歪道道

美容、健身、租房、教育培訓(xùn)……

“私教課太貴？沒事，你可以辦理分期貸款，我們健身房最近跟捷信、招行推出了分期業(yè)務(wù)，平均最低一個(gè)月也就800元……”；“我們這邊課程起步價(jià)是3萬(wàn)元，像托福雅思這樣的課程，一般是十幾萬(wàn)元，你要是覺得貴，可以辦理一下分期，在京東白條、廣發(fā)銀行和百度有錢花等機(jī)構(gòu)都能申請(qǐng)這個(gè)培訓(xùn)貸”；“來我們這的顧客一般都辦分期，像這激光嫩膚、瘦臉美白都要做好幾次，一次三四千元，但如果辦分期，也就差不多每個(gè)月在本金的基礎(chǔ)上多還100元。你把身份證放這，我們工作人員直接就可以幫你代辦。”

伴隨著消費(fèi)分期的進(jìn)一步普及，很多消費(fèi)者可以在不同場(chǎng)合聽到類似的推薦，一些五花八門的貸款平臺(tái)或機(jī)構(gòu)也正是通過這種方式呈現(xiàn)在消費(fèi)者面前。一般來講，在強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望和工作人員洗腦式推銷下，沒有足夠存款的年輕人往往會(huì)選擇嘗試分期業(yè)務(wù)，久而久之，在他們看來，通過分期支付，把自己的部分未來收入變成今天可以花的錢，是一種精明的消費(fèi)方式。

如今這種消費(fèi)形式已經(jīng)逐漸滲透到醫(yī)療美容、健身、租房和教育培訓(xùn)等各大生活場(chǎng)景中，但與此同時(shí)，健身房和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)等主體的誘導(dǎo)性越發(fā)放大，由此滋生了諸多亂象。

去年還是應(yīng)屆畢業(yè)生的趙小姐，9月底通過一長(zhǎng)租公寓平臺(tái)租了一個(gè)房間，她說：“在我看房子的時(shí)候，雖然我當(dāng)時(shí)表示我付三押一、付六押一也可以，但業(yè)務(wù)人員還是屢次引導(dǎo)我選擇付一押一的付款方式，卻不告訴我付一押一需要簽貸款協(xié)議?！敝钡桨l(fā)現(xiàn)第三方貸款平臺(tái)以倒扣的形式扣除了她一年的租金，她才知道自己在不知情的情況下簽訂了貸款協(xié)議。

無獨(dú)有偶，方先生所在健身房的工作人員向其推薦了一種分期辦卡的模式，當(dāng)時(shí)的說法是可以試一下他的招商銀行卡是否能夠辦理這樣的分期貸款，然而在告知了對(duì)方自己的銀行卡卡號(hào)后，健身房的工作人員未經(jīng)個(gè)人同意就直接為他辦理了這次活動(dòng)的分期。

誘導(dǎo)消費(fèi)者與分期消費(fèi)提供方建立關(guān)系，服務(wù)平臺(tái)是最佳的利益既得者，他們不僅可以一次性獲得預(yù)付款，而且不用承擔(dān)借貸的風(fēng)險(xiǎn)，所以，消費(fèi)分期在平臺(tái)的大力誘導(dǎo)下得以不斷被復(fù)制到各個(gè)領(lǐng)域。但問題就出在這種閉環(huán)利益鏈中，資質(zhì)不夠格的公司利用消費(fèi)者騙貸，圈夠了錢一走了之，或者是公司獲得資金后盲目擴(kuò)張，導(dǎo)致資金鏈斷裂，相關(guān)的分期平臺(tái)和用戶都成為直接受害者。分期平臺(tái)尚可以把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，消費(fèi)者卻無從說理。

利益關(guān)系的失控

在消費(fèi)分期這一利益鏈上，服務(wù)提供商、消費(fèi)者和借貸機(jī)構(gòu)之間，原本是三方共贏、各取所需的關(guān)系，可如今長(zhǎng)租公寓暴雷、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)倒閉以及醫(yī)療美容平臺(tái)大批淘汰，這似乎不是巧合。

