馬超

近年來，隨著金融科技的不斷發(fā)展，我國的銀行業(yè)開始探索向無邊界銀行轉(zhuǎn)型的道路，打造“場景+”的開放銀行模式。首先，浦發(fā)銀行在2018年6月發(fā)布了名為“API Bank”的開放銀行產(chǎn)品;隨后，建設(shè)銀行上線了開放銀行云管平臺，對外輸出其賬務(wù)管理服務(wù);2019年2月，中信銀行通過開放銀行平臺對外發(fā)布了其薪金煲、信秒貸、個貸商城等爆款零售單品，并提供了API、SDK、H5等多元化的連通方式，力求實(shí)現(xiàn)金融和生活場景的全鏈接。此外，工商銀行、興業(yè)銀行、光大銀行等也都在分別探索開放銀行的服務(wù)模式。因此，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為2018年是開放銀行元年。?

什么是開放銀行?

開放銀行是一種利用開放“應(yīng)用程序編程接口”（Application Programming Interface，簡稱“API”）技術(shù)實(shí)現(xiàn)銀行與第三方之間數(shù)據(jù)共享，從而提升客戶體驗(yàn)的平臺合作模式。它以開放API為技術(shù)、以數(shù)據(jù)共享為本質(zhì)、以平臺合作為模式。具備如下三個主要特征：

無處不在的銀行。開放銀行又稱 “編程接口式銀行”，這個概念本身就包含著“隨時隨地服務(wù)”的承諾，通過開放銀行24小時持續(xù)可用的穩(wěn)定服務(wù)接口，能讓客戶隨時隨地享受到貼心的金融服務(wù)。

可編程式的銀行。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，一切都以客戶體驗(yàn)優(yōu)先。銀行過去刻板僵化的產(chǎn)品流程難以適應(yīng)時代的潮流。而在開放銀行產(chǎn)品中，銀行提供可編程式的服務(wù)，供場景的設(shè)計(jì)方靈活調(diào)用，這種合作方式極有可能開發(fā)出新的業(yè)態(tài)，從而給接口賦能，使銀行原本笨重、復(fù)雜的產(chǎn)品服務(wù)變得靈活、簡捷。

服務(wù)理念全面升級的銀行。開放銀行是銀行業(yè)服務(wù)模式全面升級轉(zhuǎn)型的重要標(biāo)志。幾年前整個銀行業(yè)還普遍抱著“固守網(wǎng)點(diǎn)等客來”的觀念，ATM、電話銀行等自助渠道只是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一種輔助與補(bǔ)充;直到近些年來，很多以客戶體驗(yàn)為第一要務(wù)的科技公司強(qiáng)勢崛起，才讓銀行業(yè)真正意識到未來的競爭制高點(diǎn)在于服務(wù)水平，如不盡快將自身的服務(wù)質(zhì)量提升到互聯(lián)網(wǎng)公司的水準(zhǔn)，傳統(tǒng)銀行也難免走向沒落。

傳統(tǒng)銀行開放轉(zhuǎn)型之痛?

與微眾銀行、網(wǎng)商銀行、百信銀行等“生在互聯(lián)網(wǎng)，長在云時代”的新興互聯(lián)網(wǎng)銀行相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在信息科技方面的劣勢較為明顯，轉(zhuǎn)型過程中遇到的困難也會更多。

信息系統(tǒng)設(shè)計(jì)模型陳舊

傳統(tǒng)銀行信息系統(tǒng)陳舊的設(shè)計(jì)模型與開放銀行高標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)要求不匹配。目前，傳統(tǒng)銀行的信息系統(tǒng)模型本質(zhì)上是基于銀行會計(jì)操作建立的，尤其是核心賬務(wù)系統(tǒng)還在日間交易、對賬處理和日終批量處理三個狀態(tài)間不斷切換。其中，日間交易狀態(tài)主要是對柜員重要空白憑證、現(xiàn)金及會計(jì)科目等方面操作的信息化記錄;對賬處理狀態(tài)主要是銀行與清算機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行賬務(wù)長短款等差錯的核對;日終處理之前一般會先進(jìn)行交易日期更新的日切（也稱“日終”或“日轉(zhuǎn)”）操作。切換完成后再以日切時刻的數(shù)據(jù)進(jìn)行結(jié)息、匡息等操作，一般來說，日終處理需要先對日間賬進(jìn)行凍結(jié)導(dǎo)入日終賬目后，再對日間賬解凍，并使用日終賬進(jìn)行批量處理。由于日終處理期間一般都包含有凍結(jié)操作，故在此過程中銀行系統(tǒng)會有服務(wù)暫時中斷的情況。

