中國民生銀行神仙樹支行 繆雪梅

小微企業(yè)普遍存在著經(jīng)營困難，訂單較少，貨款易被拖欠，利潤逐漸下滑等問題。一般情況下，銀行為了規(guī)避風(fēng)險，會對小微企業(yè)提高貸款門檻，使得小微企業(yè)的貸款融資非常困難。但小微企業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要經(jīng)濟(jì)元素，它的發(fā)展具有重要的意義和作用，因此銀行應(yīng)積極響應(yīng)國家的政策安排，積極探索和制定出適合小微企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品和信貸模式，以幫助小微企業(yè)解決融資困難的問題。本文先分析了小微企業(yè)融資需求的特點(diǎn)和困境，再談?wù)摿算y行支持小微企業(yè)融資的創(chuàng)新手段和模式，希望對相關(guān)人員有所助益。

1 小微企業(yè)的劃分和融資的概念界定

1.1 小微企業(yè)的劃分

我國的中小企業(yè)分為中型、小型和微型三類。具體的分類標(biāo)準(zhǔn)要根據(jù)企業(yè)的從業(yè)人員，資產(chǎn)總額以及營業(yè)收入進(jìn)行劃分，比如：在建筑企業(yè)中，營業(yè)收入或資產(chǎn)總額80000萬元以下的劃分為中小微型企業(yè)。其中，中型企業(yè)是指營業(yè)收入在6000萬元及以上，且資產(chǎn)總額在5000萬元及以上的企業(yè)；小型企業(yè)是指營業(yè)收入和資產(chǎn)總額都在300萬元及以上的企業(yè)；微型企業(yè)是指營業(yè)收入或資產(chǎn)總額在300萬元以下的企業(yè)。

1.2 小微企業(yè)的融資

融資是指籌集資金的過程和行為。小微企業(yè)的融資方式通常有兩種：內(nèi)部融資和銀行貸款。內(nèi)部融資是企業(yè)采用內(nèi)部積累進(jìn)行融資。通常有折舊基金轉(zhuǎn)化為重置投資、資本金、留存收益轉(zhuǎn)化為新增投資三種內(nèi)部融資形式。內(nèi)部融資方式具有自主性強(qiáng)、成本較低和抗風(fēng)險能力強(qiáng)的特點(diǎn)，所以是小微企業(yè)如今最主要的融資方式。因?yàn)殂y行貸款基本不需要發(fā)行費(fèi)用，所以銀行貸款是小微企業(yè)主要的外部融資方式。

2 小微企業(yè)融資困境分析

2.1 小微企業(yè)融資需求特點(diǎn)

(1)資金需求量較少。小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式、個體工商戶等都可以統(tǒng)稱為小微企業(yè)。它們在資產(chǎn)總額方面要求較少，例如，工業(yè)企業(yè)資產(chǎn)總額是小于等于3000萬元，其他企業(yè)資產(chǎn)總額是小于等于1000萬元。所以，小微企業(yè)在資金方面的要求較少，一般不會超過300萬元，通常的資金需求都在20萬～200萬之間，符合許多中小商業(yè)銀行能在資金貸款方面給予的支持。

(2)資金需求周期較短。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的貸款用途一般比較單一，大多數(shù)時候都是用來臨時周轉(zhuǎn)，并且它們的經(jīng)營計劃周期相對較短，因此對資金的需求周期也較短。

(3)擔(dān)保能力較弱。絕大多數(shù)小微企業(yè)都是市場中的弱勢群體，它們的經(jīng)營規(guī)模較小，固定資產(chǎn)較少。而銀行在對小微企業(yè)進(jìn)行放貸時，往往要求要有固定資產(chǎn)作為抵押物，這使得小微企業(yè)進(jìn)行融資時較為困難。

