趙鐸

摘 要：基于承德市圍場(chǎng)縣的案例，分析了金融精準(zhǔn)扶貧的模式，即“政銀企戶?！蹦Ｊ?。圍場(chǎng)縣在金融精準(zhǔn)扶貧中還存在貧困人口數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)不完善，金融扶貧精度不夠、金融專(zhuān)業(yè)人才缺乏等問(wèn)題。因此，需要做好全縣建檔立卡“回頭看”工作，完善貧困人口數(shù)據(jù)、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)環(huán)境引進(jìn)金融人才、政府加強(qiáng)與銀行和保險(xiǎn)公司的協(xié)調(diào)，通過(guò)這些途徑提升金融扶貧的精準(zhǔn)性和可持續(xù)性。

關(guān)鍵詞：金融精準(zhǔn)扶貧；普惠金融；地方政府融資擔(dān)保平臺(tái)；金融機(jī)構(gòu)

十九大《政府工作報(bào)告》提出了防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)脫貧、污染防治的三大攻堅(jiān)戰(zhàn)。其中最艱巨的任務(wù)是脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，同時(shí)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的成果也是全面建成小康社會(huì)、實(shí)現(xiàn)第一個(gè)百年奮斗目標(biāo)的一個(gè)標(biāo)志性指標(biāo)。

2017年圍場(chǎng)縣產(chǎn)值125億，固定資產(chǎn)投資137億，財(cái)政收入10.3億元，人均收入22580元，儲(chǔ)蓄存款190.3億元，各項(xiàng)指標(biāo)保持8%增速。2017年共32個(gè)貧困村脫貧出列，31909人脫貧。

一、承德市圍場(chǎng)縣金融精準(zhǔn)扶貧模式分析

圍場(chǎng)縣位于太行山燕山連片特困地區(qū)，總?cè)丝?4萬(wàn)人，其中農(nóng)業(yè)人口40萬(wàn)人，是河北省省面積最大、承德市人口最多的國(guó)家深度貧困縣。近兩年來(lái)，圍場(chǎng)縣集中力量進(jìn)行金融精準(zhǔn)扶貧脫貧工作。2016年實(shí)現(xiàn)19個(gè)村，1.2萬(wàn)人脫貧，2017年實(shí)現(xiàn)32個(gè)村，3.19萬(wàn)貧困人口脫貧出列。

（1）“政銀企戶保”扶貧模式

政銀企戶保是由政府、銀行、企業(yè)、農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司組成的五位一體的金融扶貧平臺(tái)

1.建檔立卡貧困戶直接貸款模式

該模式是對(duì)建檔立卡貧困戶進(jìn)行直接貸款，貸款額度是五萬(wàn)元每戶，借款成本為年7%。通過(guò)政府的扶貧補(bǔ)貼其中的5%，實(shí)際上的年貸款成本是2%。如哈里哈鄉(xiāng)莫里莫村貧困戶王鳳山，他在2017年初申請(qǐng)了5萬(wàn)元扶貧貼息貸款，利用貸款在本村承包了200畝地并購(gòu)買(mǎi)種子化肥種植馬鈴薯，年收入達(dá)到8萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)脫貧目標(biāo)。

2.非建檔立卡貧困戶帶動(dòng)建檔立卡貧困戶組成抱團(tuán)發(fā)展模式

該模式是在給建檔立卡貧困戶發(fā)放扶貧貼息貸款的同時(shí)也為非降檔立卡貧困戶提供一定貸款，對(duì)非建檔立卡貧困戶的貸款額度是2萬(wàn)元，享受非貧困戶貼息3%政策。該模式的目的是充分調(diào)動(dòng)貧困地區(qū)人口脫貧的積極性，從而促進(jìn)貧困地區(qū)人口的抱團(tuán)發(fā)展，由非貧困戶帶動(dòng)貧困戶脫貧致富。

通過(guò)對(duì)已經(jīng)脫離貧困的農(nóng)戶提供一定的貸款支持，有助于幫助其繼續(xù)發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧。截至2017年底，政銀企戶保平臺(tái)共發(fā)放貸款1.9億元，帶動(dòng)建檔立卡貧困戶13204戶。

