摘 要： 大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸，是扶持農(nóng)戶生產(chǎn)、脫貧的一項(xiàng)重要手段。通過對(duì)廣東省河源市農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀調(diào)研，在SWOT分析基礎(chǔ)上，提出深化“放管服”監(jiān)管改革、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系、健全激勵(lì)機(jī)制及創(chuàng)新信貸產(chǎn)品的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞： 農(nóng)村小額信貸;SWOT分析;發(fā)展策略

中圖分類號(hào)： F2????? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A????? doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.12.010

農(nóng)村小額信貸是指：以面向農(nóng)村服務(wù)的銀行或者組織為放貸主體，以農(nóng)村經(jīng)營戶和有需要的農(nóng)戶為貸款對(duì)象的小額度貸款。農(nóng)村小額信貸是農(nóng)村發(fā)展和增加農(nóng)民收入的有效手段，有助于解決農(nóng)村“三農(nóng)”問題。農(nóng)村小額信貸還可以擴(kuò)大農(nóng)村就業(yè)市場(chǎng)，拉動(dòng)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)消費(fèi)，進(jìn)一步推動(dòng)城鄉(xiāng)的建設(shè)，促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

廣東是我國第一經(jīng)濟(jì)大省，但是珠三角和粵東西北的發(fā)展非常不平衡。河源市是廣東省粵北山區(qū)城市，全市五個(gè)縣均為省級(jí)特困縣區(qū)。河源市地區(qū)生產(chǎn)總值在省內(nèi)排名相對(duì)靠后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，農(nóng)村小額農(nóng)貸對(duì)河源市的發(fā)展就顯得尤為重要。農(nóng)村小額農(nóng)貸在欠發(fā)達(dá)地區(qū)中所呈現(xiàn)的現(xiàn)象更為復(fù)雜、更為特殊。因此，研究農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題，對(duì)促進(jìn)河源市農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，打好河源市新時(shí)期精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)意義重大。

1 河源市農(nóng)村小額信貸發(fā)展SWOT分析

1.1 優(yōu)勢(shì)S（strengths）

近年來，河源市政府心系農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，想方設(shè)法推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，幫助農(nóng)戶增收。從2010年起，河源市通過機(jī)構(gòu)協(xié)作的方式，將金融工作局和相關(guān)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來，共同解決金融產(chǎn)業(yè)布局優(yōu)的問題。深化河源市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，在此基礎(chǔ)上成立了河源市的第一家村鎮(zhèn)銀行，為金融改革邁出了關(guān)鍵一步。通過多方的努力，河源市金融市場(chǎng)得到不斷完善和發(fā)展，各金融機(jī)構(gòu)無論是存款總額還是貸款總額都穩(wěn)步上漲。這為河源市發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，支持農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮了重要的作用，也為河源市發(fā)展農(nóng)村小額信貸提供了很好的金融環(huán)境。

1.2 劣勢(shì)W（weaknesses）

（1）地處欠發(fā)達(dá)地區(qū)。河源市是山區(qū)城市，農(nóng)村小額信貸發(fā)展面臨諸多困境。隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，“三農(nóng)”在發(fā)展上的資金需求就越來越大。政府一直都大力支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，但財(cái)政資金有限無法給予太多支持。加上農(nóng)業(yè)銀行這幾年已大量從農(nóng)村撤并，其主要貸款對(duì)象是龍頭農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)，本地農(nóng)戶的貸款能放款的卻很少。

（2）推廣農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)動(dòng)力不足。河源市農(nóng)村小額信貸的還款期限一般是1年，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長(zhǎng)，增大了小額信貸的還款風(fēng)險(xiǎn)。河源市本就是一個(gè)山林面積占比大的農(nóng)業(yè)城市，很多縣鎮(zhèn)村都是以種植特色農(nóng)作物為主，這些農(nóng)作物又多以果樹為主。果樹由于其生長(zhǎng)的特殊性，從種植到收成有一段相對(duì)長(zhǎng)的生長(zhǎng)期，生長(zhǎng)周期一般為3～5年不等，如鷹嘴桃的生長(zhǎng)周期就長(zhǎng)達(dá)3年。相對(duì)長(zhǎng)的生長(zhǎng)和收獲周期就很大程度上導(dǎo)致農(nóng)戶可能到期還不上貸款，增加了金融機(jī)構(gòu)應(yīng)收貸款逾期的風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)村小額信貸有著較高風(fēng)險(xiǎn)、較高成本與低收益率的特點(diǎn)，大部分機(jī)構(gòu)推廣農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的動(dòng)力不足。