雖然各行都在不斷通過技術(shù)手段壓縮對賬和日終處理所用的時間，但是由于系統(tǒng)構(gòu)建模型的局限性，在系統(tǒng)架構(gòu)體系全面升級前，傳統(tǒng)銀行無法將所有的服務(wù)全部開放，提供7×24小時連續(xù)服務(wù)。

數(shù)據(jù)治理手段落后

傳統(tǒng)銀行的信息系統(tǒng)在建立之初并未考慮可能會承載的數(shù)據(jù)量級，而且彼時大數(shù)據(jù)技術(shù)還沒有出現(xiàn)，因此傳統(tǒng)銀行的數(shù)據(jù)存儲方案一般都比較陳舊。而目前對于海量數(shù)據(jù)的處理，比較流行的做法是分層存放：將最近生成的數(shù)據(jù)放在在線數(shù)據(jù)庫中保證隨時可用;把生成時間較遠(yuǎn)的數(shù)據(jù)從在線數(shù)據(jù)庫中導(dǎo)出，存在溫備數(shù)據(jù)庫，如有查詢需要再從溫備庫中提取;將生成時間很久且近期沒有查詢需求的數(shù)據(jù)從數(shù)據(jù)庫中刪除，轉(zhuǎn)存在離線磁帶庫，如遇特殊情況再從離線環(huán)境恢復(fù)。從而保持在線數(shù)據(jù)庫存放的數(shù)據(jù)始終處于一個合理的量級，以達(dá)到性能要求。最新的如HADOOP等大數(shù)據(jù)技術(shù)更是將哈希算法與分布式存儲完美結(jié)合，使用大量的節(jié)點(diǎn)構(gòu)建一個分布式集群，由算法確定數(shù)據(jù)存放的節(jié)點(diǎn)，查詢時僅需對數(shù)據(jù)存放的單個節(jié)點(diǎn)進(jìn)行提取操作即可，避免了回歸所有節(jié)點(diǎn)而造成的資源浪費(fèi)。

傳統(tǒng)銀行若要應(yīng)用這些先進(jìn)技術(shù)，就要對海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行遷移?？紤]到銀行業(yè)是對數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性要求極嚴(yán)苛的行業(yè)，低程度的賬務(wù)錯亂都會對銀行造成毀滅性打擊，所以在系統(tǒng)升級改造時，平穩(wěn)交替是銀行最基本的要求。這樣的束縛也使傳統(tǒng)銀行在進(jìn)行數(shù)據(jù)遷移與治理時，往往需要3～5年的時間才能完成。不過，開放銀行恐怕不會有這么長的窗口期，傳統(tǒng)銀行的歷史數(shù)據(jù)反而變成其沉重負(fù)擔(dān)。

系統(tǒng)基礎(chǔ)架構(gòu)缺乏彈性

在開放銀行到來之前，無論是柜臺、ATM、網(wǎng)上銀行還是手機(jī)銀行，銀行的交易都是由自身完全可控的設(shè)備或APP發(fā)起的，各類促銷活動也是銀行自行組織安排的，計(jì)劃外交易突增的情況很少發(fā)生。虛擬化平臺彈性高、易擴(kuò)展的優(yōu)勢，難以在這種交易場景下發(fā)揮出來，因此傳統(tǒng)銀行的重要系統(tǒng)大多圍繞物理設(shè)備進(jìn)行架構(gòu)，甚至還有很多銀行的賬務(wù)核心系統(tǒng)是基于IBM、惠普等公司的大型機(jī)平臺研發(fā)的，這種固定的基礎(chǔ)架構(gòu)交易處理能力，難以應(yīng)對突發(fā)需求。

金融風(fēng)險鑒別手段單一

目前銀行業(yè)采取對稱加密和非對稱加密兩大密鑰體系來保證客戶交易安全，其中對稱加密主要用來驗(yàn)證交易密碼，核實(shí)客戶的交易指令是否正確;非對稱加密主要指網(wǎng)銀及手機(jī)銀行的U盾，用來核實(shí)客戶的身份。

隨著開放銀行的到來，沒有安裝密鑰證書的終端都可以調(diào)用銀行的服務(wù)，這也就意味著客戶身份識別的方式要向著人臉識別、聲紋及指紋等生物特征識別方式轉(zhuǎn)變。阿里、騰訊等科技公司可以結(jié)合客戶的社交、購物與生物特征等多方面的信息去識別金融風(fēng)險。而傳統(tǒng)銀行基本還是依賴UKEY和U盾來鑒定交易是否安全，在金融風(fēng)險鑒別方面的能力還很欠缺。

開放銀行將改變銀行?

