周科

2018年1月，筆者在“央行觀察”公眾號上刊發(fā)《開放銀行理念的緣由、實施和挑戰(zhàn)》，轉(zhuǎn)眼一年半過去，我國對于開放銀行理論研究已更為全面，各商業(yè)銀行紛紛推出開放銀行實施成果，2018年也被稱為“我國開放銀行的元年”。

隨著開放銀行理念逐步深入人心和實踐做法層出不窮，一些尚未上車或正處啟動伊始的銀行可能會陷入惶恐、焦急之中，迫切希望能夠盡快趕上先行者的步伐。首先建議需要意識到以下三點，從而能更好地以平和心態(tài)、穩(wěn)健步履前行。

其一，不要把開放銀行當做噱頭、時髦，充分認識到實施的難度和復雜性。一方面，現(xiàn)有的一些所謂開放銀行概念論述和實施結(jié)果其實有名無實，仍是傳統(tǒng)模式的延續(xù)或翻版，僅僅迎合了內(nèi)外部宣傳、交差等需要，未能對業(yè)務發(fā)展起到有效促進作用。新晉者不宜單純?yōu)榱舜朔N名聲所累，脫離本行實際而盲目投身。另一方面，應全面學習了解英國等最早實施開放銀行計劃的歷程，充分理解其實施的困難之處和核心關(guān)鍵。如2019年4月1日，英國競爭和市場管理局對2017年以來參與開放銀行計劃的九大銀行中的匯豐銀行等五家發(fā)出警告，指出它們未能如期完成移動平臺的實施目標，這被業(yè)界視為一種點名羞辱。此后各行表態(tài)大多是力爭在9月前達到，而事實上，先前兩個階段的推進中就已有多家銀行申請寬限延期、最多達到一年之久，此次可謂是情景再現(xiàn)。老牌知名大行學習曲線尚是如此，前車之鑒后事之師。

其二，工欲善其事必先利其器，需內(nèi)部建立合適的機制體制。正如改革開放是指對內(nèi)改革、對外開放，開放之前需要內(nèi)部革新。傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型是痛苦的，新的理念方法在既有體系內(nèi)可能會遇到障礙。正如飛信與短信、理財與存款首先是內(nèi)部條線部門利益、訴求的博弈，新事物最終敗于固有的規(guī)則，突圍者卻是外部的微信和余額寶。實際上，開放平臺等類開放銀行思路早在多年前就在國內(nèi)大型銀行中實踐過，但由于不同主體間的激勵、約束機制并不明晰，程序接口開發(fā)維護、內(nèi)外部風險控制等未能有效開展，最終無疾而終。清末小站練兵摒棄八旗舊制、建立新式陸軍，是近代軍制史上重大轉(zhuǎn)折，其啟示是當跨向新領(lǐng)域時，如果內(nèi)部阻力過大、基礎(chǔ)條件不足，與其改造舊部，不如在體系外組建全新隊伍，從零開始、開創(chuàng)新業(yè)務。因此可以先練兵，如派駐人員到新興互聯(lián)網(wǎng)實踐中鍛煉、吸收變革理念，投資頭部企業(yè)、實驗轉(zhuǎn)型思路，或是自建體系、干中學，才能有條件形成競爭保護層、培育增長突破點和爆發(fā)點。

其三，開放的底氣在于自身先擁抱新技術(shù)、新趨勢。開放銀行這樣的新興事物會改變固有的作業(yè)方式、提高工作效率，傳統(tǒng)銀行首先應是認知、追趕、補課;其次是勇于嘗試新技術(shù)，“黑科技”投向市場前先用于自己（內(nèi)測），既能提高效率，又能預先查找錯誤、不斷完善，從而有信心、有能力與外界聯(lián)通、向外輸出金融及科技核心優(yōu)勢能力。如外部API接口、數(shù)據(jù)存儲交換等云端化之前，內(nèi)部應該先應用私有云、數(shù)據(jù)共享以及網(wǎng)絡化移動辦公、反洗錢機防化、BI分析等。早在十多年前一些國外銀行已經(jīng)采用基于網(wǎng)絡的無主機模式，員工無論身處何處用賬戶密碼登陸后即可在網(wǎng)絡硬盤上讀取、編輯、存儲資料，除了硬件、軟件成本節(jié)約外，大幅減少單機安裝、系統(tǒng)和軟件維護、資料保管遷徙共享等工作，也顯著提高信息、系統(tǒng)安全。

在具體實施過程中，各方還需要研究和探討如下內(nèi)容：

第一，技術(shù)、標準、口徑等的統(tǒng)一和規(guī)范。標準化、格式化可以減少創(chuàng)建、發(fā)布、共享的難度和損耗，不同標準、不同接口等是程序員、提供方和使用方的共同夢魘，遠的有寬窄鐵軌無法對接、不同電源制式還需轉(zhuǎn)換，近的有移動通信路線之爭、手機操作系統(tǒng)和充電接口等差異，無不對互聯(lián)互通造成阻礙、資源無效浪費。不同于英國等由官方和半官方協(xié)會組織逐步提出技術(shù)等方面的監(jiān)管標準或參考依據(jù)，我國目前開放銀行實踐尚處于春秋戰(zhàn)國諸侯混戰(zhàn)時期，各家機構(gòu)所建場景互有重疊、彼此間未必能夠互通，待后續(xù)各自開疆拓土、勢力范圍和運行模式相對固定后，再想統(tǒng)一可能比推倒重建的成本都高。特別是，一些機構(gòu)不僅是與外部鏈接、內(nèi)嵌場景等，還更向前一步，主導了整體場景建設。如在政府治理和民生服務中提升大數(shù)據(jù)運用能力的要求和壓力下，一些政務平臺實際是完全由某家金融機構(gòu)或BAT等外部盈利性機構(gòu)開發(fā)、運行、維護，形成了信息閉環(huán)和相對于同業(yè)的壟斷（而非在通用平臺上互通和共享），甚至可能因出發(fā)點不同而“挾持”政府、公眾利益。此外，后續(xù)協(xié)調(diào)、統(tǒng)一中如何防止過度、多頭監(jiān)管和監(jiān)管真空也值得研究。

