王夢(mèng)琦

【摘 要】改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，各行各業(yè)百?gòu)U俱興，越來(lái)越多的人想要通過(guò)自己的努力創(chuàng)造財(cái)富，一大批企業(yè)如雨后春筍般出現(xiàn)并茁壯成長(zhǎng)，逐漸成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)的重要支柱?，F(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和廣泛普及使得企業(yè)的生存發(fā)展模式也發(fā)生了較大變化，尤其是小型微型企業(yè)，對(duì)它們來(lái)講互聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。小微企業(yè)因其獨(dú)有的特點(diǎn)面臨著生存發(fā)展舉步維艱的惡劣狀態(tài)，為了促使小微企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，我們通過(guò)對(duì)其自身特點(diǎn)、發(fā)展現(xiàn)狀研究分析，對(duì)其互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行創(chuàng)新并實(shí)現(xiàn)決策優(yōu)化，對(duì)它們能更好地解決眼前困境有著重要意義。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)金融；模式創(chuàng)新；決策優(yōu)化

作為我國(guó)企業(yè)的大多數(shù)，小微企業(yè)對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展、社會(huì)的和諧穩(wěn)定有著不可替代的重要作用。互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)通了全球各地，信息的共享、資源的互換使得貿(mào)易已經(jīng)成為全球范圍內(nèi)的事情。而隨著電子商務(wù)的出現(xiàn)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念開(kāi)始在全球范圍內(nèi)普及開(kāi)來(lái)，對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，這將是它們突破眼前生存困境一個(gè)新的機(jī)遇。但同時(shí)我們也必須認(rèn)識(shí)到，一個(gè)新的事物帶來(lái)好的一面的同時(shí)也存在著壞的一面，對(duì)待一個(gè)新事物，我們沒(méi)有任何前人的經(jīng)驗(yàn)或者教訓(xùn)可以遵循，因此小微企業(yè)必須根據(jù)市場(chǎng)或者目前的發(fā)展現(xiàn)狀不斷進(jìn)行創(chuàng)新改變，才能健康持續(xù)發(fā)展下去。

一、小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）小微企業(yè)的特點(diǎn)及生存現(xiàn)狀

小微企業(yè)簡(jiǎn)單描述就是規(guī)模小的企業(yè)，較小的規(guī)模一方面限制了其發(fā)展擴(kuò)張的空間、速度，另一方面也由于其薄弱的底蘊(yùn)和較低的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使其面臨著接踵而至的困難和挑戰(zhàn)。全球性的大范圍的金融危機(jī)的爆發(fā)和歐洲債務(wù)危機(jī)的來(lái)臨，首當(dāng)其沖的就是這些小微企業(yè)，各大大型企業(yè)、財(cái)團(tuán)縱橫聯(lián)合，盡可能保存自己的實(shí)力，使得小微企業(yè)直接面臨生存危機(jī)，而僥幸得以存活的企業(yè)又因?yàn)榻鹑谖C(jī)帶來(lái)的物價(jià)瘋漲，人工費(fèi)用、材料費(fèi)用等成本的提高而變得舉步維艱，很難度過(guò)這一生存困難期。

（二）小微企業(yè)生存困境原因分析

小微企業(yè)之所以稱(chēng)之為小微企業(yè)，主要是因其自身存在很大的局限性，資本的不足，使其無(wú)論是生存還是發(fā)展都必須小心謹(jǐn)慎，而又因?yàn)槠鋵?shí)力的弱小失去了許多好的機(jī)遇，始終維持在競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)力、層次都較為低下的境地，時(shí)刻面臨著突發(fā)事件的威脅。其次，因其自身實(shí)際情況的局限，很難從銀行或其他金融機(jī)構(gòu)獲得貸款或幫助，導(dǎo)致大部分小微企業(yè)困于本可以輕松解決的困難上。沒(méi)有辦法取得一定的貸款或融資，使得小微企業(yè)盡管知道自身問(wèn)題所在也無(wú)法改革創(chuàng)新、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中始終處于劣勢(shì)，在一定程度上來(lái)講，解決資金問(wèn)題將是小微企業(yè)轉(zhuǎn)變局勢(shì)的首要任務(wù)。最后也考慮到政府無(wú)論時(shí)稅收政策或扶持政策都尚不完善，更多有利于大型企業(yè)，沒(méi)有考慮到小微企業(yè)的真實(shí)境地，從而小微企業(yè)始終面臨著內(nèi)外多方困難。

二、面向小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新

我國(guó)正處于全面轉(zhuǎn)型階段，從制造大國(guó)轉(zhuǎn)向科技強(qiáng)國(guó)發(fā)展，因此科技創(chuàng)新是我們一直致力于并努力的一方面。互聯(lián)網(wǎng)金融，簡(jiǎn)而言之是指通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貸款融資，獲得一定的資金用于企業(yè)的生存發(fā)展，相較于傳統(tǒng)銀行貸款、金融機(jī)構(gòu)融資等，這種金融模式門(mén)檻較低，更具有操作可行性，也更適用于小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式。根據(jù)不同的情況，目前主要有以下幾種互聯(lián)網(wǎng)金融模式：

