李帥 宋博

現(xiàn)代數(shù)字科技的普及應(yīng)用與金融服務(wù)的普惠性具有耦合性，探索數(shù)字科技服務(wù)金融的商業(yè)模式有助于完善金融功能、補(bǔ)足金融短板、提高服務(wù)滿意率、創(chuàng)造普惠紅利。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)金融科技的研發(fā)力度，與科技公司共同創(chuàng)新金融服務(wù)資源的共享模式，打造特色化的金融科技服務(wù)模式。

在科技與經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷交融的過(guò)程中，數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)。不斷沉淀的數(shù)據(jù)已成為社會(huì)基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源，蘊(yùn)藏著巨大潛力和能量，并與金融經(jīng)濟(jì)形成相互促進(jìn)的正反饋發(fā)展模式。數(shù)字科技可幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)線上線下海量數(shù)據(jù)的整合分析，結(jié)合數(shù)據(jù)、場(chǎng)景、科技等領(lǐng)域的發(fā)展，擴(kuò)展傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，打破時(shí)空限制，深度挖掘用戶屬性，幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)效率和效益的雙重提升。

一、數(shù)字科技服務(wù)與金融業(yè)領(lǐng)域天然適配

金融行業(yè)中的數(shù)據(jù)積累、數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)已經(jīng)為大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用提供了必備土壤。數(shù)字是數(shù)字科技與金融業(yè)的相同的基因，這解釋了為什么數(shù)字科技在金融業(yè)率先引發(fā)變革。從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)角度看，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展改變了零售銀行客戶的行為和預(yù)期，由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以全面覆蓋各類消費(fèi)場(chǎng)景，很多潛在客戶逐漸轉(zhuǎn)移到線上消費(fèi)場(chǎng)景。雖然當(dāng)前各大銀行紛紛采取行動(dòng)，部署線上業(yè)務(wù)，成立金融科技子公司，但由于缺乏線上場(chǎng)景接入及相關(guān)數(shù)據(jù)積累，如果沒(méi)有整體的數(shù)字科技發(fā)展戰(zhàn)略，容易形成“大數(shù)據(jù)孤島”。 但不可否認(rèn)的是，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)品牌的權(quán)威性、業(yè)務(wù)的專業(yè)性及多年沉淀的線下數(shù)據(jù)，一旦與數(shù)字科技結(jié)合，將會(huì)創(chuàng)造巨大的價(jià)值。例如，如果將借貸、支付清算、投行業(yè)務(wù)、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)與相應(yīng)的數(shù)字科技匹配，將成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)變現(xiàn)其在品牌和數(shù)據(jù)方面長(zhǎng)期積累的潛在價(jià)值的有利手段。

從數(shù)字科技企業(yè)角度看，不同于傳統(tǒng)科技服務(wù)企業(yè)僅對(duì)金融傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行升級(jí)的服務(wù)模式，數(shù)字科技企業(yè)可實(shí)現(xiàn)線上線下海量數(shù)據(jù)的整合分析，結(jié)合數(shù)據(jù)、場(chǎng)景、科技等領(lǐng)域的發(fā)展擴(kuò)展傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，打破時(shí)空限制，深度挖掘用戶屬性，做到“以用戶為中心”，對(duì)客戶做更精準(zhǔn)的篩選及服務(wù)匹配，幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)效率和效益的雙重提升。同時(shí)，數(shù)字科技企業(yè)資金規(guī)模有限，無(wú)法與金融機(jī)構(gòu)的雄厚資本抗衡，通過(guò)銀行資本及資金的優(yōu)勢(shì)，可擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋的規(guī)模。對(duì)于數(shù)字科技企業(yè)而言，通過(guò)與金融機(jī)構(gòu)開展合作，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)和市場(chǎng)資源，有助于科技企業(yè)創(chuàng)造流量和轉(zhuǎn)移流量成本，用數(shù)字技術(shù)服務(wù)金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)真正意義上的“各美其美，美美與共”。

當(dāng)前，我國(guó)數(shù)字科技服務(wù)金融已形成良性的發(fā)展態(tài)勢(shì)。2013 年以來(lái)，以移動(dòng)支付的崛起為契機(jī)，數(shù)字技術(shù)被逐步應(yīng)用于貨幣基金、網(wǎng)絡(luò)貸款、消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，從而延展了金融的廣度、賦予了金融更多的內(nèi)涵。2015 年以來(lái)，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)嘗試同科技企業(yè)開展業(yè)務(wù)合作。金融機(jī)構(gòu)同科技企業(yè)之間的合作，一方面有助于推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)快速?gòu)浹a(bǔ)其技術(shù)短板，推動(dòng)其發(fā)展模式的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型;另一方面，有助于科技企業(yè)借力金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和資金，更好的發(fā)揮其技術(shù)優(yōu)勢(shì)，助力金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。

二、運(yùn)用數(shù)字科技服務(wù)金融的商業(yè)模式創(chuàng)新

一是樹立數(shù)字化運(yùn)營(yíng)思維。步入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)據(jù)正逐漸成為關(guān)鍵性生產(chǎn)要素，其重要性就像農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的土地，那些擁有豐富數(shù)據(jù)資源和卓越數(shù)據(jù)分析能力的企業(yè)，將在新一輪競(jìng)爭(zhēng)中占得先機(jī)。隨著海量數(shù)據(jù)資源的迅速沉淀和大數(shù)據(jù)處理技術(shù)的持續(xù)進(jìn)步，金融業(yè)的絕大多數(shù)業(yè)務(wù)活動(dòng)都將被數(shù)字化，這些數(shù)據(jù)涉及客戶需求、行為、偏好等方方面面，對(duì)于數(shù)據(jù)資源的深度挖掘可以幫助金融機(jī)構(gòu)發(fā)掘潛在客戶的需求偏好，精準(zhǔn)捕捉既有客戶的個(gè)體差異，預(yù)測(cè)消費(fèi)行為，并判斷潛在風(fēng)險(xiǎn)。因此，如何在企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和決策層面盡快樹立起系統(tǒng)化的大數(shù)據(jù)思維方式，并利用快速迭代的海量數(shù)據(jù)資源推動(dòng)服務(wù)創(chuàng)新和效率提升，將在很大程度上決定傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在本輪變革中的成敗。

