韓道琴 梁晨星

摘要：村鎮(zhèn)銀行是原中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。發(fā)展近十余年，取得很顯著成效，其中也不乏還存在一些問(wèn)題，如村鎮(zhèn)銀行還未被廣泛熟知、認(rèn)可、存在較高的信貸風(fēng)險(xiǎn)、銀行工作人員素質(zhì)參差不齊等問(wèn)題。本文圍繞上述問(wèn)題展開(kāi)討論，并提出建議，希望村鎮(zhèn)銀行能更好服務(wù)“三農(nóng)”。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;問(wèn)題;對(duì)策

十九大報(bào)告提出，要大力發(fā)展鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，幫助貧困村縣脫貧摘帽，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過(guò)十多年發(fā)展，在其中扮演者舉足輕重的作用，服務(wù)好“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。經(jīng)十多年培育有研究顯示，截止2017年底，村鎮(zhèn)銀行組建數(shù)量已達(dá)1601家，可以說(shuō)以“立足縣域，支農(nóng)支小”為目標(biāo)村鎮(zhèn)銀行得到長(zhǎng)足發(fā)展。但隨著發(fā)展而來(lái)，問(wèn)題也會(huì)逐漸暴露出來(lái)。因此，本文重點(diǎn)討論其中暴露出的問(wèn)題，并對(duì)此提出建議。

一、村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有問(wèn)題及分析

（1）籌資困難，可貸資金不足

村鎮(zhèn)銀行的定位，是設(shè)立在經(jīng)濟(jì)較為不發(fā)達(dá)的縣城，我國(guó)整體發(fā)展情況時(shí)東部快于西部，沿?？煊趦?nèi)地。村鎮(zhèn)銀行不能跨域經(jīng)營(yíng)，由于地域和發(fā)展情況限制，縣域普遍發(fā)展水平不高，居民收入較低，農(nóng)民和村鎮(zhèn)企業(yè)手中閑置資金有限，這從根本上就限制了村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不過(guò)十余年，許多村民對(duì)村鎮(zhèn)銀行了解頗少，不知道村鎮(zhèn)銀行的由來(lái)，很多人誤以為是“私人”，了解的也是大型商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及郵政儲(chǔ)蓄等，由于不了解不認(rèn)可，信譽(yù)低，客戶信任度低，進(jìn)行儲(chǔ)蓄時(shí)，自然不會(huì)首選村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行往往初具規(guī)模，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限，這也是難吸引村民資金的原因之一。

（2）信貸風(fēng)險(xiǎn)較大，風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制不足

信貸風(fēng)險(xiǎn)即為在貸款還款期限屆滿前，債務(wù)人由于財(cái)務(wù)商務(wù)等狀況發(fā)生重大變化，會(huì)產(chǎn)生無(wú)法按期履約還款的風(fēng)險(xiǎn)。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要包括流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。從外部因素考慮，銀行客戶群主要為農(nóng)村、農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)個(gè)體工商等群體，主要從事的是農(nóng)林牧副漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目受自然環(huán)境和生產(chǎn)條件影響較大，農(nóng)產(chǎn)品受市場(chǎng)行情波動(dòng)影響較大，這使得貸款項(xiàng)目較為復(fù)雜，一旦生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品無(wú)法變現(xiàn)，農(nóng)民往往血本無(wú)歸，更沒(méi)有能力償還貸款。從內(nèi)部因素考量，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部控制機(jī)制設(shè)計(jì)和執(zhí)行存在缺陷，員工操作不當(dāng)或由于利益誘惑，做出違規(guī)行為，將貸款放給明顯信用不足、還款能力差的借款人，造成村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)損失，產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，借款人與村鎮(zhèn)銀行間還會(huì)因存在逆向選擇發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。有些村鎮(zhèn)企業(yè)急需貸款，將申請(qǐng)材料上交，并以企業(yè)固定資產(chǎn)等作為抵押物抵押給村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行員工往往以“材料”論“材料”，不去進(jìn)一步考察抵押物是否真實(shí)存在，其價(jià)值是否公允，抵押是否真實(shí)有效。有些貸款人會(huì)利用他與村鎮(zhèn)銀行家存在信息不對(duì)稱的漏洞，騙取貸款，一件抵押物可以在好幾家金融機(jī)構(gòu)抵押，一旦面臨無(wú)法還款，抵押物的保障作用也被削弱，發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（3）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致擠兌可能性大

