王媛

【摘 要】市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，社會(huì)信用體系建設(shè)如火如荼進(jìn)行，自2014年以來，國家多項(xiàng)政策法規(guī)頒布實(shí)施，信用服務(wù)行業(yè)迎來廣泛發(fā)展，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)作為中堅(jiān)力量，起到了越來越關(guān)鍵的作用。與此同時(shí)也遇到了發(fā)展的困難。未來，在國家政策的持續(xù)發(fā)力下，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)也將迎來更多的發(fā)展機(jī)遇，逐步走向成熟。

【關(guān)鍵詞】社會(huì)信用體系；信用服務(wù)機(jī)構(gòu)；信用行業(yè)發(fā)展

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，社會(huì)信用體系建設(shè)如火如荼進(jìn)行，信用行業(yè)作為新興產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出起步晚、發(fā)展快、特點(diǎn)鮮明、市場(chǎng)活躍、日臻規(guī)范與完善的特點(diǎn)。相較于西方發(fā)達(dá)國家近200年形成的成熟、完善的信用體系，我國信用市場(chǎng)仍處于培育、發(fā)展階段。

一、我國信用服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

追溯中國信用服務(wù)業(yè)發(fā)展歷史，中國首家獨(dú)立于銀行系統(tǒng)的專業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)起步于上海，1988年上海遠(yuǎn)東資信評(píng)級(jí)有限公司成立，隨后，北京、深圳等多地陸續(xù)成立各類信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》及國家相關(guān)法律法規(guī)，征信機(jī)構(gòu)備案實(shí)施屬地化管理，機(jī)構(gòu)備案工作自2014年開展至今已完成第一個(gè)五年的發(fā)展，截至2019年2月，存續(xù)的備案企業(yè)征信機(jī)構(gòu)共有133家，注銷21家，其中北京地區(qū)38家，上海地區(qū)29家，占據(jù)機(jī)構(gòu)總數(shù)的半壁江山。

從征信機(jī)構(gòu)綜合體量來看，2018年6月，國家發(fā)改委印發(fā)了《國家發(fā)展改革委辦公廳關(guān)于充分發(fā)揮信用服務(wù)機(jī)構(gòu)作用加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的通知》，公布了27家“綜合信用服務(wù)機(jī)構(gòu)試點(diǎn)名單”。公示數(shù)據(jù)顯示，首批27家試點(diǎn)單位2017年度提供信用服務(wù)相關(guān)營業(yè)額超過32億元，平均單一企業(yè)營業(yè)額過億元，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)初步實(shí)現(xiàn)了信用服務(wù)市場(chǎng)盈利，信用發(fā)展取得了階段性成效，但仍低于歐美等發(fā)達(dá)國家。

2019年2月15日，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營企業(yè)的若干意見》，并指出“發(fā)展各類信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)信用服務(wù)產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新。支持征信機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)利用公共信息為民營企業(yè)提供信用產(chǎn)品及服務(wù)。加大守信激勵(lì)和失信懲戒力度”。政策的提出，進(jìn)一步從行業(yè)發(fā)展方向、機(jī)構(gòu)功能定位、信用產(chǎn)品服務(wù)等方面進(jìn)行了引領(lǐng)和規(guī)范。標(biāo)志著我國信用服務(wù)市場(chǎng)走向新階段，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展進(jìn)入新時(shí)代。

在中國新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，結(jié)合政府“放管服”政策背景，打造“以信用為核心的新型市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制”需要多方主體通力配合，以形成完整的信用體系服務(wù)閉環(huán)，在此閉環(huán)之中，主體包括政府部門、行業(yè)機(jī)構(gòu)與組織、第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、企業(yè)、自然人等五大方面，圍繞著企業(yè)及自然人主體，從政策制定、到組織實(shí)施、到綜合服務(wù)，形成了一套獨(dú)立運(yùn)行的有機(jī)整體，為發(fā)展我國信用服務(wù)市場(chǎng)綜合施策，形成完善高效的運(yùn)行體系，提供了內(nèi)在內(nèi)動(dòng)與外在支撐。