(4)小微企業(yè)法人自身的特點(diǎn)。雖然目前有很多科技類小微企業(yè)產(chǎn)生，但是小微企業(yè)有相當(dāng)大部分是屬于傳統(tǒng)加工制造業(yè)、零售餐飲行業(yè)，這些小微企業(yè)的法人具有普遍文化程度不高，風(fēng)險意識和合規(guī)意識存在局限性，信用意識較為薄弱的特點(diǎn)。同時小微企業(yè)進(jìn)入市場的門檻較低，手續(xù)較為簡單，經(jīng)營方式和管理方式絕大多數(shù)都不成熟，而且很多都沒有制定相應(yīng)的財務(wù)制度和規(guī)范。這使得銀行所了解的財務(wù)信息與實(shí)際的經(jīng)營狀況常會出現(xiàn)嚴(yán)重的信息不對稱的情況。另外近幾年許多其他外部融資渠道的不規(guī)范，使得小微企業(yè)也受到了一定程度的影響，比如，小微企業(yè)的法人選擇了某些小額信貸公司辦理貸款，這些公司的手續(xù)不規(guī)范，利率不符合市場規(guī)律，對外部融資方式產(chǎn)生了巨大的惡劣影響。銀行會綜合考慮這些因素，從而導(dǎo)致了小微企業(yè)的融資難度更大。

(5)小微企業(yè)分布較廣零散。小微企業(yè)的規(guī)模較小，分布較為零散，不可能像大型企業(yè)一樣集中在一個園區(qū)，比如加工制造業(yè)的小微企業(yè)大多不集中的分布在村莊、城鄉(xiāng)接合部等地。個體工商戶大多零散分布在街道、社區(qū)等地。這些小微企業(yè)雖然數(shù)量眾多，但是分布的較為零散，經(jīng)營規(guī)模又較小。這使得銀行無法確定小微企業(yè)客戶群，讓銀行與小微企業(yè)之間的連接受到阻礙。

2.2 小微企業(yè)融資困境分析

(1)缺少專門為小微企業(yè)服務(wù)的銀行。絕大多數(shù)小微企業(yè)很難達(dá)到銀行放貸的條件，比如，小微企業(yè)的財務(wù)不規(guī)范、制度不完善，信息不透明。同時我國商業(yè)銀行大部分的信貸資金會去支持大企業(yè)和重點(diǎn)行業(yè)。這使得小微企業(yè)貸款難度很大，所以針對這種情況應(yīng)設(shè)置專業(yè)的銀行解決這個問題。

(2)銀行的經(jīng)營方式和小微企業(yè)的融資特點(diǎn)不相符。像中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行這樣的大型國有商業(yè)銀行的經(jīng)營模式不能與小微企業(yè)的融資特點(diǎn)相匹配。而地方商業(yè)銀行與農(nóng)村信用社的規(guī)模又不大，同時他們絕大多數(shù)的資金也會支持大企業(yè)和重要行業(yè)的貸款，也沒有更多的資金放貸給小微企業(yè)。

(3)小微企業(yè)不符合銀行規(guī)避風(fēng)險的要求。商業(yè)銀行將貸款流向大企業(yè)和重要行業(yè)，它所承擔(dān)的風(fēng)險較小，而將資金放貸給小微企業(yè)所承擔(dān)的風(fēng)險會很大，所以銀行也要為了自身的發(fā)展，規(guī)避風(fēng)險，從而使得小微企業(yè)融資非常困難。

(4)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品不適合小微企業(yè)。如今，貸款、銀行承兌匯票等少數(shù)的方式是我國商業(yè)銀行提供給小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。但是小微企業(yè)包含的行業(yè)較廣泛，經(jīng)營的范圍差異也較大，所以對銀行的金融產(chǎn)品要求也有很大差別，傳統(tǒng)的銀行金融產(chǎn)品并不能滿足小微企業(yè)的發(fā)展需要。

