劉鑫桐

摘 要：傳統(tǒng)金融業(yè)受到以互聯(lián)網(wǎng)為載體的新型金融的沖擊，使得現(xiàn)有的金融監(jiān)管制度難以更好地解決現(xiàn)存的問題，這就對金融監(jiān)制度提出更高水平、更高層次的要求。以湖北省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為立足點(diǎn)，基于穩(wěn)定、維護(hù)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)有序、規(guī)范地發(fā)展，在立法明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和法律地位的同時(shí)，提出我國網(wǎng)絡(luò)金融制度設(shè)計(jì)層面的建議，更好地適應(yīng)新時(shí)代社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與需求。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;湖北省;法治環(huán)境

湖北省亦站位于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前沿，打造具有本域特色的法治環(huán)境，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境，以政策性支持、審慎性監(jiān)管、有效性防控為重點(diǎn)，使得湖北省的互聯(lián)網(wǎng)金融有序發(fā)展。武漢市自2017年始著力打造“無現(xiàn)金城市標(biāo)桿”，在互聯(lián)網(wǎng)金融、第三方支付、共享經(jīng)濟(jì)層面取得顯著成效。湖北省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要可以概括為四點(diǎn)：第一，加大地方政策指引，推進(jìn)地方互聯(lián)網(wǎng)金融立法先行;第二，完善互聯(lián)網(wǎng)金融司法體系，鉆研典型性案件，公正司法;第三，加強(qiáng)執(zhí)法機(jī)構(gòu)和執(zhí)法人才培養(yǎng)建設(shè)，提高執(zhí)法能力與水平;第四，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，平臺(tái)融資模式，審慎監(jiān)管系統(tǒng)。

一、湖北省互聯(lián)網(wǎng)金融立法現(xiàn)狀

自2014年8月始，武漢市就討論出臺(tái)“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展意見”，對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行法的規(guī)范具有前瞻性。2016年湖北省政府公布《關(guān)于加快推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的實(shí)施意見》，該文件指出，力爭到2020年初步形成網(wǎng)絡(luò)化、智能化、服務(wù)化、協(xié)同化的“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系。湖北省規(guī)劃通過實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)，到2018年達(dá)到四個(gè)目標(biāo)。第一，互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型取得階段性成就;第二，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)設(shè)施鞏固;第三，互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)態(tài)不斷發(fā)展，具有創(chuàng)新型的產(chǎn)業(yè)發(fā)展;第四，信息資源共享模式機(jī)制初步建立，政府、民眾、社會(huì)組織多方參與社會(huì)治理新模式初步形成。

二、湖北省互聯(lián)網(wǎng)金融司法現(xiàn)狀

湖北省互聯(lián)網(wǎng)金融司法突出表現(xiàn)為案件數(shù)量增多、具有指導(dǎo)性案例未形成、司法解釋欠缺，這些都是司法實(shí)務(wù)中存在的亟待解決的問題。目前湖北省互聯(lián)網(wǎng)金融案件法律適用與裁判規(guī)則面臨需要重點(diǎn)解決的問題：第一，如何厘清監(jiān)管政策與司法裁判的關(guān)系;第二，如何明晰監(jiān)管利率和司法利率的區(qū)別;第三，如何梳理合規(guī)與合法的關(guān)系;第四，如何明確互聯(lián)網(wǎng)金融案件的管轄規(guī)則。

三、湖北省互聯(lián)網(wǎng)執(zhí)法監(jiān)管現(xiàn)狀

①湖北省政府于2017年部署全省非法集資和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，近年來推進(jìn)重大案件處理機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)測預(yù)警機(jī)制，遏制了非法集資和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)態(tài)勢。②互聯(lián)網(wǎng)執(zhí)法監(jiān)管之“協(xié)會(huì)”監(jiān)管。湖北省建成了首個(gè)華中地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，進(jìn)行自我管理、自我監(jiān)管。該協(xié)會(huì)以陽光、自律、分析為宗旨，意在從根源上地址不良平臺(tái)的金融，維護(hù)湖北互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境及行業(yè)聲譽(yù)。

