席云峰
隨著我國城商行的不斷發(fā)展,對信貸管理水平也提出了更高要求。城商行由于錯位競爭戰(zhàn)略,定位于小微客戶,故不能采用對大型客戶的傳統(tǒng)信貸審批模式。傳統(tǒng)信貸審批模式存在效率低、信貸標(biāo)準(zhǔn)不一致、信貸審查人員道德風(fēng)險等問題。因此派件隨機化、審批標(biāo)準(zhǔn)化、管理集約化的信貸工廠模式是城商行小微客戶信貸審批轉(zhuǎn)型的方向。
一、我國城商商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
(一)我國城商行在全國金融體系中基本情況
據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2017年年報顯示,截止2017年末,我國共有城商行134家,其中有18家已在A股或H股上市,資產(chǎn)規(guī)模317217億。城商行在全國金融體系中占據(jù)著重要席位(見表1),其信貸質(zhì)量及發(fā)展影響著整個金融體系的健康發(fā)展。
表1:截止2017年12月31日城商行總資產(chǎn)和總負(fù)債情況
項目 資產(chǎn)總額(億元) 比上年同比增長率 占銀行業(yè)金融機構(gòu)的比例 負(fù)債總額(億元) 比上年同比增長率 占銀行業(yè)金融機構(gòu)比例
城商行 317217 12.3% 12.6% 295342 11.9% 12.7%
來源:根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2017年年報整理
(二)小微客戶對城商行的重要性
由于城商行的資本和地域限制,其定位大多為小微客戶群。像浙江泰隆商業(yè)銀行、臺州銀行等一系列打響小微品牌的城商行,小微貸款客戶占各項貸款比重在80%以上,戶均貸款為80-100萬之間。一方面是與全國股份制銀行和大型銀行錯位競爭,爭取這部分長期得不到有效金融服務(wù)的群體,形成自身利潤源;另一方面是獲取更多的監(jiān)管政策紅利,用服務(wù)小微換取更多政策支持和獎勵。
二、現(xiàn)行小微信貸審批模式及其缺點
2009年-2010年由于監(jiān)管政策松動,城商行開始跨省和異地經(jīng)營,大規(guī)模擴張。據(jù)統(tǒng)計,2010年全年有62家城商行跨區(qū)域設(shè)立103家異地分支行(含籌建),數(shù)量遠(yuǎn)超2009年。2010年齊魯銀行騙貸案發(fā)生,引發(fā)監(jiān)管和民眾對中小銀行異地分行瘋狂擴張的擔(dān)憂。2011年,城商行跨省異地分支機構(gòu)擴張被證實叫停。
但客觀結(jié)果是,大多數(shù)的城商行規(guī)模在這一過程中得到了擴張,伴隨規(guī)模壯大,業(yè)務(wù)品種的豐富和發(fā)展,大多數(shù)城商行信貸業(yè)務(wù)管理水平卻并未跟上。審批模式還是遵循傳統(tǒng)信貸管理模式。即貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查。貸款審批遵循審貸分離、分級審批。貸款審批權(quán)限分散在支行-分行-總行三級,根據(jù)業(yè)務(wù)種類和金額的不同,在各層級授權(quán)范圍內(nèi)開展信貸審批制度。
現(xiàn)行審批制度的缺點:
(一)效率低下,不能有效滿足小微客戶貸款需求
小微客戶資金需求一般短、平、快,現(xiàn)行這種三級審批體系,即使據(jù)某城商行對外宣傳的服務(wù)時限,支行權(quán)限內(nèi)的一般新增的需要三天時間,存量周轉(zhuǎn)的也需要一天時間,如果是分行權(quán)限內(nèi),新增一般需要五到七天,存量周轉(zhuǎn)需要三天時間,總行權(quán)限內(nèi)的時間將半個月甚至更久。在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天,P2P等融資模式依靠其大數(shù)據(jù)信息、無需擔(dān)保和抵押,秒批貸款,迅速搶占著市場。如宜人貸推出的APP,可實現(xiàn)一分鐘顯示貸款額度,10分鐘完成信貸審核,最快半小時資金可到借款人賬戶的速度。傳統(tǒng)的信貸審批模式在互聯(lián)網(wǎng)金融時代已不具備效率優(yōu)勢。
(二)貸款標(biāo)準(zhǔn)不一致,造成客戶體驗欠佳
傳統(tǒng)的進件和審批模式,造成客戶可以在一家支行審批不過,可以去另外一家支行申請貸款。由于支行權(quán)限內(nèi)風(fēng)險偏好和發(fā)展思路不統(tǒng)一,同樣的客戶在不同機構(gòu)可能有截然不同的授信結(jié)果,銀行的對外專業(yè)形象受損,客戶體驗欠佳。
(三)信貸審查人員存道德風(fēng)險和職業(yè)困境
傳統(tǒng)的信貸審批模式讓基層信貸審查人員面臨職業(yè)困境。支行的審查人,如果人事管理權(quán)在支行,面臨嚴(yán)苛的業(yè)績發(fā)展指標(biāo),很難獨立客觀地對一筆貸款進行判斷,且支行的審查人一般需現(xiàn)場調(diào)查客戶,增加了與客戶的接觸面,極易造成道德風(fēng)險。部分城商行開始實行垂直管理,但由于缺少良好的制衡機制,下派的信貸審查人員,往往是以一己之力對抗基層整個管理團隊。同時由于垂直管理體系缺少良好的晉升評價機制(日常工作情況并不在垂直領(lǐng)導(dǎo)上級視野里,僅從定量指標(biāo)如審查量、不良率,考核指標(biāo)不夠全面和客觀),造成基層信貸審查人員兩面不討好,從而工作動力不足。
三、城商行小微客戶信貸審批模式轉(zhuǎn)型方向
從以上分析可以看出,城商行要想堅守定位和利潤來源,提升信貸審查效率,控制信貸審查質(zhì)量,小微信貸審批模式急需改變。
轉(zhuǎn)型方向,可參考目前大型商業(yè)銀行和部分股份制商業(yè)銀行針對零售客戶和個人經(jīng)營客戶的信貸工廠模式。該概念源于新加坡淡馬錫控股公司。其核心在于商業(yè)銀行像工廠制造標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品一樣對信貸業(yè)務(wù)進行批量處理,按照流水線作業(yè)方式對小微貸款的設(shè)計、申報、審批、發(fā)放、風(fēng)險控制進行批量操作。以“流程銀行”取代“職能導(dǎo)向”。小微和個人消費業(yè)務(wù),因其信息標(biāo)準(zhǔn)化程度高,運用該模式具有天然優(yōu)勢。
城商行可打破過去層級管理模式,針對小微信貸業(yè)務(wù)設(shè)立大片區(qū)的信貸審批中心。將貸前調(diào)查權(quán)限仍放在一線,紙質(zhì)資料收集變?yōu)榭蛻糍Y料拍照上傳實時上傳,審查審批權(quán)限上收至片區(qū)或總行。目前如瀘州商行、四川天府銀行等均采取此類模式,派件隨機化,審查、審批、放款、出賬均集中化、標(biāo)準(zhǔn)化管理。這樣既減少中間環(huán)節(jié)內(nèi)耗,提高專業(yè)人員熟練度,從而提高效率,也能有效避免了信貸審查人員道德風(fēng)險和職業(yè)困境,有利于城商行核心人才隊伍建設(shè)。(作者單位:昆侖銀行股份有限公司運營服務(wù)中心)