韓彥龍

準(zhǔn)格爾旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社 內(nèi)蒙古 鄂爾多斯 010400

前言：就當(dāng)前階段來(lái)看,我國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)主要包含這幾種：農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及各種貸款公司、農(nóng)村資金互助社等。事實(shí)上,農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)是縣域鄉(xiāng)村覆蓋率最為廣泛的一類(lèi)金融機(jī)構(gòu),它是長(zhǎng)期扎根于農(nóng)村的,為振興“三農(nóng)”帶來(lái)了全新的改革與創(chuàng)新。不過(guò),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有其精巧靈活、人緣地緣優(yōu)勢(shì),但如果面臨的許多困境沒(méi)有得到解決,很有可能會(huì)制約未來(lái)的健康發(fā)展。因此緣故,筆者結(jié)合自身多年相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn),首先分析農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面臨的機(jī)遇、挑戰(zhàn),進(jìn)而探究具體的應(yīng)對(duì)策略。

一、當(dāng)前階段農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面臨的機(jī)遇

(1)外部環(huán)境有所改善。實(shí)際上,國(guó)務(wù)院在2018年9月就已經(jīng)頒發(fā)了對(duì)應(yīng)的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃2018-2022》,其中對(duì)鄉(xiāng)村未來(lái)幾年的振興戰(zhàn)略制定了明確的任務(wù),為中小金融機(jī)構(gòu)指明了今后的發(fā)展方向。國(guó)家為了振興鄉(xiāng)村,投入了大量的財(cái)力、人力、物力。與此同時(shí),幾年來(lái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)環(huán)境也變得更加便利,無(wú)論是支付清算的效率,還是農(nóng)村金融信息的采集與更新都在悄然發(fā)生改變?？梢詳喽?未來(lái)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的外部環(huán)境還會(huì)得到進(jìn)一步的改善。

(2)在轉(zhuǎn)型過(guò)程中催生出更多的信貸需求。鄉(xiāng)村振興是一個(gè)系統(tǒng)性工程,需要國(guó)家、農(nóng)民、企業(yè)、金融等各個(gè)領(lǐng)域共同參與,可想而知需要投入的資金量有多大。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在發(fā)展之初肯定需要各種軟硬件投入,這樣一來(lái),勢(shì)必催生新的信貸需求。與此同時(shí),市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)生存發(fā)展同樣需要遵循傳統(tǒng)市場(chǎng)規(guī)律,而市場(chǎng)本身是講究供求的,供給不足的情況下就會(huì)需要投入更多的現(xiàn)金流,如此便會(huì)激發(fā)更為寬廣的金融市場(chǎng)空間。

(3)相關(guān)政策的扶持力度將會(huì)加大?！叭r(nóng)”政策是近幾年來(lái)農(nóng)村金融改革頗為重要的一個(gè)環(huán)節(jié),特別是伴隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略開(kāi)始實(shí)施之后,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更是進(jìn)入到一個(gè)全新的加速期。正因如此,國(guó)家對(duì)于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)制定了更多的優(yōu)惠政策,以各種獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠的方式來(lái)緩解“三農(nóng)”轉(zhuǎn)型時(shí)期的金融業(yè)務(wù)壓力,促使金融資源向“農(nóng)”傾斜,也在一定程度上有助于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)鞏固信用度,提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力?？梢灶A(yù)測(cè),未來(lái)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)會(huì)得到更多的政策扶持。

二、當(dāng)前階段農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面臨的困境

(1)缺乏金融創(chuàng)新能力。從客觀角度來(lái)看,傳統(tǒng)的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)無(wú)論是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還是收入結(jié)構(gòu),其形式均較為單一,收入來(lái)源絕大部分依賴(lài)于存款、貸款之間的利息差,經(jīng)營(yíng)方式比較粗放,缺乏可持續(xù)的發(fā)展后力。如果長(zhǎng)期得不到改善,就會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)管理機(jī)制、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)等都越來(lái)越落后,最終會(huì)被激烈的市場(chǎng)環(huán)境所淘汰。與此同時(shí),創(chuàng)新能力不足會(huì)使農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)只能跟在先進(jìn)者身后走,負(fù)面影響日積月累,最終阻礙農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

(2)信貸投放機(jī)制不夠科學(xué)。簡(jiǎn)而言之,現(xiàn)在的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)普遍缺少一套行之有效的科學(xué)信貸審批機(jī)制,幾乎不能夠嚴(yán)格按照現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)運(yùn)行。一是有時(shí)過(guò)于僵化。業(yè)務(wù)審批周期太過(guò)冗長(zhǎng),常常在一些無(wú)關(guān)痛癢的環(huán)節(jié)制約工作效率；二是偶爾又過(guò)于隨意。高管人員過(guò)多干涉業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng),偏離農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)定位。從近年來(lái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的案件來(lái)看,由于高管決策原因,導(dǎo)致的資金流向非農(nóng)領(lǐng)域流的現(xiàn)象非常嚴(yán)重,造成的損失也觸目驚心。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)本身競(jìng)爭(zhēng)力弱,吸收資金的壓力非常巨大,一定程度上也會(huì)導(dǎo)致投入“三農(nóng)”資金受到限制。要知道,隨著時(shí)代不斷的發(fā)展,現(xiàn)代的農(nóng)產(chǎn)業(yè)早已趨向于多元化的方向發(fā)展,農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)模式已經(jīng)不再是過(guò)去的“春種秋收”模式,如果信貸投放機(jī)制過(guò)于僵化或隨意偏離定位,就無(wú)法適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需求。

