陳國(guó)紅

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)、金融脫媒、利率市場(chǎng)化等大背景下，脫胎于中國(guó)長(zhǎng)久以來(lái)的金融壓抑，由技術(shù)的進(jìn)步、客戶的改變所驅(qū)動(dòng)，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維對(duì)傳統(tǒng)金融的一場(chǎng)深刻改造，改變了金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局和致勝要素。除傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)外，互聯(lián)網(wǎng)公司、P2P和眾籌等新興主體、通信運(yùn)營(yíng)商、基礎(chǔ)設(shè)施提供商大量涌入，競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)集中在基礎(chǔ)設(shè)施、平臺(tái)、渠道、場(chǎng)景四大制高點(diǎn)上。傳統(tǒng)金融業(yè)過(guò)去賴以生存競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)、價(jià)格優(yōu)勢(shì)、渠道優(yōu)勢(shì)和傳統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)策略已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，需要以更靈活、更動(dòng)態(tài)、更前瞻的發(fā)展戰(zhàn)略來(lái)應(yīng)對(duì)新的競(jìng)爭(zhēng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來(lái)新競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，也帶來(lái)了融合與創(chuàng)新的巨大機(jī)遇，促進(jìn)金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)理念、商業(yè)模式、運(yùn)營(yíng)模式的改革與提升，使金融跨入新的發(fā)展時(shí)代。

實(shí)際上，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一直都在積極推動(dòng)先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的落地與應(yīng)用，嘗試通過(guò)新技術(shù)提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。而在不斷的摸索過(guò)程中，找到適合自身戰(zhàn)略定位和業(yè)務(wù)特點(diǎn)的解決方案是關(guān)鍵所在。西安銀行深入研究并科學(xué)評(píng)估經(jīng)營(yíng)區(qū)域的特征與優(yōu)勢(shì)，緊抓國(guó)家區(qū)域經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略在陜西、西安疊加推進(jìn)的機(jī)遇，契合地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)提速和智慧城市建設(shè)的布局，把數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為未來(lái)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展的首要主題，順應(yīng)變革，主動(dòng)融入，不斷探索科技引領(lǐng)，創(chuàng)新金融服務(wù)，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、智慧城市建設(shè)和市民百姓生活提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

金融科技賦能交易銀行，提高綜合服務(wù)體驗(yàn)

我國(guó)企業(yè)正在從單純的以借貸為主的金融需求，向交易銀行和資產(chǎn)管理等更復(fù)雜、更定制化的金融需求轉(zhuǎn)變。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，交易銀行服務(wù)具有全方位、多渠道、一站式、個(gè)性化的特點(diǎn)，涵蓋多種業(yè)務(wù)場(chǎng)景，覆蓋了企業(yè)各個(gè)發(fā)展階段和環(huán)節(jié)的金融需求;對(duì)銀行而言，交易銀行能為企業(yè)提供一站式服務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)集約式發(fā)展，更好地造血實(shí)體經(jīng)濟(jì)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和金融科技的快速發(fā)展為交易銀行的升級(jí)提供了無(wú)限可能：在現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)中，互聯(lián)網(wǎng)金融可以提供更方便快捷的供應(yīng)鏈融資服務(wù)，更好地貼近企業(yè)客戶自身的經(jīng)營(yíng)模式，協(xié)調(diào)資金流、貨物流、單證流的統(tǒng)一，助力企業(yè)數(shù)字化現(xiàn)金管理系統(tǒng)發(fā)展;在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中，由于信息的廣泛性與傳遞的低成本，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)更好的搜索及匹配平臺(tái)，當(dāng)客戶需求復(fù)雜度不斷升級(jí)時(shí)，可以對(duì)接差異化的資金需求，并發(fā)揮客群拓展和市場(chǎng)營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)。

西安銀行以科技金融、文創(chuàng)金融、軍民融合等行業(yè)專業(yè)化能力建設(shè)作為突破口，以點(diǎn)帶面，通過(guò)金融科技賦能交易銀行，推出了一系列行業(yè)特色金融解決方案。交易銀行業(yè)務(wù)涵蓋了資金支付、存管、供應(yīng)鏈金融、社區(qū)服務(wù)、電商等多個(gè)領(lǐng)域，構(gòu)建起包含現(xiàn)金管理系統(tǒng)、銀企直聯(lián)、手機(jī)銀行、微信銀行等在內(nèi)的全渠道系統(tǒng)覆蓋，實(shí)現(xiàn)從線下到線上、從人工到智能、從PC到移動(dòng)端的全面服務(wù)，有效滿足企業(yè)多元化、定制化的綜合金融服務(wù)需求，提升客戶綜合服務(wù)體驗(yàn)。

