袁媛

摘要：傳統(tǒng)銀行應(yīng)該通過改善傳統(tǒng)落后的管理模式，借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實現(xiàn)資源共享，方便快捷的支付方式為商業(yè)銀行帶來更多的用戶，應(yīng)當借助大數(shù)據(jù)及云計算等技術(shù)進行信息數(shù)據(jù)管理，通過數(shù)據(jù)分析明確發(fā)展方向，促進商業(yè)銀行的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融背景 商業(yè)銀行 經(jīng)營模式 轉(zhuǎn)型

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

從政策上看，互聯(lián)網(wǎng)金融近年來已上升為國家的戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。2015年3月政府工作報告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃：2015年7月《國務(wù)院關(guān)于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》，強調(diào)要把互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果與經(jīng)濟社會各領(lǐng)域深度融合：2015年9月底，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加快構(gòu)建大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新支撐平臺的指導(dǎo)意見》，將網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等確定為重點發(fā)展的支撐平臺;2016年和2017年國家陸續(xù)出臺一系列政策，旨在規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融;2018年提出加快金融體制改革，著力解決中小微企業(yè)融資問題。由此可見，國家更加重視對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和整治，互聯(lián)網(wǎng)金融也將成為未來金融業(yè)發(fā)展的重頭戲之一。

從體量上看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。2017年，我國第三方支付的支付交易規(guī)模124.7萬億元，其中移動端支付規(guī)模暴增，占比達79%：P2P網(wǎng)貸成交量28048.49億元，比2016年增長了35.9%：截至2017年年底，小額貸款公司8551家，貸款余額9799億元，較2016年增加了504億元：截至2017年年底，正常運營的眾籌平臺294家，全年共76670個眾籌項目，其中眾籌成功項目占比90.83%，成功項目的實際融資額約260億元。截至2017年年底，全國購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的網(wǎng)民數(shù)量達到1.29億，同比增長了30，2%，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的用戶規(guī)模占到全國網(wǎng)民數(shù)量的16.7%，較2016年同期增長了3.2%。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的沖擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊著商業(yè)銀行的經(jīng)營模式。從目前來看，第三方支付企業(yè)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展而不斷崛起，且呈現(xiàn)出蒸蒸日上的局勢。由于第三方支付企業(yè)快捷支付方式已經(jīng)不再需要依靠商業(yè)銀行，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺還具有操作簡單方便的特點，所以，它受到了人們的大力追捧，這在一定程度上動搖著商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)，使其客戶資源大量流失。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊著商業(yè)銀行的服務(wù)模式。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)理念而言，它主要借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，并結(jié)合不同的客戶體驗，為他們提供各種各樣新穎的服務(wù);而對于商業(yè)銀行的服務(wù)理念而言，它主要是在物理網(wǎng)點的前提下，針對客戶的不同需求，為他們提供相應(yīng)的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于客戶的所有操作，不受時間和空間的局限，它只需要借助計算機等網(wǎng)絡(luò)設(shè)備就可以實現(xiàn)，所以，這在一定程度上動搖著商業(yè)銀行的原有地位，不利于商業(yè)銀行繼續(xù)在激烈的市場競爭中立足。

三、商業(yè)銀行經(jīng)營模式變革

（一）變通商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的理念。為了可以擴展自己的發(fā)展市場并且增大對金融市場的要求，政府增大對商業(yè)銀行資本的監(jiān)督管理要求，在這樣的局勢下，商業(yè)銀行應(yīng)該變通以往高資本的思維方式，向低資本的經(jīng)營方式進行轉(zhuǎn)變，而且還要進一步改善傳統(tǒng)過分信賴借貸業(yè)務(wù)的情況，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，轉(zhuǎn)變?yōu)橐韵M者為中心的經(jīng)營方式，只有真正轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維理念，商業(yè)銀行才能擁有更大的進步和發(fā)展。

（二）改善商業(yè)銀行的消費者結(jié)構(gòu)。消費者是商業(yè)銀行開展所有業(yè)務(wù)的根本。我國商業(yè)銀行比較看重大型實力強勁的公司。但是，在新時期資本管理和制約的局勢下，商業(yè)銀行要不斷拓展新的綜合經(jīng)營方式，才可以引進更多的消費者。同時，商業(yè)銀行要提高傳統(tǒng)的服務(wù)水平，引進中小企業(yè)的消費者，不斷發(fā)展和創(chuàng)新消費者群體，只有這樣，商業(yè)銀行才能實現(xiàn)對消費者群體的改革，從而為變革經(jīng)營理念提供前提和保障。

（三）創(chuàng)建新型的商業(yè)銀行管理制度。在新形勢的發(fā)展下，商業(yè)銀行制度創(chuàng)新將成為社會拓展的必然性，主要可以根據(jù)以下方式來創(chuàng)新制度：一是創(chuàng)新商業(yè)銀行的經(jīng)營制度。創(chuàng)新銀行的經(jīng)營制度，這是改善商業(yè)銀行發(fā)展和誘導(dǎo)銀行成功轉(zhuǎn)變的前提。創(chuàng)立新的管理制度，落實所有員工的責任和工作內(nèi)容，才能提高工作者的任務(wù)完成率;二是完善績效考核方式。以往績效考評方式通常以商品為基礎(chǔ)，為了更好地發(fā)展，我們要建立新的考核方式，考評的中心變成消費者，創(chuàng)立滿足銀行進步的人才管理手段，才能調(diào)動員工完成任務(wù)的主動性，改善銀行的服務(wù)水平：三是創(chuàng)立新激勵形式。為了更好地滿足商業(yè)銀行可以成功轉(zhuǎn)變的任務(wù)，我國商業(yè)銀行必須根據(jù)每個服務(wù)窗口和員工工作的態(tài)度和完成任務(wù)的質(zhì)量，創(chuàng)立不同的激勵方式，調(diào)動銀行工作員工在轉(zhuǎn)型階段的積極性和自主性：四是創(chuàng)建新型的商業(yè)銀行風險管理體系。

（四）不斷提高服務(wù)水平。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的主要原因就是建立新型的經(jīng)營模式并且提高服務(wù)水平，可以通過提高商品質(zhì)量和改善服務(wù)水平完成：一是提高商品質(zhì)量。由于商業(yè)銀行很多的商品不能與時俱進、研發(fā)技術(shù)水平較低，導(dǎo)致商品的銷售額直接下降，降低了消費者的信任度和滿意度，丟掉了很多回頭客。因此，商業(yè)銀行要提高商品的質(zhì)量并且先進，才能在新市場的嚴格要求下穩(wěn)步發(fā)展：二是創(chuàng)建規(guī)模較大的服務(wù)平臺。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和新科技的不斷研發(fā)，增進了人們之間的溝通，消費思維和付款方式也進一步的提高，為了滿足消費者的消費觀念，商業(yè)銀行要創(chuàng)建較大的服務(wù)平臺，才能使消費者資源得到有效的保障。

結(jié)束語：近幾年，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將發(fā)展方向拓展到金融業(yè)，如支付寶、微信、人人貸等相關(guān)產(chǎn)品進入人們的生活中，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進一步發(fā)展導(dǎo)致金融業(yè)必須做出相應(yīng)轉(zhuǎn)變。網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展對傳統(tǒng)銀行來講是艱難的挑戰(zhàn)，但同時也是拓展業(yè)務(wù)的新機遇。商業(yè)銀行想要在網(wǎng)絡(luò)金融時代下穩(wěn)定發(fā)展，就要適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時代形勢，不斷更新自身體系，不斷進行金融改革創(chuàng)新。