張海營

摘 要：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，信貸模式的不斷創(chuàng)新，服務(wù)領(lǐng)域的不斷深入，網(wǎng)絡(luò)借貸的觸角早已伸進大學(xué)生群體，發(fā)展出校園網(wǎng)絡(luò)借貸，即校園貸。校園貸在滿足大學(xué)生消費信貸需求的同時，也爆發(fā)出了許多極端惡性事件，如暴力催收、“校園裸貸”（“裸條”）、無力償還貸款跳樓自殺等，把校園貸推向了風(fēng)口浪尖。本文以廣東省某高校為例，對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸情況進行調(diào)查分析，了解大學(xué)生的經(jīng)濟收入來源、消費情況，使用校園貸的種類、借貸金額、消費用途，以及使用校園貸帶來的影響、存在的問題、利弊分析等，針對存在的問題和危害，提出相應(yīng)的對策和建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;網(wǎng)絡(luò)借貸;調(diào)查分析

一、調(diào)查背景與目的

近年來，隨著科技水平的日新月異，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的觸角伸進了大學(xué)生群體，發(fā)展形成了“校園貸”。校園貸平臺如雨后春筍般的涌現(xiàn)，但是由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的安全缺陷、風(fēng)險漏洞、行業(yè)監(jiān)管的缺位、大學(xué)生自身財商和守信意識的缺失等，導(dǎo)致校園貸問題頻發(fā)，甚至出現(xiàn)了許多惡性事件，如河南某高校的一名在校大學(xué)生，用自己以及冒用同學(xué)的身份信息，從不同的校園金融平臺獲得無抵押信用貸款高達數(shù)十萬元，在無力償還時跳樓自殺?，F(xiàn)階段雖然很多較容易識別的網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)基本很少再有學(xué)生受騙，但是一些變相的網(wǎng)絡(luò)借貸如培訓(xùn)貸等仍使很多學(xué)生蒙受重大損失，甚至有的因此喪失了性命。

二、調(diào)查對象和內(nèi)容

本文以廣東省某高校學(xué)生為例，圍繞大學(xué)生經(jīng)濟來源、生活開支、消費習(xí)慣、對校園網(wǎng)絡(luò)借貸的了解、是否使用校園貸產(chǎn)品和使用的目的、借貸的金額、還款的方式和能力、校園貸對自己帶來的影響、對校園貸所持的態(tài)度和意見、建議等方面開展調(diào)查，設(shè)計大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸調(diào)查問卷，共20道題。并以座談會、線上線下問卷調(diào)查、電話采訪等多種方式進行調(diào)查分析、數(shù)據(jù)采集。此次調(diào)查，采取隨機抽樣調(diào)查的方法，發(fā)出問卷1071份，回收問卷1024份，回收有效問卷997份，有效回收率為93.09%，獲得了較為全面、客觀、有效的反饋數(shù)據(jù)。

三、調(diào)查結(jié)果綜述和分析

（一）在校大學(xué)生了解校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的情況、途徑和使用的欲望及原因

有19.63%的大學(xué)生表示，十分了解校園網(wǎng)絡(luò)借貸，有52.96%的大學(xué)生基本了解校園網(wǎng)絡(luò)借貸，不太了解和完全不知道的只占27.4%。被調(diào)查的大學(xué)生表示，他們大都是通過網(wǎng)絡(luò)推送、校園海報、親友推薦等方式，了解到校園網(wǎng)絡(luò)借貸。

在是否考慮使用校園貸時，有超過一半的大學(xué)生表示表示考慮過，占59.6%，正在使用校園貸的占24.0%，沒有使用過的占14.4%，表示不會考慮使用校園貸的大學(xué)生只占1.85%。同時，絕大部分大學(xué)生表示校園貸申請信貸門檻低，無抵押、擔(dān)保等要求，手續(xù)簡單、放款速度快，簡簡單單動動手指就能完成信貸申請。

由此我們可以看出，校園貸已經(jīng)較為完全的滲入到了大學(xué)校園，知曉校園貸的大學(xué)生已占大多數(shù)，超過一半的大學(xué)生表示考慮使用校園貸，大學(xué)生使用校園貸的動機十分強烈，而且已經(jīng)有不少大學(xué)生已經(jīng)使用了校園貸產(chǎn)品。我們需要對這一現(xiàn)象保持高度重視，合理引導(dǎo)、規(guī)范大學(xué)生的消費行為。

