崔乾悅

摘要：農(nóng)業(yè)至今在我國(guó)仍然是一個(gè)傳統(tǒng)的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，其中在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所困擾我們的核心問(wèn)題即是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。然而對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)恰好可以分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失，使得農(nóng)業(yè)可以健康穩(wěn)定的發(fā)展，也進(jìn)一步為農(nóng)民的日常生活帶來(lái)安定，并且重要的是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和“三農(nóng)”問(wèn)題的解決中也同樣發(fā)揮著不可取代的作用。然而現(xiàn)實(shí)卻不容樂(lè)觀，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中處于一個(gè)弱勢(shì)地位，不僅在發(fā)展方式上非常滯后并且有很多現(xiàn)存的問(wèn)題亟需解決。本文將對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并嘗試提出其在今后發(fā)展中的對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);現(xiàn)存問(wèn)題;解決對(duì)策

中圖分類號(hào)：F840.6

文獻(xiàn)識(shí)別碼：A

文章編號(hào)：1001-828X（2019）010-0366-03

從目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展情況來(lái)看，從1949年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的萌芽開(kāi)始，我們也根據(jù)國(guó)家的實(shí)際需求不斷地改進(jìn)發(fā)展。但是我們還應(yīng)該清楚的認(rèn)識(shí)到，雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展取得了一定的成績(jī)，但由于許多因素的限制，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展還是處于一個(gè)初級(jí)階段，農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的作用與其目前發(fā)展的總體水平相比還有很大的差距。所以，為了能夠使我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康、持續(xù)的發(fā)展，我們應(yīng)該及時(shí)發(fā)現(xiàn)所存在的問(wèn)題，并且在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，還需要立足國(guó)情，不斷完善保險(xiǎn)管理機(jī)制以及創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，以此逐步的突破我國(guó)在發(fā)展中所遇到難題。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）政府方面

1.政府在自然風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行中管理過(guò)度

當(dāng)發(fā)生自然災(zāi)害后，我國(guó)主要是依靠財(cái)政資源對(duì)經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償和對(duì)災(zāi)后人民進(jìn)行救濟(jì)，但是在目前以市場(chǎng)為主導(dǎo)的情況下，風(fēng)險(xiǎn)管理體制在災(zāi)前的所發(fā)揮的管理作用則非常微小。近年來(lái)，所經(jīng)歷的大災(zāi)害中的風(fēng)險(xiǎn)管理，基本上都采取了以中央政府為主，地方政府為輔，并且是國(guó)家利用財(cái)政資源進(jìn)行救濟(jì)，加上社會(huì)發(fā)動(dòng)群眾捐款的一種管理災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。在這樣的情況下，其結(jié)果必然導(dǎo)致受到自然災(zāi)害的公眾開(kāi)始逐步依賴政府的財(cái)政救濟(jì)，進(jìn)而使大量的公共資源耗費(fèi)，最后則會(huì)產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”。在這樣的情況下，就會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)中的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的賠償所占比例非常低，例如在汶川地震、青海玉樹(shù)地震、蘆山地震這三次震級(jí)較大的地震中，商業(yè)保險(xiǎn)的賠付比例分別為0.18%、0.01%、1.91%，在2008年南方雪災(zāi)中的賠付比例為11.4%，2010年西南特大旱災(zāi)所占比例為3.6%。1

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展缺乏法律支持

雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從新中國(guó)建立時(shí)就開(kāi)始發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)經(jīng)歷了幾十年的風(fēng)風(fēng)雨雨，但是還是由于一些原因阻礙了法律的制定：一是人們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策屬性認(rèn)識(shí)的不充足導(dǎo)致無(wú)法進(jìn)行明確的判斷;二是有些對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法持反對(duì)觀點(diǎn)的人認(rèn)為，農(nóng)民的生存問(wèn)題是在發(fā)展農(nóng)業(yè)中所最先考慮的，其次才是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題，所以導(dǎo)致對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視沒(méi)有提到日程上來(lái);三是有學(xué)者認(rèn)為在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐中還有許多新出現(xiàn)的問(wèn)題沒(méi)有得到解決，倘若現(xiàn)在對(duì)其進(jìn)行立法還為時(shí)過(guò)早。這三方面的原因?qū)е滤峁┙o農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)的支持僅僅只有中央政府出臺(tái)的系列政策以及《農(nóng)業(yè)法》

