閣鄧林

前不久，筆者所在單位組織員工進(jìn)行年度體檢，一周后拿到了體檢報(bào)告。在看體檢報(bào)告的時(shí)候，我忽然想起，去年購(gòu)買的一年期醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)就要到期了，差不多也該重新配置相應(yīng)的保險(xiǎn)了。

通過(guò)這個(gè)事情，我也建議大家，每年除了給身體做次全面檢查外，有必要給自己和家庭的保險(xiǎn)也做一個(gè)“檢查”，別把保單束之高閣。

充足的保障是財(cái)富的防護(hù)墻，保單是很重要的資料，值得你花時(shí)間去檢查一下。

檢查什么呢？

首先是保單的基礎(chǔ)信息。

基礎(chǔ)信息，包括當(dāng)初填寫保單時(shí)留給保險(xiǎn)公司的有關(guān)個(gè)人信息、保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)期限等等。

當(dāng)你的個(gè)人信息，比如在投保時(shí)留下的聯(lián)系電話、通信地址、繳費(fèi)銀行卡信息等發(fā)生了改變，又或者要更改保單受益人，就得聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行修改。如果不及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，那你可能會(huì)接收不到保險(xiǎn)公司的重要通知，比如繳納續(xù)期保險(xiǎn)，又或者因?yàn)榈刂纷兏邮詹坏郊堎|(zhì)保單的寄送。而保單受益人，是直接影響到理賠是否順利的因素之一。

除了個(gè)人信息之外，你最好再檢查一遍保單的基本信息：產(chǎn)品名稱、保單號(hào)碼、保險(xiǎn)公司名稱、保單生效日、繳費(fèi)年限、保單到期日、保費(fèi)金額等等，做到心中有數(shù)。

其二是保障范圍。

在剛開始做保障規(guī)劃的時(shí)候，你可能由于經(jīng)濟(jì)條件的限制，只是側(cè)重地選擇配置了其中一些險(xiǎn)種（如壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)），又或者是減少了保障的年限，只滿足了最基本的要求。

如果你或家庭的經(jīng)濟(jì)狀況變得更好了，比如升職加薪了，又或者增加了其他渠道的收入，那么就可以考慮擴(kuò)大保障的范圍。

舉個(gè)例子，之前考慮到預(yù)算，你配置的重疾險(xiǎn)只覆蓋到自己退休，現(xiàn)在預(yù)算充足了，不妨增加或者替換成保障終身的重疾險(xiǎn)，獲得更充足的保障。同理，之前你只配置了壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，現(xiàn)在可以考慮補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，這兩個(gè)險(xiǎn)種保費(fèi)相對(duì)便宜，增加的保費(fèi)支出壓力不會(huì)很大。

值得注意的是，如果家庭收入的增加，是因?yàn)槿毺匦禄貧w工作了，那么就意味著太太也擔(dān)負(fù)起了家庭收入的責(zé)任，就得給太太配置好壽險(xiǎn)了。

其三是保障額度。

除了保障范圍，我們還應(yīng)該留意一下保障額度是否充足，特別是當(dāng)你進(jìn)入了不同人生階段的時(shí)候。比如家里新添了寶寶，那么父母的壽險(xiǎn)保額里，就得加入孩子將來(lái)的養(yǎng)育和教育費(fèi)用。

大家都知道，養(yǎng)孩子可是一筆龐大的費(fèi)用。寶寶的降臨帶來(lái)了歡樂(lè)，但這也意味著巨大的責(zé)任。所以，這時(shí)家庭的經(jīng)濟(jì)保障需求已經(jīng)擴(kuò)大了，之前配置的壽險(xiǎn)額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠填補(bǔ)缺口，你得提高保障的額度。

還有的家庭，貸款買房、買車了，那這還貸的風(fēng)險(xiǎn)同樣需要轉(zhuǎn)移，所以也得增加壽險(xiǎn)的額度。

所以，當(dāng)你身上的責(zé)任發(fā)生變化，增加了未來(lái)的剛性支出時(shí)，就有必要重新計(jì)算保障的額度，根據(jù)家庭的實(shí)際需求，來(lái)相應(yīng)地增加壽險(xiǎn)保額。

