高航

【摘 要】 良好的信用環(huán)境能夠推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的騰飛，但是信用問(wèn)題一直制約著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文立足于國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀，通過(guò)對(duì)中國(guó)征信業(yè)以及美國(guó)征信業(yè)發(fā)展歷史的研究，探討中國(guó)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》與美國(guó)《公平信用報(bào)告法》的異同之處，從《公平信用報(bào)告法》中找到一些經(jīng)驗(yàn)啟示，從而推動(dòng)我國(guó)征信事業(yè)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 《公平信用報(bào)告法》 信用建設(shè) 征信事業(yè)

一、研究背景

改革開放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平大幅度上升，無(wú)論從城鎮(zhèn)建設(shè)，還是金融行業(yè)的建設(shè)來(lái)看都是極其迅速的，但是這種迅速的背后卻隱藏著道德缺失和信息不對(duì)稱等弊端。雖然近年來(lái)我國(guó)一直在鼓勵(lì)信用系統(tǒng)的建設(shè)，但實(shí)際上進(jìn)展緩慢，我們需要更具實(shí)質(zhì)性、急切性和有力性的措施，來(lái)早日促成我國(guó)信用體系的成熟和完善。政策法律就是極其重要的環(huán)節(jié)。

我們反觀美國(guó)，它作為全球征信行業(yè)發(fā)展最成熟的國(guó)家，從征信行業(yè)開始建設(shè)到現(xiàn)在的一百多年時(shí)間里，它打造了全套完備的征信系統(tǒng)、監(jiān)管體制和法律條例。其中最具有影響力的是《公平信用報(bào)告法》（FCRA）。我們國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)條件以及環(huán)境雖然和美國(guó)不一樣，但是我們可以借鑒FCRA的優(yōu)勢(shì)之處，以期對(duì)我國(guó)征信事業(yè)建設(shè)有所助益。

二、中美兩國(guó)信用管理的不同之處

（一）征信法規(guī)監(jiān)管的目的不同

我國(guó)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和美國(guó)的《公平信用報(bào)告法》（FCRA）相比，都能夠?yàn)閮蓢?guó)征信行業(yè)的發(fā)展提供最根本的保障制度。但是兩者的目的還是有所差異的：

《公平信用報(bào)告法》（FCRA）主要目的在于保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)和支持征信行業(yè)發(fā)展。然而出于對(duì)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展限制和成本的考量，這兩大目的的實(shí)現(xiàn)在一定程度上具有矛盾性。同時(shí)，F(xiàn)CRA具體指導(dǎo)了信用報(bào)告機(jī)構(gòu)收集和驗(yàn)證信用信息的方法，并概述了可以披露信用信息的原因和情形，由此平衡了立法傾向?qū)οM(fèi)者隱私帶來(lái)的隱含風(fēng)險(xiǎn)。在促進(jìn)征信業(yè)發(fā)展的同時(shí)，保護(hù)消費(fèi)者免受錯(cuò)誤信息的侵害。

我國(guó)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第一條就點(diǎn)明了本條例的根本目的性所在：“為了規(guī)范征信活動(dòng)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，引導(dǎo)、促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)?！毕M(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)，是我國(guó)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中最重視的一點(diǎn)，這是基于我國(guó)法律領(lǐng)域尚缺乏完備的個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)法案的國(guó)情而確立的。

（二）兩部法律中信息收集范圍

我國(guó)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》明確規(guī)定了不能夠采集和嚴(yán)禁采集的內(nèi)容范圍，但是美國(guó)則是采用排除法來(lái)界定數(shù)據(jù)征集范圍。事實(shí)上美國(guó)《公平信用報(bào)告法》（FCRA）中也有部分是規(guī)定具體哪些個(gè)人信息是不能夠進(jìn)行收集的，相比中國(guó)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》而言，美國(guó)《公平信用報(bào)告法》（FCRA）更具有人文關(guān)懷。在《公平信用報(bào)告法》（FCRA）中有規(guī)定信用主體血型、宗教、個(gè)人身體狀況以及一些疾病方面信息都不能被收集，因?yàn)槊绹?guó)對(duì)于個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)是極其重視的。我國(guó)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》使用“個(gè)人審批制、企業(yè)備案制”的原則，是立足于我國(guó)國(guó)情的，在中國(guó)隱私權(quán)尚未得到極其重視的環(huán)境中走美國(guó)的路子是行不通的。

