運佳欣

摘 要 國家助學(xué)貸款是黨中央、國務(wù)院利用金融手段資助高校貧困學(xué)生，深化高等教育改革、促進高等教育事業(yè)蓬勃發(fā)展的重要資助扶持舉措。然而，在實施的過程中，不少弊端也開始逐漸暴露，其中金融風(fēng)險尤為顯著，本文通過回顧國家助學(xué)貸款的發(fā)展歷程，發(fā)現(xiàn)國家助學(xué)貸款具有信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、資信風(fēng)險、政策及法律風(fēng)險等金融風(fēng)險，并通過分析形成這幾點金融風(fēng)險的成因提出應(yīng)對風(fēng)險的策略從而提高助學(xué)貸款繼續(xù)開展的積極性。

關(guān)鍵詞 國家助學(xué)貸款 金融風(fēng)險 風(fēng)險管理

一、引言

國家助學(xué)貸款是黨中央和國務(wù)院在當(dāng)前市場經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展的前提下，利用金融手段和政策扶持引導(dǎo)資助高校家庭困難的學(xué)生并進一步完善高校教育扶持政策體系的一項基本措施，其主要由政府主推動和主導(dǎo)、商業(yè)銀行貸款和財政貼息，教育機構(gòu)部門、高等教育學(xué)校和商業(yè)銀行之間相互合作共同完成。其根本目的在于科教興國、促進受教育機會人人平等從而深化高等教育改革，促進高等教育的蓬勃發(fā)展。隨著我國高校規(guī)模的不斷壯大，國家助學(xué)貸款已成為我國最重要的一項資助政策，并且在實施的過程中得到了各界認同。但是自國家助學(xué)貸款開展以來，其實施過程仍存在一定的弊端。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，近年來國家助學(xué)貸款相比于銀行其他貸款來說，其違約率和金融風(fēng)險持續(xù)處于較高水平。因此有必要對其金融風(fēng)險采取適當(dāng)?shù)姆揽睾凸芾泶胧?，從而促使國家助學(xué)貸款政策持續(xù)健康發(fā)展。本文通過分析國家助學(xué)貸款存在的金融風(fēng)險和金融風(fēng)險的成因，并相對應(yīng)地提出了降低國家助學(xué)貸款金融風(fēng)險的控制和應(yīng)對策略。

二、國家助學(xué)貸款的發(fā)展?fàn)顩r分析

（一）國家助學(xué)貸款的開展現(xiàn)狀

從媒體曝光的數(shù)據(jù)來看，自2007年以來，國家助學(xué)貸款已陷入嚴重的信任危機，貸款人的誠信意識降到冰點。不少高校學(xué)生接受采訪時提到，班上獲得貸款的同學(xué)并不是家庭最困難的同學(xué)，而真正需要貸款的同學(xué)對貸款的理解卻有所偏差，消費觀念較為落后，學(xué)校在助學(xué)貸款方面對學(xué)生缺乏正確的引導(dǎo)。同時，銀行出于保護自身利益，也開始作出了惜貸行為。當(dāng)務(wù)之急是提高畢業(yè)生誠信意識，從而降低助學(xué)貸款欠貸率，推進助學(xué)貸款的順利開展。

（二）國家助學(xué)貸款的發(fā)展歷程分析

1.初步試行階段。1999年5月，國家下發(fā)了《關(guān)于國家助學(xué)貸款的管理規(guī)定（試行）》，首次在北京、上海、天津等8個城市開展試點工作。很多家庭條件困難的學(xué)生通過這種方式實現(xiàn)了大學(xué)夢，得到了社會的一致好評。但這一階段的貸款范圍較小，全國各地的大部分貧困學(xué)生還難以完成學(xué)業(yè)。

2.擴大范圍階段。2000年2月和8月，國家陸續(xù)發(fā)布了《關(guān)于國家助學(xué)貸款管理的若干意見》、《關(guān)于助學(xué)貸款管理補充意見》和《中國人民銀行助學(xué)貸款管理辦法》[1]，將開展范圍從原來的8個試點擴展到全國各地，并且將經(jīng)辦銀行擴展到四大國有銀行，貸款對象范圍擴大到研究生和雙學(xué)位全日制學(xué)生，降低了申請助學(xué)貸款的門檻，增加了申請貸款的方式。往后三年，國家先后提出了助學(xué)貸款呆賬壞賬的核銷辦法、免征貸款營業(yè)稅、允許家長作為見證人、“四定”“三考核”以及加強助學(xué)貸款管理意見等辦法，不斷完善助學(xué)貸款政策。但由于畢業(yè)生出現(xiàn)了信用危機，2003年，全國借貸學(xué)生平均違約率高達20%，不少高校陸續(xù)被停發(fā)助學(xué)貸款，銀行貸款業(yè)務(wù)難以正常開展，甚至不得不面臨停頓的局面。

