摘 要：改革開放以來，隨著我國對外貿易的增加，各個金融體系也再不斷地完善。交易的不斷增加導致了貨幣交換的增多，伴隨著我國銀行體系不斷完善，大家不再將貨幣僅僅局限與存在銀行收獲利息，更多的人想要錢生錢，所以從銀行外流到股市的資本越來越多。當傳統(tǒng)的存付體系不再能滿足人民生活需求的時候，信貸業(yè)務開始產生。隨著經濟的發(fā)展我國銀行股權結構對信貸業(yè)務開始產生越來越大的影響。開放后我國的金融體系開始不斷的發(fā)展，隨著對外貿易的增加，金融體系不斷地完善。調整和優(yōu)化銀行結構有利于銀行經營結構的調整，完善公司的管理體系，從而實現(xiàn)對信貸風險的有效控制。不僅可以促進我國商業(yè)銀行在國際激勵的競爭中占據優(yōu)勢，還可以在社會形成優(yōu)質的金融體系，促進國民經濟的不斷發(fā)展。

關鍵詞：銀行股權結構；信貸業(yè)務；金融體系

一、引言

2003年以來，我國的經濟發(fā)展經歷了一輪快速增長時間段，2007年國內生產總值的增長率更是達到14.2%，為創(chuàng)造更好的經濟形勢，我國一直將經濟發(fā)展作為第一要務，致力于發(fā)展經濟。2011年下半年以來，受歐洲主權債務危機蔓延影響，我國高速發(fā)展的經濟增長率開始有所下降，特別是近些年以來，我國各行業(yè)盈利能力下降，對外貿易的發(fā)展規(guī)模減小，國內企業(yè)與民眾對貸款需求不足，經濟增長又出現(xiàn)新一輪的挑戰(zhàn)。自新一屆的領導班子成立以來，我國開始將經濟發(fā)展的重心放在結構性改革上，致力于實現(xiàn)三去一降一補。為了實現(xiàn)經濟的軟著陸，中國將繼續(xù)實行穩(wěn)健的貨幣政策，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務在其中起到不可替代的作用。

二、銀行股權結構對信貸業(yè)務的影響

根據控股股東之間股份分配的不同，我們將此分為三種不同的類型：第一種是高度集中型的股權模式，要求大股東擁有絕對的控制權，也就是50%以上的股份；第二種是高度分散的股權結構，要求各個股東的持股數量都在總股的10%以下，股東基本不參加銀行的經營管理，第三種是相對分散類型，銀行沒有絕對控股股東，但是有相對控股股東，也就是持有30%股權左右的股東。除了股權集中度之外，股東性質業(yè)是股權結構的一方面，指公司的股份由那些類型的股東所持有，說明的是股份所有者的特性。

（1）股權集中度對銀行信貸業(yè)務的影響

高度集中的股權結構會帶來一些好處，比如說會大大利于銀行的內部管理，決策的制定速度也會提升，對信貸業(yè)務的監(jiān)管以及辦理的效率也有好大的好處；但過度集中的股權結構也會帶來一些不利的影響：股權結構的過度集中也就意味著第一大股東在銀行的日常管理中有著決定性的話語權，缺乏有效的制衡，第一大股東在銀行中一家獨大造成“獨裁”的局面。在信貸業(yè)務的辦理中也可能會受到個人情感的影響，產生一些“關聯(lián)貸款”，對一些貸款進行錯誤的分析與發(fā)放，最終導致不了貸款率的提高，損害其他股東的利益。

過度分散的股權結構雖說解決了銀行內部一家獨大的問題，但同樣會導致銀行內部管理的低效率，會出現(xiàn)對信貸業(yè)務的審批速度慢與貸款發(fā)放低效率等問題。

（2）第一大股東性質對信貸業(yè)務的影響

現(xiàn)有銀行股權的持股人大多是國家，而且全國的股份制商業(yè)銀行和城市股份制商業(yè)銀行實際上的控股人也是國家，股權結構在一定程度上影響了信貸業(yè)務。若國家作為絕對控股人，必然會導致銀行的貸款業(yè)務跟著國家對全局的宏觀調控走，在這種情況下，銀行的貸款會流向國家扶持的地方與企業(yè)，但這對于銀行的信貸業(yè)務的收益是不利的，可能會導致較高的不良貸款率，對其他股東造成不利影響。但對于政府來說，因為有絕對的控股權，所以對整個行業(yè)的話語權較大，當社會經濟資金運轉或者經濟新勢出現(xiàn)新情況，可以根據國家實際情況迅速做出決策，來應對出現(xiàn)的問題，在最快的時間內做出決策利于及時處理和發(fā)展整個行業(yè)健康發(fā)展。能夠有效的推動資產物價上升或者下降，推動抵押物值的價值上升，能夠通過制度層面對于借貸者的收入進行估值計算來保持銀行業(yè)務的高效高質量開展，較少銀行的虧損數額有效的減少國家損失，降低風險的識別。

