孫燕云

村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象主要是小微企業(yè)和農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民等，為金融普惠做出了重要的貢獻(xiàn)，促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。對于小微業(yè)務(wù)來說，銀行的風(fēng)險防范能力還存在短板，本文從業(yè)務(wù)風(fēng)險的原因出發(fā)，進(jìn)而分析了村鎮(zhèn)銀行如何防范小微業(yè)務(wù)風(fēng)險，具有一定的理論與實際價值。

一、村鎮(zhèn)銀行小微業(yè)務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因

（一）受到信息不對稱的影響

在村鎮(zhèn)銀行對小微企業(yè)及農(nóng)民的貸款業(yè)務(wù)中，產(chǎn)生風(fēng)險的主要因素可以歸結(jié)為信息不對稱。首先，小微企業(yè)的財務(wù)管理制度并非十分健全，對小微企業(yè)資產(chǎn)的清查也不能做到全面準(zhǔn)確，小微企業(yè)在金融系統(tǒng)中的歷史數(shù)據(jù)比較少，因此不利于村鎮(zhèn)銀行根據(jù)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析。在貸款前調(diào)查的過程中，有的小微企業(yè)業(yè)主可能會隱瞞自身的債務(wù)，夸大自身的資產(chǎn)，因此導(dǎo)致銀行在進(jìn)行貸款的時候無法準(zhǔn)確的確定授信額度。同時對于小微企業(yè)來說，企業(yè)主的經(jīng)營管理能力直接決定了企業(yè)未來的發(fā)展，因此小微企業(yè)能夠還貸主要取決于在企業(yè)中占主導(dǎo)地位的企業(yè)主，而企業(yè)主個人的信譽又是十分難以評價的。

（二）受經(jīng)濟(jì)周期性波動影響

在經(jīng)濟(jì)運行的過程中，會出現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)展與經(jīng)濟(jì)緊縮的交替，因此在經(jīng)濟(jì)周期的影響下，會對銀行的小微業(yè)務(wù)產(chǎn)生顯著的影響，小微企業(yè)的抗風(fēng)險能力比較弱，更加容易在經(jīng)濟(jì)低迷的時候倒下，因此，在經(jīng)濟(jì)緊縮的時候小微企業(yè)獲得貸款并及時還本付息更是難上加難。

二、村鎮(zhèn)銀行在小微業(yè)務(wù)風(fēng)險防范中面臨的難題

（一）面臨著更高的信用風(fēng)險

信用風(fēng)險主要指貸款人不愿償還以及無力償還貸款本息，對于村鎮(zhèn)銀行的小微業(yè)務(wù)來說，往往面臨著比其他商業(yè)銀行更高的信用風(fēng)險。首先，小微企業(yè)的抗風(fēng)險能力比較差，與大型企業(yè)相比小微企業(yè)的業(yè)務(wù)模式更加單一，對市場風(fēng)險的防范能力比較弱，在購買原材料以及銷售產(chǎn)品時的議價能力比較差，更容易受到市場波動的影響。對于農(nóng)戶來說，農(nóng)作物的收成與天氣有很大的關(guān)系，收入具有一定的不確定性。在貸款時，農(nóng)戶難以提供具有價值的抵押物，為村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理帶來了很大的風(fēng)險。以2016 年為例，當(dāng)時村鎮(zhèn)銀行貸款余額7021 億元，其中農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款合計6526 億元，占總量的93%。在這一比例中，500 萬元以下的貸款占到百分之八十以上。其中面臨的風(fēng)險不言而喻。

對于小微企業(yè)和農(nóng)戶來說，征信系統(tǒng)的覆蓋程度還不高，目前并沒有形成覆蓋廣大農(nóng)村地區(qū)的統(tǒng)一的、完善的征信體系，一些小微企業(yè)的農(nóng)戶還游離在征信系統(tǒng)之外，為小微企業(yè)的貸款授信帶來了很大的困難。此外，與大型的國有商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展較晚，內(nèi)部管理還存在短板，對小微企業(yè)的風(fēng)險管理缺乏行之有效的針對性管理模式，村鎮(zhèn)銀行對人才的吸引力比較弱，因此銀行從業(yè)人員的素質(zhì)有待進(jìn)一步提升，村鎮(zhèn)銀行自身的風(fēng)險管理能力有待加強(qiáng)。

（二）操作風(fēng)險防控有待加強(qiáng)

操作風(fēng)險是指由于內(nèi)部管理不規(guī)范、工作人員操作失誤等導(dǎo)致為銀行帶來損失的風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部管理體系一般沿用發(fā)起行的管理體系，村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部管理能力比較有限，在內(nèi)部仍舊存在制度不健全、管理不到位的情況，容易出現(xiàn)操作風(fēng)險。由于村鎮(zhèn)銀行一般處在縣域及農(nóng)村，大多數(shù)的員工也是當(dāng)?shù)卣衅傅?，因此專業(yè)能力上有所欠缺，員工整體的素質(zhì)偏低。村鎮(zhèn)銀行員工的離職率也比較高，由于工作人員數(shù)量的限制，內(nèi)部風(fēng)險隔離機(jī)制未能有效實施，為村鎮(zhèn)銀行帶來了一定的操作風(fēng)險。

