彭妍 馬蘭婷 曹辛辛 萬華榮 王翔宇 郭艷俊

【摘 要】 本文以甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)在校大學(xué)生為調(diào)查對象，通過發(fā)放調(diào)查問卷的形式進(jìn)行研究，了解大學(xué)生對余額寶的使用情況，分析余額寶的優(yōu)缺點(diǎn)，并對余額寶的進(jìn)一步發(fā)展提出了相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】 余額寶;大學(xué)生;使用情況

一、前言

余額寶是螞蟻金服旗下的一款新興互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，它操作簡便、沒有最低存款限額、零手續(xù)費(fèi)、可隨時(shí)提現(xiàn)用于購物、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)還款等消費(fèi)支付。目前余額寶是中國規(guī)模最大的貨幣基金。而且余額寶對于大學(xué)生這樣的消費(fèi)群體無疑是一個(gè)不二選擇，通過調(diào)查大學(xué)生對余額寶的使用情況，我們了解到余額寶這款理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢、劣勢、發(fā)展過程中遇到的問題、大學(xué)生對它的擔(dān)憂等，還將余額寶與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行對比。通過抽樣調(diào)查的方法對我校學(xué)生的余額寶使用情況進(jìn)行了研究分析，簡單了解了大學(xué)生的理財(cái)偏好，從而對目前余額寶和大學(xué)生理財(cái)方式存在的問題提出解決方案，同時(shí)，也為大學(xué)生在使用余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)提供了一些好的建議。

二、研究對象與方法

1、研究對象

此次調(diào)查研究對象是從甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)隨機(jī)抽取的200名在校大學(xué)生。

2、研究方法

本次調(diào)查研究運(yùn)用問卷調(diào)查法，發(fā)放范圍主要集中在甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)校園內(nèi)，旨在了解甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)生對余額寶的使用情況。本次調(diào)查共發(fā)放問卷200份，回收有效問卷193份，有效率為96.5%，數(shù)據(jù)具有真實(shí)性和可靠性。

三、研究結(jié)果與分析

1、調(diào)查對象年級分布

在調(diào)查學(xué)生人數(shù)中有66.84%的大學(xué)生使用過余額寶，占比處于中等水平，而在所有接受調(diào)查的學(xué)生中女生所占比重較高。同時(shí)由于大一的學(xué)生剛來校，對于基本生活必需品的大量需求使得父母給予的資金比較充足，大三的學(xué)生由于獎(jiǎng)助學(xué)金、兼職等其他原因有一定的儲(chǔ)蓄，而基于余額寶可隨時(shí)贖回其中的資金，開戶流程也很便捷，收益率比銀行活期存款的利率高并且沒有理財(cái)下限的優(yōu)勢，成為了大一和大三的學(xué)生首選。

2、余額寶使用頻率分布

根據(jù)調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，大部分學(xué)生對余額寶的使用頻率較低，使用余額寶的大學(xué)生中使用時(shí)長在三個(gè)月以下的大學(xué)生占比最多。這主要是由于同學(xué)們對余額寶的了解程度普遍不高，而且對余額寶非常了解的大學(xué)生和完全不了解的大學(xué)生占比都較低，絕大部分的學(xué)生都還是一知半解，處于一個(gè)正在了解的過程中。這表明余額寶的普及程度還有待提高，應(yīng)加強(qiáng)對產(chǎn)品的宣傳和對市場的開拓。

3、余額寶使用頻率低的原因

調(diào)查中有95.35%的大學(xué)生其收入來源主要是生活費(fèi)，這表明對于沒有使用過余額寶的大學(xué)生來說，最主要的原因之一就是缺少閑散資金，因此投入余額寶的資金就十分有限，而且在余額寶投入資金在1000元以下的大學(xué)生占比高達(dá)68.99%。

4、選擇使用余額寶的原因

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，在使用余額寶的大學(xué)生群中，傾向于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生占比較高，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品日益深入人心，開始潛移默化地改變我們的生活方式，大學(xué)生現(xiàn)在出門只需要一部手機(jī)就可以滿足所有的需求。

