劉健挺 李明賢

【摘要】小額信貸作為金融扶貧的重要措施，在脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中發(fā)揮了積極作用。但是，無論是在政府層面、金融機(jī)構(gòu)層面，還是貧困戶層面，小額信貸在推進(jìn)過程中都存在一些問題，致使小額信貸的作用未充分發(fā)揮出來。為此，應(yīng)加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，精選優(yōu)質(zhì)扶貧項(xiàng)目，務(wù)實(shí)干部作風(fēng)，完善擔(dān)保機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制。

【關(guān)鍵詞】小額信貸 金融扶貧 脫貧攻堅(jiān) 【中圖分類號】F323.8 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

黨的十九大報(bào)告強(qiáng)調(diào)，“要?jiǎng)訂T全黨全國全社會(huì)力量，堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”。脫貧攻堅(jiān)不僅是黨和國家的事情，也是全社會(huì)的共同責(zé)任。隨著脫貧攻堅(jiān)的深入推進(jìn)，各地比較重視小額信貸的模式創(chuàng)新和實(shí)踐探索，推動(dòng)小額信貸與扶貧產(chǎn)業(yè)有效融合，發(fā)揮了小額信貸的優(yōu)勢和作用。但是，在脫貧攻堅(jiān)實(shí)踐中，財(cái)政資金投入仍然是扶貧資金的主要來源，小額信貸的應(yīng)用范圍和規(guī)模還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在推行小額信貸過程中，出現(xiàn)了貧困戶貸款動(dòng)力不足、扶貧項(xiàng)目對信貸資金的支撐不足、干部重視不足、金融機(jī)構(gòu)放貸動(dòng)力不足“四個(gè)不足”問題，制約著小額信貸進(jìn)一步發(fā)揮作用。當(dāng)前，脫貧攻堅(jiān)進(jìn)入攻城拔寨階段，小額信貸作為金融扶貧的重要措施，應(yīng)著力解決“四個(gè)不足”問題，充分發(fā)揮資金優(yōu)勢、市場優(yōu)勢、平臺(tái)優(yōu)勢、專業(yè)優(yōu)勢、服務(wù)優(yōu)勢，推動(dòng)小額信貸更好助力脫貧攻堅(jiān)。

宣傳引導(dǎo)：著力解決貧困戶貸款動(dòng)力不足問題

我國貧困群體主要分為兩類：一是老弱病殘，這類群體缺乏勞動(dòng)能力，主要依靠政策兜底維持基本生活；二是意識性貧困，這類群體受自然條件、資源稟賦、知識構(gòu)成等影響，具有勞動(dòng)能力，但脫貧意識不足、缺乏自信、致富渠道狹窄，或者存在“等靠要”思想，不愿通過自身努力增收致富。小額信貸主要針對第二類目標(biāo)人群。貧困戶貸款動(dòng)力不足主要由群體特征所決定，是推行小額信貸面臨的最大障礙，要下足功夫解決這個(gè)問題。一要深入宣傳，確保政策人人知曉。目前小額信貸主要是通過扶貧干部走村入戶詢問式宣傳，形式單一，且由于扶貧干部時(shí)間精力有限，宣傳流于形式，效果不理想。應(yīng)拓展宣傳形式，強(qiáng)化政府、金融機(jī)構(gòu)信息共享，強(qiáng)化宣傳頻次和強(qiáng)度。開展“點(diǎn)穴式”宣傳，對建檔立卡貧困戶進(jìn)行摸底、分類，重點(diǎn)對有勞動(dòng)能力但脫貧意愿不強(qiáng)的群體，有針對性地予以講解勸說，打消心理顧慮。二要教育引導(dǎo)，強(qiáng)化自我脫貧意識。要通過樹立典型、宣傳教育、鼓勵(lì)引導(dǎo)，切實(shí)克服貧困戶“等靠要”思想，增強(qiáng)自我發(fā)展的動(dòng)力和激情。三要進(jìn)行技能培訓(xùn)，增強(qiáng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)本領(lǐng)。建立完善貧困戶培訓(xùn)平臺(tái)，定期為貧困群眾提供全覆蓋、個(gè)性化、有針對性的技能培訓(xùn)，強(qiáng)化他們的市場意識、眼界視野、技能素質(zhì)，提振創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)信心，挖掘信貸需求。四要擴(kuò)大范圍，覆蓋更多群體。目前，扶貧領(lǐng)域小額信貸優(yōu)惠政策主要針對建檔立卡貧困戶和享受政策的脫貧戶，可不斷放寬放款條件，逐步擴(kuò)大政策范圍，將建檔立卡貧困戶、脫貧戶、邊緣戶、具有強(qiáng)烈發(fā)展意愿的低收入群體、家庭負(fù)擔(dān)重的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員等納入進(jìn)來，最大限度發(fā)揮小額信貸的扶貧幫困作用，逐步引導(dǎo)商業(yè)銀行資金向扶貧領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。