（一）網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式

網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式可以說(shuō)是目前已經(jīng)成功的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，小型企業(yè)融資的主要困境是單個(gè)小微企業(yè)的實(shí)力、信用等各方面不足以符合銀行貸款條件或門(mén)檻，但多家小微企業(yè)可以組成聯(lián)保體，以它們共同的資產(chǎn)作為擔(dān)保進(jìn)行申請(qǐng)貸款，分?jǐn)偭算y行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，有更大的把握成功取得貸款。但這種金融模式的前提條件是有多家符合條件的愿意同時(shí)進(jìn)行擔(dān)保的小微企業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)的存在使得信息流通變成一件更為簡(jiǎn)單的事，同時(shí)也方便銀行在網(wǎng)絡(luò)上對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)估和監(jiān)控，節(jié)省人力或時(shí)間成本。

（二）網(wǎng)絡(luò)信用池模式

另一種較為常見(jiàn)的金融模式是網(wǎng)絡(luò)信用池模式，在這種模式下起主導(dǎo)作用的是電商平臺(tái)。即以大型企業(yè)為背景依靠的電商平臺(tái)有足夠的實(shí)力、能力對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行貸款，一般的操作模式是電商平臺(tái)將有貸款資格的小微企業(yè)放在信用池中，按照一定的條件或需求分析進(jìn)行篩選，以自己的名義向小微企業(yè)進(jìn)行貸款。這種模式下，小微企業(yè)是獨(dú)立承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)的，而作為借方的電商平臺(tái)也將承擔(dān)一定的連帶責(zé)任，負(fù)責(zé)這筆賬務(wù)的償還，因此，目前來(lái)說(shuō)這種模式并不常用。

（三）第三方商務(wù)平臺(tái)

前兩種金融模式各有優(yōu)缺點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式風(fēng)險(xiǎn)更低，成功性更高，但想要找到聯(lián)合擔(dān)保的企業(yè)較為困難；網(wǎng)絡(luò)信用池模式，對(duì)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是利大于弊的，但風(fēng)險(xiǎn)較高，普及度較低；因此我們希望能創(chuàng)新性的得到第三種融資模式，能更好的服務(wù)于小微企業(yè)，第三方商務(wù)平臺(tái)由此出現(xiàn)。類(lèi)似于阿里巴巴，銀行通過(guò)第三方商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行間接借貸，通過(guò)一定程度上商務(wù)平臺(tái)的擔(dān)保，滿足了銀行的借貸條件，同時(shí)由平臺(tái)和企業(yè)雙方承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)，降低了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，另外，企業(yè)抵押一定的抵押物，也一定程度上保障了第三方平臺(tái)的利益。

三、面向小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式?jīng)Q策優(yōu)化

對(duì)于小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式我們?cè)谀Ｊ奖旧磉M(jìn)行創(chuàng)新改進(jìn)的同時(shí)也需要從多方面進(jìn)行努力，包括市場(chǎng)、政府、小微企業(yè)本身等。對(duì)于市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，維護(hù)市場(chǎng)的穩(wěn)定健康發(fā)展，為小微企業(yè)的生存發(fā)展提供一個(gè)良好的環(huán)境；對(duì)于政府來(lái)說(shuō)，結(jié)合小微企業(yè)實(shí)際境況，出臺(tái)完善相關(guān)福利扶持政策，給與小微企業(yè)有力的外部支持；而最重要的是，小微企業(yè)本身的努力改變。但一個(gè)好的互聯(lián)網(wǎng)金融模式離不開(kāi)多方的支持，尤其是在決策方面進(jìn)行創(chuàng)新優(yōu)化。

首先是小微企業(yè)企業(yè)層面的決策優(yōu)化。俗話說(shuō)的好，誠(chéng)信為本，而互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的重要條件之一就是企業(yè)的信用問(wèn)題。誠(chéng)信為本，以道德為底線，憑良心經(jīng)營(yíng)，樹(shù)立品牌公信力，增加信譽(yù)度，提前了解并準(zhǔn)備一定的企業(yè)聯(lián)盟成員，以更好的應(yīng)對(duì)各種突發(fā)危機(jī)、困難挑戰(zhàn)等。其次是銀行方面的決策優(yōu)化，事實(shí)上，小微企業(yè)作為我國(guó)企業(yè)總數(shù)的大多數(shù)，如果能經(jīng)營(yíng)好符合小微企業(yè)實(shí)際狀況的融資模式，無(wú)疑對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是一件具有重要意義的事件。降低相應(yīng)的借貸門(mén)檻，提高信用評(píng)估系統(tǒng)的準(zhǔn)確性和及時(shí)性，盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)使得雙方互贏。除此之外，還有電商平臺(tái)方面作為第三方在決策上進(jìn)行相應(yīng)的優(yōu)化等等，通過(guò)各方面的共同努力，為小微企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展添磚加瓦，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速進(jìn)步貢獻(xiàn)一份屬于自己的微薄力量。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，顯而易見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于我們的生產(chǎn)生活有著不可或缺的重要作用，小微企業(yè)又是國(guó)民經(jīng)濟(jì)支柱的大多數(shù)，我們有必要也必須認(rèn)識(shí)到小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的重要作用和意義，創(chuàng)新金融模式，優(yōu)化決策分析，更好的建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融模式，降低風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)多贏。

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