摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展與成熟，其技術(shù)與理念逐漸對(duì)現(xiàn)代金融行業(yè)造成了巨大影響，并形成了互聯(lián)網(wǎng)金融。近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，并對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了難以預(yù)估的沖擊，使得銀行市場(chǎng)快速萎縮，給銀行發(fā)展帶來(lái)了巨大競(jìng)爭(zhēng)壓力，迫使銀行采取合理對(duì)策加以應(yīng)對(duì)。本文將簡(jiǎn)單介紹互聯(lián)網(wǎng)金融，分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行造成的影響，并就銀行應(yīng)對(duì)策略展開探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響;策略

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起與發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大影響。在信息化時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融在電子商務(wù)、第三方支付平臺(tái)資源等方面占據(jù)著先天優(yōu)勢(shì)，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在信息化轉(zhuǎn)型方面還存在一定滯后性，無(wú)法搶占市場(chǎng)先機(jī)，面臨著中低端市場(chǎng)急劇萎縮的窘境。因此，深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行造成的影響，并以此為基礎(chǔ)制定合理應(yīng)對(duì)策略，是銀行在新時(shí)代背景下保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融就是將互聯(lián)網(wǎng)理念與技術(shù)滲入到金融行業(yè)所得到的產(chǎn)物，同時(shí)也是金融行業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的全新發(fā)展形勢(shì)。在近年互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融也快速發(fā)展并逐漸趨于成熟，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)支付、線上融資與網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷等，均是較為常見的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)。

1.互聯(lián)網(wǎng)支付

互聯(lián)網(wǎng)支付是網(wǎng)上交易的一種形式，主要表現(xiàn)形式為網(wǎng)銀、第三方支付、移動(dòng)支付，其中又以第三方支付最為常見。在第三方支付模式下，通常是以具備一定實(shí)力、信譽(yù)和資質(zhì)的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過與各大銀行簽約的方式，提供和銀行支付結(jié)算系統(tǒng)相連的支付平臺(tái)，目前中國(guó)群眾最常用的支付寶和微信支付就是這種形式。第三方支付的賬戶可以分為多種類型，其中以鏈接形式、內(nèi)部賬務(wù)簿記形式、快捷支付等類型最為常見。鏈接形式是指第三方與銀行網(wǎng)銀形成鏈接，在支付時(shí)通過鏈接方式從銀行賬戶中進(jìn)行交易;而內(nèi)部賬務(wù)簿記則是第三方為客戶提供的獨(dú)立支付賬戶。至于快捷支付，則是將第三方賬號(hào)與銀行賬號(hào)進(jìn)行綁定，雖然客戶資金依舊存儲(chǔ)在銀行賬戶中，但在支付時(shí)無(wú)需經(jīng)過銀行賬戶確認(rèn)即可完成。

2.線上融資

線上融資是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的融資形式，是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新興的融資渠道，當(dāng)前主要包括P2P貸款、網(wǎng)絡(luò)小微貸與眾籌融資三種形式。其中，P2P貸款是指以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，直接由個(gè)體對(duì)個(gè)體完成借貸操作，而P2P借貸平臺(tái)則為借貸雙方提供相應(yīng)中介服務(wù)，例如拍拍貸、人人貸等都是典型P2P貸款平臺(tái)。與傳統(tǒng)銀行借貸形式相比，P2P借貸的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與完全自主兩方面，前者為P2P提供了大量用戶，后者則為用戶提供了更加自由的選擇。不過，P2P借貸也有著不可忽視的問題，包括利息過高、預(yù)期未還款、安全保障不足等。而網(wǎng)絡(luò)小微貸則是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面向電商平臺(tái)客戶提供小額信用貸款的線上融資形式，例如阿里小貸、京東等均是其中的典型。在網(wǎng)絡(luò)小微貸模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)會(huì)通過客戶在電商平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的交易信息，對(duì)客戶貸信狀況進(jìn)行分析與評(píng)估，并為客戶提供短期小額貸款服務(wù)。至于眾籌融資，則是指在眾籌融資平臺(tái)發(fā)起融資項(xiàng)目，并以提供投資人一定回報(bào)的方式進(jìn)行線上融資，例如天使匯、點(diǎn)名時(shí)間等均是典型的線上融資形式。

