙贏，產(chǎn)品創(chuàng)新達(dá)到雙贏，投資創(chuàng)新雙贏，貴在提高造血功能，而不少輸血功能，以達(dá)到可持續(xù)發(fā)展。至于開放的加大，王緒謹(jǐn)曾在2001年的一次“入世與中國保險(xiǎn)業(yè)”演講中講到，有很多朋友說我國保險(xiǎn)業(yè)的開放是狼來了，我說是羊來了，一群又肥又嫩的羊。因?yàn)樵谝粋€(gè)成熟市場的市場靠的是技術(shù)，在一個(gè)不夠成熟的市場靠的是膽量。古人云：“兩強(qiáng)相斗，勇者勝;兩勇相斗，智者勝”，后來看來，這個(gè)判斷是正確的，但是現(xiàn)在不一樣了，市場逐步成熟，恐怕是狼真的來了，需要在技術(shù)和人才上充分準(zhǔn)備。

在經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面，主要包括：經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整;國家發(fā)展戰(zhàn)略;金融體制改革;大數(shù)據(jù)時(shí)代;資本市場的逐步完善;人均國內(nèi)生產(chǎn)總值的提升;國際經(jīng)濟(jì)增長不確定等。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，增長方式轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)業(yè)也產(chǎn)生一些新情況，當(dāng)然不得不說保險(xiǎn)也有一些政策機(jī)會(huì)，如保險(xiǎn)優(yōu)惠政策等;國家一帶一路，會(huì)帶來保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)投資的需求;金融體制改革，會(huì)帶來銀行盈利模式的轉(zhuǎn)變，從存貸款息差為主逐步轉(zhuǎn)為中介業(yè)務(wù)為主要利潤來源，眾所周知，我國銀行的主要利潤來源是存貸款息差，占銀行利潤來源的約85%，中介業(yè)務(wù)的利潤不到10%，在美國等發(fā)達(dá)國家正好相反，這樣我國企業(yè)融資成本很高，再加上較高的社保稅費(fèi)，導(dǎo)致企業(yè)不堪重負(fù)，有些企業(yè)到國外投資，國內(nèi)的一些企業(yè)經(jīng)營就會(huì)很困難，所以，就此來看，未來銀保業(yè)務(wù)空間很大;第六是國內(nèi)生產(chǎn)總值的提升，國際經(jīng)驗(yàn)表明，一個(gè)國家人均GDP從1千到1萬美元的階段，是這個(gè)國家保險(xiǎn)業(yè)飛速增長的階段，我國2018年為9614美元，，也證明國內(nèi)還處于飛速增長階段;最后是國際經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定也會(huì)帶來一些影響，目前美國貿(mào)易戰(zhàn)對全球經(jīng)濟(jì)有較大影響。

對于戰(zhàn)略機(jī)遇期，王緒瑾表示，“黃金機(jī)遇期是一千到一萬美元，在中國除市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)因素外，還有經(jīng)濟(jì)體制改革的影響，比如社會(huì)保障等體制產(chǎn)生擠出效應(yīng)等，所以命題為戰(zhàn)略機(jī)遇期可能更合適些”。

合理的監(jiān)管適應(yīng)保險(xiǎn)變化尤為重要

把握保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展機(jī)遇的建議包括：組織形式多元化;保險(xiǎn)人才專業(yè)化;公司治理完善化;保險(xiǎn)意識(shí)整體化;條款費(fèi)率市場化;營銷渠道多元化;產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)質(zhì)化;行業(yè)自律常規(guī)化;保險(xiǎn)投資靈活化;社保商?；パa(bǔ)化;保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈子化;公司風(fēng)險(xiǎn)可控化;保險(xiǎn)保障服務(wù)化等十三各方面。這里重點(diǎn)講以下幾個(gè)方面。

在保險(xiǎn)組織形式方面，包括股份有限公司、有限責(zé)任公司、相互保險(xiǎn)組織、自保組織、保險(xiǎn)合作社，目前，保險(xiǎn)代理人是股份有限與有限責(zé)任責(zé)任，應(yīng)該允許設(shè)立合伙企業(yè)，以滿足不同保險(xiǎn)需求;第二是保險(xiǎn)人才專業(yè)化，就是培養(yǎng)人才，用好人才，留住人才，至于怎么留住好，股權(quán)激勵(lì)、企業(yè)年金，這都是重要的方式，一段時(shí)間不可以帶走，一段時(shí)間后可以帶走，因?yàn)槿藗冇新窂揭蕾?，至于司齡工資是帶不走的，優(yōu)先提升則是指在選拔機(jī)制上同等條件下，在本公司工齡長的就應(yīng)該優(yōu)先提拔，避免“外來和尚會(huì)念經(jīng)，人們就不斷賣一個(gè)好價(jià)錢的怪圈”。第三是公司治理完善化的問題，尤其是私有資產(chǎn)、契約自由、自我負(fù)責(zé)，這三個(gè)問題不解決，市場經(jīng)濟(jì)就是一句空話，由此公司治理所有者缺位問題就很難解決，公司治理結(jié)構(gòu)很難完善。

第四是，保險(xiǎn)意識(shí)整體化，包括投保人的投保意識(shí)，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)功能意識(shí)、政府的保險(xiǎn)認(rèn)知意識(shí);第五是條款費(fèi)率的市場化問題，要發(fā)揮市場配置資源的決定作用;第六是營銷渠道多元化，其趨勢是陌生拜訪固守傳統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銷售快速成長、銀行保險(xiǎn)卷土重來、電話銷售逐步認(rèn)可，8年前就談過銀行保險(xiǎn)渠道這個(gè)觀點(diǎn)，現(xiàn)在看還會(huì)快速增長，再就是人們保險(xiǎn)意識(shí)提升，電話銷量逐步認(rèn)可。第六是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)質(zhì)化，區(qū)域布局均衡化，差異化經(jīng)營，服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，組織形式的差異化，以滿足不同地區(qū)，不同層次的包年需求，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)合理化，完善保障型產(chǎn)品，挖掘投資型產(chǎn)品，開發(fā)衍生型產(chǎn)品。