搭建全新普惠金融平臺(tái)，提升金融服務(wù)效率

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)普惠金融一度面臨“狹窄的客戶覆蓋率”“較低的單戶收益率”“較高的綜合成本”與“較難的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)”等問(wèn)題，雖然社會(huì)各成員名義上同等享有獲得金融服務(wù)的權(quán)利，但實(shí)際上，廣大的中小企業(yè)以及農(nóng)村地區(qū)和落后主體的有效金融需求并未得到充分滿足。而金融科技的進(jìn)步為擴(kuò)大普惠金融服務(wù)半徑、提升金融服務(wù)便捷性、有效降低獲客成本和風(fēng)險(xiǎn)成本提供了有效路徑，進(jìn)而提升了金融服務(wù)的可得性和普惠性。普惠金融成為金融科技創(chuàng)新最活躍和最有潛力的領(lǐng)域。特別是在新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)正展現(xiàn)出驚人的潛力，對(duì)推動(dòng)消費(fèi)需求增長(zhǎng)、提升普惠金融服務(wù)水平以及服務(wù)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展都發(fā)揮著越來(lái)越大的作用。依托大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)的進(jìn)步，社會(huì)征信體系的逐步完善，使得“線上”成為消費(fèi)信貸重要的增長(zhǎng)極。

西安銀行積極推動(dòng)金融科技創(chuàng)新，創(chuàng)新線上消費(fèi)信貸產(chǎn)品，不斷提升普惠金融的覆蓋面和金融資源配置效率。特別是在助力精準(zhǔn)扶貧方面，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，精準(zhǔn)定位陜西省、西安市在冊(cè)貧困戶的基本情況，深入分析貧困戶的資金需求及信用水平，采用互聯(lián)網(wǎng)線上申請(qǐng)、實(shí)時(shí)審批、批量授信的信貸服務(wù)模式，全流程線上化、自動(dòng)化、智能化，極大降低了信貸業(yè)務(wù)的人力、物力成本投入，已實(shí)現(xiàn)超過(guò)8000個(gè)陜西省建檔立卡貧困戶的精準(zhǔn)覆蓋，不僅達(dá)到了“扶貧、扶智”的目標(biāo)，還有效降低了運(yùn)營(yíng)、財(cái)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)成本，金融扶貧效能得到了極大提升。2018年，西安銀行“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”助力精準(zhǔn)扶貧案例從全國(guó)70個(gè)案例中脫穎而出，榮評(píng)《人民日?qǐng)?bào)》“中國(guó)普惠金融助力脫貧攻堅(jiān)典型案例”。

技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)跨界融合，打造數(shù)字金融生活

除了市場(chǎng)面的欣欣向榮，互聯(lián)網(wǎng)更在深層次上影響甚至顛覆人們的生活方式，智能手機(jī)和社交平臺(tái)已經(jīng)成為普通人日常生活不可或缺的一部分，網(wǎng)絡(luò)支付的使用場(chǎng)景涵蓋了人們衣食住行的方方面面。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透率有望進(jìn)一步提高，并拓展到更多的細(xì)分領(lǐng)域，成為不可逆轉(zhuǎn)的消費(fèi)者行為趨勢(shì)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)以及數(shù)字化的興起深刻改變了客戶的金融意識(shí)和行為，消費(fèi)者希望決定和主導(dǎo)金融服務(wù)及投資決策，自主選擇接受服務(wù)的時(shí)間和渠道。數(shù)字金融生活就是要通過(guò)金融科技的創(chuàng)新，深度嵌入人們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷?，在客戶既有的消費(fèi)體驗(yàn)中無(wú)縫提供金融服務(wù)，從而有效應(yīng)對(duì)消費(fèi)者行為和需求的改變。

西安銀行立足“惠民、利民、便民”的服務(wù)宗旨，跨界整合內(nèi)外部流量及資源，打造“生活+金融”的服務(wù)生態(tài)，推出了西銀特惠、校園繳費(fèi)云、供需寶、慧管家等一系列服務(wù)平臺(tái)，涵蓋400萬(wàn)市民客戶交通出行、智慧醫(yī)療、旅游購(gòu)物等生活場(chǎng)景的方方面面，做到“讓民眾少跑路，讓數(shù)據(jù)多跑路”，助力西安智慧城市建設(shè)。西安銀行是全國(guó)首家實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)聚合支付的銀行，自主研發(fā)的“西銀惠付”融合了銀聯(lián)與微信、支付寶、翼支付、百度錢包、京東以及金融機(jī)構(gòu)二維碼，實(shí)現(xiàn)“七碼合一”，服務(wù)于政府惠民工程、智慧旅游商圈、西安交警、校園繳費(fèi)等應(yīng)用場(chǎng)景。2018年，還推出了“智慧醫(yī)院”解決方案系列產(chǎn)品，將線上虛擬醫(yī)院與線下實(shí)體醫(yī)院有機(jī)融合，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)門診預(yù)約掛號(hào)、檢查報(bào)告查詢、診間費(fèi)用支付等一站式全流程的移動(dòng)醫(yī)療服務(wù)模式，讓患者、醫(yī)院實(shí)現(xiàn)無(wú)縫對(duì)接。同時(shí)，可以針對(duì)院方管理需求實(shí)現(xiàn)危急值預(yù)警、庫(kù)存預(yù)警、病案質(zhì)控推送、患者行為分析等決策支持管理服務(wù)，協(xié)助醫(yī)院構(gòu)建普惠、智慧的醫(yī)療生態(tài)圈。