2014年，線下成人英語(yǔ)培訓(xùn)已經(jīng)暴露出頹勢(shì)，可前兩年一直保持高速擴(kuò)張的韋博英語(yǔ)并沒有停下腳步。集團(tuán)旗下少兒英語(yǔ)品牌開心豆，陸續(xù)從江浙滬發(fā)展到全國(guó)50多個(gè)城市、近100所教學(xué)中心，僅看上海開心豆2016年～2018年的年報(bào)，員工保險(xiǎn)登記規(guī)模從35人猛增至348人。粗略估計(jì)，行業(yè)不景氣的大背景下，韋博英語(yǔ)分校數(shù)目突破200所。

這些資金來自哪里？其中加盟制的推行為韋博英語(yǔ)分擔(dān)了部分壓力，但每年高昂的運(yùn)營(yíng)和獲客成本更多的是來自學(xué)員與分期平臺(tái)的預(yù)付款。2018年據(jù)官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，韋博英語(yǔ)在全國(guó)擁有154所培訓(xùn)中心，覆蓋62座城市，收獲近百萬(wàn)名學(xué)員。僅按照最低一人一萬(wàn)元的費(fèi)用計(jì)算，全國(guó)學(xué)員的學(xué)費(fèi)加起來高達(dá)百億元，這其中更是有80%左右的學(xué)員通過分期平臺(tái)讓韋博英語(yǔ)一次性獲得全款。

然而前不久韋博英語(yǔ)的欠薪風(fēng)波持續(xù)擴(kuò)大，副總經(jīng)理高四海卻說“隨便告，就是沒錢”。

相似的情形也發(fā)生在長(zhǎng)租公寓中。從去年下半年至今，長(zhǎng)租公寓的爆雷就一直沒有停止，從愛公寓、優(yōu)租客、鼎佳、寓見公寓到如今的樂伽、悅?cè)绻?，越來越多的長(zhǎng)租公寓品牌倒在同一賽道，而罪魁禍?zhǔn)滓仓敝搁L(zhǎng)租公寓背后的消費(fèi)貸。

無論是教育培訓(xùn)、長(zhǎng)租公寓還是健身、醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)，他們大批死亡的原因幾乎一致，通過消費(fèi)分期聚集起來的大量資金助長(zhǎng)了企業(yè)高速擴(kuò)張的野心，而當(dāng)營(yíng)收增長(zhǎng)的速度趕不上預(yù)付款消耗的速度，資金鏈斷裂只是遲早的事。

我們無法把錯(cuò)都?xì)w咎于放款的分期平臺(tái)或金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)槠髽I(yè)倒閉、跑路，它們也要承擔(dān)貸款逾期和聲譽(yù)受損的雙重風(fēng)險(xiǎn)。但與日漸蕭條、長(zhǎng)期前景受質(zhì)疑的教育培訓(xùn)、長(zhǎng)租公寓等行業(yè)相比，分期消費(fèi)依舊不改蓬勃之勢(shì)。根據(jù)《中國(guó)分期電商市場(chǎng)行業(yè)研究報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)在線消費(fèi)金融規(guī)模已經(jīng)從2014年的201億元增長(zhǎng)至2018年的19 161億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率超過150%，預(yù)計(jì)2020年，我國(guó)在線消費(fèi)金融規(guī)模將超過3萬(wàn)億元。

消費(fèi)金融的風(fēng)口讓眾多分期消費(fèi)平臺(tái)受益于爆炸式增長(zhǎng)，所以它們?cè)絹碓较矚g投注和滲透于各種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)場(chǎng)景和流量聚集地，甚至不惜拋開風(fēng)險(xiǎn)，主動(dòng)為服務(wù)提供商及其用戶提供分期業(yè)務(wù)。其中有些平臺(tái)、機(jī)構(gòu)可能是踩在了教育、醫(yī)美和長(zhǎng)租公寓的“坑”上，但它們?nèi)钥梢詫ふ倚碌膱?chǎng)景繼續(xù)依附，只是卻留下了滿目瘡痍的負(fù)債公司。