3.網(wǎng)絡(luò)銷售

以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的大眾理財(cái)形式在近年來(lái)發(fā)展迅速，其主要提供基金銷售服務(wù)。總體上而言，網(wǎng)絡(luò)銷售的基金可以分為自由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與非自由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)兩種，前者是傳統(tǒng)基金銷售機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)背景下的轉(zhuǎn)型結(jié)果，后者則是基金銷售機(jī)構(gòu)借助其他網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)在線基金銷售。除此之外，商業(yè)銀行也利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立了自身電商平臺(tái)，參與到網(wǎng)絡(luò)銷售之中。例如工商銀行的“融e購(gòu)”就是典型的商業(yè)銀行電商平臺(tái)，并向客戶提供支付結(jié)算、融資、信用卡分期、基金銷售等綜合業(yè)務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行造成的影響

1.沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成了巨大沖擊，使得銀行業(yè)務(wù)范圍大量萎縮，主要體現(xiàn)在第三方支付、資金結(jié)算業(yè)務(wù)、代理及理財(cái)業(yè)務(wù)等方面。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融更加對(duì)銀行金融服務(wù)方式造成了顛覆性的影響。

第三方支付快速占領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)，導(dǎo)致銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊甚至有被替代的趨勢(shì)。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付模式都需要客戶在銀行開戶，同時(shí)商業(yè)銀行需要在中央銀行開戶，這樣才能保障跨行交易、清算工作得以有效開展。而以支付寶、財(cái)付通為代表的第三方機(jī)構(gòu)，能夠利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)為客戶提供獨(dú)立的資金支付與結(jié)算服務(wù)，并且其支持的功能與銀行賬戶并不存在明顯差異。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付模式受到了第三方支付的巨大沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供與銀行賬戶掛鉤，但獨(dú)立于銀行資金結(jié)算體系的結(jié)算業(yè)務(wù)，當(dāng)前最常見的形式就是使用智能手機(jī)掃描二維碼進(jìn)行支付。在該過程中，商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)甚至可以完全被排除在資金結(jié)算業(yè)務(wù)之外。也就是說(shuō)，如果第三方支付企業(yè)能夠繞過商業(yè)銀行并在中央銀行開立賬戶，那么其資金結(jié)算業(yè)務(wù)也可以完全繞開商業(yè)銀行體系，僅需移動(dòng)通信設(shè)備就可完成支付操作。而在互聯(lián)網(wǎng)背景下，商業(yè)銀行資金結(jié)算業(yè)務(wù)并不存在明顯競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，很可能面臨大量客戶流失的窘境。

受限于市場(chǎng)環(huán)境與技術(shù)，銀行代理及理財(cái)業(yè)務(wù)很長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái)都是市場(chǎng)的主導(dǎo)性業(yè)務(wù)，占據(jù)了大量市場(chǎng)份額。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)逐漸在客戶規(guī)模、沉淀資金、技術(shù)、市場(chǎng)環(huán)境等方面獲得便利，并嘗試開拓代理及理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。第三方代理及理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展與成熟，必然會(huì)從原本由商業(yè)銀行主導(dǎo)的市場(chǎng)中分得大量資源，嚴(yán)重阻礙銀行該類業(yè)務(wù)的正常開展與發(fā)展。而這會(huì)進(jìn)一步分流商業(yè)銀行存款，迫使銀行通過提升利率的方式保持存款量，從而導(dǎo)致銀行負(fù)債成本上升。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)方式上比傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著巨大優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在提供良好交互式服務(wù)體驗(yàn)，為客戶提供更加靈活、多樣的產(chǎn)品，注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融服務(wù)的完善等方面。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)模式還不注重客戶體驗(yàn)，更不能充分把握客戶需求，自然會(huì)面臨大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶流失的困境。

2.對(duì)比凸顯商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行造成了巨大沖擊，但其自身的缺陷與不足也在一定程度上對(duì)比凸顯了商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，有利于銀行在互聯(lián)網(wǎng)背景下定制更為合理的發(fā)展規(guī)劃。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還不夠成熟，目前主要是以搶占中低端市場(chǎng)為主要目標(biāo)，缺乏開展高端金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的能力。而商業(yè)銀行一直注重對(duì)高端客戶的把握與服務(wù)，早早占據(jù)了高端金融市場(chǎng)。而高端金融市場(chǎng)更加強(qiáng)調(diào)資金量與資金安全，這兩點(diǎn)正是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融所欠缺的部分，同時(shí)也是商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)所在。兩相對(duì)比之下，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)背景下的高端金融市場(chǎng)發(fā)展優(yōu)勢(shì)更為明顯，受到大量高端客戶的青睞。其次，在面向企業(yè)提供貸款服務(wù)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸業(yè)務(wù)主要是以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，而商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)則是以資產(chǎn)負(fù)債表為核心而展開。兩相對(duì)比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)更難把握，這在很大程度上限制了其進(jìn)一步發(fā)展。而商業(yè)銀行借助于自身資產(chǎn)端服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，能夠更好地開展企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。

