王玉 趙英姿 張玉輝 王攀博

摘? 要：近年來，金融業(yè)向大學生群體擴張，在學生中掀起了網(wǎng)絡(luò)貸款的熱潮。本文采用實際調(diào)研，運用Logistic回歸模型，對影響大學生網(wǎng)絡(luò)信貸意愿的主觀因素（家庭狀況、償還能力）客觀因素（網(wǎng)絡(luò)貸款的安全性、還款的利息率、貸款額度、貸款的償還時間、違約責任和追究強度、他人介紹）進行研究。最后，對于研究結(jié)果提出相應對策和建議，倡導大學生正確對待使用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)貸款;Logistic模型;貸款意愿

一、調(diào)查背景

近幾年，大學生市場的網(wǎng)絡(luò)貸款的金融產(chǎn)品逐漸盛行。與傳統(tǒng)的國家提供的助學貸款、創(chuàng)業(yè)貸款不同，網(wǎng)絡(luò)貸款由于其門檻低、受限少，所以受到大學生的青睞。然而，大學生較少接觸社會，缺少歷練，缺乏社會經(jīng)驗。且大學生沒有固定的收入來源，又容易盲目貸款，很可能最后就發(fā)生負債累累被迫以貸還貸的情況，[1] 悲劇也時有發(fā)生。

二、調(diào)查研究設(shè)計

（一）研究假設(shè)

根據(jù)文獻資料和調(diào)查情況，本文將影響大學生網(wǎng)絡(luò)信貸意愿的因素分為主觀和客觀兩方面，主觀因素包括家庭狀況和償還能力;客觀因素包括他人介紹、違約責任和追究強度、貸款額度、還款的利息率、貸款的償還時間和網(wǎng)絡(luò)貸款的安全性。提出如下假設(shè)：

H1：大學生網(wǎng)絡(luò)信貸意愿與家庭狀況有負向相關(guān)關(guān)系

H2：大學生網(wǎng)絡(luò)信貸意愿與償還能力有正向相關(guān)關(guān)系

H3：大學生網(wǎng)絡(luò)信貸意愿與他人介紹有正向相關(guān)關(guān)系

H4：大學生網(wǎng)絡(luò)信貸意愿與違約責任和追究強度有負相關(guān)關(guān)系

H5：大學生網(wǎng)絡(luò)信貸意愿與貸款額度有正向相關(guān)關(guān)系

H6：大學生網(wǎng)絡(luò)信貸意愿與還款利息率有負向相關(guān)關(guān)系

H7：大學生網(wǎng)絡(luò)信貸意愿與償還時間有正向相關(guān)關(guān)系

H8：大學生網(wǎng)絡(luò)信貸意愿與網(wǎng)絡(luò)貸款的安全性有正向相關(guān)關(guān)系

（二） 研究變量的選擇及定義

本文對于主觀因素的測量，請調(diào)查對象根據(jù)自己的實際情況進行選擇。對于客觀因素的測量，采用李克特五級量表，請調(diào)查對象根據(jù)自己的主觀感受進行打分。

三、模型分析與結(jié)論

（一）模型分析

本次調(diào)查選取沈陽工業(yè)大學遼陽分校的學生，共收回196份問卷，其中有效問卷為172份。運用SPSS 17.0對本文的量表進行回歸分析，結(jié)果如表3。

（二）模型結(jié)論

通過表2的回歸統(tǒng)計結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，大學生網(wǎng)絡(luò)信貸意愿受家庭狀況、償還能力、貸款額度、還款利息率、網(wǎng)絡(luò)貸款的安全性這五項因素顯著的影響，這些變量均在5%的水平以下顯著。其中，按顯著程度排序其影響因素分別為：家庭狀況、網(wǎng)絡(luò)貸款的安全性、償還能力、貸款額度、貸款償還時間、他人介紹和還款利息率。假設(shè)1、2、3、5、6、7、8得到了支持。而違約責任和追究強度對大學生網(wǎng)絡(luò)信貸意愿的影響并不顯著，假設(shè)4沒有得到支持。

四、對策與建議

（一）大學生方面

1.針對家庭狀況方面：大學生要按照個人的實際家庭狀況對每月的生活費進行分配，對生活費進行合理的規(guī)劃，學會駕馭金錢。

2.針對償還能力方面：樹立正確的消費觀。消費時不攀比、不盲目跟風。在消費時，不要盲目追求品牌，要做到消費需求與實際償還能力相適應。

3.針對他人介紹方面：加強個人的經(jīng)濟方面常識，多了解經(jīng)濟方面熱點，增強自身對經(jīng)濟方面的了解，不要輕易聽信他人的介紹。

4.針對違約責任和追究強度、貸款額度、還款利息率和貸款償還時間方面：在進行網(wǎng)絡(luò)貸款前，要了解網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的違約賠償責任，清楚網(wǎng)絡(luò)貸款的貸款額度、還款利息率和還款時間的各項規(guī)定。

5.針對網(wǎng)絡(luò)貸款的安全性方面：應加強個人的風險防御意識。加強個人的信息安全意識，確保在進行網(wǎng)絡(luò)貸款時個人信息不會被泄露。

（二）網(wǎng)絡(luò)貸款平臺

1.針對網(wǎng)絡(luò)貸款的安全性方面：網(wǎng)絡(luò)貸款平臺應該規(guī)范自身行為，加強職業(yè)操守。作為一網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，不能一味地追求利益，牟取暴利，要從社會影響等多方面進行考慮，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款平臺自身的不合法、不合情理的行為，不傳播虛假廣告。

2.針對違約責任和追究強度方面：加強對借貸大學生身份審核對借貸大學生的經(jīng)濟實力、借款原因等進行審核，不能僅通過身份證與學生證確認。

3.針對貸款額度、還款利息率和貸款償還時間方面：網(wǎng)絡(luò)貸款平臺應該對貸款額度、還款利息率、貸款期限也要有一定的限制，確定最高額度，不能一味地讓大學生進行貸款。對借貸大學生的擔保人也進行一定的審核。

（三）政府

1.針對網(wǎng)絡(luò)貸款的安全性方面：加強對大學生網(wǎng)絡(luò)信貸平臺，建立透明的監(jiān)督體制。加強對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的市場準入機制，制定相關(guān)的政策方針，落實信貸崗位責任制，建立責任追究制度。

2.針對網(wǎng)絡(luò)貸款政策（貸款額度、還款利息率、貸款償還時間）方面：政府應在合法的范圍內(nèi)給予大學生一定的信貸優(yōu)惠政策，引領(lǐng)大學生走上正規(guī)的信貸途徑，規(guī)避信貸風險。

3.針對違約責任和追究強度方面：政府應該規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的違約賠償機制，建立合理合法的追究責任體系。

參考文獻：

[1] 張妍妍.大學生信貸產(chǎn)品研究[D].西南財經(jīng)大學，2011.

作者簡介：

王? 玉（1986-），女，漢族，沈陽工業(yè)大學商貿(mào)學院，講師，研究方向：思想政治教育。

趙英姿（1995-），女，漢族，沈陽工業(yè)大學管理學院，研究生，研究方向：戰(zhàn)略管理與決策技術(shù)。