張文英

隨著社會(huì)的進(jìn)步和時(shí)代的發(fā)展，我國(guó)已經(jīng)步入互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代。國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)眾彩紛呈的局面，堅(jiān)持以公有制為主體多種非公經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制。金融行業(yè)是掌控國(guó)家經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵，商業(yè)銀行作為信貸金融行業(yè)的重要組成，在如今市場(chǎng)背景下，商業(yè)銀行迎來(lái)了機(jī)遇也迎來(lái)了挑戰(zhàn)。它的穩(wěn)步運(yùn)轉(zhuǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管控在整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)態(tài)發(fā)展中起到不容忽視的作用，越來(lái)越多的人開(kāi)始關(guān)注銀行業(yè)的未來(lái)發(fā)展。鑒于銀行產(chǎn)業(yè)金融鏈發(fā)展處于初期階段，在經(jīng)營(yíng)理念、制定戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)拓展等方面存在不足，本文通過(guò)闡述金融科技對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響，提出有效的完善措施。

一、引言

在傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融企業(yè)共同改革創(chuàng)新的背景下，國(guó)內(nèi)整個(gè)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和市場(chǎng)動(dòng)態(tài)發(fā)生了翻天覆地的變化。即使是在銀行機(jī)構(gòu)，也開(kāi)始使用網(wǎng)上銀行、自主設(shè)置機(jī)械等，一方面節(jié)省了人工成本，另一方面提高了全民對(duì)于自身業(yè)務(wù)的操作能力和認(rèn)識(shí)程度，很大一定程度上提高了全民素質(zhì)和社會(huì)穩(wěn)定，實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)發(fā)展與電子商務(wù)成功結(jié)合。商業(yè)銀行作為金融產(chǎn)業(yè)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在，如今已經(jīng)具備影響整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的能力，尤其拓展了有關(guān)金融貸款、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)和資金大多通過(guò)虛擬貨幣形式存在，而影響實(shí)體貨幣的商業(yè)銀行對(duì)于整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)起到至關(guān)重要的作用。尤其在第三方支付平臺(tái)方面進(jìn)行分析，也是提供了技術(shù)支持與安保措施，開(kāi)創(chuàng)第三方支付工具、基金等理財(cái)項(xiàng)目等，不斷促進(jìn)了我國(guó)銀行業(yè)的改進(jìn)與與時(shí)俱進(jìn)性發(fā)展的步伐。

二、新形勢(shì)下商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）金融科技對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

隨著信息化發(fā)展和大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，金融機(jī)構(gòu)大力開(kāi)發(fā)金融軟件，例如余額寶等，使得銀行代理業(yè)務(wù)更多的被手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)操作代替。導(dǎo)致商業(yè)銀行的客戶(hù)資源緊張，對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)造成不利影響;該金融科技產(chǎn)品不僅操作便利，而且存款利息高于銀行存款，使得越來(lái)越多的人們做出了積極響應(yīng)。大大打擊了銀行存款業(yè)務(wù)，進(jìn)而影響商業(yè)銀行的其余業(yè)務(wù)正常開(kāi)展。

（二）金融科技對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響

金融科技產(chǎn)品種類(lèi)繁多，例如最近新興的眾籌、P2P等。網(wǎng)絡(luò)貸款模式的興起，不僅讓需要貸款的個(gè)人或是公司的可選擇范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，還降低了商業(yè)銀行貸款時(shí)需要各項(xiàng)的手續(xù)以及層層的審批，網(wǎng)絡(luò)貸款的手續(xù)比商業(yè)銀行貸款要更為簡(jiǎn)便，也因此吸引了更多的人選擇通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款的模式籌集資金，大大阻礙了商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行。

（三）金融科技對(duì)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行在剛開(kāi)始創(chuàng)辦的時(shí)候就允許使用支付業(yè)務(wù)，這也是商業(yè)銀行中使用最為頻繁的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，然而隨著科技技術(shù)的發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代的到來(lái)，支付寶、微信等第三方支付平臺(tái)推出的支付業(yè)務(wù)憑借低廉的成本以及方便快捷的服務(wù)占領(lǐng)了市場(chǎng)，使得商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的成長(zhǎng)陷入困境。

三、金融科技背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

（一）改變經(jīng)營(yíng)理念

就金融科技對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所造成的不利作用，假如商業(yè)銀行還不立刻提出合適的解決方案并投入使用，最終一定會(huì)對(duì)商業(yè)銀行接下來(lái)一段時(shí)間內(nèi)的發(fā)展造成不可估量的后果。因此，商業(yè)銀行需要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，正面此次的發(fā)展困境，認(rèn)識(shí)到對(duì)銀行進(jìn)行技術(shù)改革的重要性，同時(shí)對(duì)此次技術(shù)改革過(guò)程中所有有概率出現(xiàn)的不利后果作出預(yù)測(cè)。就商業(yè)銀行來(lái)講，想要擺脫此次的發(fā)展困境，改變銀行的經(jīng)營(yíng)理念是為實(shí)現(xiàn)這一目的所必須要經(jīng)歷的一個(gè)過(guò)程。

（二）調(diào)整營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略

在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上推出相應(yīng)的金融服務(wù)與金融商品，反而給了互聯(lián)網(wǎng)公司和金融機(jī)構(gòu)完美結(jié)合合作的商機(jī)。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)講，應(yīng)對(duì)目前的銀行營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略做出調(diào)整，市場(chǎng)定位，針對(duì)金融市場(chǎng)對(duì)金融服務(wù)的需要額度，制定發(fā)展戰(zhàn)略，積極面對(duì)挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在對(duì)營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略進(jìn)行重新制定的時(shí)候，需要緊隨時(shí)代潮流進(jìn)行一定的創(chuàng)新，從而提升其在金融行業(yè)的地位。

（三）拓展業(yè)務(wù)渠道

為了迎接金融科技的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)展更多的業(yè)務(wù)推廣方式，以便于擴(kuò)大推廣范圍，獲取更多的顧客。商業(yè)銀行應(yīng)該積極在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上推送一些具有獨(dú)特特點(diǎn)的金融業(yè)務(wù)，憑借在金融行業(yè)發(fā)展多年、對(duì)銀行業(yè)務(wù)更加熟練這一特點(diǎn)，從范圍廣泛的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上獲取更多的潛在顧客;除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)該分析目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)對(duì)于金融業(yè)務(wù)的需求，開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)板塊，為客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

四、結(jié)語(yǔ)

在如今市場(chǎng)背景下，商業(yè)銀行作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中不可或缺的表現(xiàn)形式，它的經(jīng)營(yíng)管理備受社會(huì)大眾的關(guān)注。金融科技是國(guó)家信息技術(shù)發(fā)展到一定階段隨之而出現(xiàn)的必然產(chǎn)物，也是隨著人們生活需求的改變而隨之衍生出的新的金融服務(wù)，商業(yè)銀行在金融行業(yè)地位的不斷下降，主要還是因?yàn)闆](méi)有重視金融科技的發(fā)展以及時(shí)代更替中人們需求的變化。變幻莫測(cè)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，導(dǎo)致商業(yè)銀行等金融行業(yè)發(fā)展不容樂(lè)觀，有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行必須不斷強(qiáng)化自身管理體系，增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)人員綜合素質(zhì)和管理能力，實(shí)現(xiàn)科學(xué)民主管理，才能保證銀行業(yè)數(shù)據(jù)信息的真實(shí)準(zhǔn)確，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供最有效的數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)而提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)占有率。（作者單位：中國(guó)政法大學(xué)）