《保險(xiǎn)法》《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》等，這些足以顯示我國(guó)在這方面的法律制定還是極其匱乏的。

3.政府對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度不到位

目前在我國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展基本上還是遵循著商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式。而在一些西方發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已開(kāi)始制定出了不同的險(xiǎn)種，并且政府還對(duì)于不同的險(xiǎn)種給予了不同力度的財(cái)政補(bǔ)貼支持，例如加拿大和日本都采取了三級(jí)模式，能夠使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體避免產(chǎn)生過(guò)大壓力。而在我國(guó)，因?yàn)槿狈φ?cái)政的直接支持，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體只能用在商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種中所得到的盈利去彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在自然災(zāi)害中所帶來(lái)的損失，這就使保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的創(chuàng)造性降低以及開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性降低。這樣的惡性循環(huán)必然會(huì)使其發(fā)展走向萎縮的態(tài)勢(shì)。

（二）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體方面

1.農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給過(guò)少

在我國(guó)，自然災(zāi)害的發(fā)生比較頻繁，再加上農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所具有的特殊性，導(dǎo)致很難預(yù)估其發(fā)展中所造成的損失。所以在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)有著“三高”的特別發(fā)展屬性（即高成本、高賠付、高損失）。然而保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體承受風(fēng)險(xiǎn)的能力是有限的，所以無(wú)法在較大的領(lǐng)域內(nèi)轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)災(zāi)害帶給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的總體風(fēng)險(xiǎn)，這就造成了保險(xiǎn)公司不再愿意涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展這一領(lǐng)域之中，進(jìn)而導(dǎo)致涉農(nóng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體所占數(shù)量相對(duì)較少。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體所承受的風(fēng)險(xiǎn)，一方面是由于自然環(huán)境因素所帶來(lái)的，另一方面則是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品還停留在初級(jí)階段，沒(méi)有得到長(zhǎng)足的發(fā)展。目前基本上還是僅限于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，真正有生命力的產(chǎn)品還是比較欠缺，市場(chǎng)的差異化無(wú)法得到有效的滿足，致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所受到的約束較多。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制還不完善

再保險(xiǎn)即“在原有的保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過(guò)簽訂分保合同，轉(zhuǎn)嫁其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的方式?！庇捎谵r(nóng)業(yè)的自然性質(zhì)決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性以及災(zāi)害發(fā)生的不確定性，那么化解和分擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)就顯得至關(guān)重要。例如加拿大采取的是建立專門(mén)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體占主導(dǎo)地位，采用全國(guó)性的三層締約，即聯(lián)邦、省和農(nóng)戶。所以，加拿大的聯(lián)邦政府和省政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)中發(fā)揮著重要作用。同樣，日本在再保險(xiǎn)方面則是建立了非營(yíng)利性的互助運(yùn)行體系，即中央一級(jí)的全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)--府縣級(jí)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織聯(lián)會(huì)——農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合，如果當(dāng)自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)，這三級(jí)組織就開(kāi)始各司其職，按照一定的比例進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害的分擔(dān)。而我國(guó)在這方面恰恰是不足的。

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)中面臨著道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)即“由于雙方的信息不對(duì)稱，雙方中的其中一方在最大限度的增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出的不利于他人的行動(dòng)?！钡赖嘛L(fēng)險(xiǎn)將會(huì)使雙方信息難以有效的進(jìn)行評(píng)估，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)中會(huì)因?yàn)橐恍┩庠诘娜藶橐蛩貙?dǎo)致成本增加，市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制扭曲，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給和需求都會(huì)產(chǎn)生不利影響，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在市場(chǎng)中的發(fā)展不能正常健康的運(yùn)行。