根據(jù)調(diào)查分析，我們得知大學(xué)生對余額寶的用途主要集中在收益高和便捷性上，這主要是因?yàn)橛囝~寶比同期銀行活期儲(chǔ)存利率高且可隨時(shí)取存。而大學(xué)生選擇使用余額寶的原因中占比較大的是使用方便、按日結(jié)算，這體現(xiàn)出了余額寶的實(shí)用性與便利性特征，也是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的一個(gè)普遍優(yōu)勢。

余額寶吸引大學(xué)生的地方主要是可以用手機(jī)隨時(shí)隨地進(jìn)行理財(cái)消費(fèi)，并且可以隨時(shí)贖回余額寶中的資金;另外，開戶流程便捷，收益率比銀行活期存款的利率高并且沒有理財(cái)下限，這些優(yōu)勢也是大學(xué)生使用余額寶的重要原因。

5、不使用余額寶的原因

調(diào)查對象中有64個(gè)大學(xué)生沒有使用過余額寶，根據(jù)調(diào)查分析，大學(xué)生不使用余額寶主要有以下幾點(diǎn)原因：（1）余額寶風(fēng)險(xiǎn)未知，還是銀行更為穩(wěn)妥;（2）沒有多余的閑散資金投入余額寶;（3）不了解余額寶;（4）余額寶不符合自己的理財(cái)觀念;（5）對余額寶不感興趣。

6、大學(xué)生對余額寶的看法

首先，看好余額寶的大學(xué)生占86.05%，只有13.95%的大學(xué)生不看好余額寶，這說明大學(xué)生群體對余額寶的前景還是非?？隙ǖ?。

其次，只有13.95%的大學(xué)生認(rèn)為余額寶在將來會(huì)取代銀行的存在，而86.05%的大學(xué)生都認(rèn)為余額寶不會(huì)取代銀行。隨著銀行也在逐漸走向綜合化和混業(yè)經(jīng)營，大多數(shù)大學(xué)生對于余額寶取代銀行還是持否定的態(tài)度。

在調(diào)查分析中，有38.76%的大學(xué)生并不會(huì)因?yàn)橛囝~寶的使用而影響其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用，證明了金融市場的多元化促進(jìn)良性競爭和金融創(chuàng)新的發(fā)展，這也是未來余額寶的前進(jìn)方向，在如今的大環(huán)境下取得生存和發(fā)展就必須不斷創(chuàng)新，增強(qiáng)同行業(yè)的競爭力。

最后，大學(xué)生們對余額寶提出了一些需要改進(jìn)的地方。大多數(shù)大學(xué)生認(rèn)為余額寶應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管，維護(hù)余額寶的網(wǎng)絡(luò)安全問題;還有一些大學(xué)生認(rèn)為余額寶應(yīng)該提高收益率，希望余額寶可以增加產(chǎn)品種類，簡化使用流程，美化操作界面。

7、大學(xué)生對余額寶的擔(dān)憂

有68.99%的大學(xué)生認(rèn)為余額寶是安全的，證明大學(xué)生普遍對于余額寶的安全性持肯定態(tài)度，但是仍然有31.01%的大學(xué)生認(rèn)為余額寶不安全。而大多數(shù)學(xué)生對余額寶的擔(dān)憂是電子交易賬戶的安全問題，其次就是擔(dān)心余額寶發(fā)生糾紛而法律不夠完善，還有一些學(xué)生擔(dān)心余額寶不能保持高收益率以及余額寶收益會(huì)隨著宏觀經(jīng)濟(jì)形勢波動(dòng)，另外一部分學(xué)生擔(dān)心余額寶募資會(huì)對銀行產(chǎn)生負(fù)面影響以及監(jiān)管部門叫停余額寶的運(yùn)營。