創(chuàng)新數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)管控模式，提升風(fēng)險(xiǎn)管理效能

在傳統(tǒng)的金融商業(yè)模式、運(yùn)營(yíng)模式、服務(wù)模式發(fā)生深刻改變的同時(shí)，金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系也隨之發(fā)生改變。風(fēng)險(xiǎn)管理作為銀行的核心優(yōu)勢(shì)和看家本領(lǐng)，數(shù)據(jù)在其中的戰(zhàn)略地位堪比工業(yè)時(shí)代的石油，對(duì)數(shù)據(jù)的分析和應(yīng)用能力將成為最有價(jià)值的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。融合和實(shí)時(shí)是大數(shù)據(jù)的兩大顯著優(yōu)勢(shì)，融合可以打破數(shù)據(jù)壁壘，通過(guò)多維數(shù)據(jù)分析來(lái)提供更好的風(fēng)險(xiǎn)判斷標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù);實(shí)時(shí)可以極大提升時(shí)效性，數(shù)據(jù)的快速獲取、流通和呈現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提供了技術(shù)支撐。因此，建設(shè)基于大數(shù)據(jù)等金融科技的風(fēng)險(xiǎn)管控體系是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要課題。和依賴央行征信報(bào)告的傳統(tǒng)風(fēng)控體系不同，大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)通過(guò)對(duì)用戶整體信息進(jìn)行深入分析，從而達(dá)到有效控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。相比之下，征信報(bào)告只能反映過(guò)往的征信記錄，而大數(shù)據(jù)從個(gè)人消費(fèi)數(shù)據(jù)、行為習(xí)慣甚至是宏觀經(jīng)濟(jì)行為等多個(gè)方面著手，基于海量?jī)?nèi)外部數(shù)據(jù)交互驗(yàn)證，形成具體的用戶畫像，并依據(jù)動(dòng)態(tài)化的數(shù)據(jù)表現(xiàn)，對(duì)用戶進(jìn)行評(píng)分并實(shí)現(xiàn)差異化授信和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

西安銀行自主研發(fā)安全技術(shù)，在行業(yè)內(nèi)率先推出了搭載“@盾”安全防護(hù)體系的移動(dòng)金融平臺(tái)，贏得了監(jiān)管、客戶和同業(yè)專家的認(rèn)可?！癅盾”基于對(duì)外部安全形勢(shì)、內(nèi)部業(yè)務(wù)流程的研判和把控，以銀行卡賬戶為核心，以防盜用、防詐騙等兩大類賬戶風(fēng)險(xiǎn)為視角，從現(xiàn)金交易、支付消費(fèi)、轉(zhuǎn)匯交易等三個(gè)維度全方位進(jìn)行了改革創(chuàng)新，使賬戶安全和交易便捷不再是此消彼長(zhǎng)的“零和關(guān)系”，而是同步提升的“共贏關(guān)系”。西安銀行還積極開(kāi)發(fā)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型工具，全面升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，作為傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的補(bǔ)充與升級(jí)。通過(guò)廣泛采集行內(nèi)數(shù)據(jù)、公開(kāi)數(shù)據(jù)、客戶數(shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)和智能學(xué)習(xí)技術(shù)自建或共建風(fēng)險(xiǎn)模型，形成基于客戶信用行為、交易行為和消費(fèi)行為的數(shù)據(jù)畫像，最終依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估進(jìn)行科學(xué)決策與定價(jià)，完善基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估決策模型。與此同時(shí)，完善基于數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系，利用數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)，實(shí)時(shí)處理多源的風(fēng)險(xiǎn)信息，從而達(dá)到“實(shí)時(shí)監(jiān)控、動(dòng)態(tài)預(yù)警、輔助決策”的目的。未來(lái)，西安銀行將深刻領(lǐng)會(huì)金融科技精髓，持續(xù)強(qiáng)化大數(shù)據(jù)思維，全面升級(jí)數(shù)字化能力，以金融科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)商業(yè)模式創(chuàng)新、運(yùn)營(yíng)模式創(chuàng)新、管理模式創(chuàng)新、產(chǎn)品體系創(chuàng)新、業(yè)務(wù)渠道創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管控創(chuàng)新，不斷提升金融服務(wù)的專業(yè)能力和質(zhì)效，積極打造地方經(jīng)濟(jì)追趕超越的金融引擎。

（作者系西安銀行行長(zhǎng)）