金冠偉

商業(yè)銀行對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用，也滿足著人民的各種金融業(yè)務(wù)，自改革開放以來(lái)，我國(guó)的商業(yè)銀行一直保持著較快的發(fā)展速度，但在當(dāng)前復(fù)雜的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下，我國(guó)的商業(yè)銀行也面臨著一些發(fā)展困境，影響著商業(yè)銀行的健康、持續(xù)發(fā)展。因此，本文主要對(duì)其發(fā)展困境進(jìn)行分析，并提出一些對(duì)策來(lái)推動(dòng)商業(yè)銀行的健康、快速的發(fā)展。

一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了極大的支持作用，同時(shí)也滿足著我國(guó)人民的各類金融業(yè)務(wù)，近年來(lái)，我國(guó)無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行、還是股份制大型商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等都得到了快速發(fā)展，其首先體現(xiàn)在規(guī)模和數(shù)量上，比如，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量目前已突破1000家，城市商業(yè)銀行數(shù)量則更多，各銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也大量增長(zhǎng);其次，在業(yè)務(wù)方面，各商業(yè)銀行不在是單純的存款、放貸等業(yè)務(wù)，普遍的擴(kuò)大了服務(wù)業(yè)務(wù)，為人民提供更多的業(yè)務(wù)服務(wù);第三，商業(yè)銀行的規(guī)模、數(shù)量、業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)使得銀行的利潤(rùn)也得到的增長(zhǎng)，收益結(jié)構(gòu)得到改善，銀行盈利能力也有所增強(qiáng)。雖然我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展較快，但在目前復(fù)雜的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，也同時(shí)面臨著諸多發(fā)展困境，比如，面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊、處在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中、面臨壞賬風(fēng)險(xiǎn)等，都影響銀行的健康發(fā)展。

二、我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展困境

（一）面臨較大的競(jìng)爭(zhēng)力。較大的競(jìng)爭(zhēng)力也影響著商業(yè)銀行的發(fā)展，目前，我國(guó)商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)力主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，首先，在業(yè)務(wù)方面。我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展離不開商業(yè)銀行的支持，自改革開放以來(lái)，為了推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展迅速，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)下，也反過來(lái)推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展。所以，到目前為止，我國(guó)的大小商業(yè)銀行眾多，而對(duì)于銀行而言，充足的業(yè)務(wù)量是使發(fā)展的根本，一旦缺乏業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的利潤(rùn)就得到降低，勢(shì)必不利于銀行的發(fā)展。因此，在商業(yè)銀行眾多的情況下，各銀行之間面臨著業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，其競(jìng)爭(zhēng)力也呈現(xiàn)逐步增大的趨勢(shì);其次，在金融人才方面。人才是發(fā)展的關(guān)鍵，在當(dāng)社會(huì)，人才也是一種必要的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象，誰(shuí)取得了人才，誰(shuí)就掌握了發(fā)展先機(jī)，而就當(dāng)前情況來(lái)看，我國(guó)的金融人才數(shù)量難以滿足實(shí)際需求，但商業(yè)銀行的發(fā)展又離不開金融人才的支持，因此，各商業(yè)銀行也面臨著較大的人才競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。隨著我國(guó)信息技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興產(chǎn)業(yè)，其具有便捷的服務(wù)特點(diǎn)，受到廣大人民的青睞，使其發(fā)展速度較快，并迅速擠占金融市場(chǎng)，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)較為廣泛，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生較大的影響，其也體現(xiàn)在多個(gè)方面，首先，在第三方支付方面，主要是人民通過第三方支付平臺(tái)完成購(gòu)買商品、轉(zhuǎn)賬等交易活動(dòng)，比如利用支付寶、微信、財(cái)付通等完成各種金融交易，擠占了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，人民也可以把資金存放在第三方平臺(tái)，并獲得一定的收益，也在一定程度上影響著銀行的存款業(yè)務(wù);其次，在信貸方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，人民的信貸渠道也變的廣泛，比如，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，可以為人民提供信貸業(yè)務(wù)。目前，網(wǎng)絡(luò)貸款也是當(dāng)前的一種發(fā)展趨勢(shì)，其擠占了商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)份額，勢(shì)必會(huì)給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)沖擊;第三，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人民可以通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)投資、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，也對(duì)商業(yè)銀行吸收存款及業(yè)務(wù)造成影響。

