韓璐

【摘要】本文從監(jiān)管體系，行業(yè)規(guī)范性以及監(jiān)管技術(shù)等方面對目前金融體系存在的問題進行了分析，繼而又提出了相應(yīng)的對于金融監(jiān)管優(yōu)化措施的研究，主要包括完善金融體系，加強行業(yè)規(guī)范性以及提高監(jiān)管技術(shù)等。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò) 金融 監(jiān)管

一、目前金融監(jiān)管的問題分析

（1）監(jiān)管體系有所欠缺。監(jiān)管體系的欠缺又主要體現(xiàn)在以下四個方面。首先就體現(xiàn)在監(jiān)管全面性的欠缺。由于互聯(lián)網(wǎng)金融不同于過去的那種現(xiàn)實中的金融活動，其交易行為可以發(fā)生在任何時間段，在時間上是具有全面性的。另外，這種互聯(lián)網(wǎng)的金融模式，其具體的發(fā)生地點也不會再局限于某一具體的地點或者機構(gòu)之內(nèi)，而是在互聯(lián)網(wǎng)之中發(fā)生的，所以在某種意義上這也就相當(dāng)于其在空間上也是具有全面性的。但是目前的監(jiān)管體系其監(jiān)管的全面性還是有所欠缺的，還不能夠完全地兼顧到各類金融交易。其次，監(jiān)管體系的欠缺則體現(xiàn)在其嚴(yán)格性的欠缺之上。目前的監(jiān)管體系還是相對來說較為寬松的，還存在著漏洞，且對于不法金融交易的懲處也不夠嚴(yán)厲，使得相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪者的收益與處罰不成正比，這都是監(jiān)管體系欠缺的表現(xiàn)。再次，其體系的欠缺還體現(xiàn)在法規(guī)的不完善之上。雖然我國對于金融方面已經(jīng)出臺了相對完整的法律體系，但是現(xiàn)實中的經(jīng)營活動同互聯(lián)網(wǎng)上的經(jīng)營活動畢竟還是有所差異的，而目前我國對于網(wǎng)絡(luò)金融的管制力度還有所不足的，相關(guān)法律也并不完善。

（二）行業(yè)規(guī)范性有所欠缺。行業(yè)規(guī)范性的欠缺也是目前金融監(jiān)管的現(xiàn)狀之一。若說前面所提到的監(jiān)管體系的欠缺主要是指外部對其的監(jiān)管的話，那么其行業(yè)規(guī)范性的問題則是存在于其行業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管問題。所謂的監(jiān)管絕不僅僅是單單依靠外部來完成的，其內(nèi)部所起到的作用也是不可小視的。只有一個行業(yè)內(nèi)形成了完整、統(tǒng)一、嚴(yán)格的規(guī)范，才能構(gòu)成該行業(yè)的自我與約束監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管也才得到了真正的完善。而目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范性顯然還是不夠嚴(yán)格與統(tǒng)一的。而這種規(guī)范性的欠缺又主要體現(xiàn)在三個方面。第一就是其內(nèi)部并沒有統(tǒng)一的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，雖然目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢良好，并且已經(jīng)取得了較大的進步，但是在行業(yè)內(nèi)部在許多細(xì)節(jié)問題上還是沒有形成規(guī)范上的統(tǒng)一，許多金融機構(gòu)都有其不同的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，這就是行業(yè)規(guī)范性的欠缺。其次，其欠缺還表現(xiàn)在自律性的問題之上。有許多不法的金融分子都將互聯(lián)網(wǎng)視為法外之地，有許多在現(xiàn)實的經(jīng)營活動中，其不敢進行操作的，都會利用網(wǎng)絡(luò)的漏洞來進行操作，將互聯(lián)網(wǎng)金融視為其獲取利益的最佳手段，而這種行為卻無疑會破壞整體行業(yè)的風(fēng)評，而這也就是其自律性有所欠缺的表現(xiàn)。

（3）監(jiān)管技術(shù)有所欠缺。對于互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管不同于現(xiàn)實中的金融活動的監(jiān)管，這不僅僅要求相應(yīng)的監(jiān)管人員具備足夠的金融素養(yǎng)，了解相應(yīng)的金融情況變化，還必須要求相關(guān)機構(gòu)具備足夠的監(jiān)管技術(shù)，否則很難獲取到真正的資金流動數(shù)據(jù)以及金融交易數(shù)據(jù)，若是相應(yīng)機構(gòu)缺乏足夠的監(jiān)管技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)就很有可能利用互聯(lián)網(wǎng)的便利性與虛擬性來制作一些虛假的數(shù)據(jù)，就有可能被這些假的金融交易數(shù)據(jù)所蒙騙，破壞監(jiān)管體系。而目前的監(jiān)管技術(shù)在整體上雖然已經(jīng)取得了一定的發(fā)展，但在某些方面的問題上還是存在的一些問題的，包括對于信息保密的監(jiān)管，資金流動的檢測以及整體資金活動范圍的全面監(jiān)管等各個方面。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管優(yōu)化分析