精選項(xiàng)目：著力解決扶貧項(xiàng)目對信貸資金支撐不足問題

小額信貸作為分散式小規(guī)模的資金供給，也面臨著扶貧項(xiàng)目低收益、高風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)。要著力扭轉(zhuǎn)這種不利局面，一是精挑細(xì)選優(yōu)質(zhì)扶貧項(xiàng)目。要把好項(xiàng)目“選上來”，精準(zhǔn)甄別貧困戶申貸項(xiàng)目的優(yōu)劣，對劣質(zhì)項(xiàng)目或者套取資金的虛假項(xiàng)目，嚴(yán)格把關(guān)，堅(jiān)決制止。對有潛力的好項(xiàng)目，要建立項(xiàng)目庫，重點(diǎn)予以扶持，主動(dòng)上門跟蹤服務(wù)，幫助做大做強(qiáng)。同時(shí)要主動(dòng)把好項(xiàng)目“派下去”，對收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)可控的好項(xiàng)目，要積極對接貧困戶，做好教育引導(dǎo)工作，為貧困戶尋找致富門路。二是拓寬思路整合信貸資金。整合信貸資金是發(fā)揮資金規(guī)模效益的有效手段，但也面臨著理念、政策、制度、程序等方面的壓力。要拓展思路，對有信貸需求的穩(wěn)收益項(xiàng)目，政府部門要主動(dòng)對接，創(chuàng)新管理模式，整合小額信貸資金，以貧困戶入股的形式實(shí)現(xiàn)增收目的。這種模式既能拓寬企業(yè)融資渠道，享受信貸優(yōu)惠政策，也能防控項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，幫助貧困戶增收致富，實(shí)現(xiàn)企業(yè)、信貸機(jī)構(gòu)、貧困戶三方共贏。三是主動(dòng)干預(yù)強(qiáng)化項(xiàng)目服務(wù)。建立完善扶貧項(xiàng)目運(yùn)行跟蹤服務(wù)機(jī)制，幫助解決實(shí)際困難，促進(jìn)項(xiàng)目健康運(yùn)營，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。利用政府統(tǒng)攬全局的優(yōu)勢，在原材料供給、產(chǎn)品銷售、經(jīng)營管理、專業(yè)技能培訓(xùn)等方面給予適當(dāng)支持。

務(wù)實(shí)作風(fēng)：著力解決干部重視不足的問題

當(dāng)前，基層落實(shí)金融扶貧職能的部門主要有金融辦和扶貧辦，這兩個(gè)分管金融扶貧的科室，存在人員力量薄弱、專業(yè)技能不足、工作形式化、走過場等問題。對此，一要強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)。把小額信貸作為扶貧考核硬性指標(biāo)，適當(dāng)增加考核比重，引導(dǎo)地方政府將更多精力向金融扶貧工作傾斜。二要?jiǎng)?wù)實(shí)工作作風(fēng)。推進(jìn)小額信貸一方面要在“面”上做文章，擴(kuò)大覆蓋面，實(shí)現(xiàn)宣傳教育工作全覆蓋；另一方面要在“深”上下功夫，深挖潛在客戶，提高小額信貸使用率，這就客觀要求扶貧干部有踏實(shí)肯干的工作作風(fēng)，切忌形式主義，一步一個(gè)腳印，不折不扣落實(shí)好政策要求。三要實(shí)現(xiàn)部門聯(lián)動(dòng)。小額信貸需要政府和金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)配合、合力推進(jìn)。要強(qiáng)化政府和金融機(jī)構(gòu)對接溝通和信息交流，政府向金融機(jī)構(gòu)提供貧困戶基本情況、信貸需求、項(xiàng)目特點(diǎn)等，金融機(jī)構(gòu)向政府提供金融產(chǎn)品信息，幫助開展扶貧干部業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)。同時(shí)，雙方要對扶貧項(xiàng)目跟蹤服務(wù)，協(xié)調(diào)解決項(xiàng)目運(yùn)行中的問題。