消費(fèi)升級(jí)或消費(fèi)降級(jí)？

當(dāng)消費(fèi)分期日漸成為年輕消費(fèi)群體主流的消費(fèi)形式，我們總以為這是消費(fèi)升級(jí)的一種直觀表現(xiàn)。企鵝智酷聯(lián)合QQ空間發(fā)布的報(bào)告顯示，30%的“95后”都會(huì)購(gòu)買和興趣愛好相關(guān)的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，如知識(shí)付費(fèi)、興趣班和分享課等。以分期樂為例，今年1月其知識(shí)付費(fèi)商品銷量環(huán)比去年12月增長(zhǎng)34%，購(gòu)買主力軍就是“95后”。

與之相對(duì)的，南都調(diào)研表明，相比于不使用分期的受訪者，分期消費(fèi)受訪者的收入上漲幅度明顯更大一些。在過去三年中，有八成以上的分期消費(fèi)受訪者表示收入有所上漲。其中，43.06%的人過去三年收入上漲了20%或以上。

不過，一面是收入上漲，另一面是年輕人的債務(wù)危機(jī)。數(shù)據(jù)表明，“90后”的負(fù)債額是月收入的18.5倍。以2018年應(yīng)屆生平均薪資5 429元計(jì)算，第一批“95后”一出校門就平攤了人均10萬(wàn)元的債務(wù)，而已經(jīng)打拼了幾年的“90后”更慘，人均負(fù)債在12萬(wàn)元以上。還有一個(gè)有意思的現(xiàn)象，根據(jù)融360發(fā)布的消費(fèi)貸款使用情況調(diào)查顯示，28.57%的人使用消費(fèi)貸，就是為了償還其他貸款。

過去幾年，消費(fèi)者使用分期消費(fèi)的場(chǎng)景逐漸從為未來投資擴(kuò)大到精致生活、飯圈文化，抑或是一時(shí)的沖動(dòng)性和獎(jiǎng)勵(lì)式消費(fèi)，分期平臺(tái)的涌現(xiàn)恰恰放大了這部分人的消費(fèi)欲望。所以，對(duì)很多“95后”來講，“萬(wàn)物都可以分期”?？墒欠催^來想，萬(wàn)物皆可分期的另一面其實(shí)就是他們?cè)絹碓經(jīng)]有能力一次性為自己的消費(fèi)買單，這種靠著消費(fèi)分期驅(qū)動(dòng)的消費(fèi)升級(jí)，更準(zhǔn)確地說，應(yīng)該是消費(fèi)需求升級(jí)，而消費(fèi)能力實(shí)際是在降級(jí)。

影響消費(fèi)能力的因素有很多，核心在于兩點(diǎn)，一是物價(jià)，二是收入，長(zhǎng)期來看這兩者將持續(xù)制約消費(fèi)群體的行為。

其實(shí)，這也可以解釋為什么年輕消費(fèi)群體的消費(fèi)傾向呈現(xiàn)出多變性，他們既會(huì)在盲盒、潮鞋和電子產(chǎn)品等個(gè)性化消費(fèi)上“大出血”，又“心疼8元的郵費(fèi)、15元的會(huì)員”；既會(huì)在精品電商上花錢節(jié)省時(shí)間成本，同時(shí)又活躍于拼多多。而今網(wǎng)易嚴(yán)選和小米有品等精品電商的發(fā)展勢(shì)頭回落，拼多多卻市值超越京東，這種商業(yè)趨勢(shì)似乎已經(jīng)預(yù)示了消費(fèi)者的選擇傾向。

至于消費(fèi)分期，整體來講，這種形式是一種消費(fèi)理念的進(jìn)步，可在當(dāng)前特殊的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，它必須要在消費(fèi)升級(jí)和消費(fèi)降級(jí)、理性消費(fèi)和過度消費(fèi)之間找尋一個(gè)合適的落腳點(diǎn)，才不至于踩過一個(gè)又一個(gè)消費(fèi)陷阱。對(duì)企業(yè)來講，也是如此。消費(fèi)分期固然寄生于各種消費(fèi)場(chǎng)景下的商業(yè)個(gè)體，但本質(zhì)上選擇權(quán)還是在企業(yè)手里，如果韋博英語(yǔ)不曾將預(yù)付款用于盲目擴(kuò)張，如今20年的市場(chǎng)積累也不會(huì)付之一炬。

不過說到底，受傷最大的還是消費(fèi)者。