操作風(fēng)險與銀行的信息系統(tǒng)具有十分密切的關(guān)系，由于村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模以及資金實力的限制，村鎮(zhèn)銀行的信息化系統(tǒng)建設(shè)與大型的國有商業(yè)銀行相比還存在一定的差距。村鎮(zhèn)銀行使用的系統(tǒng)一般都是發(fā)起行“淘汰”或者升級前的版本，系統(tǒng)的針對性比較差，難以滿足村鎮(zhèn)銀行服務(wù)小微企業(yè)的需求。

三、村鎮(zhèn)銀行積極應(yīng)對小微業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的措施

（一）采取多元化的方式收集貸款客戶的信息

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)采取更加多元化的方式收集貸款客戶的信息，降低信息不對稱。除了征信系統(tǒng)里的信息以外，村鎮(zhèn)銀行的工作人員要深入小微企業(yè)進(jìn)行調(diào)研，對于農(nóng)戶也要進(jìn)行更加深入的走訪。具體來說，包括到小微企業(yè)以及農(nóng)戶家中進(jìn)行走訪，了解小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況，通過當(dāng)?shù)氐拇孱I(lǐng)導(dǎo)和村民側(cè)面了解貸款人的情況，是否進(jìn)行了其他的民間借貸、生活作風(fēng)是否良好，是否有不良的嗜好，沾染賭博等，這些情況對于小微企業(yè)貸款來說是十分重要的。

多方面的進(jìn)行調(diào)查，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)人員要通過一定的方式與工商部門和稅務(wù)部門核實小微企業(yè)的經(jīng)營情況，提高信息的共享度，到法院系統(tǒng)查詢小微企業(yè)主是否列入了失信人名單，同時要查詢清楚小微企業(yè)的執(zhí)行情況，避免出現(xiàn)同一物品多頭抵押的情況。在信貸審核方面，要嚴(yán)格遵守規(guī)章制度，對貸款資料的真實性、貸款用途、貸款期限、授信額度進(jìn)行科學(xué)的審核，進(jìn)一步降低業(yè)務(wù)的風(fēng)險。對于財務(wù)信息不完善的小微企業(yè)要重點分析考察客戶的實際經(jīng)營生產(chǎn)能力、市場前景、產(chǎn)品價格等，對客戶進(jìn)行償貸能力的測算，為發(fā)放貸款提供更加可靠的依據(jù)。

（二）創(chuàng)新?lián)５盅耗Ｊ剑嵘L(fēng)險防范機(jī)制

對于小微企業(yè)以及個體工商戶來說，進(jìn)行貸款的時候很難提供抵押品，為了破解抵押的瓶頸，可以采取共同貸款的方式進(jìn)行。對于個體工商戶來說，明確一名主貸人后，將主貸人的親屬朋友可以選擇作為共同借款人，當(dāng)主貸人的貸款難以償還的時候，可以找共同借款人進(jìn)行清還，降低貸款的風(fēng)險。對于小微企業(yè)來說，可以由幾家小微企業(yè)聯(lián)合起來進(jìn)行互相的擔(dān)保，增強(qiáng)企業(yè)在銀行貸款的信用度。當(dāng)一家企業(yè)難以償還貸款的時候可以由其他企業(yè)進(jìn)行先期的代償，企業(yè)之間可以進(jìn)行后續(xù)的追償。

（三）強(qiáng)化全流程風(fēng)險監(jiān)測，提前做好風(fēng)險預(yù)警

村鎮(zhèn)銀行對小微企業(yè)的貸款要做好全流程的風(fēng)險監(jiān)測，提前進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警，及時采取補救措施。小微企業(yè)的還款來源是處于動態(tài)變動的，當(dāng)企業(yè)未來現(xiàn)金流收入預(yù)期改變后，村鎮(zhèn)銀行要做好預(yù)判，提前止損。村鎮(zhèn)銀行客戶經(jīng)理要根據(jù)貸款人最新經(jīng)營情況的變化及時做好風(fēng)險的動態(tài)管理，同時要加強(qiáng)對訴訟、保全等法律工具的運用，最大限度地保障銀行的財產(chǎn)安全，確保在發(fā)生貸款違約情況的時候，能夠第一時間凍結(jié)、扣押相關(guān)的資產(chǎn)，提高風(fēng)險管理的效率。村鎮(zhèn)銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部管理，進(jìn)一步防控操作風(fēng)險，避免由于內(nèi)部出現(xiàn)問題為銀行帶來損失。

結(jié)語

綜上所述，村鎮(zhèn)銀行的小微業(yè)務(wù)風(fēng)險防范是銀行經(jīng)營管理中的一項重要的工作。應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步創(chuàng)新客戶信息收集的渠道，打破信息壁壘，增強(qiáng)信息的對稱性，創(chuàng)新聯(lián)合擔(dān)保、共同借款等貸款形式，降低貸款還款風(fēng)險，做好全流程風(fēng)險監(jiān)測，提前做好風(fēng)險預(yù)測，提升小微業(yè)務(wù)的安全性。