張欣

摘? 要：隨著互聯(lián)網的不斷發(fā)展，以及大數據、云計算等技術的進步，許多互聯(lián)網金融平臺已經開始為許多企業(yè)和消費者提供貸款服務。校園貸款作為大學生提供貸款的一個特殊平臺，也正在校園內興起。在解決學生學費、生活費等經濟問題的同時，也存在著發(fā)展過程中的變相高利貸、泄露隱私等一系列問題，甚至出現(xiàn)了一系列不良行業(yè)，如裸貸、債務自殺、暴力催收債務等事件。針對這類現(xiàn)象，政府和有關部門應該制定完全相應法律法規(guī)、完善監(jiān)管，學校和家庭應該加強對大學生的思想教育，大學生自身也要不斷提高自身。

關鍵詞：互聯(lián)網金融校園貸;現(xiàn)狀;原因;對策

一、校園貸的現(xiàn)狀

校園貸是指在校學生向各類借款平臺借錢的行為，即為借款人（多為在校大學生）和借出人在互聯(lián)網平臺上實現(xiàn)資金的借貸，一切流程均通過網絡完成，無抵押，為在線交易，純屬信用借貸。校園貸的設立初衷是幫助貧困大學生繳納學費或者資助大學生進行小型創(chuàng)業(yè)。然而，隨著大學生消費需求的擴大，催生了另一類“校園貸”，即針對大學生們的消費欲望與消費實力不相符合的客觀現(xiàn)實，推出的分期付款類、小額信貸類信用產品。

通過調查了解在大學生中有22%反對校園貸，持中立和支持態(tài)度的占大部分。由此可見，校園貸雖然備受爭議，但其在大學生消費市場中的前景還是很樂觀的。對于大學生而言，是否需要借助校園貸進行消費，很大程度上取決于自身的生活費多少。根據相關調查發(fā)現(xiàn)：每月消費水平在1000-2000元的大學生占多數，高于2000元的占少數。同時，也發(fā)現(xiàn)很多大學生的消費欲望很強，自身的生活費不能滿足自己的需求，而校園貸能夠為其提供快捷的資金來源。此外，還發(fā)現(xiàn)大學生在進行校園貸時較為謹慎，調查顯示：以傳統(tǒng)電商平臺校園貸業(yè)務為主的學生占48%，以分期購物平臺為貸款形式的學生占29%，通過網絡信用借貸的學生占22%。當前除了“螞蟻花唄”、“京東白條”、“唯品花”等有較高的使用率外，“分期樂”、“趣分期”等購物平臺的規(guī)模也很大。

據調查數據顯示，2015年國內本專科在校生2547.4萬人，大部分學生有資金缺口，一半以上在校學生傾向于借款超前消費。在對校園貸的使用目的調查中了解到僅有13.79%學生為學習，校園貸用戶中大多數借款用于娛樂消費，比如花在旅游、購買高端化妝品和衣服、新型電子產品等。

二、校園貸產生的原因

（一）大學生消費需求與經濟能力的沖突，消費觀念不成熟

消費，是生活中必不可少的環(huán)節(jié)也是生活的基礎。而大學生作為一個特殊的消費群體，是經濟社會目前最活躍的消費力量，并且潛力巨大，也是未來消費市場的中堅力量。在整個大學時期，學生的思想中都存在著獨立性和依賴性。隨著物質生活水平的提高和獨立意識的覺醒，高校學生會對精神生活提出了更高的要求。依據馬斯洛的需要理論，它是尊重和實現(xiàn)自我價值的需要。隨著網絡技術的發(fā)展，消費變得越來越方便快捷，使用手機在短短幾分鐘內就可以輕松的完成購物。而且，現(xiàn)在很多商家都實行多種多樣的優(yōu)惠政策來吸引消費者，網絡上還有諸如明星同款或代言來引導消費。

當前，進入大學校門的很多學生都已經是成年人了，但基本上都是第一次學著自主安排其生活和理財的，從消費心理來說還很不成熟。在整個社會經濟發(fā)展和消費增長的背景下，存在著貪慕虛榮、超前消費和互相攀比的現(xiàn)象，大學生強烈的消費欲望促使其并不滿足于當前的消費水平而選擇更高的消費。依據相關調查結果顯示：通過校園貸進行生活消費的大學生占83%，其中女大學生用于化妝品消費的占42.86%，如奢侈品、高端化妝品等;男大學生用于數碼產品消費的占40.48%，如品牌相機、手機等。由上可見，很多大學生存在過渡消費，攀比心理作祟。

但是絕大部分大學生還沒有正式收入，僅僅憑靠父母提供的生活費無法承擔他們日益上漲的消費需求。從調查數據來看，大學生的生活費用在1000～2000元之間的占64%，并且這些費用基本上都是來源于家庭供給，而當生活費用無法滿足自身的需求時，許多人就依靠校園貸款或分階段購物，如在京東分期購買手機或從支付寶借款。