（1）完善金融監(jiān)管體系。要想對互聯(lián)網(wǎng)的金融監(jiān)管活動加以優(yōu)化，那么對金融監(jiān)管體系加以完善就是必行的措施之一。首先，就可以加強金融監(jiān)管的全面性，這種全面性主要是針對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說的，即要從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度出發(fā)考慮其全面性，而非傳統(tǒng)金融活動中的全面性，要突破時空的限制，從網(wǎng)絡(luò)的角度出發(fā)盡可能的做到全網(wǎng)的金融監(jiān)管，當(dāng)然，這還需要相應(yīng)技術(shù)的支持。目前，還需在此方面做出進一步的努力。其次，對其的完善則主要可以體現(xiàn)在監(jiān)管的嚴(yán)格性之上，這種嚴(yán)格不但包括監(jiān)管的嚴(yán)格，也包括懲處的嚴(yán)格，要使其付出足夠的犯罪代價。再次，則必須要對相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融體系法規(guī)加以完善。要充分的考慮到網(wǎng)絡(luò)金融所具有的各種特點，從這個方面來對法規(guī)進行完善，不可完全的套用實體金融活動的相關(guān)法規(guī)，二者還是存在有許多差異的，所以我國有必要針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特性來確定相應(yīng)的法規(guī)，對其加以全面性的優(yōu)化。最后，則需要對各類金融機構(gòu)的經(jīng)營業(yè)務(wù)進行一個協(xié)調(diào)的整理。由于目前有許多金互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)單位都會同時涵蓋多種金融業(yè)務(wù)，所以在進行監(jiān)管之時就需要對其進行詳細(xì)的記錄，避免重復(fù)的監(jiān)管，如此方能夠?qū)崿F(xiàn)監(jiān)管體系的完善。

（2）加強行業(yè)規(guī)范性。要想具體的進行行業(yè)的規(guī)范性，則主要可以采取三個方面的措施。首先就必須要在行業(yè)內(nèi)部制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)體系。這種統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)是內(nèi)部共同認(rèn)可的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，在這種適合其自身的標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范性之下，身處行業(yè)內(nèi)部的各個金融機構(gòu)就會自發(fā)地受其約束;其次，也通過道德方面的約束來提高從業(yè)者的自律性。有利于行業(yè)規(guī)范的統(tǒng)一。最后，在提升行業(yè)規(guī)范性方面還需要有針對性地制定一些針對于混合經(jīng)營業(yè)務(wù)的規(guī)范。由于不同種經(jīng)營活動具有不同的規(guī)范，而有許多金融機構(gòu)都會同時兼容多類的經(jīng)營活動。所以要想真正的提升行業(yè)的規(guī)范性，就必須對這些經(jīng)營活動加以規(guī)范，而加以規(guī)范的具體手段則是對其進行全面的梳理，對一些重疊部分以及交叉部分，在行業(yè)內(nèi)部形成明確的規(guī)范與責(zé)任劃分。而由于混業(yè)經(jīng)營的金融機構(gòu)十分常見，所以進行規(guī)范的梳理，其實更有利于其正常的經(jīng)營與監(jiān)管活動。

（三）提高監(jiān)管技術(shù)。不斷對監(jiān)管技術(shù)進行優(yōu)化是在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管優(yōu)化中必行的措施之一，而在未來監(jiān)管技術(shù)的優(yōu)化之中，則要尤其注意信息保密方面的監(jiān)管，資金流動的方面的監(jiān)管以及整體經(jīng)營活動的全面性監(jiān)管等各個方面。在信息保密方面，由于在互聯(lián)網(wǎng)金融交易之中，相應(yīng)的金融機構(gòu)都會向消費者索取一定的驗證信息或是私密信息以保證金融交易的正常進行。而這些索取后的信息則必然會在網(wǎng)絡(luò)中留有痕跡，所以若是有不法分子利用這一點，就很有可能會造成消費者信息的泄露。因此要加強信息泄露方面監(jiān)管技術(shù)的優(yōu)化。另外，在目前的互聯(lián)網(wǎng)金融交易之中，由于其是通過網(wǎng)上交易來進行的，所以也有必要對資金的流動性以及整體金融活動進行全面的監(jiān)管，而這都需要對其技術(shù)加以進一步的監(jiān)管優(yōu)化，或者相關(guān)技術(shù)部門也可以通過要求相應(yīng)機構(gòu)進行配合，利用有關(guān)程序與代碼來對其進行監(jiān)管。

三、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融活動雖然也是金融活動的一種，但是其與現(xiàn)實中的金融交易還是有所差別的，相關(guān)的監(jiān)管手段與有關(guān)法規(guī)也并不能夠在二者之間通用。所以還需要我國有關(guān)部門針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特性來制定相關(guān)特有的監(jiān)管手段以及出臺特定的法律，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融的正常發(fā)展。