3.扶貧企業(yè)貸款模式

該模式是通過(guò)對(duì)扶貧企業(yè)的資金支持，從而帶動(dòng)建檔立卡貧困戶共同發(fā)展，貼息政策是企業(yè)貼息3%，并且圍場(chǎng)縣將除礦山企業(yè)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)以外的企業(yè)全部納入放貸范圍，政府全部承擔(dān)3%的保險(xiǎn)費(fèi)用，分檔進(jìn)行貼息等方式降低貸款成本，成本有原來(lái)的8%降低到6.655%。帶動(dòng)企業(yè)包括專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)殖大戶、扶貧龍頭企業(yè)、電商企業(yè)、光伏企業(yè)、農(nóng)家游等涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織。截至2017年底，政銀企戶保平臺(tái)累計(jì)發(fā)放企業(yè)貸款3.5億元，帶動(dòng)企業(yè)73家，專(zhuān)業(yè)合作社170家，種養(yǎng)殖大戶和家庭農(nóng)場(chǎng)350家。

二、圍場(chǎng)縣金融精準(zhǔn)扶貧模式的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

精準(zhǔn)扶貧具有公益性的特點(diǎn)，在金融精準(zhǔn)扶貧的實(shí)踐過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，以優(yōu)惠政策等方式吸引各方面金融機(jī)構(gòu)和實(shí)力雄厚的企業(yè)參與進(jìn)來(lái)，這樣才能形成高效并且有保障的金融精準(zhǔn)扶貧模式。概括起來(lái)，圍場(chǎng)縣這兩種金融精準(zhǔn)扶貧模式成功的經(jīng)驗(yàn)有以下三點(diǎn)：

（1）政府主導(dǎo)成立縣級(jí)地方政府金融精準(zhǔn)扶貧平臺(tái)

擺在金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)施面前有兩大難題，一是貧困戶缺乏造血能力，單一憑借輸血難以實(shí)現(xiàn)脫貧出列走向富裕的目標(biāo)。二是貧困人口信用風(fēng)險(xiǎn)較高，貸款壞賬率高，金融機(jī)構(gòu)往往難以承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致參與積極性低。因此，考慮到精準(zhǔn)扶貧帶有一定的公益屬性的特點(diǎn)，政府在其中一定要發(fā)揮主導(dǎo)作用。圍場(chǎng)縣“政銀企戶?！苯鹑谄脚_(tái)是為破解農(nóng)民融資瓶頸，全力搭建政府、銀行、農(nóng)民合作社聯(lián)合社、農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司“五位一體”的“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毱脚_(tái)。為金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)兜底，在一定程度上提高了各金融機(jī)構(gòu)參與金融精準(zhǔn)扶貧工作的積極性。

（2）市場(chǎng)各主體密切配合，有效聯(lián)動(dòng)

首先，圍場(chǎng)縣政府在金融精準(zhǔn)扶貧工作中起到了非常重要的領(lǐng)導(dǎo)和組織作用，主導(dǎo)建立金融扶貧平臺(tái)，積極協(xié)調(diào)各金融機(jī)構(gòu)工作，并對(duì)扶貧貸款實(shí)施政府貼息政策。其次，圍場(chǎng)“政銀企戶保”模式實(shí)現(xiàn)了政府、銀行、企業(yè)、農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司五位一體的合作模式，成功實(shí)現(xiàn)貧困戶貸款難度的降低、金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)的減少、銀行參與扶貧貸款積極性的提高。最后，注重圍場(chǎng)產(chǎn)業(yè)扶貧工作的開(kāi)展，為扶貧產(chǎn)業(yè)提供資金支持和政策支持，對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)品銷(xiāo)售提供幫助，這些措施大大提高了圍場(chǎng)扶貧的“造血”能力，有助于更好的發(fā)揮產(chǎn)業(yè)扶貧在扶貧工作中的重要作用。

三、承德市圍場(chǎng)縣金融精準(zhǔn)扶貧模式存在的問(wèn)題

圍場(chǎng)縣“政銀企戶保”模式和圍場(chǎng)農(nóng)商行主導(dǎo)的金融扶貧模式在對(duì)圍場(chǎng)扶貧攻堅(jiān)工作作出重要貢獻(xiàn)的同時(shí)也存在著一些實(shí)際運(yùn)行的障礙，這些不足在一定程度上對(duì)兩者的深入推進(jìn)造成了阻礙。

（1）貧困人口數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)不完善，金融扶貧精度不夠

由于圍場(chǎng)縣面積大，人口多，人口分布不集中等方面的原因，使得目前貧困人口的大數(shù)據(jù)信息和貧困信息不夠精準(zhǔn)。如建檔立卡貧困人口與實(shí)際貧困人口數(shù)量差異較大；存在非貧困戶進(jìn)入建檔立卡統(tǒng)計(jì)范圍，享受貧困戶政策現(xiàn)象；對(duì)貧困戶的信息統(tǒng)計(jì)過(guò)于片面，僅包括住址以及貧困現(xiàn)狀，缺乏更為詳細(xì)的信息。貧困大數(shù)據(jù)的缺失和模糊極有可能造成金融扶貧對(duì)象不精準(zhǔn)，扶貧資金流入農(nóng)村非貧困人群的情況，還會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)壞賬風(fēng)險(xiǎn)增加，扶貧積極性下降。