（3）營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局不合理。在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局方面，農(nóng)村信用社多分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，布局不合理，開展業(yè)務(wù)方面也處于劣勢(shì)。河源市的農(nóng)村信用社由于歷史遺留的原因，還存在產(chǎn)權(quán)不清晰的情況。在金融服務(wù)方面，各貸款主體都開通了網(wǎng)上銀行，ATM機(jī)和POS機(jī)三種金融服務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行還有銀行轉(zhuǎn)賬電話服務(wù)。

（4）內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制不完善。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受季節(jié)氣候影響很大，很多農(nóng)戶都“看天吃飯”，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有較大的不確定性。農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品是無抵押的信用貸款，因此貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)在申請(qǐng)審核上就更為嚴(yán)格。信貸業(yè)務(wù)員普遍的顧慮是，如果擔(dān)心貸出去的資金不能按時(shí)還款，就會(huì)影響自身收入，導(dǎo)致推廣積極性不高。作為貸款機(jī)構(gòu)，也更愿意貸款給村鎮(zhèn)企業(yè)或城鎮(zhèn)工商個(gè)體戶，而不是同樣需要用錢的貧困農(nóng)戶。金融機(jī)構(gòu)一般都實(shí)行業(yè)務(wù)掛鉤績(jī)效制度，其業(yè)務(wù)人員工作壓力相對(duì)較大。

1.3 機(jī)遇O（opportunities）

（1）河源地理位置優(yōu)勢(shì)。河源市地理位置上，受粵港澳大灣區(qū)輻射。跟香港、澳門兩個(gè)特別行政區(qū)和珠三角城市交通往來便利。同時(shí)也是粵東粵北地區(qū)的交通樞紐，高速路網(wǎng)發(fā)達(dá)。國道有205國道、105國道貫通本市。已開通高速公路分別有廣河高速公路（S2）、惠河高速公路（G35）、粵贛高速公路（G4511）、梅河高速公路（G35）汕湛高速公路（S14）及大廣高速公路（G45）等。在建高速有汕昆高速公路（G78）、河惠莞高速公路（G25）、武深高速公路（G4E）和河源東環(huán)高速公路等。

（2）經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶動(dòng)農(nóng)民資金需求上揚(yáng)。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，近幾年來河源市的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)每年都有一定比例的增長(zhǎng)，從側(cè)面也可以看出隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)戶收入不斷增加。河源市2012年-2016年農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)民收入變化情況見表1。

從河源市2012年-2016年人口情況可以發(fā)現(xiàn)，近幾年河源市的總?cè)丝诰S持穩(wěn)定增長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)人口基本持平，農(nóng)村小額信貸的需求空間依然很大（見表2）。另，從河源市2012年-2016年各鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民存款余額情況看，隨著河源市經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展，居民手中閑錢越來越多，體現(xiàn)在銀行的存款余額也增長(zhǎng)明顯。這直接補(bǔ)充了銀行可放貸資金量，有利于小額信貸業(yè)務(wù)的順利開展（表3）。

1.4 挑戰(zhàn)T（threats）

小額信貸業(yè)務(wù)逾期率有上升趨勢(shì)。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額信貸，是需要根據(jù)相關(guān)規(guī)定，把按時(shí)還款率控制到一定的水平，才能確保壞賬的比例。據(jù)調(diào)查， 2013到2015年，河源市小額信貸業(yè)務(wù)逾期率分別為83%、87%、89%。從調(diào)查數(shù)據(jù)分析不難發(fā)現(xiàn)一個(gè)現(xiàn)象：金融機(jī)構(gòu)每年的放款金額增長(zhǎng)，但逾期率也在增長(zhǎng)，一定程度上反映了金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)貸款回收不是很及時(shí)，借款人不能按時(shí)還款的比例有上升趨勢(shì)。河源市小額信貸的還款期限一般是1年，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長(zhǎng)，增大了小額信貸的還款風(fēng)險(xiǎn)。

小額信貸的資金供給相對(duì)緊張。河源市是山區(qū)城市，政府一直都大力支持發(fā)展農(nóng)業(yè)。隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，發(fā)展“三農(nóng)”的資金需求就越來越大。加上農(nóng)業(yè)銀行這幾年已大量從農(nóng)村撤并，其主要貸款對(duì)象是龍頭農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)，本地農(nóng)戶的貸款能放款的卻很少。在農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行就成了只存不貸的儲(chǔ)蓄所了。還有就是農(nóng)村信用社和小額貸款公司出現(xiàn)了異化，他們?cè)臼菫椤叭r(nóng)”服務(wù)的，但是在追求利潤的前提下，他們更愿意貸款給一些村鎮(zhèn)企業(yè)或城鎮(zhèn)工商個(gè)體戶，這樣貸給真正需要錢的貧困農(nóng)戶的比例就大大下降。單靠村鎮(zhèn)銀行的貸款，是無法滿足農(nóng)村農(nóng)戶這一群龐大的客戶需求。