(3)金融風(fēng)險(xiǎn)防控壓力增加。實(shí)際上,農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)近幾年雖然發(fā)展的十分迅速,但是它們的金融風(fēng)險(xiǎn)防控壓力也在不斷的加劇,農(nóng)產(chǎn)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力越差,就會(huì)影響最終的資產(chǎn)回報(bào)率,金融機(jī)構(gòu)的管理難度也會(huì)隨著加大。再者,振興鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的實(shí)施本身又需要巨量的資金投入到新興產(chǎn)業(yè)之中,會(huì)加大風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的難度,長(zhǎng)此以往,不僅會(huì)導(dǎo)致信貸主體發(fā)生變化,還會(huì)影響農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。

(4)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的愈發(fā)繁榮,背后常常也隱藏著一些競(jìng)爭(zhēng)危機(jī)。由于振興鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的實(shí)施,很多商業(yè)巨頭都看準(zhǔn)了這個(gè)時(shí)機(jī),紛紛想回到農(nóng)村地區(qū)來(lái)與中小金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)份額,這樣一來(lái),就會(huì)給農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大的負(fù)面影響,它們的客戶(hù)數(shù)量會(huì)被瓜分,市場(chǎng)環(huán)境會(huì)變的愈發(fā)激烈。

三、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)對(duì)策略

(1)把握國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策,找準(zhǔn)市場(chǎng)定位。在國(guó)家實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的大背景下,農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該要懂得把握住這次契機(jī),將各種國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策進(jìn)行推廣、應(yīng)用,而且要找準(zhǔn)自身在行業(yè)中的定位,力求將自身的業(yè)務(wù)變得更加專(zhuān)業(yè),要巧妙的將本土特色發(fā)揮出來(lái)。與此同時(shí),農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)政策指引,不斷調(diào)整自身的信貸投向,要在結(jié)構(gòu)優(yōu)化的同時(shí)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的升級(jí)。市場(chǎng)定位找準(zhǔn)了,后續(xù)的發(fā)展就會(huì)走的更加順暢。

(2)推動(dòng)多元化業(yè)務(wù)發(fā)展,加強(qiáng)創(chuàng)新能力。具體而言,要從如下幾個(gè)方面來(lái)推動(dòng)：第一,要對(duì)農(nóng)村金融需求多元化的特點(diǎn)加以分析,然后在將本土客戶(hù)與特色進(jìn)行劃分,針對(duì)性的為用戶(hù)提供“三農(nóng)”信貸金融服務(wù)和金融產(chǎn)品；第二,加速零售業(yè)務(wù)的發(fā)展,轉(zhuǎn)變企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念。由于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的本土資源是有優(yōu)勢(shì)的,客戶(hù)與機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系更加緊密,只要懂得靈活調(diào)整自己的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制,一定會(huì)比那些新進(jìn)入該領(lǐng)域的大型商業(yè)銀行發(fā)展的更好；第三,用科學(xué)技術(shù)來(lái)推動(dòng)傳統(tǒng)金融服務(wù)模式。簡(jiǎn)而言之,就是要在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)之中加快電子銀行的建設(shè),將自身的金融服務(wù)模式進(jìn)行多元化的拓展,不斷推動(dòng)線下線上金融業(yè)務(wù)的融合與統(tǒng)一,應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)+思維來(lái)推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

(3)構(gòu)建穩(wěn)固的抗風(fēng)險(xiǎn)體系。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過(guò)程中,一定要守住自己最后的風(fēng)險(xiǎn)底線,要將企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力不斷的提高。具體而言,首先要改掉過(guò)去那套“重貸款,輕管理”的經(jīng)營(yíng)習(xí)慣,要從根本上推動(dòng)信貸管理制度的發(fā)展,避免粗放式信貸擴(kuò)張。其次,對(duì)于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制,要拓寬信息獲取渠道,搞好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別建設(shè)與預(yù)防工作。另外一方面,要將企業(yè)的內(nèi)部規(guī)章制度不斷的進(jìn)行完善,爭(zhēng)取讓所有流程都有一套完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,尤其是對(duì)于某些創(chuàng)新產(chǎn)品,更要加大風(fēng)險(xiǎn)防控力度,要狠抓各種細(xì)節(jié)性問(wèn)題,將業(yè)務(wù)管理走向合規(guī)化方向。與此同時(shí),在內(nèi)部也要加強(qiáng)問(wèn)責(zé)制度的落實(shí),要將違規(guī)行為壓到最低水平。

(4)加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè),優(yōu)化企業(yè)管理制度。加強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的人才隊(duì)伍建設(shè),首先要樹(shù)立“以人為本”的經(jīng)營(yíng)管理理念,要重視人才的作用,不斷打磨公司人事管理制度,大力引進(jìn)社會(huì)上的專(zhuān)業(yè)化人才,為金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展提供強(qiáng)有力的人才支撐。另外,對(duì)于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理制度,要從持續(xù)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)入手,充分發(fā)揮“三會(huì)一層”的治理與優(yōu)化,進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述,不難發(fā)現(xiàn)在振興鄉(xiāng)村戰(zhàn)略這樣的大背景下,農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)依舊面臨著不小的挑戰(zhàn)與機(jī)遇,但無(wú)論身處什么樣的困境,只要遵守市場(chǎng)規(guī)律,用更加多元化、創(chuàng)新化的角度去看待問(wèn)題,那么遲早都可以化困難為機(jī)遇,幫助中小金融機(jī)構(gòu)找到健康、穩(wěn)定的發(fā)展之路。