開放銀行服務(wù)的三要素：客戶體驗(yàn)、交易量和固定資源投入之間呈現(xiàn)出典型的不可能三角關(guān)系。如果把開放銀行比做開放大學(xué)，那么若不限制學(xué)生人數(shù)（交易量）同時又要保證學(xué)生課前等待時間不會太長（客戶體驗(yàn)），則師資和教室（資源投入）就必須支持靈活快速的擴(kuò)容，而反之亦然。隨著服務(wù)不斷開放，銀行業(yè)必須要在服務(wù)三要素之間進(jìn)行平衡，雖然在安全性、穩(wěn)定性、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)等方面還有諸多不足，但是開放銀行的到來肯定會深刻地改變銀行業(yè)。

改變客戶金融消費(fèi)習(xí)慣

目前微信支付的月活躍用戶已突破9億，支付寶的月活躍用戶也已達(dá)到5億，而傳統(tǒng)銀行手機(jī)APP活躍指數(shù)最高的招商銀行也只能達(dá)到3000萬戶的月活水平。40歲以下人群使用微信、支付寶繳納煤水電費(fèi)的比例已經(jīng)超過了80%，可以說，廣大民眾已經(jīng)基本習(xí)慣了在手機(jī)上使用銀行服務(wù)。

改變銀行間競爭模式

從營銷方面講，開放銀行的目標(biāo)是將用戶從互聯(lián)網(wǎng)直接導(dǎo)流到銀行體系內(nèi)，從而改變之前網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行從柜面轉(zhuǎn)化客戶的被動局面。不同于傳統(tǒng)金融業(yè)資本規(guī)模為王的競爭模式，在互聯(lián)網(wǎng)的戰(zhàn)場上拼的不是關(guān)系和人脈，而是客戶體驗(yàn)和科技實(shí)力，所以從這個角度來看，擁有技術(shù)優(yōu)勢的新興互聯(lián)網(wǎng)銀行很可能會迎來一輪機(jī)遇期。

金融安全面臨極大挑戰(zhàn)

開放銀行依賴人臉、指紋等生物特征識別客戶身份。不過，隨著人工智能技術(shù)的不斷發(fā)展，生物特征的偽造技術(shù)也迎來了一輪爆發(fā)期。在國際計(jì)算機(jī)圖形學(xué)會（Special Interest Group for Computer GRAPHICS and Interactive Techniques，簡稱“SIGGRAPH”） 2018年年會上，一個由斯坦福大學(xué)、慕尼黑技術(shù)大學(xué)、巴斯大學(xué)等科研究機(jī)構(gòu)聯(lián)合研發(fā)的“Deep Video Portrait”系統(tǒng)橫空出世，該技術(shù)不但能讓被替換的人臉完全模仿原視頻中人物的表情，甚至在放大對比時，兩個視頻在發(fā)絲和睫毛的表現(xiàn)上都能做到極度的精確，后來其論文被發(fā)表在了《ACM圖形交易》。目前，在全球最大的開源社區(qū)github上，由“Deep Video Portrait”技術(shù)衍生而來的開源項(xiàng)目數(shù)量不下十幾個，其中以faceswap、Openfaceswap等開源項(xiàng)目為代碼的換臉技術(shù)在github上的更新與討論十分熱烈，極快地推動了開源換臉技術(shù)的迭代速度。比如，在2019年3月，一名網(wǎng)友就利用facespace開源技術(shù)制作了一段轟動全網(wǎng)的視頻，將扮演1994版電視劇《射雕英雄傳》中黃蓉的演員由朱茵換成了楊冪，而且?guī)缀跽婕匐y辨。這也讓我們必須對開放銀行所帶來的金融風(fēng)險問題給予足夠的重視。

傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對之道?

成立產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，攜手金融科技共建開放銀行

2018年，很多打著金融科技（被稱為“Fintech”，是 Financial和Technology 的合成詞）旗號的P2P公司紛紛倒下，不過仔細(xì)解剖這些公司的內(nèi)核可以發(fā)現(xiàn)，他們的科技屬性并不強(qiáng)，所以這輪倒閉潮充其量只是金融科技的一次暫時退卻，而開放銀行的出現(xiàn)則預(yù)示著金融科技將重整旗鼓、卷土重來。

在開放銀行的時代，傳統(tǒng)銀行的短板在于技術(shù)實(shí)力，金融科技的短板在于資產(chǎn)規(guī)模，雙方互補(bǔ)性很強(qiáng)。因此，傳統(tǒng)銀行與科技型企業(yè)成立產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，互相取長補(bǔ)短是前進(jìn)的方向。