完善機(jī)制：著力解決金融機(jī)構(gòu)放貸動(dòng)力不足的問題

提供小額信貸的金融機(jī)構(gòu)是以盈利為目的的商業(yè)銀行，而小額信貸面向的是學(xué)歷素質(zhì)層次低、經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)欠缺的貧困群體，而且大多扶貧項(xiàng)目屬于風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較低的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，貸款貧困戶還款意愿不強(qiáng)，致使商業(yè)銀行對扶貧領(lǐng)域小額信貸興趣不大，放貸動(dòng)力不足。對此，一要健全完善擔(dān)保機(jī)制。貧困群眾往往缺少擔(dān)保方，政府責(zé)無旁貸要承擔(dān)起擔(dān)保這個(gè)角色。地方政府通過成立擔(dān)保中心并注入財(cái)政資金提供扶貧領(lǐng)域小額信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)，強(qiáng)化擔(dān)保中心與金融機(jī)構(gòu)、政府金融部門的對接交流，探索完善“政、銀、企、戶、?！毙刨J模式，使擔(dān)保中心參與到扶貧領(lǐng)域小額信貸全過程。根據(jù)各地實(shí)際情況，合理確定擔(dān)保資金規(guī)模，確保發(fā)揮擔(dān)保資金對金融資本的撬動(dòng)作用。二是健全完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制能夠有效緩解金融機(jī)構(gòu)小額信貸不良貸款率居高不下的壓力，但有的地方在實(shí)際運(yùn)作過程中，盲目制定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金規(guī)模，導(dǎo)致大量資金閑置浪費(fèi)，應(yīng)建立動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，根據(jù)小額信貸規(guī)模和使用效率，合理確定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金規(guī)模。三是健全完善激勵(lì)機(jī)制。對在扶貧領(lǐng)域小額信貸作出突出貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)，年底進(jìn)行表揚(yáng)表彰，并通過掛鉤政府金融業(yè)務(wù)、稅收優(yōu)惠、財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)、費(fèi)用補(bǔ)貼等給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，同時(shí)，對小額信貸不良貸款的處理給予必要的司法支持，最大限度降低信貸成本。合理確定扶貧小額信貸的不良貸款容忍度，在對金融機(jī)構(gòu)考核中避免過多影響業(yè)績，并建立完善小額信貸免責(zé)制度，解決金融機(jī)構(gòu)后顧之憂。

（作者分別為湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士研究生，湖南理工學(xué)院經(jīng)管學(xué)院講師；湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、博導(dǎo)）

【注：本文系湖南岳陽鄉(xiāng)村發(fā)展研究中心項(xiàng)目“岳陽鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持研究”（項(xiàng)目編號：201813）的研究成果】

【參考文獻(xiàn)】

①趙建花：《小額扶貧信貸投放中存在的問題及建議》，《齊魯珠壇》，2018年第6期。

②孟凡泓、岳中文等：《金融助力脫貧攻堅(jiān)的實(shí)踐與思考——以七臺(tái)河市為例》，《黑龍江金融》，2019年第2期。

③汪三貴、曾小溪：《從區(qū)域扶貧開發(fā)到精準(zhǔn)扶貧——改革開放40年中國扶貧政策的演進(jìn)及脫貧攻堅(jiān)的難點(diǎn)和對策》，《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題》，2018年第8期。

④吳平凡：《農(nóng)村金融扶貧的難點(diǎn)與對策》，《人民論壇》，2017年第34期。