何小芳

關鍵詞：“互聯網+” ?第三方支付平臺 ?小微企業(yè) ?融資難

一、“互聯網+”背景下第三方支付平臺的發(fā)展

經濟社會發(fā)展的同時，貨幣電子化的發(fā)展越來越明顯，基于“互聯網+”的大環(huán)境下，第三方支付平臺開始得到廣泛使用，不同于傳統(tǒng)的第三方支付機構，第三方支付平臺以互聯網為支撐，借助各種新興移動終端，依托日新月異的互聯網技術，通過電子化貨幣這一新方式，直接為小微客戶提供專業(yè)的端口，開展各種B2C、C2C的金融交易，同時運用大數據體系獲取與用戶相關的信息，進而形成全新的金融服務體系。當前，國內已經出現了一些創(chuàng)新型的第三方支付平臺，比如財付通、支付寶等。

在人類日常經濟活動當中，支付是必不可少的一個重要環(huán)節(jié)，第三方支付平臺借助“互聯網+”這一新興模式，支付形式以電子貨幣為主，完全區(qū)別于傳統(tǒng)的現金交易，借助互聯網為企業(yè)提供金融方面的服務，從而完成質的飛躍，進而為小微企業(yè)解決融資難題提供更多有效的方案。

二、“互聯網+”背景下運用第三方支付平臺解決小微企業(yè)融資難題的優(yōu)勢

（一）有利于拓展資金來源渠道

銀行是傳統(tǒng)金融的重要組成部分，由于銀行是在信息不對稱的外部環(huán)境當中完成金融服務的，使得銀行在金融業(yè)當中始終占據壟斷地位?；ヂ摼W金融快速發(fā)展的同時，第三方支付企業(yè)不斷推出新的金融工具，比如支付寶等，通過資金利率方面的優(yōu)勢，可以更加方便地從公眾手中獲取大量的資金，進而為小微企業(yè)提供融資服務。比如支付寶所推出的招財寶，運營僅四個月，成交總金額已經超過3000億，其規(guī)模已經相當于部分商業(yè)銀行。由此可見，第三方支付平臺已經可以滿足部分小微企業(yè)對于融資的需求。

（二）顯著降低小微企業(yè)的交易成本

對小微企業(yè)而言，獲取融資最大的難點在于成本過高。同時，商業(yè)銀行放貸標準過于苛刻，也是導致金融機構難以為小微企業(yè)提供融資的關鍵。由于商業(yè)銀行每放出一筆貸款，需要支付的成本費用通常都超過千元。而小微企業(yè)如果選擇通過第三方支付平臺進行融資，所需要支付的成本一般僅為15%左右，比如支付寶推出的螞蟻微貸，其日利率明顯低于銀行貸款。除此之外，第三方支付平臺還可以通過大數據，更加全面地了解小微企業(yè)的信息，通過芝麻信用平臺可以對企業(yè)信用作出更加客觀的評價，確保企業(yè)可以在較短的時間內獲得資金，從而避免擔保方面的麻煩。此外，第三方支付機制不需要支付網點及人員費用，使得放款成本更加低廉。以螞蟻微貸為例，每進行一筆信貸業(yè)務，所需要支付的成本僅為2.3元，遠遠低于銀行放貸成本。

（三）有利于小微企業(yè)融資風險控制

長期以來，銀行融資都必須面對一個問題，即風險控制，而第三方支付平臺可以運用現代信息技術，對小微企業(yè)的供應鏈作出更加客觀的評估，同時還能綜合小微企業(yè)的相關數據，對企業(yè)的情況作出合理的評估。比如支付寶所采用的芝麻信用，采用一套全面的算法，通過搜索企業(yè)不同環(huán)節(jié)的數據流并進行分析，采用精密的算法，進而得出客觀的信用評分，然后以計算獲得的信用評分作為參考，從而根據小微企業(yè)的需求提供相應的服務，最大程度上降低信用風險。

（四）有效解決小微企業(yè)融資過程中信息不對稱問題

小微企業(yè)的數量相當龐大，數據信息變化較快，傳統(tǒng)商業(yè)銀行很難全面掌握企業(yè)的具體情況，導致信貸業(yè)務發(fā)展受阻。而第三方支付基于“互聯網+”的大背景，可以有效地挖掘數據并進行分析。通過運用搜索引擎、云計算等新的信息技術，可以更加深入地挖掘企業(yè)數據并進行分析，從而更加精確地獲取市場信息及目標客戶信息，對客戶的行為作出正確的判斷。通過分析目標客戶的歷史數據信息，再加上對目標客戶的實時跟蹤監(jiān)測，可以更加準確地實現信息的搜集與傳遞，對第三方支付平臺的信貸投資作出更加客觀的評估，有效解決在為小微企業(yè)提供融資的過程當中，因信息不對稱而導致的各種問題。

參考文獻

[1]吳曉光.從第三方支付機構的崛起看我國信用體系建設[J].中國金融.2011（04）.

[2]李昶潤，李小環(huán).第三方支付對小微企業(yè)的金融支持探究[J].中國市場.2017（35）.