3.重大改革階段。2004年6月8日，教育部、銀監(jiān)會等聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》，對貸款政策和機制進行了重大改革。為鼓勵經(jīng)辦銀行的放貸積極性，減輕貸款學(xué)生的還款壓力，國家將建立專項基金為銀行適當(dāng)補償，并延長畢業(yè)生的還款年限：由自學(xué)生畢業(yè)開始改為畢業(yè)后一到兩年開始償還本金，4年內(nèi)還清改為6年。從此，國家助學(xué)貸款改革為一種新的模式，在銀行、教育部門和高校的聯(lián)合參與下，助學(xué)貸款的進行愈發(fā)順利。

三、國家助學(xué)貸款的金融風(fēng)險

（一）信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是指貸款人由于種種原因在貸款到期日前未能按照約定及時償還本金及利息的風(fēng)險。助學(xué)貸款通常的資助對象為家庭條件較差、難以維持基本的學(xué)習(xí)費用而可能面臨輟學(xué)等問題的學(xué)生，而借款人的信用程度及其未來工作收入狀況是還款的唯一擔(dān)保，具有較大的不確定性和潛在風(fēng)險。且大學(xué)畢業(yè)生流動性較大、銀行很難對其貸后情況進行全面、實時的監(jiān)控，一旦借款人違約，銀行便會遭受損失。

（二）利率風(fēng)險

利率風(fēng)險是指由于預(yù)期利率水平和到期實際市場利率水平的差異而造成的損失的可能性。助學(xué)貸款利率由國家確定，還款期間不再發(fā)生變動。這樣在實際還款過程中就會導(dǎo)致兩種情況：一種是市場利率出現(xiàn)上漲，銀行不能根據(jù)當(dāng)前利率收取利息獲得更高的利息收入，從而造成一定損失；另一種情況是市場利率出現(xiàn)降低，利率的降低將會加重借款人的還款負擔(dān)，從而降低貸款人的還款積極性，使違約率出現(xiàn)升高，最終使銀行遭受損失。

（三）資信風(fēng)險

資信風(fēng)險是指銀行對于貸款人的資信情況無法準(zhǔn)確評估和了解的管理風(fēng)險。助學(xué)貸款具有筆數(shù)多、數(shù)額小、貸款人分散等特點。目前，我國還沒有普遍推行的信用評估體系，使銀行在審查、管理貸款人方面成本過高，遠遠大于其所獲收益，在這種情況下，銀行只能放棄對借款人的有效挑選和審查。同時大學(xué)生在畢業(yè)之后的流動性較強，進一步加大了銀行追蹤管理貸款人的管理成本，從而提高資信風(fēng)險。

（四）政策及法律風(fēng)險

國家助學(xué)貸款是一項政策性貸款，其政策風(fēng)險往往較大。一旦國家對與之相關(guān)的政策進行改動，國家助學(xué)貸款就會受到巨大的影響。此外，倘若與大學(xué)畢業(yè)生結(jié)業(yè)相關(guān)一系列政策有所變化，也會在一定程度上影響貸款人的還款積極性。法律風(fēng)險指的是由于當(dāng)下法律體制不健全，無法對銀行債權(quán)進行有效保護而對銀行造成的風(fēng)險。

四、國家助學(xué)貸款金融風(fēng)險成因分析

（一）我國個人信用機制的缺乏

就目前來說，我國的信用體系和機制并不完善，均正處于起步階段。個人信息的缺乏直接導(dǎo)致了信息的不對稱性。信息不對稱往往會造成兩種結(jié)果：一是貸款前的逆向選擇，即貸款不能被真正需要的學(xué)生所利用。一些家庭條件良好、消費思想超前的學(xué)生努力申請貸款；而一些家庭條件較差的學(xué)生，卻往往因“自尊”等問題有意忽視、逃避助學(xué)貸款，從而無法使助學(xué)到款起到真正的作用；二是貸款后的道德風(fēng)險。一部分貸款人在申請到貸款后，將貸款用作非學(xué)業(yè)用途，而不是努力學(xué)習(xí)改變生活條件，這樣就與助學(xué)貸款的意義大相徑庭。此外，還有少數(shù)人選擇逃避還債，對銀行造成損失。