（三）中美征信體系引導(dǎo)主體的異同

在中國(guó)的征信體系中，政府起到了主導(dǎo)作用，由政府負(fù)責(zé)經(jīng)濟(jì)生活的運(yùn)作。而且我國(guó)征信機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定和改革，一般都是由央行和國(guó)家發(fā)改委作為主要發(fā)起者，這樣是極其符合我國(guó)當(dāng)今國(guó)情的。以政府為主導(dǎo)，方便管理，而且能夠讓征信機(jī)構(gòu)的可信度上升，讓人民承認(rèn)、認(rèn)可征信機(jī)構(gòu)發(fā)出的征信報(bào)告，而且我國(guó)現(xiàn)在也在嘗試著讓個(gè)人企業(yè)去開展征信業(yè)服務(wù)，這也暗示我國(guó)征信業(yè)今后的努力方向，是由政府為主導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)主導(dǎo)。

美國(guó)的社會(huì)征信體系是由市場(chǎng)主導(dǎo)的。追溯到上世紀(jì)70年代，美國(guó)就有了第一家民營(yíng)的信用機(jī)構(gòu)，而且第二次世界大戰(zhàn)爆發(fā)后，美國(guó)的征信機(jī)構(gòu)高達(dá)1000多家，不過(guò)之后又經(jīng)歷了整合的階段，就有了現(xiàn)在的美國(guó)征信體系，我們可以說(shuō)美國(guó)的征信機(jī)構(gòu)是伴隨市場(chǎng)而產(chǎn)生的，如果讓它脫離市場(chǎng)，必然也是行不通的，可以說(shuō)美國(guó)的征信體系也是立足其基本國(guó)情的。

三、對(duì)我國(guó)征信行業(yè)的啟示

（一）立足我國(guó)國(guó)情，尊重個(gè)人隱私

美國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，私人征信機(jī)構(gòu)擁有較大的自主權(quán)。在征信業(yè)務(wù)中很有可能有一些不法子趁虛而入，違反社會(huì)秩序，破壞社會(huì)治安，侵犯公民的個(gè)人隱私權(quán)?；诖?，我們要明確在征信體系中，哪些信息是合理的，可以被運(yùn)用在征信體系中的，哪些信息是侵犯?jìng)€(gè)人隱私的，是不能被隨意的信息共享的。基于此，我們更要找到適合自己的征信方法，不但要提高銀行系統(tǒng)效率，更要保護(hù)公民隱私權(quán)不受侵犯。

（二）完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)

我國(guó)應(yīng)該建立完善本國(guó)的通用的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，這樣每一個(gè)征信機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信用調(diào)查時(shí)，就可以直接從信息庫(kù)中提取信息直接使用，而不是再次重新調(diào)查。這樣不但可以大大提升效率，而且也能夠防止信息壟斷。建立全社會(huì)統(tǒng)一的信息庫(kù)也可以發(fā)揮全社會(huì)的共同監(jiān)督作用，推動(dòng)信用提高。

（三）利用市場(chǎng)化的手段推動(dòng)信用建設(shè)

我國(guó)征信業(yè)起步較晚，基礎(chǔ)較差，同時(shí)為了方便管理，提高征信可信度，我國(guó)的征信體系也是以政府為主導(dǎo)建立的。僅僅依靠政府力量是不夠的，以后要嘗試讓個(gè)人企業(yè)去開展征信業(yè)服務(wù)，具體來(lái)說(shuō)，要大力促進(jìn)政府信息公開，降低征信機(jī)構(gòu)信息采集的難度和成本;鼓勵(lì)全社會(huì)積極使用信用報(bào)告，擴(kuò)大市場(chǎng)需求;鼓勵(lì)征信行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)征信市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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