5.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展缺乏專業(yè)人才

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展所需要的人才，是不僅能夠?qū)嶋H了解農(nóng)民的需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展情況，而且還能夠掌握國(guó)家的基本保險(xiǎn)政策。而我國(guó)大部分的人才資源都更傾向于去發(fā)達(dá)的大城市發(fā)展，只有很少人愿意長(zhǎng)期駐守在農(nóng)村，這就導(dǎo)致了在廣闊的農(nóng)村領(lǐng)域沒(méi)有足夠?qū)I(yè)了解農(nóng)村實(shí)際情況的人來(lái)進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，再進(jìn)一步使得保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)于在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)是否開(kāi)展有所猶豫，最后就形成了現(xiàn)在的狀況：即業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍狹窄，服務(wù)水平在整體上還有所欠缺。

（三）農(nóng)民自身的問(wèn)題

1.農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不徹底

目前大多數(shù)的農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解還不徹底，參保意識(shí)也并不強(qiáng)，甚至有些農(nóng)民認(rèn)為投保所花費(fèi)的錢(qián)是不必要的，因?yàn)椴淮_定自然災(zāi)害會(huì)在什么時(shí)候發(fā)生，所以這種不確定性致使人們想要帶著僥幸的心理逃過(guò)所有的自然災(zāi)害，但這顯然是不現(xiàn)實(shí)的。

2.農(nóng)民的低收入使其難以承受保險(xiǎn)費(fèi)用

據(jù)資料顯示，2014年農(nóng)村居民人均可支配收入為10489元，人均純收入為9892元。農(nóng)民需要用這些錢(qián)去贍養(yǎng)老人，撫養(yǎng)孩童，再加上一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所花費(fèi)的各種成本以及各種費(fèi)用的繳納，所剩下的錢(qián)幾乎是非常有限的。而且在我國(guó)，農(nóng)業(yè)還處于商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)模式，所需要繳納的保險(xiǎn)金額較高。所以根據(jù)目前的實(shí)際情況，多數(shù)人面對(duì)巨大的經(jīng)濟(jì)壓力是難以承擔(dān)的。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）政府角度的對(duì)策建議

1.完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)法律支持

雖然我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》在一定程度上為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了支持，但是由于《保險(xiǎn)法》在實(shí)踐中還有其實(shí)質(zhì)主要是針對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)而制定的，其涉及的內(nèi)容不能完全涵蓋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展中所出現(xiàn)的問(wèn)題，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在今后的發(fā)展就需要政府在法律上為其全面考慮并且制定相關(guān)政策。政府制定有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的法律對(duì)規(guī)范國(guó)家的干預(yù)行為、準(zhǔn)確定位政府與市場(chǎng)的角色、協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體利益的分配都具有促進(jìn)作用;并且還可以形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獨(dú)有的發(fā)展模式，詳細(xì)分辨出政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)所存在的不同，更加明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在目前的發(fā)展中所切實(shí)需要的是什么，進(jìn)而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法更加成熟。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在不斷發(fā)展的過(guò)程中，政府若能夠用立法的形式進(jìn)行規(guī)范不僅可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中健康穩(wěn)定的運(yùn)行，還可以使農(nóng)民在災(zāi)害發(fā)生后能夠得到保障，最終有效地提高經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