第七，監(jiān)管就應(yīng)該區(qū)別不同市場類型。一個(gè)發(fā)達(dá)市場是有規(guī)律可循、有規(guī)章可依，應(yīng)該依法監(jiān)管、依規(guī)監(jiān)管;對新興市場而言，應(yīng)該是市場培育型的監(jiān)管，因?yàn)樾滦褪袌鰶]有太多的規(guī)律和規(guī)章可言，在發(fā)育過程中，只能不斷培育和完善，這在日、美保險(xiǎn)市場監(jiān)管完善過程中也有過同樣的過程。就好比對人的要求一樣，對成年人和未成年人要求不同，未成年人有《未成年人保護(hù)法》，成年人則依法辦理，如果采用成年人的法律要求未成年人，那么大量的未成年人就成為罪犯了，如果采取對成年人棍棒伺候，那么很多未成年人就會(huì)沒命啦。市場發(fā)育也是同一道理。第八是保險(xiǎn)投資靈活化、社保商保的互補(bǔ)化，以及公司風(fēng)險(xiǎn)可控化，公司風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)存在交叉的交叉，在合同糾紛和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)控制方面，是公司風(fēng)險(xiǎn)防范的重中之重。

最后說一下保險(xiǎn)服務(wù)化，保險(xiǎn)服務(wù)化分為初級服務(wù)化與高級服務(wù)化，初級服務(wù)化有基本服務(wù)與附加服務(wù)，基本服務(wù)分為承保服務(wù)、展示服務(wù)、理賠服務(wù)、防災(zāi)防損服務(wù)、投資服務(wù)，在基本服務(wù)中，防災(zāi)防損服務(wù)是重中之重，這樣可減少保險(xiǎn)事故的發(fā)生，讓被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)服務(wù)的獲得感，使保險(xiǎn)人也可減少賠付支出，即便發(fā)生保險(xiǎn)事故，也盡可能采用服務(wù)理賠，讓被保險(xiǎn)有保險(xiǎn)服務(wù)的獲得感，讓保險(xiǎn)公司發(fā)揮范圍經(jīng)濟(jì)的作用，讓第三方發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)的作用，這是值得思考的問題。當(dāng)然，在防止防損服務(wù)過程中，如何界定與《保險(xiǎn)法》第116條第四款的邊界非常重要，保險(xiǎn)法116條第四款保險(xiǎn)合同以外的利益那是基于1993年的反不正當(dāng)競爭法中不正當(dāng)競爭行為的范疇確定的，而2017年修改的《反不正當(dāng)競爭法》的不正當(dāng)競爭行為已經(jīng)不包括該款了，2018年正式實(shí)施，也就是說這不屬于不正當(dāng)競爭了。所以，保險(xiǎn)法中這一條應(yīng)該刪除，這是很重要的問題，在一定程度上涉及保險(xiǎn)服務(wù)化的實(shí)現(xiàn)。

再就是附加服務(wù)，人被保險(xiǎn)人覺得保險(xiǎn)的存在，例如投保健康險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限滿了沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司能不能給+免費(fèi)的體檢，若是項(xiàng)目沒有附加服務(wù)，被保險(xiǎn)人可能重新選擇保險(xiǎn)公司，會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來新單傭金成本問題，當(dāng)然要考慮新單傭金成本與附加服務(wù)費(fèi)用之間的平衡關(guān)系;再就是創(chuàng)新延伸服務(wù)，延伸服務(wù)在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，能不能有有償優(yōu)惠購買其他相關(guān)產(chǎn)品。在一定條件下，基本服務(wù)與延伸服務(wù)有一些千絲萬縷的關(guān)系。如有位病人被診斷為肺癌晚期，他問大夫自己到底能活多久，大夫回答：“最長3個(gè)月”。后來他給家里交代自己最初能活3個(gè)月時(shí)間，自己外出旅游放松一下心情，結(jié)果3年過去了，他的肺癌卻好了;還有一人同樣情況，20年過去了，人卻沒了，他的肺癌早好了，因心肌梗塞過世了。這說明在一定的條件下，基本服務(wù)與延伸服務(wù)高度關(guān)聯(lián)。在實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)化過程中，要做到：保證基本服務(wù);鼓勵(lì)附加服務(wù);創(chuàng)新延伸服務(wù)。

中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展從1980年恢復(fù)之后經(jīng)過了快速的增長，2012年的時(shí)候保險(xiǎn)投資監(jiān)管的完善，提高了保險(xiǎn)公司的盈利能力、償付能力，從而提高了承保能力;近幾年保險(xiǎn)組織形式的多元化，被保險(xiǎn)人從被保險(xiǎn)變成要投保;那么，未來以大數(shù)據(jù)為載體的保險(xiǎn)服務(wù)話，將是我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新的增長點(diǎn)，它將使我國從保險(xiǎn)大國向保險(xiǎn)強(qiáng)國的邁進(jìn)。

總之，一個(gè)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國必須要有保險(xiǎn)做后盾，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是社會(huì)發(fā)展的穩(wěn)定器，是經(jīng)濟(jì)增長的助推器，所以發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)，不僅需要政府支持，更是保險(xiǎn)業(yè)對政府的支持。