【摘 要】 50年前，焦裕祿書記為蘭考種下了精神的根基，而今日，“普惠金融”為蘭考插上了騰飛的翅膀。蘭考模式的成功對其他地區(qū)而言是部分適用，如何因地制宜的遷移同質(zhì)部分，搭建鼓樓普惠金融框架是值得我們討論的。

【關(guān)鍵詞】 普惠金融 市域普惠 鼓樓區(qū) 蘭考模式

一、前言

雖然蘭考與鼓樓存在著巨大的差異，但在普惠金融工作開展過程中還是可以發(fā)現(xiàn)一些內(nèi)核相通的地方，對于這些情況，我們采取同質(zhì)遷移的方式，借鑒蘭考成功經(jīng)驗，快速搭建鼓樓市域普惠的基本框架。

二、 基本要件：基層服務(wù)站

無論在縣域還是市域，建設(shè)普惠金融基層服務(wù)站是開展普惠金融工作的先決條件，蘭考縣因其層級嵌套的行政體制與相對獨(dú)立的村級建制，采用了在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立基層村級普惠金融服務(wù)站的辦法，以365個基層服務(wù)站夯實了普惠金融開展的基礎(chǔ)。而反觀鼓樓區(qū)則是結(jié)合實際情況采用了銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)加基層服務(wù)站的方式，在城市社區(qū)地區(qū)，根據(jù)人口密度，金融可得性系數(shù)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對指標(biāo)選取10家銀行網(wǎng)點(diǎn)合作設(shè)立市域普惠金融服務(wù)站，在下轄涉農(nóng)街道與涉農(nóng)辦事處，根據(jù)授信規(guī)模與人口密度選取10個普惠金融服務(wù)站。

這樣因地制宜的方式極大的節(jié)約了服務(wù)站設(shè)立成本，同時鼓樓區(qū)汲取了蘭考縣成功經(jīng)驗，在區(qū)域內(nèi)同樣設(shè)立了普惠金融服務(wù)中心統(tǒng)籌區(qū)域普惠金融工作。雖然采取的形式不同，但鼓樓區(qū)的舉措其根源是對蘭考基層服務(wù)站模式的借鑒遷移并加以創(chuàng)新。因為共同的需求與服務(wù)基礎(chǔ)，以基層服務(wù)站為根基開展普惠金融服務(wù)的模式于鼓樓的市域普惠而言同樣適用。

三、動力引擎：數(shù)字普惠

大數(shù)據(jù)時代的來臨使以往不可能的事情變?yōu)榭赡埽瑪?shù)字金融作為新的金融實現(xiàn)形式正勃發(fā)著旺盛的生命力。而當(dāng)數(shù)字金融與普惠金融相碰撞的時候，我們發(fā)現(xiàn)，大數(shù)據(jù)似乎可以在一定程度上給予普惠金融對于信用與風(fēng)險的支撐，使得普惠金融的“普”與“惠”的核心要義可以實現(xiàn)。這樣，數(shù)字普惠應(yīng)運(yùn)而生，蘭考縣以數(shù)字普惠為核心搭建的“一平臺四體系”的蘭考模式，極大程度的解決了金融服務(wù)通達(dá)性的問題，借助數(shù)字普惠解決了金融服務(wù)“最后一公里問題”;

大數(shù)據(jù)下的普惠金融產(chǎn)品定價精準(zhǔn)化，大幅降低開展業(yè)務(wù)的邊際成本，使得普惠金融產(chǎn)品的價格降低到合理區(qū)間;同時基于大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)畫像和征信管理，使得風(fēng)險可以精準(zhǔn)管控，使金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險收益比維持在合理區(qū)間。而同樣的，對于鼓樓的市域普惠，數(shù)字普惠同樣居于核心地位，相比于蘭考縣域地區(qū)而言，市域更加復(fù)雜的區(qū)情區(qū)況，更加多樣的信用風(fēng)險以及更加豐富的產(chǎn)品需求，都需要通過數(shù)字普惠來加以貫穿。