2.加大政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度

自我國(guó)恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的20多年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所得到的政府的優(yōu)惠政策少之又少，僅僅是對(duì)其免征營(yíng)業(yè)稅，這對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體的發(fā)展來(lái)說(shuō)是極其欠缺的。在我國(guó)加入WTO之后，更應(yīng)該充分利用國(guó)際上所給予的“綠箱政策”支持，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并且政府應(yīng)給予其財(cái)政方面的支持。在國(guó)際上，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持措施主要包括兩項(xiàng)：一方面是財(cái)政補(bǔ)貼，其中包括對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的運(yùn)行費(fèi)用的補(bǔ)貼和參加保險(xiǎn)的對(duì)象如農(nóng)民的保險(xiǎn)費(fèi)的補(bǔ)貼;另一方面就是稅收優(yōu)惠和給予再保險(xiǎn)基金、巨災(zāi)基金等。我國(guó)在充分借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，還需要根據(jù)我國(guó)實(shí)際發(fā)展情況，科學(xué)合理的分配不同財(cái)政政策所占的份額。例如在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的地區(qū)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展較弱的地區(qū)之間的分配，以及對(duì)不同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品之間在進(jìn)行深一層的分配方面等等。所以總結(jié)來(lái)說(shuō)政府可以將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)準(zhǔn)公共物品來(lái)促進(jìn)其發(fā)展，用財(cái)政政策進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)其的扶植。

3.進(jìn)一步對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式進(jìn)行探索

我國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是由商業(yè)保險(xiǎn)公司代理發(fā)展的，其產(chǎn)生的結(jié)果就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展越來(lái)越商業(yè)化，這對(duì)于保險(xiǎn)主體來(lái)說(shuō)就可能使其賠付損失大，對(duì)于投保的農(nóng)民來(lái)說(shuō)就是其利益可能不能切實(shí)的得到保障;但是如果僅僅是依靠政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，自然災(zāi)害所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)與損失不可能完全的承擔(dān)，這兩種模式對(duì)于合同雙方來(lái)說(shuō)都不能產(chǎn)生最大效益。所以我們應(yīng)充分借鑒西方國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)并充分考慮我國(guó)的實(shí)際國(guó)情，比如可以采用像加拿大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的自上而下的分級(jí)體制，對(duì)于災(zāi)害的損失一步一步的分級(jí)承擔(dān);或者可以采用像美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的模式等，總的目的就是使政府與商業(yè)經(jīng)營(yíng)主體相結(jié)合從而可以多方面的分散風(fēng)險(xiǎn)。但無(wú)論采用哪種方式進(jìn)行發(fā)展都需要適合我國(guó)實(shí)際發(fā)展情況。

（二）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體角度的對(duì)策建議

1.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)合理厘定保險(xiǎn)費(fèi)率

在整個(gè)的保險(xiǎn)服務(wù)中，對(duì)災(zāi)害的理賠是最關(guān)鍵的部分卻也是最難產(chǎn)生一致性的部分。經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)合理的厘定在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的費(fèi)率，倘若制定的費(fèi)率較高，那么農(nóng)民可能承受不了這樣的經(jīng)濟(jì)壓力;但如果沒(méi)有考慮到全面的因素就制定了保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體就可能會(huì)發(fā)生虧損，不利于長(zhǎng)期發(fā)展。所以說(shuō)，不合理的保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)使合同雙方的積極性都遭到挫傷，所以合理厘定費(fèi)率有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)持續(xù)健康的發(fā)展。根據(jù)我國(guó)的現(xiàn)實(shí)狀況來(lái)看，每個(gè)地方的地理環(huán)境都有所不同進(jìn)而其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展?fàn)顩r也都大不一樣，所以對(duì)于不同的地區(qū)應(yīng)采取不同的保險(xiǎn)費(fèi)率;其次，在制定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，政府也需要對(duì)此進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼來(lái)給予支持，使政府，農(nóng)民，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體三方面的利益相對(duì)均衡。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)體制的完善

由于農(nóng)業(yè)所遭受的自然災(zāi)害可能具有極大的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體來(lái)說(shuō)，就會(huì)使其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，遭受的損失也更為嚴(yán)重，進(jìn)而對(duì)自身的發(fā)展產(chǎn)生極大的威脅。在這樣的情況下，就可能極大地挫傷保險(xiǎn)公司對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，進(jìn)而制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展。所以，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)再保險(xiǎn)體系的建設(shè)，一方面可以使保險(xiǎn)公司考慮將風(fēng)險(xiǎn)極大的業(yè)務(wù)，通過(guò)再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去從而使損失最小化;另一方面還可以為參加保險(xiǎn)的農(nóng)民提供經(jīng)濟(jì)保障。

