摘 要：近年來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)整體呈現(xiàn)出高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖然具有發(fā)展?jié)摿Γ诎l(fā)展過程中仍存在一些經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的信息安全、產(chǎn)品同質(zhì)以及監(jiān)管滯后等問題更加突出。本文闡述了當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)了其在未來經(jīng)營(yíng)中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并提出了進(jìn)一步完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年12月，開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到500余家。近年來，國(guó)內(nèi)掀起了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一股熱潮，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場(chǎng)氛圍越來越好。涉及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)也在不斷增加，2017年，已經(jīng)有59%的保險(xiǎn)公司通過不同的方式開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。預(yù)計(jì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)會(huì)持續(xù)高速發(fā)展。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和發(fā)達(dá)國(guó)家相比發(fā)展較滯后，在未來的經(jīng)營(yíng)過程中不可避免地會(huì)遇到各種風(fēng)險(xiǎn)。主要包括信息安全風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)管滯后風(fēng)險(xiǎn)。

（1）信息安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全程在線上操作完成，所有的信息都在網(wǎng)上進(jìn)行存儲(chǔ)和處理。然而，互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)公開的平臺(tái)，資源的公開性以及數(shù)據(jù)的共享性使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在極大的信息安全隱患。各種與網(wǎng)絡(luò)安全及信息技術(shù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)屢見不鮮，由于互聯(lián)網(wǎng)的傳播速度極快，一旦發(fā)生大規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)事件，則會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司帶來重大影響。

（2）產(chǎn)品同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類較少，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司推出的大部分產(chǎn)品都是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，如車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等。2018年上半年，車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保費(fèi)占據(jù)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的77.58%。然而，產(chǎn)品同質(zhì)化會(huì)導(dǎo)致各保險(xiǎn)公司為了獲取更多利潤(rùn)而降低價(jià)格，以至于利潤(rùn)空間進(jìn)一步縮小，不利于公司的長(zhǎng)期健康發(fā)展。

（3）監(jiān)管滯后風(fēng)險(xiǎn)

作為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的新興事物，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管相對(duì)滯后。目前我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)針對(duì)性的監(jiān)管手段，在法律制度方面和監(jiān)管政策方面都還處于初步探索階段，存在一些亟待解決的問題。例如，如何解決交叉監(jiān)管的問題、監(jiān)管職責(zé)不清晰和監(jiān)管空白的問題。一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)安全問題，如何確定懲罰力度的問題等。

三、發(fā)展我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的對(duì)策建議

為了維持高速增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)該在拓寬市場(chǎng)的同時(shí)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制；針對(duì)不同的潛在客戶設(shè)計(jì)出個(gè)性化的險(xiǎn)種，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新；另外，各部門需要形成一個(gè)協(xié)調(diào)的模式，進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)和政策制度。

（1）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控

為了保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的交易安全性，必須強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防控。公司應(yīng)當(dāng)加大對(duì)終端設(shè)備和數(shù)據(jù)傳輸?shù)男畔L(fēng)險(xiǎn)防控力度，定期檢查設(shè)備的安全性，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)漏洞并修復(fù)。公司應(yīng)制定風(fēng)險(xiǎn)防控標(biāo)準(zhǔn)總策略，設(shè)置嚴(yán)格的考核機(jī)制。利用區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，努力提高信息存儲(chǔ)的安全性，杜絕數(shù)據(jù)被泄露以及信息被纂改等安全隱患。

（2）推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新

創(chuàng)新是發(fā)展的第一驅(qū)動(dòng)力，為了更好地促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司必須推陳出新以提高公司的競(jìng)爭(zhēng)力。公司應(yīng)當(dāng)不斷地發(fā)掘客戶的潛在需求，盡可能多地收集客戶信息，分析不同客戶的真實(shí)需求。對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，進(jìn)一步結(jié)合所得數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)出更加個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（3）完善法律法規(guī)

為確保中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的穩(wěn)定發(fā)展，完善相關(guān)法律法規(guī)刻不容緩。應(yīng)當(dāng)努力消除監(jiān)管方面存在的漏洞，杜絕監(jiān)管職責(zé)不清晰、監(jiān)管空白等問題；嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的各種行為?？梢栽O(shè)立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入門檻、建立嚴(yán)格的信息披露制度并完善退出機(jī)制，以此規(guī)范整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展，同時(shí)也使得風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出新的特征。盡管在未來的經(jīng)營(yíng)過程中存在各種風(fēng)險(xiǎn)，但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)不可小覷。由于全程在線銷售，沒有線下網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)成本，也沒有保險(xiǎn)銷售人員從中提成，大大降低了中間成本，規(guī)模效應(yīng)顯著。另外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的信息更加透明化，客戶可以在線同時(shí)比較多家產(chǎn)品，且具備時(shí)間自由、簡(jiǎn)單便捷等多重好處。在未來的經(jīng)營(yíng)過程中，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品勢(shì)必會(huì)越來越多地向線上轉(zhuǎn)移，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是歷史的必然趨勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在發(fā)展過程中高度重視對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的管控，發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)采取解決措施，在不斷改進(jìn)與完善中砥礪前行。

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作者簡(jiǎn)介：李佳（1999-），女，漢族，湖南邵陽人，大學(xué)本科生，現(xiàn)就讀于中南林業(yè)科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，主要研究方向?yàn)楸ｋU(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)。