由此可見生活費和消費額的落差是大學生選擇校園貸的主要原因。

（二）大學生法律防范意識不足

隨著網絡媒體的迅速發(fā)展，上網成了大學生每天必不可少的一部分，然而，近年來頻發(fā)的校園貸不良問題始終沒有引起大學生對校園貸風險問題的重視。

根據調查分析表明：大多數學生使用校園貸的原因主要有三個方面：一是貸款的門檻不高、程序簡單;二是便捷;三是審核不嚴、放貸快。由此也可以看出，很多學生使用校園貸只是為了“救急”，改善自身經濟拮據的狀況，而對校園貸的本身并不清楚。

從校園貸的自身而言，它真正的利息遠遠高于在合同上的利息，主要表現(xiàn)在周利息、月利息以及逾期利息等，有些貸款平臺廣告稱日利率很低，實際上，年利率高得嚇人。大多數學生只關注校園貸名義上的日利率，而不了解月利率和年利率，更不會去計算背后的實際利率。所以說很多校園貸使用者對校園貸的認識還存有盲區(qū)，更為嚴重的是很多學生對校園貸缺乏風險意識，一旦遇到問題，很多學生選擇“借新貸還舊貸”。從而漸漸陷入了高利貸的深淵。

（三）社會與學校督察和教育力度不足

當下，我國互聯(lián)網金融的發(fā)展還處于摸索階段，沒有形成完善的法律體系，缺乏有效的風險控制手段，導致校園貸“乘虛而入”。同時，由于缺乏法律約束和規(guī)則限制，為了爭奪客戶，校園貸不斷降低門檻和標準，誘騙女大學生進行“裸貸”來提高貸款的額度，誘導大學生掉進“利滾利、利生利”的陷阱。然而逾期付款，該平臺將會不惜一切代價要求付款，或者在家里要求付款，或者通過手機短信要求付款，或者聯(lián)系其他人要求付款，甚至會采取一些極端的冷暴力手段，這樣不僅會給學生的家庭帶來壓力，還會給學校和社會帶來嚴重后果。

在校園貸惡性事件發(fā)生后，銀監(jiān)會、教育部等聯(lián)合發(fā)布了相關“通知”，要求高校建立借貸平臺的監(jiān)管制度，暫停網貸機構開展校園網業(yè)務。雖然在“通知”的規(guī)定下，各大網絡平臺紛紛退出校園貸市場或轉業(yè)務，但是部分平臺又開展了分期購物，表面上看是退出了市場，但仔細分析，它還是一個變相的校園貸。

同時，高校的環(huán)境塑造待完善。環(huán)境對人的影響是潛移默化的，大學生未來的發(fā)展必將離不開正確的學習環(huán)境和良好文化氛圍，而大學生的健康發(fā)展必將離不開學校的思想道德教育。然而，當前在高校、網絡、朋友圈、QQ等隨處都能夠看到不良校園貸的宣傳信息，尤其是看到 “零首付，零利息”等字眼出現(xiàn)在角落時，不乏就有學生會被其誘導的風險。

二、解決大學校園網絡借貸問題的對策

（一）家庭教育要培養(yǎng)大學生正確的消費觀

孩子的消費觀念會受家庭教育的影響。在日常生活中，父母的言行是孩子模仿學習的榜樣。因此，作為父母，要樹立起正確的消費觀，為子女做好表率。此外，父母作為大學生的監(jiān)護人，應更加關注子女及其生活，了解子女及其生活現(xiàn)狀，教育子女理解校園貸款的潛在風險，承擔應有的監(jiān)護責任，使學生遠離校園貸款。

同時，大學生也要通過不斷的學習樹立正確的消費觀和價值觀，一味的進行攀比和盲目消費，選擇理性的、適合自身經濟情況的消費方式。在選擇貸款前要充分地主動學習，深入了解其中的利害關系，了解基本的法律常識和相關金融知識。已經陷入校園貸陷阱的同學要及時向老師家長求助，適當的使用法律手段保護自己不受傷害。

（二）學校要加強大學生的思想道德建設

1.加大宣傳，普及金融常識。通過校園網站、廣播、海報、微博、微信公眾號等多種渠道，結合主題班會、觀看宣傳片等形式，加大對網絡金融常識的普及和宣傳，以提高大學生對金融網絡安全的風險防范意識。做好校園教育引導。借貸關系是雙方的。在強化規(guī)范的同時，高校對借貸方在校學生的教育引導也應常態(tài)化、專業(yè)化。高校應建立對不良網絡借貸的日常監(jiān)測機制，隨時關注網絡借貸業(yè)務在校園內的開展情況;高校應開設公選課、基礎課等方式進行金融類通識教育;思想政治教育部門應契合黨團各層級活動，大力倡導符合社會主義核心價值觀的理性消費觀。