二、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)存在問題分析

（一）信用服務(wù)機(jī)構(gòu)監(jiān)管呈現(xiàn)備案規(guī)范、非備案缺位現(xiàn)象

近年來，隨著以國家發(fā)改委、人民銀行雙牽頭開展的社會(huì)信用體系建設(shè)蓬勃發(fā)展，信用服務(wù)市場(chǎng)活力得到了廣泛提升，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)如雨后春筍般萌生，在信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的隊(duì)伍中，呈現(xiàn)三大類型企業(yè)，一是在央行進(jìn)行征信機(jī)構(gòu)備案的屬地化監(jiān)管企業(yè)，二是在各級(jí)政府主管部門進(jìn)行備案的信用機(jī)構(gòu)，三是因當(dāng)前階段市場(chǎng)需求催生的提供初級(jí)信用產(chǎn)品與服務(wù)的公司。綜合來看，第一類企業(yè)因行業(yè)監(jiān)管嚴(yán)格規(guī)范，日常業(yè)務(wù)進(jìn)展報(bào)送標(biāo)準(zhǔn)化，整體運(yùn)轉(zhuǎn)情況較為良好，目前也逐步成為信用體系建設(shè)的主力軍；第二類企業(yè)最新進(jìn)發(fā)展企業(yè)，多為第一類企業(yè)在各省市下設(shè)的分公司，及地方性信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，配合地方及行業(yè)主管部門，開展本地化信用服務(wù)，受當(dāng)?shù)刂鞴懿块T監(jiān)管，整體進(jìn)展亦較為規(guī)范；第三類是基于當(dāng)前信用市場(chǎng)發(fā)展催生的初級(jí)信用產(chǎn)品與服務(wù)的公司，該類企業(yè)呈現(xiàn)小、散、亂的整體特點(diǎn)，業(yè)務(wù)模式較為基礎(chǔ)、單一，專業(yè)度有待提升，同時(shí)因缺少主管部門強(qiáng)力監(jiān)管，不規(guī)范經(jīng)營情況偶有發(fā)生。

（二）信用服務(wù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)品類繁多，產(chǎn)品與服務(wù)水平發(fā)展滯后

發(fā)展迅猛、日趨活躍的信用服務(wù)市場(chǎng)不斷催生信用產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，從整體情況來看，一方面目前國家政策的頂層設(shè)計(jì)已經(jīng)基本完成，信用政策與制度管理日趨完善，信用立法逐步出臺(tái)，營造了良好的信用環(huán)境；另一方面信用在各行業(yè)覆蓋面及滲透強(qiáng)度相對(duì)偏低，信用產(chǎn)品與服務(wù)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的作用依舊較弱，缺乏強(qiáng)有力的的市場(chǎng)需求作為支撐，技術(shù)產(chǎn)品概念化、出計(jì)劃、低技術(shù)含量化情況較為明顯，征信產(chǎn)品尚未能在政府行政管理及企業(yè)經(jīng)營層面得到充分的應(yīng)用。

（三）信用服務(wù)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)種類多樣，資金流向未能充分惠及行業(yè)

目前參與社會(huì)信用體系建設(shè)的機(jī)構(gòu)主要分為傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)、信用信息化集成商、大數(shù)據(jù)公司、金融信用服務(wù)商、其他信用服務(wù)機(jī)構(gòu)五大類別。從央行要求的信用服務(wù)來看，信用報(bào)告主要為金融信貸領(lǐng)域的報(bào)告，傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主要來自于金融資本市場(chǎng)，以金融市場(chǎng)的資本扶持征信市場(chǎng)；從近五年政府信用建設(shè)資金角度，大量資金用于基礎(chǔ)信息化平臺(tái)搭建及數(shù)據(jù)建設(shè)，承接公司為傳統(tǒng)的IT公司、大的集成商或者數(shù)據(jù)公司。而傳統(tǒng)的信用服務(wù)諸如信用評(píng)價(jià)、信用聯(lián)合獎(jiǎng)懲、信用修復(fù)、信用管理與咨詢、征信報(bào)告等市場(chǎng)應(yīng)用需求不足，國家資金投入有限，各類信用服務(wù)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)搶占錯(cuò)位，無法激發(fā)出市場(chǎng)的內(nèi)生動(dòng)力，有效需求轉(zhuǎn)化不足，與政府監(jiān)管未能形成有效銜接。