（三）面臨壞賬風(fēng)險(xiǎn)。壞賬風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行所面臨的一項(xiàng)重要風(fēng)險(xiǎn)，其一旦存在壞賬情況，勢(shì)必會(huì)對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)較大的損失，影響其發(fā)展。但目前，我國(guó)商業(yè)銀行普遍的面臨壞賬風(fēng)險(xiǎn)，很多風(fēng)險(xiǎn)也演變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。其壞賬風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，首先，在信貸方面，由于申請(qǐng)信貸的個(gè)人或企業(yè)因涉嫌提供虛假信息、虛假交易等，導(dǎo)致無(wú)力還款，或者因經(jīng)營(yíng)不善等其它問題導(dǎo)致無(wú)法還款，以至于使銀行無(wú)法收回本金而蒙受損失;其次，就是商業(yè)銀行自身參與的投資出現(xiàn)虧損等情況，導(dǎo)致商業(yè)銀行無(wú)法收回本金，對(duì)其發(fā)展也將造成一定程度的影響。

三、針對(duì)其發(fā)展困境的對(duì)策

（一）儲(chǔ)備發(fā)展人才。在當(dāng)今時(shí)代，人才是發(fā)展的關(guān)鍵，所以，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)充分利用人才發(fā)展戰(zhàn)略來(lái)取得發(fā)展，也只有獲得了大量的人才，才能創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)方式、拓展銀行業(yè)務(wù)、提高服務(wù)質(zhì)量等，才能推動(dòng)其發(fā)展。因此，我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)重視儲(chǔ)備人才，既能以備不時(shí)之需，也能提高經(jīng)營(yíng)效率。所以，儲(chǔ)備人才是商業(yè)銀行突破困境的必要對(duì)策。

（二）開發(fā)新業(yè)務(wù)并大力推廣。目前，我國(guó)商業(yè)銀行以存儲(chǔ)業(yè)務(wù)來(lái)吸收資金，但這種方式儲(chǔ)戶獲利較少，難以提高儲(chǔ)戶的積極性，也使得儲(chǔ)戶的資金投入到其它方面。因此，商業(yè)銀行要不斷的開發(fā)新業(yè)務(wù)，增加儲(chǔ)戶的存儲(chǔ)利潤(rùn)，才能吸引儲(chǔ)戶投資商業(yè)銀行，既能推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展，也能增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力及抵御互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。此外，在新業(yè)務(wù)開發(fā)以后，還要大力推廣、擴(kuò)大宣傳，起到較大的市場(chǎng)影響力，才能更快的提高新業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率。

（三）增強(qiáng)與其它公司的合作。在當(dāng)今時(shí)代，理財(cái)、投資成為人民關(guān)注的重點(diǎn)，人民也普遍認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾浴Ｋ?，商業(yè)銀行可以與其它公司強(qiáng)化合作，以此來(lái)增長(zhǎng)自身的業(yè)務(wù)及市場(chǎng)占有量。比如，城市商業(yè)銀行可以與理財(cái)、保險(xiǎn)等公司深化合作增加業(yè)務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行還可以響應(yīng)國(guó)家政策，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村發(fā)展的支持力度，以此來(lái)增長(zhǎng)自身的業(yè)務(wù)范圍及業(yè)務(wù)量。此外，還可以與互聯(lián)網(wǎng)金融公司強(qiáng)化合作，憑借自身的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，共同開發(fā)新業(yè)務(wù)。

（四）強(qiáng)化銀行網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)較大的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)借助自身的客戶資源，強(qiáng)化自身銀行網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，以此來(lái)抵御其沖擊，為此，商業(yè)銀行就必須要投入足夠的人力、財(cái)力構(gòu)建銀行網(wǎng)絡(luò)，但必須要注意兩點(diǎn)，其一，必須保證銀行網(wǎng)絡(luò)的安全性，消除客戶的顧慮;其二，必須要確保各類操作簡(jiǎn)單、便捷，給客戶以良好的體驗(yàn)性，才能取得客戶的信賴。

（五）加強(qiáng)壞賬風(fēng)險(xiǎn)管控。壞賬將會(huì)使商業(yè)銀行蒙受損失，對(duì)其發(fā)展帶來(lái)嚴(yán)重影響，因此，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)壞賬風(fēng)險(xiǎn)管控，一方面對(duì)信貸人員強(qiáng)化審查，對(duì)其工作、收入、職業(yè)等必要信息強(qiáng)化審查，避免虛假信息的存在。另一方面，要強(qiáng)化放款制度，使放款流程更加規(guī)范，對(duì)壞賬起到有效的預(yù)防效果。

四、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行所面臨的發(fā)展困境，其也是商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，商業(yè)銀行必須要接受挑戰(zhàn)、積極應(yīng)戰(zhàn)，并采用儲(chǔ)備發(fā)展人才、開發(fā)新業(yè)務(wù)并大力推廣、增強(qiáng)與其它公司的合作、強(qiáng)化銀行網(wǎng)絡(luò)建設(shè)以及加強(qiáng)壞賬風(fēng)險(xiǎn)管控等對(duì)策來(lái)突破其發(fā)展困境，才能推動(dòng)商業(yè)銀行的健康、持續(xù)發(fā)展。（作者單位：中國(guó)銀行福建省分行）