續(xù)保不等于續(xù)費(fèi)

如果你發(fā)現(xiàn)保單要到期了，可以考慮續(xù)保，或者重新配置更適合自己目前需求的保險(xiǎn)。這個(gè)地方需要注意了，續(xù)保并不等于續(xù)費(fèi)！

續(xù)費(fèi)，一般指的是長(zhǎng)期的保險(xiǎn)產(chǎn)品分期繳納保費(fèi)，通常是按年繳。比如一款30年交的重疾險(xiǎn)，上一年期限過(guò)了，你就得續(xù)繳下一年的保費(fèi)。在續(xù)費(fèi)日之前，保險(xiǎn)公司會(huì)發(fā)消息通知你。接到保險(xiǎn)公司的通知之后，你在交保費(fèi)的銀行卡里存夠相應(yīng)的錢就可以了，保險(xiǎn)公司到時(shí)就會(huì)自動(dòng)扣款。

續(xù)保，是指保險(xiǎn)合同即將期滿時(shí)，你向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，要求延長(zhǎng)保險(xiǎn)合同的期限，或者重新辦理保險(xiǎn)手續(xù)。不過(guò)，并不是說(shuō)我們申請(qǐng)了，就一定能夠得到續(xù)保。要穩(wěn)穩(wěn)實(shí)現(xiàn)續(xù)保，得看你的保險(xiǎn)合同有沒(méi)有約定“保證續(xù)保條款”。有多穩(wěn)？如果你買的保險(xiǎn)可以保證續(xù)保，就意味著你提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司就必須按照原條款、原約定的費(fèi)率，給你繼續(xù)承保。

保證續(xù)保與保證連續(xù)投保有差別

這個(gè)時(shí)候就需要注意辨識(shí)保證續(xù)保與保證連續(xù)投保。有一些短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，往往會(huì)有關(guān)于“連續(xù)投?！钡男麄?。但是你要分清楚，“保證連續(xù)投?！辈⒉坏扔凇氨ＷC續(xù)?！?，這里面是有隱含條件的：一是你的身體狀況，必須一直符合保險(xiǎn)公司的健康告知要求;二是保險(xiǎn)公司一直沒(méi)有停售這款產(chǎn)品;三是保險(xiǎn)公司保留了調(diào)整產(chǎn)品價(jià)格的權(quán)利。

舉個(gè)例子，假設(shè)筆者去年以350元的價(jià)格購(gòu)買了一款1年期的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，保證連續(xù)投保。今年該產(chǎn)品到期后，筆者想繼續(xù)購(gòu)買這款產(chǎn)品，但此時(shí)保險(xiǎn)公司調(diào)價(jià)了，可能需要增加20元的保費(fèi)才可投保。于是，我今年就得花370元才能投保這款產(chǎn)品。

事實(shí)上，市面上的短期健康類保險(xiǎn)產(chǎn)品都是承諾保證連續(xù)投保，而非保證續(xù)保。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司一旦對(duì)被保險(xiǎn)人承諾保證續(xù)保，就失去了對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保的權(quán)利。也就是說(shuō)，無(wú)論被保險(xiǎn)人新患了哪種疾病，保險(xiǎn)公司都不得對(duì)其增加保費(fèi)，也不能拒保，這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)很吃虧。

而對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，保證續(xù)保的確是在一定程度上保障了一些權(quán)益。不過(guò)，這同時(shí)限制了保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款升級(jí)，你可能因此錯(cuò)過(guò)一些性價(jià)比更高的升級(jí)款產(chǎn)品。另外，即便是能“X年保證續(xù)保”的產(chǎn)品，也無(wú)法保證產(chǎn)品停售之后，你可以繼續(xù)投保，也就是無(wú)法做到終身保證續(xù)保。

所以，能保證續(xù)保，當(dāng)然是好，但如果不能，也不必執(zhí)著于續(xù)保的條款。產(chǎn)品的保障責(zé)任、性價(jià)比如何，整體保障的配置方案合不合理，才是你更應(yīng)該關(guān)注的事情。大家不妨抽個(gè)時(shí)間，檢查一下自己的保單和保障計(jì)劃吧。