主導(dǎo)制定開放銀行產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

在開放的過程中，得標(biāo)準(zhǔn)者得天下。20世紀(jì)90年代，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)在起步之初，各大銀行基本都在體系內(nèi)部開展卡系統(tǒng)的研發(fā)。不過，由于各銀行與地區(qū)之間卡片和終端標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，遇到有刷卡需求的客戶，商家要先找到對應(yīng)銀行的POS機(jī)開機(jī)簽到后才能完成收款，整個交易流程比較復(fù)雜。后來，為了提高銀行卡使用的便利性，1993年國家正式啟動了“金卡工程”，并陸續(xù)建立了18個城市銀行卡交換中心和一個總中心，部分實(shí)現(xiàn)了銀行卡的跨行與跨地域間通用功能。2002年，中國銀聯(lián)在銀行卡中心的基礎(chǔ)上建立起來。銀聯(lián)于成立之初就統(tǒng)一了卡片的標(biāo)準(zhǔn)，正式制訂并發(fā)布了《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)規(guī)范》，成為那個時代的佼佼者。移動掃碼支付產(chǎn)業(yè)和銀行卡產(chǎn)業(yè)也擁有較為相似的歷史，最初也是三方支付機(jī)構(gòu)系統(tǒng)直聯(lián)各家銀行進(jìn)行“體內(nèi)循環(huán)”，只是這種各方混戰(zhàn)的局面持續(xù)的時間更短，2017年底，網(wǎng)聯(lián)清算公司成立，人民銀行也于同期下發(fā)了《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)清算平臺的通知》，規(guī)范了支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)平臺的接口標(biāo)準(zhǔn)。

所以，無論如何強(qiáng)調(diào)標(biāo)準(zhǔn)都不夸張，傳統(tǒng)銀行一定要把握目前的窗口期，爭取產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期就率先制訂相關(guān)技術(shù)及業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，把握標(biāo)準(zhǔn)制訂的主導(dǎo)權(quán)，并大力推廣自身標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，才能立于不敗之地。

系統(tǒng)全面上云

開放銀行對于服務(wù)品質(zhì)的要求極為嚴(yán)格，傳統(tǒng)銀行若要保證良好的客戶體驗(yàn)，又要從容面對隨時可能到來的流量高峰，就不能再固守自身的基礎(chǔ)架構(gòu)，必須仿照微博、淘寶的方式將系統(tǒng)全面遷移到云平臺上去，這樣才能使自身服務(wù)體系保持足夠的彈性，迅速響應(yīng)各種營銷熱點(diǎn)。

給予科技條線試錯空間

目前傳統(tǒng)銀行在系統(tǒng)改造時往往都比較保守，不能容忍升級導(dǎo)致的生產(chǎn)事件。這種考核導(dǎo)向使銀行科技條線在實(shí)施一個簡單的項(xiàng)目時都需要層層審批，動作總是很慢。

但是，開放銀行不存在很長的窗口期，傳統(tǒng)銀行也要求加快速度、提高效率，不過效率和安全總是一對矛盾，這就要求傳統(tǒng)銀行業(yè)必須改變之前的考核方式，給予科技條線一定的試錯空間，才能跟上時代腳步。

多管齊下，防范安全風(fēng)險

目前尚沒有可靠的技術(shù)能夠鑒定一段視頻的真?zhèn)?，雖然有不少專家、學(xué)者都希望通過機(jī)器學(xué)習(xí)所伴生的損失函數(shù)來做替換關(guān)系鑒定，不過目前這種方法也有相當(dāng)?shù)木窒扌?。由于損失是目標(biāo)視頻相對于原視頻的概念，在只有一段視頻的情況下，這種方法還無法奏效，所以，單純的人臉識別方式已經(jīng)不足以防范金融安全風(fēng)險了。

開放銀行對客戶體驗(yàn)的要求，不能允許銀行業(yè)繼續(xù)使用Ukey、U盾等硬加密設(shè)備進(jìn)行身份認(rèn)證，但若要使用人臉、聲紋等技術(shù)，則要對相關(guān)視頻影像進(jìn)行簽名認(rèn)證，以防止篡改。目前銀行在提供基于生物特征的身份識別接口時可以參考《GB/T 25724-2017公共安全視頻監(jiān)控數(shù)字視音頻編解碼技術(shù)要求》進(jìn)行安全加固，并綜合使用人臉、指紋及密碼等多種手段交叉驗(yàn)證，以保證客戶資金的安全。

開放銀行共享、共贏的服務(wù)理念與普惠金融、回歸實(shí)體的時代需求高度重合，所以這也是傳統(tǒng)銀行信息科技一次涅重生的契機(jī)。雖然開放銀行轉(zhuǎn)型對技術(shù)要求更高，時間也更為緊迫，但只要把握住這次機(jī)會，爭取率先統(tǒng)一開放銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，成為時代潮流的領(lǐng)跑者，就能讓傳統(tǒng)銀行在技術(shù)上與互聯(lián)網(wǎng)銀行重回同一起跑線，為今后更進(jìn)一步的服務(wù)體系升級打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（作者單位： 中信銀行）