（2）金融扶貧缺少專(zhuān)業(yè)人才

金融人才的缺失是長(zhǎng)期以來(lái)困擾圍場(chǎng)金融業(yè)發(fā)展和金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)踐的一大問(wèn)題，承德地區(qū)教育資源匱乏，往往無(wú)法在當(dāng)?shù)嘏囵B(yǎng)出優(yōu)秀的金融專(zhuān)業(yè)人才；同時(shí)政府沒(méi)有制定引進(jìn)相關(guān)金融專(zhuān)業(yè)人才的政策；圍場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為緩慢，金融環(huán)境較差，金融人才外流現(xiàn)象嚴(yán)重。目前政府以及金融機(jī)構(gòu)普遍表示金融專(zhuān)業(yè)的人才“找不到”、“招工難”，在圍場(chǎng)縣扶貧辦和金融辦的工作人員中，有經(jīng)濟(jì)專(zhuān)業(yè)背景的只占百分之二十，并且面臨著后備人才不足的困境

（3）貧困人口經(jīng)營(yíng)意識(shí)薄弱，“等靠要”思想依然存在

圍場(chǎng)縣部分貧困戶和貧困人口雖然踏實(shí)肯干、厚道淳樸，但缺乏經(jīng)營(yíng)意識(shí)和自主脫貧致富的意識(shí)，加之自身受教育水平較低，創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，往往嘗試很多致富渠道也無(wú)法脫貧，導(dǎo)致脫貧積極性差。由于金融扶貧是通過(guò)對(duì)貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行建設(shè)并結(jié)合當(dāng)?shù)刎毨丝诘男燎趧趧?dòng)的兩者結(jié)合達(dá)到最終目的，當(dāng)?shù)夭糠重毨艉拓毨丝谡J(rèn)為這種事情與自己無(wú)關(guān)。這種消極的思想往往會(huì)阻礙脫貧致富進(jìn)程。

四、深入推進(jìn)承德市圍場(chǎng)縣金融精準(zhǔn)扶貧模式的對(duì)策建議

（1）做好全縣建檔立卡“回頭看”工作

建檔立卡“回頭看”工作是對(duì)建檔立卡貧困戶的審核，把貧困戶納進(jìn)來(lái)，把非貧困戶剔除出去，為完成精準(zhǔn)扶貧任務(wù)打好基礎(chǔ)。首先要做到全面識(shí)別，對(duì)全縣鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)人口，包括貧困村和非貧困村，逐村逐戶開(kāi)展貧困人口、低保對(duì)象識(shí)別和異地扶貧搬遷人口認(rèn)定工作。其次要強(qiáng)化責(zé)任，縣委和縣政府作為責(zé)任主體，提高對(duì)“回頭看”工作的重視程度。

（2）優(yōu)化經(jīng)濟(jì)環(huán)境，大力培養(yǎng)和引進(jìn)金融專(zhuān)業(yè)人才

解決金融人才不足的問(wèn)題要“兩手抓”，一手抓金融人才的培養(yǎng)，另一手抓金融人才的引進(jìn)。培養(yǎng)金融人才需要承德市注重當(dāng)?shù)馗咝５慕ㄔO(shè)和教育資源的配置，在高校中設(shè)立經(jīng)濟(jì)類(lèi)專(zhuān)業(yè)，引入經(jīng)濟(jì)教育資源；政府以及金融機(jī)構(gòu)還要重視相關(guān)工作人員金融專(zhuān)業(yè)能力的培養(yǎng)，定期開(kāi)展培訓(xùn)，組織調(diào)研學(xué)習(xí)活動(dòng)。引進(jìn)金融人才要注重發(fā)展圍場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，注重產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，充分發(fā)揮金融行業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用，從而為人才引進(jìn)提供一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

（3）政府加強(qiáng)與銀行和保險(xiǎn)公司的協(xié)調(diào)，吸引大型銀行金融扶貧資金

政府應(yīng)充分發(fā)揮金融精準(zhǔn)扶貧中的主導(dǎo)作用，為扶貧貸款提供有效的信用保證，并采取措施對(duì)申請(qǐng)貸款的貧困戶進(jìn)行信用審查，。在扶貧貸款的使用方面及時(shí)監(jiān)督，規(guī)范貧困戶的貸款使用行為。加大貧困地區(qū)信用環(huán)境整治力度，向貧困人口宣傳金融機(jī)構(gòu)在金融扶貧方面的重要作用，督促其按時(shí)償還扶貧貸款。

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