3.加快對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)以及技術(shù)的創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)性人才在其運(yùn)行中提供了智力支持，先進(jìn)的技術(shù)為風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)與評(píng)估提供了技術(shù)支持。這兩者在開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中是必不可少的，卻也是其目前欠缺的。在中國(guó)13億人口之中有8億人都是農(nóng)民，可以看出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展具有廣闊的空間。但卻由于專業(yè)人才在目前還比較缺乏以及在災(zāi)害發(fā)生前所需要的先進(jìn)技術(shù)的還不到位，在真正發(fā)生自然災(zāi)害后，其理賠時(shí)間長(zhǎng)，工作效率低，服務(wù)質(zhì)量不高，這就阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向更高一個(gè)階層邁進(jìn)，進(jìn)而降低了其在發(fā)展中的速度。所以目前政府和市場(chǎng)應(yīng)相互合作，加強(qiáng)對(duì)專業(yè)人才的培養(yǎng)，借鑒并開(kāi)創(chuàng)新的科學(xué)技術(shù)，進(jìn)一步加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（三）農(nóng)民角度的對(duì)策建議

1.加強(qiáng)教育宣傳力度

目前在我國(guó)，多數(shù)農(nóng)村地區(qū)的交通還不便利或者還處在偏僻的地域，信息的來(lái)源渠道很少，信息的傳遞也很不平衡;加上農(nóng)民的思想觀念還相對(duì)保守，無(wú)法真正的意識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所帶給他們的好處，認(rèn)為這只會(huì)增加自己的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。這樣的背景下不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展。所以，應(yīng)深入到農(nóng)村地區(qū)，用農(nóng)民所能夠接受的方式進(jìn)行宣傳，使農(nóng)民了解國(guó)家的保險(xiǎn)政策和保險(xiǎn)條例，提高農(nóng)民的整體素質(zhì)和農(nóng)民的參保意識(shí)。

2.調(diào)動(dòng)農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性

目前在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可能由于存在涉及的保險(xiǎn)品種少、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)少、理賠時(shí)間長(zhǎng)和服務(wù)不到位的現(xiàn)象，致使農(nóng)民可能無(wú)法真正的體會(huì)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)的好處，也沒(méi)能從根本上調(diào)動(dòng)他們的積極性。所以，針對(duì)這些現(xiàn)象，應(yīng)考慮在自然環(huán)境不同的地區(qū)，開(kāi)發(fā)不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種，進(jìn)一步滿足農(nóng)民的需求;其次就是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)也設(shè)立一些保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)，使農(nóng)民在咨詢相關(guān)問(wèn)題和辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)更為便利;最后要提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的服務(wù)水平，在發(fā)生災(zāi)害后，能夠及時(shí)的對(duì)遭受損失的農(nóng)民進(jìn)行理賠，進(jìn)而提高農(nóng)民的滿意度。三、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以為農(nóng)業(yè)提供強(qiáng)大的支持，并且也在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。它是政府解決三農(nóng)問(wèn)題的得力助手、是保障農(nóng)民生產(chǎn)生活的有力屏障、還是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體創(chuàng)新發(fā)展的有效手段。所以，針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在以上論述中所存在的問(wèn)題，它要從政府、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)民三者同時(shí)出發(fā)，在此若有了政府的政策和財(cái)政的支持，加上保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體在經(jīng)營(yíng)體制上的轉(zhuǎn)變和農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng)，總體結(jié)合起來(lái)這將會(huì)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向著更為有利的方向發(fā)展。

注釋：

（1）數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制的研究》整理所得

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