綜合以上兩點(diǎn)，說明當(dāng)前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，像余額寶這樣的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)會(huì)不斷增加，同時(shí)虛擬網(wǎng)絡(luò)交易的風(fēng)險(xiǎn)仍比較大，余額寶未來的發(fā)展還是應(yīng)解決好安全性這個(gè)問題，注重風(fēng)險(xiǎn)管控，加強(qiáng)金融創(chuàng)新為廣大大學(xué)生提供一個(gè)更加安全、便捷、健康的理財(cái)環(huán)境。

四、余額寶的優(yōu)缺點(diǎn)

1、余額寶的優(yōu)點(diǎn)

從調(diào)查報(bào)告中可以得知，在使用余額寶的大學(xué)生中，有44.19%的學(xué)生選擇使用余額寶的原因是用來獲取收益，41.09%的學(xué)生選擇余額寶是為了方便購物，還有一部分學(xué)生選擇使用余額寶是因?yàn)橛囝~寶使用方便、按日結(jié)算、沒有購入限額、隨時(shí)可以買入賣出。綜上所述，余額寶的主要優(yōu)點(diǎn)有：開戶流程便捷，資金買入賣出較為自由，沒有手續(xù)費(fèi)，沒有理財(cái)金額下限，進(jìn)入門檻低，資金安全性較高。收益率高于銀行活期存款利率，收益可按日結(jié)算，其主要將貨幣基金投資于國債、定期存單、協(xié)議存款等風(fēng)險(xiǎn)較小收益穩(wěn)定的項(xiàng)目，所以相比于其它理財(cái)產(chǎn)品資金收益安全風(fēng)險(xiǎn)較小，大學(xué)生也可隨時(shí)提現(xiàn)用于消費(fèi)、購物、支付轉(zhuǎn)賬。

2、余額寶的缺點(diǎn)

從調(diào)查報(bào)告中可以得知，在使用余額寶的大學(xué)生中，有31.01%的學(xué)生認(rèn)為余額寶是不安全的，有69.77%的學(xué)生擔(dān)心余額寶存在電子交易賬戶安全問題，有44.96%的學(xué)生擔(dān)心余額寶發(fā)生糾紛時(shí)法律不完善，這表明國家對于余額寶這類新興理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管法規(guī)不夠完備，在宣傳內(nèi)容上對大學(xué)生沒有足夠的風(fēng)險(xiǎn)提示。還有39.53%的學(xué)生擔(dān)心余額寶不能保持高收益率，這是由于各類理財(cái)產(chǎn)品也層出不窮，行業(yè)間競爭激烈，使得余額寶的七日年化收益率持續(xù)走低，余額寶在眾多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品中逐漸不占優(yōu)勢。

五、關(guān)于余額寶進(jìn)一步發(fā)展的建議

1、對大學(xué)生使用余額寶的建議

根據(jù)以上分析，我們得知大學(xué)生對余額寶的擔(dān)憂主要是電子交易賬戶安全問題，因此，大學(xué)生應(yīng)該加強(qiáng)對自身信息的保護(hù)意識，例如防止密碼泄露，在設(shè)置密碼時(shí)設(shè)置更復(fù)雜的密碼。且研究表明，有44.19%的大學(xué)生選擇使用余額寶的原因是用來獲取收益，但收益與風(fēng)險(xiǎn)往往是成正比的，所以大學(xué)生在關(guān)注余額寶收益的同時(shí)也應(yīng)該關(guān)注余額寶的風(fēng)險(xiǎn)，以及國家相關(guān)部門出臺(tái)的法律法規(guī)及政策。除此之外，還應(yīng)該時(shí)刻關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的變動(dòng)。