（二）在校大學(xué)生使用校園貸的種類、借貸金額、消費用途

被調(diào)查的大學(xué)生中，選擇使用分期付款購物平臺的占17.4%，如趣分期、任分期、分期樂等，使用傳統(tǒng)電商平臺（螞蟻花唄、京東白條、天貓分期購等）占34.8%，使用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺（名校貸、人人貸等）占4.07%，沒有使用過校園貸的只占58.1%。使用校園貸借款的金額，500元以內(nèi)的占47.4%，500-1000元的占24.8%，1000-3000元占18.1%，3000元及以上的占9.62%。

在被調(diào)查的大學(xué)生中，使用校園貸主要用于幾個方面：用于購買數(shù)碼電子產(chǎn)品的占30%，用于購買服飾、鞋包、護膚彩妝等占51.8%，用于旅游聚餐和戀愛消費的占17.77%，用于創(chuàng)業(yè)、助學(xué)（如繳納學(xué)費、參加考證、各類學(xué)習(xí)培訓(xùn)班等）只占24.06%。

由此我們可以看出，三類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，均有大學(xué)生使用，且使用校園貸的人數(shù)占被調(diào)查人數(shù)的41.9%，使用人數(shù)頗多。傳統(tǒng)的電商平臺，如螞蟻花唄、京東白條等，使用最多，其次是趣分期、任分期等分期付款購物平臺，再次是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺;而使用校園貸的大學(xué)生，大多用于購物、旅游、戀愛等消費，而用于助學(xué)、創(chuàng)業(yè)的占比卻不高。從中我們可以看出，大學(xué)生存在較為嚴重的非理性消費行為，這有可能進一步助長大學(xué)生的不良行為，甚至產(chǎn)生嚴重的后果，這值得我們高度警惕。

（三）在校大學(xué)生還貸途徑、使用校園貸帶來的影響、利弊分析、對校園貸的態(tài)度

大學(xué)生在使用校園貸后，大部分會選擇做兼職來還貸，占到68.8%，其次是選擇向朋友借錢、向父母索要，有的甚至?xí)栊逻€舊，從別的校園貸平臺申請借貸。由此我們可以看出，大學(xué)生自身的還貸能力十分不足，當自己無力償還借貸的時候，會選擇向家人、朋友借錢，甚至?xí)x擇拆東墻補西墻的方式去還貸，進而會滋生一系列的問題，甚至是校園慘劇的發(fā)生，破壞校園的和諧與穩(wěn)定。

被調(diào)查的大學(xué)生反映，通過校園貸平臺，可以助自己完成學(xué)業(yè)，或是用作創(chuàng)業(yè)資金、就業(yè)準備;選擇分期付款可以降低購物的資金使用壓力，買到自己稱心如意的商品，滿足自己消費購物的需求，還有應(yīng)急周轉(zhuǎn)、社交、旅行等，對其影響是多方面的。當談到校園貸的利弊時，32.9%的受訪者表示，校園貸確實有助于完成大學(xué)學(xué)業(yè)，51.1%的表示能夠在創(chuàng)業(yè)時，獲得資金支持，同時有45.56%的受訪者表示，校園貸會導(dǎo)致盲目攀比，虛榮心膨脹，高達73.33%的受訪者表示，校園貸會助長不合理、非理性的消費，甚至是不正當?shù)男袨?，如滿足網(wǎng)癮、賭癮、毒癮等。

而談到對校園貸的態(tài)度時，持明確支持、開放態(tài)度的，占12.21%，表示明確反對的占14.4%，大部分大學(xué)生對校園貸“既愛又恨”，表示既不支持也不反對，保持中立態(tài)度，占73.3%。

四、調(diào)查總結(jié)和啟示

通過本次調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)校園貸存在諸多的問題，一是校園網(wǎng)貸平臺呈野蠻生長、無序擴張的趨勢，而高校學(xué)生作為一個特殊的社會群體，由于其無獨立的經(jīng)濟收入來源，加上校園貸的低門檻，一定程度上催生了以下亂象：有的機構(gòu)夸大、虛假宣傳，實則變相高利貸，超出大學(xué)生合理承債范圍;有的設(shè)置貸款陷阱，在貸后又暴力催收，突破法律道德的底線。其次，由于大學(xué)生自控能力的不足、金融消費意識的缺失、盲目的攀比等，使得非理性的消費在校園里十分普遍，造成了不良的校園風(fēng)氣，甚至是導(dǎo)致了十分嚴重的后果，形成了無法挽回的局面。