3.為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型提供動(dòng)力與參考

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也能充分利用互聯(lián)網(wǎng)理念與技術(shù)實(shí)現(xiàn)自身的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。實(shí)際上在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)壓力下，商業(yè)銀行已經(jīng)充分意識(shí)到自身的不足，必須盡快實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為其提供了大量的參考經(jīng)驗(yàn)，包括經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)思維等。傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融相比，前者最大的劣勢(shì)在于互聯(lián)網(wǎng)理念與技術(shù)等方面的落后，可以通過不斷創(chuàng)新實(shí)踐與嘗試加以彌補(bǔ)。而后者最大的劣勢(shì)就在于資金實(shí)力不夠雄厚，市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)也僅僅體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)用戶上，很難長(zhǎng)期維持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。隨著商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合進(jìn)度的逐漸推進(jìn)，銀行更加重視大眾客戶金融服務(wù)市場(chǎng)，并能借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，為客戶提供在服務(wù)體驗(yàn)良好、選擇性自由的壟斷性融資收益。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略

1.結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)理念轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，維持傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，商業(yè)銀行必須結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)理念，對(duì)自身傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念與模式進(jìn)行合理調(diào)整與轉(zhuǎn)變，構(gòu)建更符合時(shí)代需求的經(jīng)營(yíng)模式。在這一過程中，商業(yè)銀行需要充分認(rèn)清傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)與問題，在改善問題的同時(shí)，充分挖掘傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅猛，但還沒有完全進(jìn)入成熟階段，研究存在諸多缺陷與不足，尤其是安全問題最為嚴(yán)重。商業(yè)銀行需要充分發(fā)揮自身安全優(yōu)勢(shì)，在保障安全的同時(shí)，提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量。

2.利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)的有效應(yīng)用，是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的關(guān)鍵。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)自身信息技術(shù)的全面升級(jí)，同時(shí)積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，將競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)轉(zhuǎn)至互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)。一方面，銀行應(yīng)當(dāng)重在線支付模式的發(fā)展與完善，通過自身的安全、資本優(yōu)勢(shì)搶占在線支付市場(chǎng)。另一方面，銀行需要借助先進(jìn)技術(shù)，為客戶提供更好的服務(wù)體驗(yàn)，以提高客戶滿意度的形式來(lái)留住及爭(zhēng)取客戶。

3.完善互聯(lián)網(wǎng)融合發(fā)展的配套體系

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的融合，需要健全的配套體系配合。就目前而言，安全風(fēng)險(xiǎn)高是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要問題，商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)，必須構(gòu)建健全的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的安全優(yōu)勢(shì)延伸到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，銀行還需要培養(yǎng)大量互聯(lián)網(wǎng)復(fù)合型人才，推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，在利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)保持傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建更為完善的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式。除此之外，商業(yè)銀行還可以通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作、健全互聯(lián)網(wǎng)金融制度等方式，促進(jìn)自身與互聯(lián)網(wǎng)的有效融合發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下受到了巨大沖擊，既包括傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的萎縮和競(jìng)爭(zhēng)壓力的陡增，也包括對(duì)比優(yōu)勢(shì)的凸顯。銀行需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與自身優(yōu)劣勢(shì)進(jìn)行全面對(duì)比，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)背景對(duì)自身劣勢(shì)進(jìn)行改善，同時(shí)保持傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)自身的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，以有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和影響。其中，借助互聯(lián)網(wǎng)理論、技術(shù)實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營(yíng)模式與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變與拓展至關(guān)重要，同時(shí)也需要完善相應(yīng)配套體系，盡量打造智慧型商業(yè)銀行，為客戶提供更加完善的綜合化體驗(yàn)。

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作者簡(jiǎn)介：孫方思（1966- ），男，漢族，安徽淮南市人，碩士，安徽工貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，副教授，研究方向：財(cái)會(huì)及管理