2.積極引導，樹立正確的消費觀念。把學生的消費情況作為日常教育管理的重要內容。積極引導學生樹立正確的消費觀，糾正錯誤的消費觀，引導他們理性消費、合理消費、適度消費，教育他們不炫耀、不攀比、不盲從。一是大學生必須學會制定合理的消費計劃，提高自我控制能力。目前，許多大學生由于自控能力差，極易受到P2P網上貸款平臺無首付、門檻低等宣傳口號的誘惑。他們陷入了依靠貸款來滿足高消費需求的陷阱;二是開展法制教育。大學生沒有獨立承擔民事責任的能力，應當避免違法行為。讓他們知道民事違法活動也是違法的和強制性的。這種法律責任將影響個人信用記錄，甚至更多;三是開展金融知識教育，普及關于貸款利率的基本常識;四是凈化校園及周邊環(huán)境。有效治理網貸平臺（公司）等無關人員進入校園隨意張貼廣告、開展宣傳或促銷活動，針對已經張貼的網貸廣告要給予及時清理，通過多種形式開展好相關宣傳工作，加強學生網貸的監(jiān)控與引導。

（三）政府有關部門要加大對非法平臺的治理力度

1.建立健全相關法律法規(guī)。雖然校園貸屬于民間借款，但是校園貸亂象已引起了社會各界的重視，相關部門必須緊跟金融發(fā)展步伐，出臺相應的法律法規(guī)，嚴格規(guī)范民間借貸法律關系及多方法律權責，保護校園貸設立初衷，維護大學生在借貸關系中合法權益，依法懲治違法金融行為。既定法律規(guī)則的有效推廣和長期執(zhí)行都需要有職責明確的監(jiān)管部門。目前我國對互聯(lián)網金融借貸行為的監(jiān)管相對還是空白，面對糾紛頻發(fā)的校園貸有必要設置專項監(jiān)管主題，并與公安、工商、工信等多部門聯(lián)動合作，全方位監(jiān)管校園貸平臺的運作流程，指導該行業(yè)形成可持續(xù)發(fā)展得盈利模式，創(chuàng)建一個良性競爭的行業(yè)環(huán)境。

2.明確監(jiān)管機構。加強監(jiān)督是一項重要措施。高校校園貸款監(jiān)管不足是造成高校校園貸款風險的重要原因之一。這就要求相關機構加強對校園貸款行業(yè)的監(jiān)管和指導。開展校園貸款有效整合，構建開放的互聯(lián)網金融平臺。繼續(xù)完善信貸審批制度，嚴厲打擊任意降低門檻、假借、裸貸、暴力催款等違法違紀行為。監(jiān)管部門應與公安、工商、工信等多部門聯(lián)動合作，嚴格把關。首先，要加強對傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務、金融網站和P2P 貸款平臺的全方位監(jiān)管，堅決打擊欺詐、違法放貸行為。其次，應該提高準入門檻，加快制定行業(yè)標準，對網絡貸款平臺可以經營的業(yè)務種類和范圍做出詳細規(guī)定，從而為網絡貸款提供一個有序發(fā)展、良性競爭的市場環(huán)境。

4.完善行業(yè)性規(guī)定。校園貸風險究其緣由，主要是行業(yè)申請門檻低、運行規(guī)則簡單、沒有統(tǒng)一標準、缺乏道德性行業(yè)操守等。因此，校園貸行業(yè)應加強自身規(guī)范建設，在法律法規(guī)框架內合法經營。第一，嚴格申請條件、規(guī)范審批流程以降低壞賬爛賬等事件的發(fā)生。第二，加強平臺技術建設和維護投入，防止用戶個人信息的泄露，對非法冒用他人信息情況納入央行個人征信系統(tǒng)，并報送申請人所在院校和公安備案，避免金融欺詐風險的進一步發(fā)酵。第三，統(tǒng)一校園貸利率浮動范圍，明確注明含利率的還款公式，將借貸多方的權力義務公開透明，防止行業(yè)惡性競爭和無序發(fā)展。

總結：

網絡技術的迅速發(fā)展為校園貸提供了基礎條件保障，同時也滿足了當下大學生的消費習慣和需求。但是同時也帶來了各種各樣的問題，嚴重的危害了大學生的心理健康甚至對人身安全也造成了影響，更在校園形成了不正之風。我們應該針對存在的問題，加強市場規(guī)范，提升放貸質量，從校園貸的積極意義角度出發(fā)，發(fā)揮其優(yōu)勢作用，在關鍵時期抓住機遇，促轉型，不斷優(yōu)化整體借貸環(huán)境和管理模式。同時還要增強大學生的思想道德教育，杜絕攀比等不正之風，發(fā)揮校園貸款的真正效用。

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作者簡介：

張? 欣 （1997-），女，漢族，陜西榆林人，西北政法大學學生，研究方向：金融工程。