三、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展前景展望

（一）信用法律規(guī)章廣泛布局，機(jī)構(gòu)長足發(fā)展成果可期

信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，社會(huì)信用體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的重要組成部分，黨中央、國務(wù)院高度重視社會(huì)信用體系建設(shè)，出臺(tái)了一系列推進(jìn)信用體系建設(shè)的決策。自2014年國務(wù)院《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020）》正式頒布起，一系列影響深遠(yuǎn)的政策、法規(guī)紛紛出臺(tái)，截止到2018年12月31日，已逐步形成了十大頂層設(shè)計(jì)，50份聯(lián)合懲戒作備忘錄，6項(xiàng)地方立法。政策法規(guī)的廣泛頒布，一方面健全了國家信用監(jiān)管的行政體系，充分發(fā)揮了政府的政策引領(lǐng)作用，是順應(yīng)新形勢(shì)、新變化的集中體現(xiàn)；另一方面創(chuàng)造了廣泛的信用服務(wù)市場(chǎng)環(huán)境及產(chǎn)品服務(wù)需求空間，各項(xiàng)公共服務(wù)、政府招投標(biāo)、行政審批事項(xiàng)，將更對(duì)與信用產(chǎn)品及服務(wù)相對(duì)接，為提供此類服務(wù)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，提供了廣泛的發(fā)展空間；三是公共數(shù)據(jù)健全共享推動(dòng)了信用服務(wù)基礎(chǔ)能力提升，在精準(zhǔn)定位、風(fēng)險(xiǎn)防控、信用標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、大數(shù)據(jù)畫像等角度，均利于信用機(jī)構(gòu)廣發(fā)發(fā)展。

（二）信用體系建設(shè)步伐加快，征信機(jī)構(gòu)或迎發(fā)展機(jī)遇

縱觀我國信用體系建設(shè)的發(fā)展路徑，從二十世紀(jì)八九十年代成立第一家征信機(jī)構(gòu)開始，我國先后走過了金融信用服務(wù)企業(yè)融資貸款、信用理論研究、信用信息化建設(shè)、信用政策制定頒布、信用信息化及數(shù)據(jù)建設(shè)、信用管理與咨詢、信用產(chǎn)品與服務(wù)、信用應(yīng)用與推廣、信用融資貸款等階段?；谇捌诘难芯拷ㄔO(shè)階段已取得相應(yīng)的成效，下一階段，信用服務(wù)將朝著產(chǎn)品化、服務(wù)化、金融化方面邁進(jìn)。政府部門通過建立信用信息共享平臺(tái)，積累了大量的信用信息和信用數(shù)據(jù)，下一步將重點(diǎn)研究數(shù)據(jù)的使用規(guī)范及協(xié)同服務(wù)行政監(jiān)管審批，為政府部門“放管服”提供抓手和便利。例如目前已經(jīng)初見成效的在招投標(biāo)中使用信用報(bào)告，政府行政審批核查企業(yè)信用報(bào)告，政務(wù)資金的發(fā)放查詢企業(yè)信用等級(jí)等。特別是在一些重點(diǎn)監(jiān)管領(lǐng)域，通過引入信用監(jiān)測(cè)，起到了風(fēng)險(xiǎn)防范及化解的效果。一系列信用應(yīng)用場(chǎng)景，需要信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的廣泛支撐和產(chǎn)品服務(wù)提供。

（三）科技進(jìn)步引領(lǐng)技術(shù)創(chuàng)新，帶動(dòng)信用機(jī)構(gòu)縱深發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及應(yīng)用，對(duì)征信行業(yè)產(chǎn)生了相應(yīng)的沖擊與推動(dòng)，傳統(tǒng)的征信手段已無法滿足新型行業(yè)的需要，創(chuàng)新的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、精準(zhǔn)的用戶畫像、以及技術(shù)手段應(yīng)用與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與控制、商賬追收等，為信用服務(wù)機(jī)構(gòu)提供精準(zhǔn)服務(wù)提供了更為廣泛的空間。同時(shí)人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，也為信用行業(yè)發(fā)展提供了技術(shù)支撐，從而促進(jìn)了數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)化、分析的科學(xué)化、服務(wù)的智能化、產(chǎn)品的目標(biāo)化，以更好的服務(wù)信用市場(chǎng)的多方主體，為政府部門行政監(jiān)管保駕護(hù)航，為行業(yè)組織與機(jī)構(gòu)推動(dòng)行業(yè)發(fā)展提供支撐，為營造良好的營商環(huán)境提供技術(shù)支持手段，同時(shí)為企業(yè)誠信經(jīng)營提供補(bǔ)充。

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