村鎮(zhèn)銀行本身存在籌資能力差，資金使用量不足的問(wèn)題，在提交準(zhǔn)備金之后，可供支配的剩余資金較少。村鎮(zhèn)銀行不及大型商業(yè)銀行強(qiáng)勁的盈利能力，也不同于國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、國(guó)家農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行，始終需要實(shí)現(xiàn)盈利目標(biāo)，因此往往會(huì)發(fā)生資金大量外貸，或投資于盈利產(chǎn)品，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部資金流動(dòng)性不足。而村鎮(zhèn)銀行吸收的貸款也較為集中，如政府存放等，一旦將資金抽離村鎮(zhèn)銀行，往往會(huì)造成其他個(gè)體儲(chǔ)戶要求提出現(xiàn)金，發(fā)生擠兌風(fēng)險(xiǎn)。

（4）人員素質(zhì)參差不齊，專業(yè)人才缺乏

21世紀(jì)的今天，人才是生產(chǎn)力的重要要素。每到畢業(yè)季，各大商家紛紛開(kāi)啟“搶人”大戰(zhàn)就不難看出，人才對(duì)一個(gè)企業(yè)重要性。同樣人才對(duì)村鎮(zhèn)銀行同樣重要，關(guān)系著發(fā)展的方向。但現(xiàn)狀是，許多村鎮(zhèn)銀行的員工部分是大中專畢業(yè)生，學(xué)歷普遍不高，在上崗前沒(méi)有經(jīng)過(guò)專業(yè)的培訓(xùn)教育，經(jīng)營(yíng)管理素質(zhì)能力較弱，高學(xué)歷。專業(yè)性強(qiáng)的員工缺乏。然而村鎮(zhèn)銀行所面臨人才短缺的困境存在一定原因，村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立在縣鄉(xiāng)，工作環(huán)境偏遠(yuǎn)、艱苦，規(guī)模較小，提供給員工職業(yè)上升機(jī)會(huì)有限，福利待遇也不盡如人意，所以很難吸引專業(yè)能力強(qiáng)精英人士長(zhǎng)期留在村鎮(zhèn)銀行。

村鎮(zhèn)工作人員業(yè)務(wù)素養(yǎng)知識(shí)更新慢，有時(shí)對(duì)國(guó)家新發(fā)布的大政方針、金融政策、法律法規(guī)理解不到位，發(fā)放貸款存在決策失誤導(dǎo)致?lián)p失的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。缺乏職業(yè)道德操守，為了私利與貸款人合謀騙取資金的情況也屢見(jiàn)不鮮。

二、對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

（1）加大宣傳，吸納更多資金

村鎮(zhèn)銀行之所以籌資難，與許多人不了解，不知道村鎮(zhèn)銀行性質(zhì)存在不無(wú)關(guān)系。因此，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中要注意多多宣傳?？梢栽诖彐?zhèn)社區(qū)公示板中介紹當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r，村鎮(zhèn)銀行存在優(yōu)勢(shì)與成績(jī)多多展示，讓當(dāng)?shù)匕傩樟私馄浯嬖?。村?zhèn)銀行還可以多多舉辦優(yōu)惠活動(dòng)，吸納更多的儲(chǔ)戶進(jìn)行存款。利用當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)手段，搭建平臺(tái)，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行宣傳，這樣也可以抓住青年創(chuàng)業(yè)者的目光，無(wú)論是存款還是貸款，都可以在網(wǎng)絡(luò)便捷了解信息。在農(nóng)村，手機(jī)網(wǎng)民的普及率也很高，廉價(jià)智能化手機(jī)也都“飛人尋常百姓家”，村鎮(zhèn)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，打造一款手機(jī)銀行APP，在上面詳細(xì)介紹金融產(chǎn)品，讓百姓可以多種渠道，更多了解村鎮(zhèn)銀行，提升銀行信譽(yù)度，增加群眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信任。