（二）大學(xué)畢業(yè)生履約能力不高

隨著教育的不斷發(fā)展，我國大學(xué)畢業(yè)生人數(shù)逐年增長，2017年，我國高校畢業(yè)生更是達到了795萬人這一前所未有的水平。畢業(yè)生人數(shù)的快速增長直接導(dǎo)致了就業(yè)壓力持續(xù)增大，且目前我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型仍在繼續(xù)，部分因經(jīng)營困難而面臨淘汰的企業(yè)不得不進行崗位撤銷，加大了畢業(yè)生的就業(yè)競爭強度。再加上地方收入不平衡、部分畢業(yè)生消費習(xí)慣不良等問題，使得一些畢業(yè)生在恪守信譽和維持起碼生存兩者之間難以平衡，從而導(dǎo)致客觀違約。

（三）畢業(yè)生流動性較大

助學(xué)貸款由學(xué)校當(dāng)?shù)劂y行下發(fā)，但學(xué)生畢業(yè)后的工作地點遍布全國乃至世界。許多貸款人畢業(yè)后就失去聯(lián)系，更有一些畢業(yè)生有意逃避還貸義務(wù)，但銀行無法對其所在地進行追蹤，只能通過寄函、聯(lián)系畢業(yè)院校等無顯著成效的方式催款。

（四）相關(guān)法律政策不完善

目前，我國還沒有具體針對國家助學(xué)貸款問題的法律法規(guī)，而大多數(shù)銀行均按照金融法律發(fā)放貸款。助學(xué)貸款是一項典型的政策性貸款，更多地體現(xiàn)其公益性，而當(dāng)前的金融法律更多是根據(jù)生產(chǎn)型貸款制定的，對于助學(xué)貸款并不完全適用。此外，我國對欠貸問題的審查和追究力度并未上升到法律層面，缺乏應(yīng)有的約束力和震懾力，對部分銀行和學(xué)校的不作為也沒有相應(yīng)監(jiān)管規(guī)定，最終便會造成嚴重的社會危機。

五、解決助學(xué)貸款風(fēng)險的政策建議

（一）加強誠信教育，建立個人信用體系

個人信用體系的建立，可以很大程度上減輕信息的不對稱現(xiàn)象，便于銀行掌握、追蹤貸款人的去向。同時，高校應(yīng)開設(shè)相關(guān)課程，讓學(xué)生更加全面具體地了解貸款的同時加強學(xué)生的誠信意識、責(zé)任意識。高校也應(yīng)該將學(xué)生的貸款信息詳細記錄，并納入學(xué)生的終身檔案，在畢業(yè)考核、就業(yè)以及人事錄用時作為參考指標(biāo)，提高貸款人對還款的重視程度和積極性。

（二）轉(zhuǎn)變擔(dān)保方式

就目前來說，貸款人還貸的唯一擔(dān)保就是其信用，而在當(dāng)前信用體系不完善、學(xué)生畢業(yè)后流動性大的環(huán)境下，信用擔(dān)保與沒有擔(dān)保幾乎沒有差別，這就加重了商業(yè)銀行所需承擔(dān)的風(fēng)險。針對這一現(xiàn)象可以改變擔(dān)保方式，將信用貸款轉(zhuǎn)變?yōu)閾?dān)保貸款。國家可以設(shè)立專項擔(dān)保基金，當(dāng)?shù)乜梢詫嵭忻耖g擔(dān)保、企業(yè)擔(dān)保等多元的擔(dān)保方式，甚至可以采用學(xué)生聯(lián)保等方式，從而提高擔(dān)保信用，降低商業(yè)雁行所需承擔(dān)的信用風(fēng)險。

（三）加強管理，健全相關(guān)法律法規(guī)

國家助學(xué)貸款是一項政策性貸款，政府在實施過程中應(yīng)承擔(dān)相對更多的責(zé)任，尤其在當(dāng)前信用體系不夠完善的情況下，更要加強各個部門之間的協(xié)調(diào)與合作，帶頭研究并解決助學(xué)貸款實施過程中出現(xiàn)的重點問題，將自身責(zé)任落到實處。同時，應(yīng)該盡快健全相關(guān)法律法規(guī)，將還貸行為上升到法律層面，真正做到使助學(xué)貸款有法可依、違法必究。

六、結(jié)語

總而言之，國家助學(xué)貸款的實施旨在培養(yǎng)人才，實現(xiàn)教育公平，建設(shè)人才強國。只有從根本上提高貸款人的誠信意識，政府、銀行、高校多管齊下，積極借鑒發(fā)達國家成功經(jīng)驗，才能有效防控助學(xué)貸款的金融風(fēng)險，避免國家助學(xué)貸款的實施停滯不前。

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