2、對余額寶發(fā)展的建議

（1）降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于采用了抽樣調(diào)查方法，所以參與調(diào)查的非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生占比較多，而由于非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生的理財(cái)知識普遍不夠全面，所以當(dāng)市場出現(xiàn)變動(dòng)時(shí)，可能會(huì)引發(fā)羊群效應(yīng)，比如在“雙十一”購物時(shí)，學(xué)生們會(huì)大規(guī)模地從余額寶中提現(xiàn)，此時(shí)余額寶可能會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，因此余額寶應(yīng)降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，采用一定措施盡可能地解決資金來源和資金運(yùn)用的期限錯(cuò)配問題，例如余額寶在大學(xué)生存入資金前可以為大學(xué)生提供幾個(gè)選擇，比如大學(xué)生在存款期限上是短期、中期還是長期，在資金使用方向上是用于消費(fèi)還是獲取收益，以便余額寶可以根據(jù)大學(xué)生的選擇來決定資金的運(yùn)用期限和方向;或者余額寶可以要求大學(xué)生在達(dá)到規(guī)定的最大提取限額時(shí)提前幾日通知余額寶，有效降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（2）加強(qiáng)宣傳力度。據(jù)研究得知，不了解余額寶的大學(xué)生占12.4%，正在了解中的大學(xué)生占75.97%，這說明余額寶的宣傳力度還不夠，因此余額寶可以通過網(wǎng)絡(luò)、新聞等媒體來加強(qiáng)自身的宣傳，讓大學(xué)生更深入、更全面地了解余額寶的使用方法以及余額寶的優(yōu)勢，從而吸引更多的大學(xué)生使用余額寶。

（3）建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系。據(jù)研究得知，有69.77%的學(xué)生擔(dān)心余額寶的電子交易賬戶安全問題，因此余額寶也應(yīng)該建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識別，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測的頻率，還可以通過建立保險(xiǎn)補(bǔ)償制度以及加強(qiáng)內(nèi)部操作人員素質(zhì)培訓(xùn)等方式來預(yù)防或減少損失的發(fā)生。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 劉娟，苑恩旗.余額寶的現(xiàn)狀分析——基于哈爾濱市青年群體的調(diào)查研究[J].商業(yè)現(xiàn)代化，2018（16）111-111.

[2] 王宇涵.淺析余額寶對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊[J].消費(fèi)經(jīng)濟(jì)研究，2018（2）145-145.

[3] 任昊天.余額寶的金融風(fēng)險(xiǎn)問題剖析[J].智富時(shí)代，2018（7）7-8.

[4] 周亮，袁勇智.余額寶收益率、回購利率與資本市場[J].金融理論與實(shí)踐，2017（10）81-86.

[5] 胡詩夢.新時(shí)期下余額寶的戰(zhàn)略選擇與建議——基于對余額寶的SWOT分析[J].中國西部科技，2018（6）59-59.

[6] 劉迪.余額寶收益風(fēng)險(xiǎn)分析[D].哈爾濱商業(yè)大學(xué)，2018.

[7] 羅晶露.余額寶類貨幣市場基金發(fā)展研究[J].金融經(jīng)濟(jì)，2018（14）76-77.

[8] 卓玉妹.余額寶營銷戰(zhàn)略分析[J].科技資訊，2017（28）118-120.

[9] 韋春露，藍(lán)巧林，蒙藝尹，趙西超.南寧市大學(xué)生余額寶使用情況及發(fā)展前景調(diào)查報(bào)告[A].2015年（第四屆）全國大學(xué)生統(tǒng)計(jì)建模大賽論文[C].2015.

[10] 龍飛，羅美，呂玥，何茜茜，孫佳.余額寶使用情況調(diào)查報(bào)告——以安徽省蚌埠市為例[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2017.20.

[11] 王敬童，李琳，李麗.數(shù)理金融視角下余額寶對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響及其風(fēng)險(xiǎn)特征研究[J].價(jià)值工程，2016.10.

【作者簡介】

彭 妍（1998.12—）女，漢族，甘肅隴南人，現(xiàn)為甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院2016級金融一班學(xué)生.

馬蘭婷，曹辛辛，萬華榮，王翔宇現(xiàn)為甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)2016級金融學(xué)一班學(xué)生.

郭艷?。?976—）女，漢族，山西人，現(xiàn)為甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院金融系副教授，本文通訊作者.