3 銀行支持小微企業(yè)進(jìn)行融資的策略

3.1 中小商業(yè)銀行應(yīng)積極探索小微企業(yè)信貸市場

目前中小商業(yè)銀行面臨著很大的生存考驗(yàn)。首先，面臨的是利率市場化，給中小銀行的盈利方式帶來了考驗(yàn)。其次，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，中小銀行的行業(yè)技術(shù)也面臨考驗(yàn)。最后，經(jīng)濟(jì)下行和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，也考驗(yàn)中小銀行的信用風(fēng)險管控能力，所以中小銀行應(yīng)積極探索發(fā)展新模式。目前，大型商業(yè)銀行和中小型商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上都沒有取得突破性進(jìn)展，各金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品差異化不大，中小商業(yè)銀行要避開與大型的商業(yè)銀行進(jìn)行競爭，把小微企業(yè)作為自身服務(wù)轉(zhuǎn)型和發(fā)展的新方向和重點(diǎn)，不要盲目地像各大型商業(yè)銀行那樣進(jìn)行擴(kuò)張，而是要找準(zhǔn)自己的定位與認(rèn)清自己的優(yōu)勢，扎根地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)地區(qū)性小微企業(yè)的發(fā)展，把自己相對有限的資金和資源投放到小微企業(yè)中，以自己的服務(wù)和效率來提高自己在市場中的核心競爭力。

3.2 建立專業(yè)完善的融資服務(wù)體系

國家政策大力支持和鼓勵小微企業(yè)的發(fā)展，所以銀行應(yīng)先將資金投放到小微企業(yè)，以滿足國家的發(fā)展需要，緩解大眾的就業(yè)壓力。同時在政策上，國家還支持科技研發(fā)、技術(shù)咨詢、現(xiàn)代物流以及網(wǎng)絡(luò)動漫等領(lǐng)域的發(fā)展，小微企業(yè)作為這些領(lǐng)域發(fā)展的主力軍，銀行應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注在這些領(lǐng)域進(jìn)行發(fā)展的小微企業(yè)，針對不同領(lǐng)域的不同特點(diǎn)制定出不同的服務(wù)體系。首先，將銀行業(yè)務(wù)有針對性地覆蓋到各領(lǐng)域的聚集區(qū)，例如，一二線城市的科技園區(qū)和藝術(shù)園區(qū)等特色聚集區(qū)。銀行在不同領(lǐng)域的集聚區(qū)應(yīng)設(shè)置營業(yè)點(diǎn)，使客戶群體在空間上感覺更貼近。這樣能讓銀行更了解小微型企業(yè)客戶的行業(yè)趨勢和方向，還能讓銀行根據(jù)不同行業(yè)的特點(diǎn)制定出不同的服務(wù)體系與風(fēng)險控制手段。其次，銀行應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)貸款客戶的特點(diǎn)設(shè)計業(yè)務(wù)流程，并結(jié)合現(xiàn)有的產(chǎn)品，建立屬于自己的小微信貸品牌，同時探索提高銀行服務(wù)效率和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程服務(wù)的方式。最后，銀行和政府相關(guān)部門應(yīng)緊密合作以便更好地為小微企業(yè)服務(wù)，一同建立為小微企業(yè)服務(wù)的金融平臺。比如，銀行可以和政府的科技、財稅、擔(dān)保和保險機(jī)構(gòu)等合作，結(jié)合多方力量，創(chuàng)造共贏的局面，為小微企業(yè)的快速發(fā)展提供有效的支持。

3.3 創(chuàng)新或者引進(jìn)先進(jìn)的小微信貸服務(wù)

小微企業(yè)有許多自身獨(dú)有的特點(diǎn)，所以銀行應(yīng)采用適合小微企業(yè)特色的金融服務(wù)，比如，信貸工廠模式。它將信貸審批、市場營銷和業(yè)務(wù)操作等模塊進(jìn)行了明確地劃分，在小微企業(yè)進(jìn)行信貸時，可為它們在各個環(huán)節(jié)開辟綠色通道，縮短了放款時間，簡化了信貸流程。用這樣的模式，可整合和優(yōu)化銀行的資源，建立專業(yè)化的信貸服務(wù)機(jī)制，并得到快速發(fā)展形成規(guī)模。而且這種模式使得業(yè)務(wù)流程更規(guī)范和明確，還使每個涉及其中的工作人員的工作職責(zé)和績效考核標(biāo)準(zhǔn)與評價更加清晰明確。另外，這種模式便于銀行對客戶進(jìn)行篩選，利于銀行進(jìn)行營銷，使銀行根據(jù)不同領(lǐng)域的融資需要，設(shè)計出特色化的信貸產(chǎn)品，讓其服務(wù)更完善、金融產(chǎn)品更全面。最后，這種模式有利于銀行積累豐富的信貸經(jīng)驗(yàn)，防范信貸風(fēng)險。