針對校園貸出現(xiàn)的問題，本人認為校園信貸屬于成長鏈金融的重要部分，對大學(xué)生進行適當?shù)氖谛攀呛侠淼模?guī)范校園貸市場，使其健康有序的發(fā)展，有如下建議：

（一）加快出臺校園網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)法律法規(guī)，加強行業(yè)監(jiān)管

校園網(wǎng)絡(luò)借貸導(dǎo)致問題頻發(fā)，雖然在2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，各地都加強了對于校園貸的排查和監(jiān)管。但針對性的法律法規(guī)尚未出臺，因此，校園貸法律法規(guī)的出臺顯得尤其迫切和必要。

要從立法上對校園貸的業(yè)務(wù)、邊界進行科學(xué)合理的界定，制定嚴格的市場準入機制，對服務(wù)對象進行詳細的規(guī)范，規(guī)范開展校園網(wǎng)絡(luò)借貸的業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)標準，明確監(jiān)管部門和監(jiān)管職責(zé)、完善監(jiān)管舉措，確保監(jiān)管到位。明確風(fēng)險底線，強化行業(yè)的自我約束意識，提高行業(yè)的經(jīng)營服務(wù)水平，堅決嚴厲打擊行業(yè)中出現(xiàn)的違規(guī)違法行為，維護行業(yè)健康有序發(fā)展[1][2]。

（二）將互聯(lián)網(wǎng)金融納入征信體系

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，將其對接入征信體系的需求已經(jīng)十分迫切，建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，是防范網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險，促進其健康發(fā)展的重要手段。當實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系信息共享時，可以降低互聯(lián)網(wǎng)金融平臺征信評估的成本，避免重復(fù)授信，降低平臺的損失;此外，可以提高借款人失信成本，增加還款的意愿，提高公眾的誠信意識，構(gòu)建良好的信用環(huán)境[3]。

（三）推動商業(yè)銀行發(fā)揮主體作用，補上高校金融服務(wù)短板

高校學(xué)生作為一個特殊的社會群體，為其提供的金融服務(wù)應(yīng)具備普惠性。在我國金融體系中，商業(yè)銀行因為在產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險控制和社會責(zé)任等方面具備不可替代的優(yōu)勢，在高校消費金融服務(wù)中應(yīng)扮演主要角色。具體而言，商業(yè)銀行要開發(fā)有針對性的高校消費金融產(chǎn)品，合理設(shè)置消費信貸額度和利率，使這些產(chǎn)品符合普惠金融屬性。另外，依托自身的風(fēng)控體系，商業(yè)銀行要建立大學(xué)生的資信和承債評級模型。

（四）加強教育引導(dǎo)，培養(yǎng)大學(xué)生的財商素養(yǎng)和守信意識

首先，高校要統(tǒng)一認識，高度重視，把校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育工作納入到學(xué)生的日常教育管理工作當中，通過校園官網(wǎng)、官方微博和微信公眾號等渠道，結(jié)合課堂教學(xué)、主題班會、案例學(xué)習(xí)、金融知識競賽等形式，宣傳普及金融網(wǎng)絡(luò)知識，建立大學(xué)生誠信檔案，提高大學(xué)生誠信意識，提倡吃苦耐勞、勤儉節(jié)約，不盲從、不攀比、不炫耀，引導(dǎo)大學(xué)生養(yǎng)成合理消費、理性消費、適度消費的消費觀。

作為學(xué)生家長，要擔(dān)負起應(yīng)有的監(jiān)護職責(zé)，定期了解學(xué)生的學(xué)習(xí)情況、生活狀況和消費狀況，及時和學(xué)校老師溝通，共同培養(yǎng)學(xué)生正確的人生觀、價值觀、世界觀以及消費觀[4]。

參考文獻：

[1]沈卓逸.“校園網(wǎng)貸”規(guī)范發(fā)展策略[J].金華職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報，2016，（5）：9-12.

[2]牟昱潔，王獻銳.校園金融發(fā)展現(xiàn)狀及其研究[J].中國管理信息化 ，2016，（5）：144-145

[3]陳小林，杜若華，劉永鋒.我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)路徑思考[J] .征信，2015，（1）：120，132.

[4]沈源.對校園借貸平臺的探究與深思[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016， （15）：22-23.