1.5 SWOT分析結(jié)論

根據(jù)上述對(duì)河源市小額信貸發(fā)展的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇、挑戰(zhàn)四個(gè)方面的分析，得出SWOT分析結(jié)論。

2 基于SWOT分析的河源市農(nóng)村小額信貸發(fā)展策略

2.1 深化“放管服”監(jiān)管改革

加強(qiáng)信貸機(jī)構(gòu)管理是實(shí)現(xiàn)小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的必要條件。減少了政府的干預(yù)，會(huì)使得業(yè)務(wù)開展更加有自主權(quán)。由于政府的行政管理上設(shè)計(jì)的行政部門多，環(huán)節(jié)銜接情況對(duì)農(nóng)村小額信貸都會(huì)產(chǎn)生影響。因此，放款機(jī)構(gòu)在建立完善農(nóng)戶信用體系的同時(shí)，如果政府在監(jiān)管上適當(dāng)?shù)亍胺艡?quán)”，減少干預(yù)，不僅僅有利于機(jī)構(gòu)放款靈活和農(nóng)戶取得貸款的便利，同時(shí)也能有效壓制地下錢莊、高利貸等不良放款方式的滋生。

2.2 構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系

內(nèi)部控制是一切風(fēng)險(xiǎn)防范的根本。放款機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控，進(jìn)一步細(xì)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和預(yù)警機(jī) 制。不僅僅能讓對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)審核更加規(guī)范，也有利于 進(jìn)一步加快貸款的放款速度。機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范體系的完善，是使用市場(chǎng)發(fā)展和農(nóng)戶需求的必然，是加快河源市農(nóng)村誠信建設(shè)的推動(dòng)力。只有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健了，農(nóng)戶誠信度提高了才更能保障本市農(nóng)村金融的穩(wěn)定。

2.3 健全激勵(lì)機(jī)制

有效健全的激勵(lì)機(jī)制，是業(yè)務(wù)增長(zhǎng)最有效的催化劑。放款機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身市場(chǎng)的實(shí)際情況，建立一套適合本機(jī)構(gòu)的激勵(lì)機(jī)制。如信貸業(yè)務(wù)人員的晉升空間、業(yè)務(wù)培訓(xùn)機(jī)會(huì)、業(yè)務(wù)提成等等的激勵(lì)手段，都是有效刺激信貸業(yè)務(wù)人員開發(fā)業(yè)務(wù)的動(dòng)力。信貸人員的業(yè)務(wù)積極性提高，那相應(yīng)的農(nóng)戶能取代相應(yīng)貸款的可能性也提高，有利于農(nóng)戶更好的開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增產(chǎn)增收。

2.4 創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

創(chuàng)新是一切業(yè)務(wù)開展的前提。放貸機(jī)構(gòu)可以因地制宜，從實(shí)際出發(fā)，制定多方位、全面的適應(yīng)農(nóng)戶需求的農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品。比如說農(nóng)戶信用等級(jí)可以根據(jù)實(shí)際情況，相應(yīng)信用等級(jí)都可以取得相應(yīng)的貸款。如此，機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)增加，農(nóng)戶投產(chǎn)農(nóng)業(yè)的積極性和信心都會(huì)提高，在幫助到農(nóng)戶增收的同時(shí)也有利于機(jī)構(gòu)金融資源的利用率以及回報(bào)率，實(shí)現(xiàn)雙贏。

3 結(jié)論

通過對(duì)河源市農(nóng)村小額信貸發(fā)展的SWOT分析可以看出，河源市農(nóng)村小額信貸的發(fā)展具有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也存在一定的劣勢(shì)。信貸主體機(jī)構(gòu)更應(yīng)該因地制宜，針對(duì)性地制定適合本地農(nóng)業(yè)發(fā)展的小額信貸幫扶業(yè)務(wù)。重點(diǎn)從深化“放管服”監(jiān)管改革、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系、健全激勵(lì)機(jī)制及創(chuàng)新信貸產(chǎn)品四個(gè)方面努力，積極主動(dòng)提供有特色、有競(jìng)爭(zhēng)力的農(nóng)村金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1] 楊楠楠.山東省農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究[D].蘭州：蘭州大學(xué)，2016.

[2]劉振坤.中國農(nóng)村小額借貸的若干問題思考[J].中國市場(chǎng)，2016，（51）：243-244.

[3]黎驊鋒.河源市農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究[D].廣州：仲愷農(nóng)業(yè)工程學(xué)院，2014.

[4]徐靖.欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略思考——以保山市昌寧縣為例[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2013，（18）：142-145.

[5]易騫騫.我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展存在的問題及對(duì)策[J].管理學(xué)家，2014.