高度集中的股權結構加強了股東對銀行的監(jiān)管力度，但是由于權力過于集中，會導致銀行內部一股獨大，在行為決策方面容易受個人情感影響，做出不利于銀行的行為；分散式股權結構雖達到了多股制衡的目的，但是卻不利于監(jiān)管。而在第一大股東性質方面：我們發(fā)現(xiàn)第一大股東為國家的銀行受國家意志的決定，銀行行為更加偏向于宏觀調控，而非股東利益；若第一大股東不是國家，則會顯著的提升銀行貸款業(yè)務收益。

三、結論

我們分析了集中式股權結構與分散式股權結構的優(yōu)缺點：高度集中的股權結構加強了股東對銀行的監(jiān)管力度，但是由于權力過于集中，會導致銀行內部一股獨大，在行為決策方面容易受個人情感影響，做出不利于銀行的行為；分散式股權結構雖達到了多股制衡的目的，但是卻不利于監(jiān)管。而在第一大股東性質方面：我們發(fā)現(xiàn)第一大股東為國家的銀行受國家意志的決定，銀行行為更加偏向于宏觀調控，而非股東利益；若第一大股東不是國家，則會顯著的提升銀行貸款業(yè)務收益。銀行的貸款業(yè)務與經濟周期緊密聯(lián)系，經濟上行時的不良貸款率會呈下降趨勢，而經濟下行時，各個銀行的不良貸款率會開始增加。相對集中股權，多股制衡與適當降低國有股持股比例能有效提高經營效率，對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務也能起到正向作用。

（1）目前國內商業(yè)銀行大多數都是由國家作為第一大股東而形成的，這導致商業(yè)銀行的貸款決策往往會受到國家宏觀目標的影響，使得不良貸款率的上升，要解決這個問題，就要對商業(yè)銀行的股權結構進行調控。

（2）過度集中的股權結構不利于商業(yè)銀行的發(fā)展，一股獨大的模式勢必會由于絕對掌權人的各種目的而損害銀行里，采用“雜交”模式有利于股東之間的制衡，優(yōu)化管理結構，股權的適當分散保證商業(yè)銀行決策的合理性從而提高信貸業(yè)務水平，降低不良貸款率。

（3）不良貸款率的變化會跟隨著經濟周期的變化而變化，國家在不同的經濟周期要進行合理的宏觀調控以避免過高的不良貸款率。

（4）中外合資商業(yè)銀行的不良貸款率明顯走低，就是外資股占比較高或國有持股較低會對信貸業(yè)務產生正向作用。我們可以積極引進外資，在合理的范圍里弱化國有持股比例。

（5）我國目前任然處于發(fā)展中國家階段，在這種情況下，我們不能盲目的去引進某些西方國家的銀行股權模式，過度弱化國家持股。國家的宏觀調控是我國金融必不可少的一部分，在現(xiàn)階段，我國主要的大銀行任然應保持國家控股模式，但可以適當的弱化國家持股量。

（6）我國商業(yè)銀行的股權結構改革應該致力于弱化第一大股東持股比例，縮小第一大股東與第二大第三大股東的持股差額，這就很好的避免商業(yè)銀行內部一股獨大的局面，在日常管理中也會起到互相監(jiān)督的作用，較好的杜絕關聯(lián)貸款的現(xiàn)象。

銀行內部管理體系的變革與創(chuàng)新，無論從制度變革還是內部結構的改造都是順應市場化的，順應時代發(fā)展的要求。對于信貸業(yè)務不僅要加強審核機制和審核程序制度，還要順應時代的發(fā)展潮流在技術和使用工具上進行改革。降低信貸業(yè)務的潛在風險，加快利率的市場化改革，弱化銀行的信貸擴張，提高貨幣政策的有效性。商業(yè)銀行的信貸業(yè)務出現(xiàn)風險有很大部分原因是由于銀行內部的管理不當或者是監(jiān)管不當，而銀行內部的管理與銀行的股權結構息息相關，在不同的股權結構下，銀行內部治理方式與對貸款業(yè)務的審查都有很大不同，比如國有銀行會更傾向于從大局出發(fā)，將股東利益放在第二位，在發(fā)放貸款時會對一些地區(qū)或企業(yè)放寬限制。在股東利益角度上，這就會對貸款業(yè)務起反向作用。信貸業(yè)務是商業(yè)銀行利潤的主要來源，股權結構是商業(yè)銀行對信貸業(yè)務進行管控的根本，所以對商業(yè)銀行的股權結構進行研究，從而達到增加貸款業(yè)務收益，減少不良貸款率的目的。

參考文獻

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作者簡介：趙瑞（1995年-），男，漢，重慶，碩士研究生在讀，重慶工商大學，金融理論與政策，400067。