第二，平臺、系統(tǒng)、技術(shù)的自主性，以及網(wǎng)絡安全性。除了不同軟硬件間兼容性等問題外，例如蘋果將微信公眾號打賞視為“虛擬購買”而要求抽成、Google停止向華為提供包括安卓系統(tǒng)在內(nèi)的技術(shù)服務支持。一些銀行部分依賴甚至主要依賴于第三方技術(shù)公司開發(fā)、運維開放銀行所需系統(tǒng)、接口等，但凡遇到類似掉鏈子、甩鍋甚至要挾的情形恐難以及時合理應對。此外，近年來網(wǎng)絡空間已成為國家安全的重要主權(quán)空間、網(wǎng)絡安全形勢異常嚴峻，有組織性的惡意攻擊不但正面進攻核心區(qū)域，更在并行尋找相關(guān)聯(lián)薄弱點以尋求迂回滲透，2015～2016年SWIFT系統(tǒng)遭入侵，入手點分別是厄瓜多爾和孟加拉。另外，頭號黑客米特尼克認為即使配置最好的技術(shù)、防火墻、入侵檢測系統(tǒng)、生物鑒別設備，但“人是最薄弱的環(huán)節(jié)”，并在《欺騙的藝術(shù)》中提出利用人性弱點的社會工程學。客戶信息是銀行核心資產(chǎn)、數(shù)據(jù)保護是經(jīng)營發(fā)展的基本前提，《信息安全技術(shù)個人信息安全規(guī)范》《通用數(shù)據(jù)保護條例》等國內(nèi)外信息保護要求也日趨嚴格，而一個不盡完善的API、SDK或H5，一個略有大意的程序員、操作員，就可能讓自己變成“肉雞”，使攻擊者長驅(qū)直入銀行核心系統(tǒng)腹地，甚至借由實力薄弱銀行為跳板，侵入銀行間體系造成嚴重損失。第三方公司開發(fā)、維護或即使轉(zhuǎn)由銀行維護的情形下，風險管理等職責由誰承擔的模糊界定更會加劇此種風險。

第三，優(yōu)勝劣汰后的機構(gòu)整合、退出。開放之后是更為直接地與同行業(yè)對標，自身優(yōu)劣勢會更為直觀、廣泛和快捷地展示出來，這可能會對自身的經(jīng)營管理產(chǎn)生顯著的沖擊。各類數(shù)據(jù)開放、共享后，金融機構(gòu)業(yè)務模式主要包括：仍主要基于原有數(shù)據(jù)服務客戶，通過API等共享數(shù)據(jù)，并內(nèi)嵌進其他機構(gòu)以服務客戶，整合從其他機構(gòu)獲取數(shù)據(jù)和自身數(shù)據(jù)，吸引新的客戶和服務現(xiàn)有客戶。這將呈現(xiàn)強者恒強的馬太效應，但不會是簡單的價格羅列和比拼，所謂智能存款等假結(jié)構(gòu)性存款被叫停體現(xiàn)了監(jiān)管思路，而將是數(shù)據(jù)運用水平越高、產(chǎn)品服務越有針對性、附加價值越顯著則效果越明顯。在包括開放銀行在內(nèi)網(wǎng)絡化、云端化等背景下，在更快更直接的短兵相接中，市場可能會形成少量主導者、較多跟隨者態(tài)勢，更會有很多落伍者因無任何技術(shù)、產(chǎn)品、服務以及時間、地域等相對優(yōu)勢，在資產(chǎn)負債和中間業(yè)務等方面無以為繼，只能尋求聯(lián)盟、整合、重組乃至退出。尤其是退出方面，需要研究在互聯(lián)互通趨勢下如何明晰金融機構(gòu)退出渠道和機制，降低流動性、聲譽風險等傳染和沖擊，防范系統(tǒng)性金融風險。

總之，不要把開放銀行當成一個筐，什么都往里裝，不應再走人人熱炒區(qū)塊鏈比特幣最后眼見其樓起樓落的老路。銀行機構(gòu)不要光顧玩概念結(jié)果把自己繞進去，要看真正為客戶、為銀行自身帶來些什么，在此基礎(chǔ)上才能真正有效落地開放銀行理念和實踐。要用符合互聯(lián)網(wǎng)時代特點、開放和兼容并包的新思維、新技術(shù)、新方法，徹底革新舊有的理念、機制和模式，采用不限于開放銀行在內(nèi)的開放共享方式，圍繞核心競爭力建立起周邊生態(tài)圈，從而在不確定的未來中依然延續(xù)輝煌。

（作者單位：中國銀行）