四、 安全系統(tǒng)：風(fēng)險保證金

蘭考縣在國家財政、省、市、縣的大力支持下，以預(yù)算5000萬實際到位8000萬的規(guī)模組建了風(fēng)險保證金，撬動10倍杠桿開展普惠金融信貸業(yè)務(wù)。蘭考縣采用的這種政府建立信用擔(dān)保金，與金融機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險的辦法，極大程度地增強(qiáng)全縣金融主體的信息，極大的提高了放貸效率并快速擴(kuò)大了信貸規(guī)模，相比于蘭考縣，鼓樓區(qū)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模更大，普惠信貸需求更高，我們綜合運(yùn)用KMA模型、JP摩根的VAR模型、RORAC模型和EVA模型[1]得出結(jié)論，鼓樓區(qū)需要約1億元的風(fēng)險準(zhǔn)備金規(guī)模，在安全10倍基準(zhǔn)利率下開展普惠金融信貸業(yè)務(wù)，可以達(dá)到最優(yōu)的經(jīng)濟(jì)增速曲線。

政府建立風(fēng)險準(zhǔn)備金，是無論在何種區(qū)域都有必要且必須的一項舉措，是政府在普惠金融領(lǐng)域發(fā)揮其公共職能的重要形式。當(dāng)然對比蘭考而言，鼓樓區(qū)除此之外更需要自主創(chuàng)新風(fēng)險保證金的保值增值運(yùn)作方式。

五、培育普惠文化，實現(xiàn)自我“造血”

普惠金融的遷移不能僅僅停留在手段、措施、模式層面，如何在模式遷移后快速實現(xiàn)自我造血，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也是市域普惠研究的重要一環(huán)。蘭考縣因為憑借首個國家級實驗區(qū)的優(yōu)勢，成為普惠金融的高地，吸引了大量的法人金融機(jī)構(gòu)，普惠金融研究機(jī)構(gòu)，入駐蘭考。并通過掛牌成立中國普惠金融研究院培訓(xùn)基地，開展“建設(shè)推進(jìn)活動周”，舉辦普惠金融高級研修班等舉措，多層面、廣角度、持續(xù)深化、普及金融知識。形成“蘭考模式”背后的“智慧支撐”。而當(dāng)將普惠金融在鼓樓區(qū)探索的時候，我們應(yīng)該尋求適合本地區(qū)的自我“普惠智慧”培育機(jī)制，將普惠文化，扎根于市域，實現(xiàn)自我“造血”。鼓樓區(qū)可以結(jié)合區(qū)域內(nèi)高校與研究機(jī)構(gòu)情況，和數(shù)字普惠研究中心，中原發(fā)展研究院，河南大學(xué)取得聯(lián)系，達(dá)成校地合作，培育“開封人才”，“鼓樓人才”。通過本地區(qū)域內(nèi)的高級智庫，深化研究本區(qū)域的市域普惠發(fā)展之路，有利于鼓樓普惠文化的培育，實現(xiàn)自我“造血”。

【注 釋】

[1] KMA模型，以股價為基礎(chǔ)的信用風(fēng)險模型，是眾多銀行信貸風(fēng)險的早期報警工具也是信貸規(guī)模的確認(rèn)工具，模型為E=f（A，r，b，ζ）。;JP摩根VAR模型，即一種向量回歸模型，主要用于計算風(fēng)險價值，也叫風(fēng)險價值模型;RORAC模型，資本收益率模型，是計算信貸規(guī)模與預(yù)期可得收入的模型，計算公式為RAROC=調(diào)整后收入/風(fēng)險調(diào)整后資本;EVA模型：經(jīng)濟(jì)價值增量模型，是一個對企業(yè)真是利潤的判斷，計算公式為EVA=息稅前利潤*（1-公司所得稅）-加權(quán)平均資本成本率*（家務(wù)資本+股權(quán)資本）。

【參考文獻(xiàn)】

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作者簡介：黃曉彤（1998—03月—23日） 女，漢族，廣東廣州人， 研究方向：金融學(xué)