3.4 設(shè)計適合小微企業(yè)的個性化產(chǎn)品

過去，小微企業(yè)的融資擔(dān)保方式主要是抵押不動產(chǎn)。但小微企業(yè)的資產(chǎn)普遍較少、實(shí)力較弱，所以在小微企業(yè)的融資擔(dān)保方式，銀行必須進(jìn)行改革和創(chuàng)新，可采用加大抵押資產(chǎn)的范圍，比如抵押資產(chǎn)的范圍可以擴(kuò)大到廠房、儀器設(shè)備等基本上涵蓋所有的固定資產(chǎn)。還可以持續(xù)研發(fā)其他擔(dān)保方式的產(chǎn)品，比如，知識產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保公司擔(dān)保、小額信用等。知識產(chǎn)權(quán)是屬于無形資產(chǎn)的范疇。它具有較高的專業(yè)性、復(fù)雜性以及市場價值的不確定性，把知識產(chǎn)權(quán)作為小微企業(yè)貸款的抵押物，與其他的融資業(yè)務(wù)相比，這種擔(dān)保方式具有較大的估值風(fēng)險和法律風(fēng)險。近年政府為了發(fā)展知識產(chǎn)權(quán)產(chǎn)業(yè)，采取了深化知識產(chǎn)權(quán)產(chǎn)業(yè)的開放模式、尋求知識產(chǎn)權(quán)與金融相結(jié)合的新模式、促進(jìn)知識產(chǎn)權(quán)在市場交易上常態(tài)化、明確政府資助商用的政策等。銀行應(yīng)根據(jù)政府的政策，與其相關(guān)部門展開合作，從產(chǎn)權(quán)評估到質(zhì)押手續(xù)，制定完善的信貸制度和預(yù)防風(fēng)險手段，尋求知識產(chǎn)權(quán)與金融產(chǎn)品相互融合，以完善知識產(chǎn)權(quán)和金融服務(wù)體系。小微企業(yè)的融資產(chǎn)品還有一種新模式，那就是供應(yīng)鏈融資，它是將供應(yīng)鏈上與核心企業(yè)的有上下游關(guān)系的所有企業(yè)看作一個整體，根據(jù)這些企業(yè)之間相互的關(guān)系和行業(yè)的特點(diǎn)，設(shè)計出一種根據(jù)貨物所有權(quán)和現(xiàn)金流控制的系統(tǒng)融資產(chǎn)品。供應(yīng)鏈融資用核心企業(yè)的有效訂單作為標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)新了銀行評級授信的條件，同時供應(yīng)鏈融資通過有效的訂單或可靠的貨源作為保障，可預(yù)測小微企業(yè)的經(jīng)營情況將會保持良好，風(fēng)險也相對較低。所以，供應(yīng)鏈融資能提升企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)率和使用效率，同時有利于增強(qiáng)供應(yīng)鏈上所有企業(yè)的競爭力。

4 結(jié)語

綜上所述，銀行可建立專業(yè)完善的融資服務(wù)體系、創(chuàng)新或引進(jìn)先進(jìn)的小微信貸服務(wù)、設(shè)計適合小微企業(yè)的個性化產(chǎn)品等策略，以解決小微企業(yè)融資的困難問題。同時中小商業(yè)銀行應(yīng)積極探索小微企業(yè)信貸市場，這樣可以給自己和小微企業(yè)都帶來利益。