（2）讓村鎮(zhèn)銀行搭乘互聯(lián)網(wǎng)快車

村鎮(zhèn)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)模式，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，可以明顯了解農(nóng)民在哪些領(lǐng)域更需要資金借貸，將業(yè)務(wù)差異化、細(xì)分化，讓金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)更具有針對(duì)性，了解了客戶需要，才能精準(zhǔn)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，把握住問(wèn)題所在，使其更適應(yīng)本地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，更好地為農(nóng)戶提供切實(shí)符合自身需要的產(chǎn)品服務(wù)。

完善內(nèi)部控制授信機(jī)制，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的客戶進(jìn)行深入了解，利用互聯(lián)網(wǎng)，查詢貸款人信用情況，是否符合信用條件。村鎮(zhèn)銀行與有關(guān)部門(mén)實(shí)現(xiàn)信息資源的共享，實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，數(shù)據(jù)云。同時(shí)完善村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部控制制度，發(fā)放貸款并不是業(yè)務(wù)的結(jié)束，而是要時(shí)刻保持警惕，利用互聯(lián)網(wǎng)追蹤貸款人審核、監(jiān)控貸款人資金流向、貸款資金是否真實(shí)用于指定用途以避免資金用途中途改變，這樣有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)以及貸款人多帶來(lái)的外部監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

（3）政府給予政策支持，保障穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)

為保證村鎮(zhèn)銀行為“三農(nóng)”更好服務(wù)，政府可以出臺(tái)一些財(cái)政金融政策，對(duì)村鎮(zhèn)銀行提供一些稅收優(yōu)惠或者稅收減免，以減輕村鎮(zhèn)銀行財(cái)稅方面的壓力，同時(shí)對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展脫貧做出巨大貢獻(xiàn)的給予獎(jiǎng)勵(lì)，有減有加，加減并行。央行可以適當(dāng)降低存款準(zhǔn)備金率，讓其有充足的流動(dòng)性保障貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)行。相關(guān)部門(mén)可以進(jìn)行有效指導(dǎo)，開(kāi)展多元化業(yè)務(wù)，可以進(jìn)行代理等中間業(yè)務(wù)，使村鎮(zhèn)銀行功能多樣化，更好滿足群眾生產(chǎn)生活需求。

（4）鼓勵(lì)發(fā)起人制度和村鎮(zhèn)銀行聯(lián)動(dòng)機(jī)制

目前，我國(guó)創(chuàng)造性地實(shí)行發(fā)起人制度，即發(fā)起人選擇潛力大、經(jīng)營(yíng)狀況良好的村鎮(zhèn)銀行參股，成為村鎮(zhèn)銀行的股東，參與公司治理、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、內(nèi)部控制設(shè)日等，一般由大型商業(yè)銀行承擔(dān)發(fā)起人，有了強(qiáng)大的支柱支撐，村鎮(zhèn)銀行可以更好地實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)，努力發(fā)展好業(yè)務(wù)。沒(méi)有大股東人股的村鎮(zhèn)銀行，也可以發(fā)揮主觀能動(dòng)性，與身邊的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行聯(lián)合，共同制定符合本地情況的政策，產(chǎn)品等，相互取長(zhǎng)補(bǔ)短，協(xié)同聯(lián)動(dòng)發(fā)展，既能是村鎮(zhèn)銀行更好發(fā)展，也能為群眾提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（5）加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，提高人員素質(zhì)

首先規(guī)范內(nèi)部規(guī)章制度，使員工按規(guī)范操作，提升員工素養(yǎng)。其次，建立獎(jiǎng)懲機(jī)制，使得努力工作業(yè)績(jī)表現(xiàn)突出的得到獎(jiǎng)勵(lì)，提高員工工作熱情。多多組織專業(yè)技能培勺！}，提升員工業(yè)務(wù)能力，做到與時(shí)俱進(jìn)?？梢岳没ヂ?lián)網(wǎng)進(jìn)行學(xué)習(xí)教育，更新金融知識(shí)，了解前沿政策、規(guī)定，緊緊跟住時(shí)代步伐。最后，可以進(jìn)行校園招聘，引進(jìn)本土化精英人才，提供優(yōu)厚的福利待遇或政策，吸引人才留得住，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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