二是充分借力中國(guó)的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)。經(jīng)過(guò)上一輪互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，中國(guó)的一些金融科技企業(yè)已在支付、社交、搜索和購(gòu)物等關(guān)鍵場(chǎng)景和渠道方面建立起了明顯的優(yōu)勢(shì)，積累起了較強(qiáng)的獲客能力和用戶粘性。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)雖然資金實(shí)力雄厚、業(yè)務(wù)模式齊全，但在數(shù)據(jù)積累、場(chǎng)景應(yīng)用、營(yíng)銷及科技創(chuàng)新上相對(duì)不足。寄希望于依靠自建場(chǎng)景的方式，不但在短期內(nèi)很難積累起足夠的流量和行為數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，而且可能造成資源的浪費(fèi)。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分借力中國(guó)日趨成熟的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)。一方面，通過(guò)積極融入現(xiàn)有場(chǎng)景延伸業(yè)務(wù)范圍;另一方面，借助數(shù)字科技賦能加快技術(shù)迭代速度，創(chuàng)新產(chǎn)品門類，重構(gòu)業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

三是打造敏捷性組織。為適應(yīng)數(shù)字化趨勢(shì)下迅速變化的技術(shù)和客戶需求，打造敏捷性組織十分必要。組織的敏捷性強(qiáng)調(diào)，對(duì)意外的、不易預(yù)見的變化能夠迅速并前瞻性的進(jìn)行資源整合和重構(gòu)，并提供客戶導(dǎo)向的產(chǎn)品和服務(wù)的能力。過(guò)去，金融機(jī)構(gòu)在科技系統(tǒng)開發(fā)方面，往往前期準(zhǔn)備較多、上線測(cè)試頻繁，因此很難做到對(duì)客戶需求變化的敏捷反應(yīng)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，通過(guò)引入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的敏捷開發(fā)體系，可以極大地縮短服務(wù)開發(fā)的反饋和迭代周期;配合云端功能補(bǔ)丁的實(shí)時(shí)更新，金融機(jī)構(gòu)完全有可能憑借科技敏捷實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)敏捷，快速適應(yīng)新的需求變化。

三、關(guān)于金融科技未來(lái)發(fā)展的思考

（一） 科技監(jiān)管形成趨勢(shì)

數(shù)字化金融風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多且更新快，為了堅(jiān)持不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，監(jiān)管層也應(yīng)利用大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段創(chuàng)新監(jiān)管模式。智能監(jiān)管技術(shù)可以通過(guò)規(guī)范的應(yīng)用程序接口獲取監(jiān)管信息并實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化監(jiān)管。依托海量、多維、動(dòng)態(tài)的大數(shù)據(jù)，建立科技監(jiān)管的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和使用機(jī)制，使監(jiān)管可穿透、可回溯，有跡可循，減少監(jiān)管盲區(qū);合理利用遠(yuǎn)程技術(shù)加強(qiáng)金融從業(yè)人員與監(jiān)管部門的溝通，減少信息不對(duì)稱造成的風(fēng)險(xiǎn)誤判;全面整合征信評(píng)估系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)、監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)等數(shù)字金融風(fēng)控體系信息，提前識(shí)別并處理個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)，防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延;通過(guò)監(jiān)管科技來(lái)管理實(shí)時(shí)性強(qiáng)、關(guān)系復(fù)雜的資本市場(chǎng)，強(qiáng)化監(jiān)管科技能力，從而更有效地提升宏觀、微觀監(jiān)管水平與效率。

（二）數(shù)字科技服務(wù)金融程度不斷深化

金融業(yè)與科技遠(yuǎn)未達(dá)到充分結(jié)合的水平，即便有數(shù)字科技應(yīng)用的領(lǐng)域，也有大量痛點(diǎn)客觀存在，科技公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在很大的合作共贏空間。加深金融數(shù)字化，依靠傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或數(shù)字科技企業(yè)的單打獨(dú)斗或僅應(yīng)用于某一環(huán)節(jié)、某一流程的數(shù)字化方案是行不通的，共筑全流程、全主體的系統(tǒng)性思維，才能實(shí)現(xiàn)雙方系統(tǒng)化的深度合作。

此外，數(shù)字科技服務(wù)金融應(yīng)將實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為最終的落腳點(diǎn)。十九大要求金融領(lǐng)域要做到“深化金融體制改革 ， 增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力”。數(shù)字科技服務(wù)金融，應(yīng)當(dāng)從數(shù)字中來(lái)，到實(shí)體中去，只有嚴(yán)格按照經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的規(guī)律辦事，真正應(yīng)用與場(chǎng)景、服務(wù)實(shí)體，而非自我空轉(zhuǎn)和炒作，數(shù)字科技才會(huì)有生命力，科技與金融相結(jié)合才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，從而形成科技服務(wù)金融，金融服務(wù)實(shí)體的良性閉環(huán)。（作者單位：1北京銀行博士后科研工作站 ? 2廈門國(guó)際銀行北京分行）

“北京市博士后工作經(jīng)費(fèi)資助項(xiàng)目”