翟興宇

摘要：近年來(lái)，我國(guó)社會(huì)和科技不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也得到了極大程度的發(fā)展，并逐漸滲透到金融領(lǐng)域，在此背景下，金融市場(chǎng)上涌現(xiàn)出以支付寶的余額寶、微信理財(cái)通、百度錢包等為代表的一批網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)和相關(guān)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，并逐漸形成一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。這一行業(yè)在極大推動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展的同時(shí)，也在一定程度上沖擊了我國(guó)商業(yè)銀行的正常發(fā)展進(jìn)程，因此，有必要就互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊與對(duì)策進(jìn)行探討，從而更好地提升商業(yè)銀行的服務(wù)水平和服務(wù)能力，進(jìn)而切實(shí)推動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)平穩(wěn)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 沖擊 對(duì)策

和傳統(tǒng)金融比起來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融興起的時(shí)間較晚，但發(fā)展趨勢(shì)和發(fā)展?jié)摿Ψ浅？捎^，目前已經(jīng)成為金融市場(chǎng)上一支非常重要的力量?？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生了極大的改變，也在很大程度上給商業(yè)銀行帶來(lái)了威脅和挑戰(zhàn)。因此，如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，已經(jīng)成為商業(yè)銀行所必須正視和解決的重要課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

1.弱化了商業(yè)銀行的中介作用

商業(yè)銀行掌握著資金供求兩端的信息，根據(jù)這一信息來(lái)開(kāi)展存貸款業(yè)務(wù)，并由此產(chǎn)生存貸利差來(lái)獲取收益。但互聯(lián)網(wǎng)金融則打破了這一模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融下，供求兩端的信息開(kāi)始向網(wǎng)絡(luò)集中，信息的快速處理已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)，這極大的降低了信息獲取和交易的成本，資金供求兩端無(wú)需再通過(guò)銀行便可以從供應(yīng)者直接轉(zhuǎn)移給需求者，資金也無(wú)需經(jīng)過(guò)銀行進(jìn)行流轉(zhuǎn)，所以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了商業(yè)銀行的中介作用。

2.對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式產(chǎn)生了沖擊

和商業(yè)銀行比起來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式也有明顯的不同，其通過(guò)對(duì)客戶的交易行為進(jìn)行分析來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，因而能夠更加準(zhǔn)確地把握客戶的需求，也能夠更及時(shí)地推出客戶需要的新產(chǎn)品，并能夠在和客戶交易時(shí)更好地捕捉客戶的需求，并第一時(shí)間體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品上。

3.削弱了商業(yè)銀行的支付功能

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，大量第三方支付服務(wù)公司蓬勃興起，如支付寶、微信、云閃付等。用戶也可以便捷地通過(guò)第三方支付開(kāi)展資金結(jié)算活動(dòng)，安全高效，成本低廉。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，截止到2018年6月，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶和使用網(wǎng)上支付的用戶占總體網(wǎng)民的比例均為71.0%，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物與互聯(lián)網(wǎng)支付已成為網(wǎng)民使用比例較高的應(yīng)用。而相比較來(lái)說(shuō)，通過(guò)商業(yè)銀行進(jìn)行支付的用戶則在不斷流失，可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融極大的削弱了商業(yè)銀行的支付功能。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策

1.強(qiáng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的協(xié)作力度

互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)集中體現(xiàn)在其具備高度化的技術(shù)程度，也就是說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融依托先進(jìn)的技術(shù)水平，可以降低金融交易的操作難度，使金融交易簡(jiǎn)單化，而這恰恰也是商業(yè)銀行迫切需要提高與改進(jìn)的地方。有鑒于此，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界協(xié)作力度，并依托商業(yè)銀行自身交易風(fēng)險(xiǎn)低、信用度高的優(yōu)勢(shì)，不斷減少和優(yōu)化交易操作環(huán)節(jié)，切實(shí)化繁為簡(jiǎn)，從而盡可能提升金融交易的便利化程度。另外，強(qiáng)化商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界協(xié)作力度也可以更好地學(xué)習(xí)和吸收優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，改善自身存在的不足，從而更好地對(duì)商業(yè)銀行自身的金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)水平。

2.加快商業(yè)銀行門店網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型速度

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極推動(dòng)門店網(wǎng)點(diǎn)多元化發(fā)展，引導(dǎo)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)服務(wù)不斷向金融為主、類金融為輔的方向發(fā)展，并在技術(shù)領(lǐng)域加大AI客服等人工智能的應(yīng)用力度，切實(shí)響應(yīng)我國(guó)在人工智能領(lǐng)域的發(fā)展趨勢(shì)，從而更好地突出個(gè)性，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)的影響力，進(jìn)而更好地為用戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提升用戶體驗(yàn)。

3.積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)提升服務(wù)能力

商業(yè)銀行盡管掌握著大量客戶的存貸款和理財(cái)?shù)刃畔ⅲ恢币詠?lái)都未進(jìn)行深層次的應(yīng)用，而互聯(lián)網(wǎng)金融則可以依托先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立起一套相對(duì)完善的數(shù)據(jù)庫(kù)。通過(guò)對(duì)用戶的信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，不僅能夠更好地滿足用戶的個(gè)性化需要，而且還能夠有效提升銀行的服務(wù)水平，增加銀行自身的收入來(lái)源。不僅如此，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)還能夠建立模型對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)分析，一定程度上避免了銀行壞賬現(xiàn)象的發(fā)生。再者，商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)還能夠更好地幫助企業(yè)進(jìn)行融資操作，通過(guò)對(duì)企業(yè)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，銀行可以制定出更加合理的放貸方案，不僅有效降低了不良貸款率，而且也提升了銀行的貸款能力。可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)應(yīng)用上必然會(huì)引起更大的重視。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)不斷加強(qiáng)的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為金融市場(chǎng)發(fā)展的潮流之一。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷普及應(yīng)用，其在給金融交易帶來(lái)極大便利性和更大財(cái)富的同時(shí)，也給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行體系帶來(lái)了極大的沖擊。為此，商業(yè)銀行必須明確自身優(yōu)劣勢(shì)，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，積極適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的各項(xiàng)變化，強(qiáng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的協(xié)作力度，加快門店網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型速度，并積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)提升服務(wù)能力，從而更好地為廣大用戶服務(wù)，不斷推動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)平穩(wěn)發(fā)展。