四、湖北省互聯(lián)網(wǎng)金融法治環(huán)境存在的問題

（1）法律、法規(guī)制度不健全，立法層面欠缺。立法不足，權(quán)力真空。基于互聯(lián)網(wǎng)金融存在著的虛擬性、隱蔽性、匿名性，使得真空地帶存在巨大問題。法律法規(guī)滯后，規(guī)則性不足。雖然湖北省出臺(tái)了部分意見或者規(guī)范性文件的，但是因其立法技術(shù)、立規(guī)技術(shù)層面的欠缺，使得其難以適應(yīng)快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，出現(xiàn)了明顯的滯后性。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)加劇，司法取證、舉證、執(zhí)行難等問題突出?；ヂ?lián)網(wǎng)交易中，客戶較之商家處于劣勢地位，若發(fā)生訴訟，客戶作為舉證責(zé)任方時(shí)，其舉證能力處于明顯的弱勢地位?；谔摂M貨幣金融的特性，湖北省仍未建立跨市場監(jiān)管制度，使得不同層級監(jiān)管部門取證效率低、成功率低。

（3）缺少監(jiān)管執(zhí)法機(jī)構(gòu)，監(jiān)管執(zhí)法難度大。目前，主要是依靠中國銀行、中國銀監(jiān)會(huì)、中國證監(jiān)會(huì)和中國保監(jiān)會(huì)即“一行三會(huì)”來進(jìn)行監(jiān)管，其層級無疑很高，可能出現(xiàn)高層級監(jiān)管過嚴(yán)，低層級監(jiān)管或松、或無從實(shí)質(zhì)監(jiān)管。從湖北省的監(jiān)管來看，也主要是依靠以上機(jī)構(gòu)，未建立或授權(quán)本域內(nèi)權(quán)力機(jī)關(guān)進(jìn)行監(jiān)管，使得地方行政單位與“權(quán)力劃分”無依據(jù)，與法無依據(jù)。

五、完善建議

1.加強(qiáng)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法制體系建設(shè)

頒布市級規(guī)定，使得風(fēng)險(xiǎn)防控有規(guī)可依。明確主體法律地位，加強(qiáng)對主客體保護(hù)制度建設(shè)。明確交易主體權(quán)利、義務(wù)，這是對主體法律地位承認(rèn)的基礎(chǔ)，權(quán)利、義務(wù)的明確才能更好地歸責(zé)和責(zé)任承擔(dān)，否則難以實(shí)現(xiàn)對責(zé)任的分配與認(rèn)定。結(jié)合民事保護(hù)、刑事打擊相結(jié)合，保護(hù)好合法、合理的互聯(lián)網(wǎng)金融交易，打造湖北省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的健康法治環(huán)境，實(shí)現(xiàn)其健康、快速發(fā)展。

2.加大司法打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪力度，建立隱匿風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制

基于湖北省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)踐，著力打擊利用互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行洗錢、詐騙等違法犯罪行為人。要聯(lián)動(dòng)各職能部門，包括公安、工商、網(wǎng)監(jiān)等部分，著力進(jìn)行監(jiān)督、規(guī)范、管理、打擊。要聯(lián)通司法檢察部門，包括檢察院、監(jiān)察委、監(jiān)獄等部門，著力進(jìn)行司法打擊、起訴、監(jiān)管等，實(shí)現(xiàn)國家權(quán)力對社會(huì)治理的規(guī)范作用。另外，作為審判機(jī)關(guān)應(yīng)依法獨(dú)立行使審判權(quán)，減少行政權(quán)力對其的干預(yù)，保證程序公正、實(shí)體公正。

3.建立健全專門監(jiān)管執(zhí)法機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)制度化建設(shè)

提高市場準(zhǔn)入門檻，建立專門監(jiān)管執(zhí)法機(jī)關(guān)。其監(jiān)管進(jìn)行統(tǒng)一化、專門化、技術(shù)化。監(jiān)管重點(diǎn)由資金流轉(zhuǎn)、市場運(yùn)營、市場退出、市場問責(zé)與責(zé)任承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)各環(huán)節(jié)、各階段的監(jiān)管。

總之，建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制、運(yùn)行機(jī)制、退出機(jī)制、責(zé)任承擔(dān)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的規(guī)范化。加強(qiáng)公正司法與嚴(yán)格執(zhí)法制度，保護(hù)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)有序交易制度。需要指出地是，必須建立與之相匹配的互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)制度、信息披露及監(jiān)管制度、隱匿性風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避制度，建立健全準(zhǔn)入機(jī)制與退出機(jī)制，發(fā)揮社會(huì)組織在參與法治環(huán)境建設(shè)中的積極作用，實(shí)現(xiàn)湖北省本域互聯(lián)網(wǎng)金融法治環(huán)境的良好構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)又好又快地發(fā)展。

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